学校实施小学生理财教育的阻力分析及对策

1、论文题目: 学校实施小学生理财教育的阻力分析及对策 以曲靖市西城街道示范小学为例作 者： 徐登鹏 学号： 2009212102 学 院：教师教育学院 年 级：2009级 专 业： 小学教育（数学与科学方向） 指导教师： 梁燕芳 职称： 讲师 完成时间： 2013年5月10日 曲靖师范学院教务处制目录摘要2一、 课题的提出及相关概念3二、 国内外研究现状3三、 研究过程及方法5四、 研究结果6（一） 当前小学生理财现状6（二） 学校理财教育现状7（三） 学校实施理财教育的阻力8五、促进学校理财教育发展的几点建议12六、参考文献15七、附录16【摘要】 小学生理财教育是一种趋势，在日益激烈的社会竞

2、争环境中，理财必将作为一项基本的生存技能。个人的发展离不开良好的理财习惯，国家的发展也需要我们每一个国民都具有良好的人才素质，适应社会主义市场经济的发展。本篇论文在这种社会背景下提出课题，然后着重从调查当前小学生的理财现状出发，结合对小学教师的访谈总结发现当前学校实施理财教育的实际情况和现状，最后根据调查结果分析总结出当前学校实施小学生理财教育存在的阻力，主要体现在以下几个方面：一是当前国内从上到下对理财教育不够重视；二是理财教育缺乏专业的教师队伍；三是缺乏科学专业的理财教育教材；四是学生自身理财基础知识薄弱；五是不同家庭背景的影响；六是受一些传统思想观念的束缚。论文最后结合调查中发现的问题对

3、学校实施理财教育提出了一些建议，以便更多的学校能够更好的开展理财教育活动。【关键词】小学生 理财教育 阻力一、 课题的提出及相关概念随着社会主义市场经济的发展，理财作为人的一种基本生存技能必将引起越来越多的人的重视。在美国，在孩子三岁的时候，就开始对他们实施理财教育了，他们把理财教育称之为“从三岁开始实施的幸福人生计划”，从小就教育他们如何管理他们的钱财，也包括一些日常的金融知识，在十几岁的时候，父母会带着孩子到银行里去熟悉各种银行业务，并为他们开设个人银行账户供他们自己来计划自己的零花钱。而在我国，由于种种原因，理财教育始终没有得到足够的重视，即使在高校，也只有一些经济类专业的学生才能学到一

4、些理财知识，更不用提小学生的理财教育了，所以在我国小学生的理财教育还是一片空白，但随着国家综合实力的提升和学校教育的发展，小学生理财教育慢慢走进人们的视线，一些沿海发达城市已经在尝试理财教育。本篇论文就学校开展理财教育存在的阻力进行分析，以帮助更多地区的更多学校开展理财教育教学活动。教育研究载文将“中小学理财教育”界定为：根据时代和社会发展的要求以及中小学生身心发展的特点，由浅入深的确定不同的教育目标和内容，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促使中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的教育活动，其最终目的是促进中小学生个性能力的全

5、面发展。二、国内外研究现状（一）国内研究现状我国的理财教育较之国外有些落后，但仍有许多专家学者对理财教育进行了一定的研究。首先是对与“钱”有关的教育，我国专家学者各抒己见，给出了不同的见解。大量的研究称之为“金钱观教育”。如王瑛在加强对中小学生的金钱观教育一文中指出：“金钱观教育是教育者有目的地使受教育者形成对金钱的正确认识，帮助他们正确处理物质需要和精神需要的关系，学会合理消费，做金钱的主人的教育。面对市场经济带来的人们伦理观、道德观、人生观以及价值观的变化，教育者应该及时的向中小学生进行金钱观教育。也有不少人称之为“财富教育”，这种概念较之金钱观教育范围更广，赵骏曾在论青少年健康财富观的培

