对信用社不良贷款集中管理情况考察学习的报告

1、对信用社不良贷款集中管理情况考察学习的报告7月 25日26 日，我县农村信用合作联社理事长率领班子成员 以及业务、财务、风险部门负责人和四名信用社主任一行 10 人，赴 区联社就不良贷款集中管理情况进行考察学习。 通过学习、交流、讨论，一行人对不良贷款集中管理有了很大的收获， 得到了一些有益的启示，明确了今后开展不良贷款集中管理工作思 路。现就本次考察学习情况报告如下：一、基本情况截止 7月 20日，区联社各项存款 34.5 亿元；各项贷款 20 亿元；不良贷款 1.9 亿元，股金 4 亿元，下辖 194 个行政村， 25 个网点机构，其中 8 个信用社、 1 个储蓄所、 16 个分社；联社机

2、关 18个部门， 80余人，全区共有员工 346人。农村信用社于 2009 年底开始实施不良贷款集中管理， 区联社在全省来说属于此项工作开展比较彻底、 成功的联社。 区 联社 2009 年只有综合门柜业务系统，在开展不良贷款集中管理时， 自己开发了一个后台的管理系统， 由联社风险资产管理部操作进行后 台管理。起初， 各基层信用社将所有的存量不良贷款资料、借据与报 表数据一并移交联社风险资产管理部进行集中管理。 2010 年信贷风 险系统上线后， 联社对集中管理进行了完善， 在清收管理中坚持 管理主体、 清收主体和责任主体不变的原则， 对基层信用社按月下达 清收任务，按季度进行考核兑现。 200

3、9 年区联社实行集中管理 时不良贷款 3800 余笔，余额 2.8亿元；目前不良贷款剩余 2000 余笔1.9 亿元，实行集中管理以来，一年半时间收回不良贷款 1000 余笔 0.9 亿元。在新增贷款管理方面， 联社实行新增贷款零不良管理， 坚决 不允许出现新增不良， 各网点不良贷款余额不能随意增加， 如有新增 不良产生，必须要有不良贷款形成原因分析以及对责任进行责任处理 的相关文件，并报经省联社审查审核同意后方可增加不良贷款余额， 同时将新增的不良贷款移交风险资产管理部进行集中管理。 自实施集 中管理以来，该联社没有出现一笔新增不良贷款。二、主要经验及做法 在不良贷款集中管理管理中，联社通过

4、大力推进机制、 制度、技术和管理四个方面的突破， 有效破解了全区农村信用社不良 贷款前清后增的难题， 促进了全辖各项业务经营和改革工作的转型发 展、安全发展、和谐发展。（一）机制突破。为保障不良贷款集中管理工作成效，该联社主 要从机构和人员两个方面重点强化了集中管理工作， 一是组建了以原 资产保全部为基础的风险资产管理部，具体负责全辖不良贷款的管 理、清收和追责等工作， 并成立了不良贷款集中管理领导小组和不良 贷款责任认定委员会， 主要负责全辖不良贷款的组织领导和责任认定 等工作；二是严格按照业务素质、 工作经验及年龄结构相匹配的原则， 在新成立的风险资产管理部配备了 9名工作人员， 设置了经

5、理、 副经 理和包片管理员三个岗位， 并进一步明确了各岗位的职责分工， 建立 了以“新老划断，同步移交；明确责任，认真追责；统一管理，分类 施策；市场运作，活化清收；双向考核，绩效挂钩”为核心的五大集 中管理步骤。（二）制度突破。该联社经过反复讨论，制定出台了不良贷款 集中管理办法、不良贷款集中管理实施方案、不良贷款移交办 法、不良贷款责任认定办法不良贷款责任追究办法、不良贷 款责任认定听证制度、不良贷款清收考核办法和贷款风险防控 办法等九个制度，为顺利开展不良贷款移交划转和集中管理工作奠 定了坚实的基础。（三）技术突破。推行不良贷款集中管理就是实现真正意义上的分账经营。为了切实解决“彻底分账

6、”这一操作瓶颈，该联社多次组 织财务、信贷和科技等相关人员进行分析讨论，并在省联社和办事处 相关部门，以及广州联怡公司和成都东信公司的大力配合下，最终顺利解决了程序开发难题，找到了一条操作简便、账务顺畅而又不影响 前台结息的办法，即：在前台综合门柜业务系统增加风险资产管理部 网点，账务划转时，各经营社通过社内往来科目将不良贷款及欠息逐 户划至风险资产管理部。（四）管理突破。在建章立制、完善机构和技术创新的基础上，该联社在管理上重点推行了“集中人员、集中管理、集中诉讼、集中 清收”的“四集中”管理模式，即由联社不良贷款集中管理领导小组 统一领导，成立风险资产管理部，负责专职管理和清收；全辖所有不

