个人理财规划方案模板

1、精品文档 个人理财规划报告 初级白领小王的理财规划 目录 声明1 客户情况分析2 1、个人基本资料2 2、个人经济情况2 3、个人保障情况3 客户理财目标3 宏观经济分析和数据假设3 一、预测通货膨胀率3 二、预测收入增长率4 三、预测支出增长率及消费水平增长率4 四、最低现金持有量4 五、预测未来北京房价均价及增长率4 六、预测商业贷款利息及北京首套房贷折扣4 理财规划建议4 一、应急准备金规划5 二、收支盈余规划5 三、购房准备金规划6 四、个人保障规划7 五、创业准备金9 理财规划方案的执行9 一、敏感的分析9 二、方案执行10 总结10 声明 本理财规划书在王先生提供的真实的、客观的资

2、料（包括：急停 情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划），参照我国统计局公 布的宏观经济数据后，作出一些通常可接受的假设、合理的估计，结 合客户自身的理财和人生目标，制定出本理财规划书。 本理财规划书中任何有关王先生的身份背景资料在未经王先生 书面许可下不向任何第三方透露。 本理财计划书由广东培正学院15经济2班，鄢世豪制定。 客户情况分析 1、个人基本资料 姓名 王先生 婚姻状况 未婚 性别 男 户口所在地 安徽农村 职业 销售员 学历 大专 家 庭 情 况 姓名 关系 生活状况 王父 父亲 有医疗保险，现搬与城里的王姐住，总体生活状况 良好。 王母 母亲 王姐 姐姐 已婚，城里有套房，与

3、父母一起住，生活状况小康。 王先生五年前毕业以后，怀着梦想只身一人来到北京寻找工作。三年来，他 做了几份工作，收入也提升了，还买了一辆二手捷达车。目前在一家公司做销售 员，每天跑业务。他的父母都在安徽老家与他的姐姐一起住。 他的姐姐已经结了 婚并在安徽城里有一套自己的房子。 王先生现在单身，并在近五年不想结交女朋 友，他想通过在北京工作的期间多积累些经验和社会资源，给自己多攒些钱，为 他以后的事业打好基础。 2、个人经济情况 客户资产负债表 资产 金额（元） 金融资产 现金与现金等价物 1500 其他金融资产 2130000 金融资产小计 2131500 实物资产 汽车 15000 资产小计

4、15000 负债 无 0 负债总计 0 净资产 2146500 其他金融资产计算根据为基本储蓄+拆迁费，基本储蓄为王先生在2-3个月无收入情况 下，保证基本生活状态的支出。 实物资产计算根据市场平均成交价，二手捷达在市场基本成交价为1.5万。 客户收入支出表（月） 金额（元） 占总收入/支出比例（%） 1、收入 工资（税后） 9000 100% 收入总计 9000 2、支出 房屋租金 1000 16% 生活杂费 3000 50% 汽车保养 2000 33% 支出总计 6000 现金结余 3000 因为王先生做销售工作，工资状况为基本工资（4000元）+销售提成，因此有 1000元 的上下浮动。

5、根据我国未来市场预估，王先生不会出现太大的业绩浮动，所以工资收入暂定 为9000元/月。 3、个人保障情况 王先生在企业做销售工作，生活收入完全依靠与销售业绩，受市场前景影响十分严重， 收入浮动较大。并且王先生在北京工作的三年期间除了基本五险一金意外并没有购买其他的 保险。所以王先生在个人生命财产安全保障方面有重大缺漏。 建议，王先生在除去本职工作外，在根据自身情况下适当的兼职其他工作，实现创收。 就人身财产安全方面，王先生可以考虑一些意外保险或医疗保险，加强对自身安全的保障。 客户理财目标 根据王先生所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为: 希望为两三年后的创业积累创业启动资金。 为以

6、后落户北京提前做准备。虽然王先生暂时对落户安家没有打算，但是不 论从创业资金还是未来结婚考虑，买房子都是必不可少的。 建立个人保险规划。虽然王先生看起来还年轻身体很健康，但是为了规避意 外伤害带来的损失，购买一些意外伤害保险还是十分有必要的。 根据目标，结合实际情况。我们认为，王先生的理财计划可以结合目标需要 的时间差，对三个目标同时进行理财投资。 由达成的先后顺序分别是购买保险、投资房产、积累资金。 宏观经济分析和数据假设 本报告的规划时间段为2016年5月至2021年5月，由于基本信息尚不足够 完整以及对未来经济周期波动可能对本理财造成一定影响， 为便于做出数据详实 的理财规划，我们对相关

7、内容做出如下假设和预测： 、预测通货膨胀率 自2011年末以来通货膨胀率一直都在大幅回落，所有指标现在都处于多年 低点。以消费者价格指数（CPI）涨幅为例，2014年11月份该指标已经从2010-11 年平均4%的水平下降至1.4%;生产者价格指数（PPI）已经连续33个月下滑，46 个月处于负值；今年到现在为止，平减指数处于2000年开始记录季度数据以来 的最低水平。受到2015年全国CPI涨幅整体下降的影响，根据国家统计局数据 2016年第一季度北京CPI同比上涨1.6%，专家预测在未来五年内，全国地区通 货膨胀平均水平下降到1%,即使部分地区涨幅较高也不会超过 3%。 由于北京地区物价水