6、育一文中较为系统的阐述了财富观教育的内容。另外也有人称之为“消费教育”或“消费者教育”等等。近年来，“理财教育”在未成年人教育研究中被使用的频率逐渐增多，一些介绍国外理财教育研究情况的书籍及台湾的一些关于理财教育的研究书籍都使用了理财这一词。如美国的少儿理财教育、孩子一生的理财计划等。其次是对理财教育内容的研究上，我国学者也做出了许多研究。如2000年，上海交通大学的姚俭建教授指出：我国青少年理财教育包括三个基本方面，即理财教育价值观，理财基本知识传授，理财基本技能的培养。天津社会科学院社会学所研究员关颖认为，理财教育的内容主要涉及三个层面。观念层面：理财教育是对未成年人如何做人的教育。在日常

7、生活与钱打交道的细节中培育他们正确的金钱观、财富观、消费观，引导他们树立正确的世界观、人生观、价值观。知识层面：理财是对未成年人进行有关钱的启蒙教育，帮助他们认识钱的本质、钱的来源、钱的重要性、钱的功能，了解合法获得金钱、合理使用金钱、科学支配金钱、以及在经济活动中如何维护自身合法权益、如何创造财富等基本常识。行为层面：理财教育着力于未成年人良好行为习惯的培养和理财能力的训练。在管理零花钱、购物、存钱、投资、保险、家庭支出安排等与未成年人密切相关的事项中，给他们参与决策和实践的机会，以提高智慧水平，训练他们的驾驭能力、管理能力、辨别能力、选择能力。（二）国外研究现状国外理财教育最早可以追溯到2

8、0世纪中叶。1958年，旦茨格（DanCige）通过调查研究发现：对经济生活不同领域的理解与孩子们是否有相关的经验有关。此后国外学者们对理财教育进行了一系列的研究。从理财教育的概念、内容、实施途径等方面作了比较全面的研究。美国有学者认为：理财教育是使消费者掌握相关资源和信息，进行明智地消费同时帮助消费者如何免于卷入具有毁灭性的财政事务，以及在人们进行家庭预算，制定储蓄计划，应付债务以及为日后退休或孩子教育做出策略性的投资决定等提供必要的理财知识。而理财教育内容则概括为：个人储蓄、消费计划、合理投资。在理财教育的实施途径上，美国学者艾伦马丁提出了一系列为中小学生在学校开设的理财课程及丰富多彩的课

9、程形态，另外还有许多学者对于理财教育的课程整合模式进行了广泛的研究并取得一定的成果。国外理财教育尤以美国取得成果最大。在美国，从孩子三岁起就对他们进行理财教育，把理财教育称为“从三岁开始实施的幸福人生计划”，早在20世纪60年代末，美国的少数地区就把理财教育纳入强制教育的范畴，一直以来，美国的理财教育得到社会、学校、家长充分的重视，走在了世界各国的前面。三、研究过程及方法（一）研究方法本篇论文在研究过程中主要应用了问卷调查法、访谈法、文献法等一系列研究方法。（1）问卷调查法：问卷调查法也称书面调查法，或称填表法。用书面形式间接搜集研究材料的一种调查手段。通过向调查者发出简明扼要的征询单（表），

10、请示填写对有关问题的意见和建议来间接获得材料和信息的一种方法。（2）访谈法：访谈法又称晤谈法，是指是通过访员和受访人面对面地交谈来了解受访人的心理和行为的心理学基本研究方法。因研究问题的性质、目的或对象的不同，访谈法具有不同的形式。根据访谈进程的标准化程度，可将它分为结构型访谈和非结构型访谈。访谈法运用面广，能够简单而叙述地收集多方面的工作分析资料。（3）文献法：文献法也称历史文献法，就是搜集和分析研究各种现存的有关文献资料，从中选取信息，以达到某种调查研究目的的方法。它所要解决的是如何在浩如烟海的文献群中选取适用于课题的资料，并对这些资料做出恰当分析和使用。(二) 研究过程在提出课题后，通过

