第3章 网上银行支付

1、网上银行支付网上银行支付第第3 3章章2【教学目标与要求教学目标与要求】 掌握网上银行与电子银行的区别；掌握网上银行与电子银行的区别； 了解网上银行的特点；了解网上银行的特点； 了解网上银行的功能；了解网上银行的功能； 掌握网上银行支付的主要流程；掌握网上银行支付的主要流程； 了解我国主要网上银行的功能、流程；了解我国主要网上银行的功能、流程； 了解网上银行常用的安全保障技术。了解网上银行常用的安全保障技术。第第3 3章章 网上银行支付网上银行支付3【知识架构知识架构】第第3 3章章 网上银行支付网上银行支付【重要术语重要术语】电子银行电子银行个人网上银行个人网上银行企业网上银行企业网上银行数

2、字证书数字证书第第3 3章章 网上银行支付网上银行支付网上银行网上银行 3.1 3.1 网上银行概述网上银行概述3.1.13.1.1 网上银行的定义网上银行的定义1 1）巴塞尔银行监管委员会关于网上银行的表述）巴塞尔银行监管委员会关于网上银行的表述 u巴塞尔银行监管委员会（巴塞尔银行监管委员会（BCBS）1998：通过电子通道，提供零售与小额产品和：通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付及其他一些服务的银行。这些产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。诸如电子货币等电子支付的产品和

3、服务。 2 2）美联储对网上银行的定义）美联储对网上银行的定义 u美联储美联储2000：网上银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其它：网上银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其它零售和公司客户提供服务的银行零售和公司客户提供服务的银行 。 3 3）美国货币监理署（）美国货币监理署（OCCOCC） 美国货币监理署美国货币监理署1999 ：网上银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电：网上银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。脑或其他的智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信

4、息。 3.1 3.1 网上银行概述网上银行概述3.1.13.1.1 网上银行的定义网上银行的定义4 4）欧洲银行标准委员会对网上银行的定义）欧洲银行标准委员会对网上银行的定义 u欧洲银行标准委员会在其欧洲银行标准委员会在其1999 ：那些利用网络为通过使用计算机、网络、机顶盒及其他一些：那些利用网络为通过使用计算机、网络、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。 5 5）英国银行服务管理局对网上银行的定义）英国银行服务管理局对网上银行的定义u英国银行服务局在英国银行服务局在2000 ：通过网络设

5、备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的：通过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的银行银行 。 总结：广义的网上银行总结：广义的网上银行 广义的网上银行是指电子银行广义的网上银行是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。 总结：狭义的网上银行（本书所指总结：狭义的网上银行（本书所指) ) 就是指采用就是指采用Internet数字通信技术，以数字通信技术

6、，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。上的虚拟银行柜台。 3.1 3.1 网上银行概述网上银行概述3.1.23.1.2 网上银行的特点网上银行的特点（1）服务方便、）服务方便、快捷、高效快捷、高效（2）成本低廉）成本低廉（3）服务更标）服务更标准、更规范准、更规范（4）私密性强）私密性强 网上银行是电子商务迅速发展、银行业竞争加剧、人们生活需求提高、网上银行是电子商务迅速发展、

7、银行业竞争加剧、人们生活需求提高、金融不断创新的结果。它源自于传统银行并逐步地得到了扩展与延伸。金融不断创新的结果。它源自于传统银行并逐步地得到了扩展与延伸。 相对了传统银行，网上银行在其发展中表现出了以下几方面的特点：相对了传统银行，网上银行在其发展中表现出了以下几方面的特点：3.1 3.1 网上银行概述网上银行概述3.1.33.1.3 网上银行的类型网上银行的类型 企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。 企业网上银行企业网上银行

8、个人网上银行个人网上银行 个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。 n 按服务对象，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行按服务对象，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行 。3.1 3.1 网上银行概述网上银行概述3.1.33.1.3 网上银行的类型网上银行的类型分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有银行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的一个特殊分支机构或营业点，因而又被称为“网上

9、分行”，“网上柜台”、“网上分理处”等。 分支型网上银行分支型网上银行纯网上银行纯网上银行 纯网上银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因而，也被称为“只有一个站点的银行”。纯网上银行一般只设有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络进行。 n 按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。3.1 3.1 网上银行概述网上银行概述3.1.43.1.4 网上银行的功能网上银行的功能n 从业务品种细分的角度来讲，网上银行一般包括以下几个方面的功能从业务品种细分的角度来讲，网上银行一般包括以下几

10、个方面的功能 ：受理客户咨询受理客户咨询投诉投诉 发布公共信息发布公共信息 账务查询账务查询 申请和挂失申请和挂失 网上银行支付网上银行支付 3.1 3.1 网上银行概述网上银行概述3.1.4 3.1.4 我国网上银行发展趋势我国网上银行发展趋势 n 网上银行是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的发展趋势。网上银行网上银行是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的发展趋势。网上银行的发展趋势将主要呈现以下几个方面：的发展趋势将主要呈现以下几个方面：u （1 1）个性化）个性化 随着网络银行的快速发展，人们更希望按照自己的需求获得自己所需要的与别人不同的个性化产品和服务，为了提高竞争力，各银行越