8、平相较于全国其他地区较高，我们将2%作为北京地区 未来五年通货膨胀率的假定值。 、预测收入增长率 从2014年以来中国各地区实际薪酬都在稳步增长，各地增长幅度在7%至 8.3%左右。根据研究报告显示 2015年中国的总体薪酬增长为 8.0%达到，相比 2014年8.6%有所减少，总体调薪上涨趋势放缓。从不同城市涨薪幅度来看，二 线城市涨幅最快达到8.8%，比一线城市高出1%。所以结合全球整体经济态势及 未来我国未来通货膨胀率，预计未来五年北京地区收入增长率达到7.5%。 三、预测支出增长率及消费水平增长率 国家统计局数据显示，2015年中国全国居民人均消费支出15712元，比上年 增长8.4%

9、，城镇居民人均消费支出21392元，增长7.1%，考虑到一线城市北 京的物价总水平较其他地区高，所以暂定未来五年，北京地区人均支出增长率为 7.5%。 四、最低现金持有量 从财务安全和投资稳定性角度出发，个人应当持有可以满足其3-6个月开支 最低现金储备，以备不时之需。，同时为抵御通货膨胀，每年最低现金持有量也 应当相应增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这一假设值。 五、预测未来北京房价均价及增长率 2015年北京纯商品房成交价在 29457元/平米，同比2014年增长9.7%。假设 2016年北京纯商品房为3万元/平米，未来五年每年涨幅为10%，并保持不变。 六、预测商业贷款利息及北

10、京首套房贷折扣 根据2016年2月央行基准贷款利率是4.9% （五年以上），北京银行对首套 房贷提供8.5折的房贷利率优惠。即北京银行首套房贷利率是4.17%，在未来两 年内这一利率维持不变。 理财规划建议 王先生是一个有理想有抱负的青年，五年前来到北京，并在北京工作三年。 虽然根据北京市购房政策限制，还差两年时间才能在北京购房，如今只能与人一 起租房。但他有自己的想法，想在未来几年内开展自己的事业之路。 一、应急准备金规划 我们一般建议准备3-6个月的生活费支出作为应急准备金。因此王先生的应 急准备金可计提至6个月的支出，共3.6万元，其中1万元银行活期，2.6万元 可投入货币市场基金，值得

11、注意的是在低通胀水平下货币基金兼具收益与流动 性，并且已经可以取得跑赢通胀的预期收益很适合现在持有小额度资金投资。目 前，你的活期及现金在31500元，剩下的4500元应急准备可以从本年度的收支 结余来出。 二、收支盈余规划 个人收支盈余是个人财富积累的基础，所谓个人盈余，用最简单的话来讲就 是个人收入减个人支出和最低现金储备后， 剩余的部分。盈余规划是理财的第一 步，以后要实现家庭理财目标，除了靠已有的个人财富外，关键要通过支用历年 积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累用途如下： 当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累盈余中支取 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累盈余

12、中支取 房贷准备金、创业准备金做准备 家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累盈余补充 根据之前王先生的财产情况，目前的月收入为 9000,月支出6000,每月可 节余3000元，年收入108000,年盈余36000元。储蓄率仅为33.3%，因此建议 王先生可以在三至四年内将储蓄率提高到 60%。 年份 当年盈余 33%储蓄率积 累财富（元） 60%储蓄率积 累财富（元） 比现在储蓄率多 积累财富（元） 2015 36000 11880 21600 9720 2016 39600 13068 23760. 10692. 2017 43560 14375 26136 11761： 2018 47

13、916 15812 28750 12937 2019 52708 17394 31625 14231 2020 57978 19133 34787 15654 2021 63776 21046 38266 17220 可以从上图看出，提高储蓄率在五年期间多累积1.5-2万的财富。 根据王先生属于年轻投资者，风险承受能力较大。鉴于目前金融环境，建议 王先生把每年盈余按照5:2:3的结构进行分配，50%用于投资流动性较高的产品 如优质偏债类基金组合；20%推荐用于比较稳定的投资品如定期存款；30%投资 于收益性较高的偏股型基金，股票型基金、指数型基金投资少、波动低、双向操 作的特点符合王先生在中短

14、期内积累资金的需求。 投资项目1 所投资比重 预期收益率 综合收益率 优质偏债类基金组合 50% 9.00% 4.50% 定期存款 20% 1.30% 0.26% 偏股型基金/股票 30% 4.30% 1.29% 合计预期收益 6.05%： 当然，这样的投资组合不可能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成 的期限相关。达成期限越长，相应投资组合的风险性高的产品，达成期限越短， 相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。 此外，还有两个很重要的问题需要去关注：一是要经常留意各个已投资产品 的走势和表现，做好评价工作，及时吐纳故新，二是要保持一个良好的投资心态 是期望低一点，风险承受能力高一