11、走访学校老师，问卷调查小学生，了解学校里小学生理财教育的现状，整理数据分析目前实施小学生理财教育所存在的阻力。（1） 问卷调查 调查对象：曲靖市西城街道示范小学四、五、六年级的学生 调查过程：为了解小学生当前理财现状，笔者利用小学生理财现状的调查问卷对曲靖市西城街道示范小学四、五、六年级的学生进行了调查，共发放问卷112份，回收104份，作废8份，实际有效为104份。（2） 访谈笔者就小学生理财状况、学校理财教育状况以及学校实施理财教育存在的困难等问题对曲靖市西城街道示范小学的教师、教务主任和校领导进行了咨询与交流，并且从交流中得到了大量当前学校实施理财教育存在的现实问题。（3） 文献调查笔者

12、在确定论文题目后，在学校图书馆和网上查阅了大量的相关研究资料，对理财教育的研究现状有了一定的把握。四、 研究结果（一） 当前小学生理财现状小学生是一个特殊群体，他们的理财有着自己的特点，笔者为深入了解当前小学生的理财现状，对西城街道示范小学的小学生就理财方面的情况进行了问卷调查，调查结果如下表1：西城街道示范小学学生零花钱来源情况调查表零花钱来源所占比例父母亲戚所给92.4%自己劳动所得1.3%帮父母劳动所得6.3%从此表可以看出，小学生零花钱的主要来源是父母所给的，靠自己劳动赚取的少之又少，他们自身基本没有赚钱能力，可以支配的钱财主要靠亲戚父母赠予，相比于国外的家庭，我国的父母有些过于溺爱孩

13、子，在零花钱的管理上比较宽松放任。表2：西城街道示范小学小学生是否做花钱计划的调查表花钱是否做记录所占比例会做记录12.6%不会做记录81.7%偶尔会做记录5.7%从表中的调查结果我们可以看出，小学生花钱做记录的占到10%左右，大多数小学生花钱是不做记录的，这说明小学生们在理财方面没有形成良好的习惯，对于日常的支出没有详细的记录，他们的消费没有计划性，理财意识淡薄。表3：关于西城街道示范小学小学生是否讲价的调查情况表买东西是否会讨价还价所占比例会但没成功59.9%不会讨价还价29.3%会而且成功讨价10.8%从表中我们可以看出，大约60%的小学生在买东西时会讨价还价，但他们都没有成功，这说明他

14、们有讨价还价的意识，但不关注是否讨价成功，从不讨价还价的小学生占到了将近30%，这部分小学生毫无理财意识，只注重自己的消费感受，此表很好的反映了当前小学生理财素质偏低，理财意识淡薄。同时，在调查中，超过90 %的小学生不认为买的东西越贵越好，但对于别人拥有的好看的东西，有84.7%的小学生会让父母买一件。总体来说，小学生的理财具有以下特点：首先他们的钱财来源大多是父母或亲戚朋友无偿所给，很少有像美国小孩一样是自己劳动所得。其次他们大多都没有自己的积蓄，基本不去银行，也不知道银行的各种业务。再次，在消费上也都具有盲目性，盲目追求高消费，在学校里容易形成攀比之风。最后，他们在花费上毫无计划性，理财

15、意识淡薄，基本没有做花销记录的习惯。总之，目前小学生理财素质较低，理财意识淡薄，盲目追求高消费，个人理财能力很低。（二） 学校理财教育现状 下表为曲靖市西城示范小学某班的课程表：西城街道示范小学五年级（1）班课程表星期课时星期一星期二星期三星期四星期五第一节数学语文数学数学数学第二节语文语文语文语文语文第三节思品体育语文英语美术第四节科学数学书法科学劳动第五节美术信息思品体育音乐第六节信息音乐英语体育科学从表中可以看出：该学校的理财教育为0，其实不只有该校如此，纵观国内的学校理财教育，可谓是少之又少，在国内应试教育的大背景下，“主智”教育盛行，尽管当下学校正提倡和推行素质教育，但在教学内容上基