11、来越重视个性化产品和服务的经营。u （2 2）合规与标准化合规与标准化 与传统银行传统业务相比，网上银行具有新渠道、新产品、新特性，也面临新问题、新风险、新环境，制定和完善适当的行业标准、业务流程、法律法规，采用标准的网络和软硬件平台和工具将是网上银行的一大发展方向。 u （3 3）强化安全性与风险管理强化安全性与风险管理 安全问题是网上银行的一个基本问题，也是一个突出问题。进一步加强安全风险监控，仍将是各网络银行的重点关注点。 3.2 3.2 网上银行支付流程与安全网上银行支付流程与安全3.2.1 3.2.1 网上银行的网上支付模式网上银行的网上支付模式 （1 1）个人网上银行的网上支付模式

12、）个人网上银行的网上支付模式（2 2）企业网上银行的网上支付模式）企业网上银行的网上支付模式 网上银行网上银行3.2 3.2 网上银行支付流程与安全网上银行支付流程与安全3.2.1 3.2.1 网上银行的网上支付流程网上银行的网上支付流程 选择网上银行支付方式客户获取数字证书通过指定的网上银行付款银行后台结算图3-1 应用个人网上银行进行网上购物的支付流程客户申请并开通网上支付功能网上购物1) 1) 应用个人网上银行进行网上购物的支付流程应用个人网上银行进行网上购物的支付流程: :3.2 3.2 网上银行支付流程与安全网上银行支付流程与安全3.2.1 3.2.1 网上银行的网上支付流程网上银行

13、的网上支付流程 2 2) ) 企业网上采购应用企业网上银行进行支付的流程企业网上采购应用企业网上银行进行支付的流程客户申请并开通网上支付功能选择网上银行支付方式安装并配置客户软件，获取数字证书网上采购通过指定的企业网上银行付款，得到支付状态信息银行后台结算兑付图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程3.2 3.2 网上银行支付流程与安全网上银行支付流程与安全3.2.1 3.2.1 网上银行的网上支付流程网上银行的网上支付流程 3)3) 非网上购物交易的网上银行支付流程非网上购物交易的网上银行支付流程 客户申请并开通网上银行支付功能执行需要的服务功能客户安装客户端软件，获取数字证书登录网

14、上银行服务系统，通过安全认证银行后台结算图3-3 应用网上银行进行非网上购物交易的支付流程3.2 3.2 网上银行支付流程与安全网上银行支付流程与安全3.2.2 3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障网上银行支付存在的安全问题及技术保障1 1网上银行支付中银行面临的风险和安全问题网上银行支付中银行面临的风险和安全问题（1）假冒用户身份 （1）安全性风险（2）窃取、篡改网络上的信息 （2）操作风险（3）抵赖 （3）战略风险（4）重发信息或丢失信息 （4）信誉风险（5）拒绝服务 （5）运行风险 2 2网上银行支付中客户面临的风险和安全问题网上银行支付中客户面临的风险和安全问题（1）用户卡

15、号和密码被盗 （2）用户误操（3）双方的身份确认出现问题 （4）用户计算机被攻击3 3网上银行支付的安全技术网上银行支付的安全技术 （1）数字证书 （2）动态口令卡（3）手机短信密码 （4）其他身份确认相关安全技术3.3 3.3 网上银行举例网上银行举例3.3.1 3.3.1 中国农业银行个人网上银行中国农业银行个人网上银行 1 1个人网上银行客户个人网上银行客户 2 2个人网上银行功能个人网上银行功能 3 3个人网上银行服务特点个人网上银行服务特点 4 4个人网上银行使用流程个人网上银行使用流程持本人有效身份证及各种账户原件（金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折）到农业银行注册网点，填写网上银

16、行服务协议和网上银行个人客户登记表网点申请网上申请凭金穗借记卡或准贷记卡登录公共客户系统，选择“网上注册申请”，根据提示填写申请信息。然后持有效身份证件及申请时使用的账户原始凭证到农业银行注册网点签署网上银行服务协议按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境登陆农业银行网站，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载。访问农业银行网上银行，进行交易农业银行受理人员审核并登记客户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Ke

17、y证书，应在网点购买设备网点申请网上申请持本人有效身份证及各种账户原件（金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折）到农业银行注册网点，填写网上银行服务协议和网上银行个人客户登记表网点申请网上申请凭金穗借记卡或准贷记卡登录公共客户系统，选择“网上注册申请”，根据提示填写申请信息。然后持有效身份证件及申请时使用的账户原始凭证到农业银行注册网点签署网上银行服务协议持本人有效身份证及各种账户原件（金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折）到农业银行注册网点，填写网上银行服务协议和网上银行个人客户登记表网点申请网上申请按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境农业银行受理人员审核并登记客

