银行消费信贷业务发展论文_0

1、银行消费信贷业务发展论文 自1998年以来，国家出台了一系列推动消费信贷的政策措施，使得我国消费信贷取得了长足的发展，特别是自中国人民银行于1999年颁布“关于开展个人消费信贷的指导意见”后，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。数据显示，1997年消费信贷余额仅占银行发放贷款总额的0.2%；至2001年，这一比例已增长为7.2%。从表面上看，消费信贷市场的发展前景应该是非常乐观的。但随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题也逐步暴露出来，因此商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、现阶

2、段我国消费信贷存在的主要问题： （一）借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题，表现为以下两方面： 1、借款人还贷能力。消费信贷的贷前调查要涉及对贷款申请人还款能力的评价，但我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，容易造成银行信贷资产的损失。 2、借款人信用，即借款人的还款意愿。它取决于借款人的品质。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，目前判断消费者信用主要依靠申请人自己提供的有关收入证明材料，但是我国居民收入的透明度低

3、，这种资料的真实性和可靠性值得怀疑。在缺少个人信用制度的情况下，在银行有存款或信用卡的客户还好，银行多少掌握一些比较可靠的信息，对于其他的消费者，银行则无从了解消费者的道德品质、历史状况：对借款人的个人收入难以做出准确的判断和预测；对消费者的还款能力也难以进行准确的评价。这必然加大了消费信贷的风险。 目录一、我国目前消费信贷业务发展的现状 二、我国目前消费信贷业务存在的问题 1、借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题 2、商业银行管理体制陈旧、僵化，缺乏有效的风险防范措施 3、消费信贷市场的各种配套政策、措施不够完善 三、商业银行消费信贷存在问题的对策 1、对借款人风险的防范 2、改革商业银

4、行管理体制，强化风险防范措施 3、加强对消费信贷市场的各种配套政策、措施的完善 参考资料1、曹子娟，消费信贷：在规范中健康发展，中国金融，2003年第15期。 2、中国农业银行广东省分行课题组，国有商业银行发展个人消费信贷业务的战略思考，中国金融，2003年第15期。 3、何爱武；孙海波，商业银行个人消费信贷风险分析及其对策，中国金融，2003年第15期。 4、江影，试论当前发展消费信贷的难点及对策，福建金融，2003年第04期。 5、王军，消费信贷中个人信用评估指标的设立，农村金融研究，2001年第10期。 6、何爱武；孙海波，商业银行个人消费信贷风险分析及其对策，金融与保险，2003年第08期。 7、邓雁蓉，消费信贷的市场走势及竞争对策，农村金融研究，2001年第12期。 8、赵茁，商业银行利率风险管理的途径，农村金融研究，2003年10期。 9、消费信贷相关法律问题与对策，2003年04月17日，产经网-中国城乡金融报 10、许会斌，个人消费贷款为何被“软禁”，中国商报网站 第