16、本还鲜有涉及到理财方面的知识的学校。不过，可喜的是，近几年来，随着社会的发展和对理财教育的宣传，我国小学理财教育多少取得了一些成绩。据调查，我国少数发达城市的学校已经在品德与社会、语文、数学等课程中加入了理财的相关内容。在2003年人教版小学四年级上册的品德与社会中，就用了10个课时来和学生讨论如何花钱的问题；上海在小学的思想品德课教材中也设置了不乱花钱、储蓄和保险、商店购物等此类的内容。在理财教育教材的编写上，有些专家学者也开始有所行动，比如2004年著名的经济学家茅于轼和广州信孚教育集团初步达成协议，由他主编一套专门的理财课程教材。山东省义务教育地方课程中的开心教室小学生心理健康教育教材中

17、开设了“小小理财专家”的专门章节，通过心理健康课来对小学生进行理财教育。有些学校也根据小学生理财教育的培养目标和内容，自主研究开发了一些教材。如浙江省兰溪市实验小学自主研发了理财教育读本让理财伴你成长，读本从识财、用财、惜财、蓄财和创财五个方面来讲述小学生理财的基本知识、方法和技能等，通俗易懂，深入浅出，得到了师生和家长的喜爱。再如衡阳市珠晖区泉溪村小学专门开发了理财教育的校本课程。这些学校的探索无论从理论上还是从实践上都对我国的理财教育做出了很大的贡献，但目前仍有许许多多学校像笔者调查的学校一样，对理财教育还未曾涉足，这说明要想普及理财教育还有很大的一段路要走，我们仍要不断的进行探索。 （三

18、） 学校实施理财教育存在的阻力 （1）国内从上至下对理财教育不够重视，实施过程困难重重在对于西城街道示范小学小学生压岁钱保管问题上，笔者通过调查得到如下结果表4：西城街道示范小学小学生压岁钱保管方式的调查情况表如何保管压岁钱所占比例自己保管10.2%父母代为保管49.6%父母保管一部分，自己支配一部分40.2%从前面的课表和以上压岁钱问题的结果，我们可以看出，从国家到社会到学校到家长对理财教育都不够重视，国家没有出版关于理财教育的统一专门教材,也没有相关的理财教育政策；社会上也不像美国一样有许许多多的组织和机构来关注理财教育，如2003年美国国会为响应2002年通过的贷款事务法案中第五款“提高

19、理财能力和理财教育（PL.108159）”法案而特别建立了理财素养和教育委员会。国会指派理财教育财政部总部负责向委员会提供专门的意见及支持。整个过程由财政大臣主持，除了美国财政部，联邦银行代理处（FBA），联邦储备系统管理部（FRB），联邦保险机关（FDIC），安全交流委员会（SEC）等机构也是委员会的组成代表。而在我国还未曾有这么多的组织机构联合来讨论制定理财教育发展的国家策略；大多数学校也只注重文化课的教育和培养，即使是倡导素质教育的今天，也鲜有学校开展理财教育。根据2003年美国经济学教育国家委员会的一项调查显示，美国有48个州将经济学课程纳入学校教育标准，其中有34个州要求学校开设经济

20、学课程，14个州要求学生学习一门经济学课程后才能从高中毕业，有31个州将个人理财纳入教育标准，17个州要求学校开设个人理财课程，有4个州要求学生完成个人理财课程后才能从高中毕业。由此可见，我国学校无论从经验上还是从政策上都没能为理财教育提供可行的实施环境。家长方面更是随着生活水平的不断提高，对孩子过于溺爱，给的零花钱是越来越多，但却总是疏于管理，这就导致小学生们养成了一些不好的消费习惯。对比于西方国家来说，我国父母对待零花钱突出的是“亲情”，而西方国家看重的是经济实用。在压岁钱问题的调查中，独自保管支配的仅占10.2%，这样一来，很多孩子根本就没有得到锻炼理财能力的机会，加之父母本身也没能及时