18、户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Key证书，应在网点购买设备登陆农业银行网站，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载。按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境农业银行受理人员审核并登记客户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Key证书，应在网点购买设备访问农业银行网上银行，进行交易登陆农业银行网站

19、，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载。按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境农业银行受理人员审核并登记客户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Key证书，应在网点购买设备访问农业银行网上银行，进行交易登陆农业银行网站，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载。访问农业银行网上银行，进行交易访问农业银行网上银行，进行交易访问农业银行网上银行，进行交易访问农业银行网

20、上银行，进行交易中国农业银行个人中国农业银行个人网上银行使用流程网上银行使用流程 3.3 3.3 网上银行举例网上银行举例3.3.2 3.3.2 中国农业银行企业网上银行中国农业银行企业网上银行 1 1企业企业网上银行客户网上银行客户 2 2企业企业网上银行功能网上银行功能 3 3企业企业网上银行服务特点网上银行服务特点 4 4企业企业网上银行使用流程网上银行使用流程中国农业银行企业中国农业银行企业网上银行使用流程网上银行使用流程 单位经办人从网上下载或者到开户行索取网上银行企业客户服务注册登记表及网上银行服务协议（企业），按说明填写，准备各项申请材料，到原开户行提出开户申请开通企业网上银行开

21、通集团理财服务下级单位（即授权方）向其开户行办理授权手续。填写授权办理集团企业业务通知书，加盖授权方公章、预留银行印鉴。并经授权方法人代表（授权代理人）签字规定日期内，农业银行受理人员将通知单位经办人员到农行领取注册材料及电子证书。单位经办人员收到返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查注册信息是否一致，密码信封是否破损。农业银行服务人员上门安装调试读卡器等设备，并对操作人员进行培训使用网上银行服务系统农业银行受理人员审核登记表信息，核对账户预留印鉴无误后与企业签订网上银行服务协议（企业），并将申请材料递交农业银行受理中心进行集中注册登记开通企业网上银行开通企业网上银行开通集团理财服务开通企业网

22、上银行单位经办人从网上下载或者到开户行索取网上银行企业客户服务注册登记表及网上银行服务协议（企业），按说明填写，准备各项申请材料，到原开户行提出开户申请单位经办人从网上下载或者到开户行索取网上银行企业客户服务注册登记表及网上银行服务协议（企业），按说明填写，准备各项申请材料，到原开户行提出开户申请下级单位（即授权方）向其开户行办理授权手续。填写授权办理集团企业业务通知书，加盖授权方公章、预留银行印鉴。并经授权方法人代表（授权代理人）签字下级单位（即授权方）向其开户行办理授权手续。填写授权办理集团企业业务通知书，加盖授权方公章、预留银行印鉴。并经授权方法人代表（授权代理人）签字农业银行受理人员审

23、核登记表信息，核对账户预留印鉴无误后与企业签订网上银行服务协议（企业），并将申请材料递交农业银行受理中心进行集中注册登记农业银行受理人员审核登记表信息，核对账户预留印鉴无误后与企业签订网上银行服务协议（企业），并将申请材料递交农业银行受理中心进行集中注册登记规定日期内，农业银行受理人员将通知单位经办人员到农行领取注册材料及电子证书。单位经办人员收到返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查注册信息是否一致，密码信封是否破损。规定日期内，农业银行受理人员将通知单位经办人员到农行领取注册材料及电子证书。单位经办人员收到返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查注册信息是否一致，密码信封是否破损。农业银行服

24、务人员上门安装调试读卡器等设备，并对操作人员进行培训使用网上银行服务系统使用网上银行服务系统下级单位（即授权方）向其开户行办理授权手续。填写授权办理集团企业业务通知书，加盖授权方公章、预留银行印鉴。并经授权方法人代表（授权代理人）签字3.3 3.3 网上银行举例网上银行举例3.3.3 3.3.3 中国农业银行电子商务网上支付中国农业银行电子商务网上支付 （1 1）B2CB2C网上支付网上支付 （2 2）B2BB2B网上支付网上支付 网上客户网上客户支付方式支付方式1 1）网上客户支付方式）网上客户支付方式拒绝完成通过开始申请下载并填写客户申请表，准备其他申请材料联系银行受理机构，提交材料签署网上支付合作协议书，开立结算账户获取操作员证书及密码信封、商户交易平台证书密码信封下载商户接口软件包，下载商户交易平台证书完成于银行支付网关接口的开发进行商户交易测试正式开通商户交易审核材料申请结束测试成功未完成 B2C网上商户申请流程图 完成开始申请 填写商户申请表，加盖公章。准备资格证明文件等其他