15、点，基于此我们假设您个人盈余投资回报率为 6.05%。 二、购房准备金规划 鉴于王先生有210万的拆迁费存款，并且王先生想要为未来创业积累起始资 金。我们建议王先生可以现在将210万元拆分，一部分用于两年后购房支付首付。 而后根据北京未来五年房价走势增长的情况下，五年后可通过将房子抵押贷款筹 集创业资金。 年份 北京纯商品房平均房价（万元/平米） 85方商品房资产（万兀） 增值幅度 2015 3.000 255.000 :0.00% 2016 3.300 280.500 P 10.00% 2017 3.630 308.550 21.00% 2018 3.993 339.405 P 33.10%

16、 2019 4.392 373.346 46.41% 2020 4.832 410.680 61.05% 2021 5.315 451.748 77.16% 假设王先生从2017年开始买房那么，根据首付比例有以下几种情况: 年份 首付比例 首付金额（万元） 应还贷款总额（万元/月） 2017 30% 92.565 I 1.088 : 85方商品房价格（元） 40% 123.420 I 1.061 3,085,500 50% 154.275 1.034 根据首付金额我们建议王先生从 210万元中拆分出100万，投入到购房准备 金中，并将购房准备金投入到选股能力较强、风格稳健的基金，早期以安全边际

17、 较高的大盘蓝筹主动型基金为主。 在两年内获得稳定安全的收益，并根据两年后 收益决定选择何种首付比例购房。 关于购房准备金中的100万，王先生作为长期低风险型投资者，应当考虑偏 股型、债券型、货币型资产配置建议分别为 40%、40%、20%。 投资项目 所投资比重 预期收益率 综合收益率 偏股型 40% 4.30% 1.72% 偏债型 40% 9.00% 3.60% 偏货型 20% 3.20% 0.64% 合计预期收益 5.96% 综合考虑购房准备金两年后本息合计：1000000* (1+5.96%*2) =1119200元 实际情况还需依照市场情况确定，同时购房准备金中最后购房后结余的钱投

18、入还贷准备金中。 四、个人保障规划 人的一生中，最重要的东西不是金钱，也不是名利，而是人们的健康安全。 对于那些刚刚工作，收入还不高的年轻人来说，理财保险或是重疾保险可能相对 来说费用要贵些，而且相对来说没有那么需要，那么白领一年期意外保障险就是 不错的选择。 王先生虽然是单身，但对他来说保险筹划同样不可以少，原因在于，目前重 大疾病及重大事故死亡呈年轻化趋势发展， 由于胡先生从事销售工作，现对于用 车的频率很高，出现交通事故的几率也相应提高， 所以提早给自己置办一份保险 是很有必要的。 白领一年期意外综合保障计划 我想对自己吏好 之余生活之上 职场英姿讽爽.人后更需保障 产品特点 一站式医疗

19、服务 芒全提股歸 无建浏接 規劳牺盖全国貼T師 比期姬电话！ 4J00-S511 住集JH辱 0io砂:区生，抻师钿北皿 口瓷因池中 WwMWi niBWK 比订. 1： p 埠甘皀外冉！J. 20M 5方V O 启F區才 2万 谄万 CU号V 0 iUfiSCLSK sga/x 5Q7t/?77 o 拓户年汪弓 2000 XCO 宼棗7 2(W万 飘万 不18银v &为车，脣丹屛酋啊 100万 阿 不iS衍2 o ViJ幅外耳卓.饶底 100万 100万 TTtV O 更车.孕91日茜，呑Ft JOB 箝万 Tfi#v 爭电還苣翻却吃 和送 O邸卜出忖理嗣 h / 石骄：323 s元 碑：8

20、60b 隔：64 s 靈養-|；I1 JP 劉薜：. ：.：r-. L- 立即昨 灯原厅冃 这一款保险产品正合适与王先生这样初级白领。 同时王先生还可根据工作的的性质 来分配各最咼保单。 五、创业准备金 王先生作为有理想有目标的新一代年轻人，注重自己的事业发展。希望未来能够创业。 既然谈及创业那么必然离不开创业前期的投资资金。对于创业资金的积累必定是越多越好。 所以我建议将扣除100万作为购房资金的210万安迁费剩下的110万放入创业准备金中。 同时将每年的盈余分出30%放入创业资金中。同时按照盈余投资方式每年6.05%收益进 行投资： 年份 当年盈余 初始资金 投入创业准 备金金额 投资回报

21、 累计 2015 36,000 1,100,000 10,800 0 1,110,800 2016 39,600 11,880 67,203 1,189,883 2017 43,560 13,068 71,988 1,274,939 2018 47,916 14,375 77,134： 1,366,448 2019 52,708 15,812 82,670 1,464,930 2020 57,978： 17,394 88,6281 1,570,952： 2021 63,776 19,133 95,043 1,685,128 由上图可看出到第五年创业资金达到170万元，若出现资金不足还可将房产抵押贷款, 根据各银行数据显示商品住宅的抵押率最高可达70%。 年份 85方商品房资产（万元） 抵押贷款金额（万元） 2015 : 255.00 178.50 201