21、的在理财方面做出应有的指导，这就导致我国小学生们的理财素质和能力偏差。虽然近些年来理财教育被越来越多的人所认识，呼吁理财教育的口号也愈喊愈烈，但真正付诸行动的很少。在当下应试教育的背景下，许多教师和家长受片面升学率的影响，仍然把教育质量等同于学习成绩，对于理财教育这类生活教育则不够重视，只对学生进行一些口头的批评和告诫，这根本就不能培养学生完整的理财素质 （2）缺乏专业的理财教育教师在对西城街道示范小学教务主任的访谈中，笔者了解到，学校没有专门的理财教师，理财教育也没有开设专门课程。她认为，理财教育应该属于素质教育的一部分，她相信理财教育总有一天是会开展的，但不会是现在，学校的师资水平不允许，

22、几乎没有老师有信心给孩子们上理财教育课，他们自身的理财知识也是匮乏的。由此可见，学校在开展理财教育上缺乏有专业水平的教师。学校要想开展理财教育就必须有老师来指导教授，教师作为学校理财教育的参与者及实施者，在确保将理财知识渗透进各学科、顺利开展理财活动方面起着至关重要的作用，有必要对教师进行指导和培训。理财教育在我国是一个崭新的领域，许多教师和家长本身就缺乏科学的理财知识，也缺乏相关的教学经验，而教师和家长在学生眼中有着很高的威信，一旦引导出现偏差，就会对学生造成误导，影响其正常的成长成才。上海市妇联儿童部的康慧君遗憾地说：“我们和各方面合作也组织过一些培养孩子理财能力的活动，但是大部分家长、教

23、师不够重视，活动没有能够普及，也无法很有力度地、持续地开展下去。在组织银行和学校合作过程中，我们也发现教师本身的金融知识和理财意识非常薄弱。”在目前的教师教育高校中，也很少开展理财教育的培训，这样新进的老师自身就没有得到专业的理财知识，而老教师们就更不用说这方面的教育经验了，这就让理财教育的开展没有了教师资源。然而在英国，有25个理财教师的小学占36%，有610个理财教师的小学占35%，有10个理财教师以上的小学占16%。这种差距也充分说明了不仅是西城街道示范小学，我国的理财教育师资力量还很薄弱。另一方面很显然，没有教师的教育是很难得到发展的。 （3）缺乏科学的理财教育教材对于理财教育，西城街

24、道示范小学的一位数学老师这样说道：“理财教育是个很好的想法，但是想要系统的教授这方面的知识，是要有依据的，教师如果凭自己的想象来教，效果肯定是不好的。”这位教师所讲的依据就是教材，学校想要开展理财教育，教材也是一大问题，如何才能把理财教育单独列为一个学科来开展教学，除了教师问题，还要有教材，然而现在国内关于理财教育的研究专著都很少，更不用说是教材了，有的一些理财教育方面的论著也是翻译国外学者的。在美国，跳跃开始联盟在美国政府要求提高青少年理财能力的强烈呼声中，总结了以往学者在理财教育这一领域的研究成果和经验，对中小学理财教育课程内容做出了系统翔实的描述，并且还以“国家理财教育课程”的书面报告形

25、式呈现出来，对中小学理财教育的内容进行了详细的分析。对比于国内，除了少数发达地区的学校开始有理财教育的校内教材或是地域性教材，国家还没出版过统一的理财教育教材或读本，也没有相关的政策要求编写关于理财教育内容的报告或教材。没有了教材的指导，很多学校在理财教育的开展过程中就犹如盲人摸象，只能自主探索，这也是很多学校没有开展理财教育课程的原因之一。没有教材给学校教育的开展造成了很大的阻碍，加之教师本身就缺乏教授理财的知识和经验，可想而知，学校开发理财教育课程的难度很大。 （4）传统的“重义轻利”思想观念的影响 在访谈中笔者也了解到如今学校在开展教育工作的同时，也很重视家长们的态度，家长的支持与否对于