7、 良贷款均同步划转联社风险资产管理部进行统一管理； 其中所有需要 诉讼、执行的不良贷款均由联社风险资产管理部统一办理；其余部分 由联社风险资产管理部统一组织各经营社实施集中清收。 通过这些措 施的实施，#区联社在不良贷款集中管理上取得了初步成效。三、收获及启示虽然本次考察学习时间短，行程紧，有很多有益的经验尚不能深 入的了解，但我们一致认为，通过本次考察学习，不仅开阔了视野， 收获了“真经”，更重要的是对我们当前的工作带来了有益的启示：（一）机制建设是保障。首先从机构和人员两个方面重点强化集 中管理工作，成立不良贷款集中管理领导小组和不良贷款责任认定委 员会，并在风险资产管理部配备包片管理员岗

8、位。 为集中管理顺利开 展提供保障。（二）制度办法是指引。在集中管理工作开展之前，必须制定出 台适合自己的一套集中管理办法，在借鉴#联社各类办法的基础 上，进行再加工，增强可操作性和实用性，特别是制定严密的考核办 法，使考核过程中既要方便操作又要有力度， 为顺利开展不良贷款移 交划转和集中管理工作奠定了坚实的基础。（三）摸清底子是基础。通过对全县不良贷款进行全面摸底，熟 知那些贷款是死亡绝户、找不到人无论如何也无法收回的； 那些的外 出打工的、那些是采取措施可以收回的，并以此确立“新老划断，明确责任；统一管理，分级处置；分类施策，市场运作；双向考核，绩 效挂钩”的总体运作框架。（四）管理清收是

9、核心。集中管理不等于置之不理，而是要在管 理主体和责任主体不变的情况下，在进一步明确哪些贷款无法收回，哪些贷款需要集中清收，哪些贷款需要借助外力清收，哪些贷款需要 责任清收的基础上，重点推行“集中人员、集中管理、集中诉讼、集 中清收”的“四集中”管理模式。（五）考核措施是关键。根据不良资产清收管理新体制的运行规律和本质要求，进一步建立和完善劳动与报酬相匹配的激励机制， 落实任务，明确目标，严格考核，工效挂钩，多劳多得，在坚持注重 精神鼓励的同时，切实加强经济激励，开发工作动力之源。四、思考与建议学以致用，知行并进。在考察学习结束后，我们又组织班子成员、 部门经理和信用社主任召开了专题座谈会，利

10、用两天时间进行研究、 讨论。大家畅所欲言，结合白水实际，从解决不良贷款前清后增的角 度出发，经过反复思考、讨论，最终达成集中管理的共识。（一）集中管理，势在必行。不良贷款集中管理能够取得三个效 果：一是真真正正达到新老划断的效果，新的不准增加，老的只能减 少。二是新增贷款真真正正实现“零”风险；三是通过集中管理达到 促进清收、消化不良的目的。（二）组建机构，分岗协作。建议组建不良资产清收管理中心，具体负责全辖不良贷款的集中管理、 清收和追责等工作。并设立资料 管理岗，专门负责对集中的不良贷款资料和台账进行日常管理；设立任务分配考核岗，专门负责对各基层网点进行月任务分配、催收、警 示通知书的下发

11、，督促完成任务和季度考核兑现；设立清收管理岗， 专门负责对集中上划的钉子户、难缠户进行集中清收及管理。（二）摸清底子，分类要细。在对不良贷款实行集中管理上划移交之前，联社应成立工作组对全县不良贷款逐社进行摸底分类，首先按照责任划分为责任类和非责任类两大类；其次对责任类和非责任类 贷款分别进行细化分类，大致分为：死亡绝户、由于种种原因无法收 回的户、有钱不还赖债和难缠的钉子户、党政干部贷款、村组贷款、 中小企业、其他等类别。尽可能地将贷款划分的越细越管理、越好处 置，只有细化分类，区别对待，重点管理，集中管理，才能做到有的 放矢，取得事半功倍的效果。（三）建立台帐，“双线”管理。根据对不良贷款摸

12、底分情况，建 立相应的台帐，并在基层社和联社清收管理中心各保留一份， 在基层 社进行清收、销账和管理的同时，每月底联社清收管理中心以收回管 理单为依据对台帐进行销账管理，以达到不良贷款集中管理促进清收 的效果。（四）资料集中，区别实施。对借据、资料专夹保管，集中清收 对象相关资料上交联社清收中心管理。对摸底分类的不良贷款借据和 相关资料实行分离，专夹保管。具体分为三部分：第一部分将死亡绝 户和不论采取何种措施都无法收回的不良贷款借据和资料原件统一集中移交到联社清收中心管理，等待打包处理；第二部分将难缠户、 钉子户、有钱不还户的借据和资料原件统一集中到清收中心进行有计 划有歩逐的集中清收；第三部分将责任贷款和任务贷款（除第一、第 二部分的贷款和责任贷款外的其他