26、学校工作能否顺利开展有着很大的影响。在中国悠悠五千年的历史中，儒家文化作为传统文化的主流文化，影响了一代又一代人，从古代圣人所说的“君子喻于义，小人喻于利”，到现在社会人们经常挂在嘴边的“别谈钱，谈钱伤感情”，古代思想对物质利益追求的轻视和鄙薄让如今的老百姓都耻于言利，羞于谈钱，只是片面的追求个人品质的提升，这种重义轻利的思想在几千年的文化传承中深深的植入了中国人民的思想中，使得国内家长在对待下一代的教育问题上十分保守，他们的普遍观念是：孩子在少年时期应该进行智力和道德品行的教育，理财教育不能过早，应该慢慢来，以防孩子们过早的沾上“铜臭味”，影响他们健康成长。这就使得学校在开展理财教育的过程中

27、不得不面对有些固执家长的刁难，给本来就处在探索阶段的理财教育雪上加霜了。（5）学生自身理财知识基础薄弱在问卷中，笔者就家长会不会给孩子讲授理财知识做了调查，结果如下表5：西城街道示范小学家长对小学生理财指导情况调查表父母是否会指导孩子如何花钱所占比例经常指导20.5%偶尔会指导73.2%从来没有指导过6.3%从上面表中可以看出，仅有20.5%的学生家长经常指导孩子如何花钱，73.2%的学生家长偶尔会讲给孩子们如何花钱，6.3%的学生家长只给孩子零花钱却从来没有指导过孩子怎么花钱。这样的调查结果充分说明了小学生们在进入学校之前没有得到基础的理财教育，而美国的理财教育被称为“从三岁开始的幸福人生计

28、划”，美国的父母从小就对孩子们进行理财熏陶，重视理财教育。在进入学校时，学生们都是有一定的理财知识基础的，而在国内，孩子们从小就没有受到理财熏陶，理财知识基础很薄弱，因此难以像美国的小学一样可以良好地开展理财教育活动。（6）不同经济文化家庭背景的影响 笔者在整理统计调查数据时也发现：家庭条件好的父母对理财教育稍微重视一些，家庭条件差的父母则把更多的精力放在了赚钱上。我国是一个地域大国，总共有三十多个省、直辖市。每个地区省份的经济文化发展状况都不同，即使曲靖这样一个小城市，各个县区的经济文化背景也不相同。不同的地域经济文化背景对理财教育的发展有着很大的影响。2002年8月，美国教育学博士露西托马

29、鲁安德森（LuceyThomasAndrew）在文章小学四年级学生个性理财素养研究中通过调查发现：高收入地区学生的理财素质高于低收入地区的学生。美国理财教育学者玛莎（Marshall）和玛格路德（Magruder）也把孩子理财知识和行为的发展与不同地区文化背景联系在了一起。目前，我国还是发展中国家，很多地区还不够发达，这就给理财教育的开展失去了物质保障，其次是不发达地区的人们思想上会稍稍落后一些，这些都是阻碍理财教育发展的重要因素。五、 促进学校理财教育发展的几点建议（一）加强国家及政府对理财教育的重视理财素质作为国民素质的一个重要组成部分，对于个人和社会的良好发展都起着很大的影响作用。然而在

30、我国，尽管有不少学者呼吁和宣传少年儿童理财教育，但是理财教育的发展仍然没能引起国家教育部的足够重视，相关的政府部门也没有制定出理财教育发展国家政策和目标体系，更不用说相关的教育立法，这就使我国的理财教育一直流于一种口号，在付诸实践上只是一纸空谈。因此，我国政府应该从国家战略的高度出发，重视和关注学校理财教育的发展，制定一套促进理财教育发展的政策，并建立相关法律法规来保障理财教育的实施。（二）加强理财教育师资队伍的建设 不管学校理财教育的课程框架搭得有多好，内容体系有多完善，课程活动有多丰富，最终还是要通过教师的引导教授来落实，如果没有好的教师来授课，那么再好的内容都会贫与实质，再好的活动都只是

31、流于形式，因此，要想搞好小学生的理财教育，师资培训是最基本的前提。由于我国理财教育经验较少，我们可以请有经验的的理财教育专家为在任教师提供在职培训，主要培训他们理财教育内容及相关的教学方法，使教师自身就成为理性的理财者和明智的消费者，让他们掌握理财教育的相关概念，能够根据学生的不同性格特征因材施教。对于即将走上教师岗位的师范院校毕业生，为他们提供职前培训，在他们的大学学习课程中就加入理财教育教材教法等相关内容，为日后的理财教育教学工作打下坚实的基础。还可以通过高校与小学相互合作，共同实践探索理财教育。例如，曲靖师范学院与西城街道示范小学一直在实习生方面有着合作，在大学，高校就开设理财教育课，然

32、后让实习生为小学生上几堂理财教育课，在实践中探索理财教育的途径和方法。（三） 加大对理财教育课程教材的开发力度教材是根据学科课程标准系统阐述学科内容的教学用书，它是知识授受活动的主要信息媒介，是课程标准的进一步展开和具体化。在教育教育活动中起着举足轻重的作用。然而目前，我国还没有系统专门的理财教育课程教材，仅仅有一部分学校在校本课程的开发中有涉及到。因此，从国家层面上讲，国家教育主管部门要尽快制定出理财教育课程编写计划及标准，组织相关的专家学者为理财教育研发一套科学的理财教育课程教材，学校方面也要加大对理财教育校本课程知识的开发力度，结合自身的校内外环境，研发出适合自己学校理财教育发展的理财教

33、育教材。（四） 协调不同地区学校的理财教育文化不同经济文化发展程度的地区理财教育发展的进度也不一样，国家要从宏观层面上来调控各个地区的理财教育。例如加强对某些落后地区人们的理财教育宣传，通过种种数据现象等让他们认识到理财教育的重要性，对于理财教育走在前面的地区要多加鼓励，并组织开展不同地区的理财教育经验交流学习活动，取得成绩的学校把经验拿出来与大家一起分享，在分享与交流中逐步摸索出适合我国发展的理财教育路线。（五）疏通家长，从家庭入手创设一个良好的理财教育环境 教育不是一方面的努力，学校要与家长们达成共识，在理财教育上得到应有的支持，让我们的理财教育具有层次感，有一个良好的实施环境，理财教育从

34、小抓起，从家庭出发到学校到社会，形成理财教育上的递进（六）构建社会、学校、家庭三位一体的理财教育体系 现代教育强调各种教育载体的紧密结合、优势互补，形成教育合力。学校是理财教育的正规渠道，家庭和社会是理财教育最重要的实习阵地。国内外大量的事实证明，理财教育不仅仅是学校或者家庭单方面的事，学校、家庭和社会的合理配合才是实施理财教育的有效途径。社会给予学校一定的经济支持，开设专为小学生服务的银行和市场，学校则注重开发理财教育的内容和教学工作，家庭配合学校的教育内容来有效锻炼小学生的理财能力。 总之，随着我国综合实力的提升，理财素质作为一种国民基本素质，受到越来越多的重视，我们应该积极学习和借鉴国外

35、发达国家理财教育课程方面的先进经验，进一步加强我国学校理财教育的发展。同时我们也要根据自己的国情，从实际出发，构建一套具有中国特色的小学生理财教育课程体系。六、 参考文献1吴建明.学生的理财教育与消费引导.J.广西青年干部学院学报2美.周华薇.美国人的少儿理财教育.从三岁开始实现的幸福人生计划.M.中国法制出版社.19983乔晓丽.国外中小学校的理财教育及其启示J.教学与管理4李真.美国中小学理财教育及课程研究.硕士学位论文D.华东师范大学5戴金花.我国中小学理财教育的缺失及对策.J.2010（11）6陈晓红.青少年理财教育现状分析及其对策研究.J现代商业.2008（15）7谢菲.小学高年级学生理财现状及教育对策的研究以辽宁省盘锦地区为例.硕士学位论文D.2006（8）8王卫东，信