保险学课件——保险的基本原则

1、第第四四章章保险的基本原则保险的基本原则目录第二节 保险利益原则第一节 最大诚信原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则回回 顾顾 保险的基本原则保险的基本原则违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果保险利益及其确立条件（保险利益及其确立条件（3 3个方面）个方面）保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则及其对保险经营的意义规定最大诚信原则的原因面（规定最大诚信原则的原因面（2 2个方面）个方面）最大诚信原则的内容（最大诚信原则的内容（3 3个方面）个方面）保险利益原则在保险实务中的应用保险利益原则在保险实务中的应用影响保险补偿原则的因素（影响保险补偿原

2、则的因素（4 4个方面）个方面）损失补偿原则的派生原则（损失补偿原则的派生原则（2 2个方面）个方面）损失补偿原则的例外情况（损失补偿原则的例外情况（3 3个方面）个方面）最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则及其意义损失补偿原则及其意义近因原则近因原则近因与近因原则近因与近因原则近因原则的应用近因原则的应用第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义及意义一、损失补偿原则的含义及意义二、保险补偿原则的补偿限制、补偿形式及影响因素二、保险补偿原则的补偿限制、补偿形式及影响因素三、损失补偿原则的派

3、生原则三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 一、损失补偿原则及其含义一、损失补偿原则及其含义 （一）损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 （二）坚持损失补偿原则的意义：坚持损失补偿原则的意义：维护保险双方正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能维护保险双方正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益防止道德危险的发生防止道德危险的发生有损失，有补偿；无损失，无补偿有损失，有补偿；无损失，无补偿以实际损失为限以实际损失为限只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承

4、担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质质的规定。 被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，不能使被保险人通过保险获得额外的利益。这是损失补偿原则量量的限定。质量定义：指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险定义：指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，被保险人有权按照合同的约定，获人有权按照合同的约定，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。损失而获得额外的利益。损失补偿的形式损失补偿的形式现金赔付修理更换重置损失补偿的限制损失补

5、偿的限制以保险利益为限以实际损失为限以保险金额为限二、影响保险补偿因素二、影响保险补偿因素 （一）实际损失一）实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9 9万元，发生保险事故的市万元，发生保险事故的市场价为场价为7 7万元，保险人只赔万元，保险人只赔 7 7万元。万元。（二）（二） 保险金额保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为2020万元，发生保万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为险事故全损，全损时的市场价为2525万元，被保险人的实际损失为万元，被保险人的实际损失为2525万元，但保

6、险人只按照保险金额万元，但保险人只按照保险金额2020万元。万元。（三）（三） 保险利益保险利益 例：某企业以价值例：某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150150万元，发生保险事故万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150150万元。若贷款万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。4-18（四）赔偿方法（四）赔偿方法 1 1、限额责任赔偿方法限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额指保险人只承担事先约定的损失额 以内的赔偿，

7、超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 2 2、免赔额（率）赔偿方法、免赔额（率）赔偿方法 4-19相同点：相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率免陪额或免陪率 不同点：不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额赔差额 相对免赔额（率）赔付时全赔全赔相对免赔额（率相对免赔额（率）绝对免赔额（率）绝对免赔额（率）（1）重复保险的损失分摊原则）重复保险的损失分摊原则（2）代位原则）代位原则（3）保险委付）保险委付 重复保险的概念重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一险标的、同一保险利益、同一保险事故分别

8、与两个以上保险保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。总和超过保险价值的保险。 以同一保险标的订立数个保险合同1.以同一保险利益订立数个保险合同2.以同一保险事故订立数个保险合同3.在同一保险期间订立数个保险合同4.保险金额的总额超过保险价值5.5.5.5.重复保险的构成要件重复保险的构成要件（一）重复保险的损失分摊原则（一）重复保险的损失分摊原则 1 1、损失分摊原则的含义与意义损失分摊原则的含义与意义2 2、分摊的方法、分摊的方法（1 1）比例责任（）比例责任（我国采用我国采用） 某保险人责任某保险人责任= =（2 2）限额责任

9、制）限额责任制 某保险人责任某保险人责任= =（3 3）顺序责任制）顺序责任制4-22某保险人独立责任限额某保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和所有保险人独立责任之和某保险人的保险金额某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和所有保险人的保险金额之和损失额损失额损失额损失额分摊方式（分摊方式（1）比例责任制（法定分摊方式）概念O又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。n计算公式O各保险人承担的赔款=损失金额（该保险人承保的保险金额各保险人承保的保险金额总和）分摊方式（2）限额责任制n概念O又称赔款额比例责任制，

10、即保险人 按照在无他保的情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。n计算公式O各保险人承担的赔款=损失金额（该保险人单独应负的赔偿限额 所有保险人应负的赔偿限额总和 ）分摊方式（3）顺序责任制顺序责任制 又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。 （二）保险代位原则二）保险代位原则1 1、保险代位原则的含义与意义保险代位原则的含义与意义2 2、保险代位求偿原则的内容保险代位求偿原则的内容 （1 1）代位追偿权）代

11、位追偿权实施对双方的要求：保险人和投保人实施对双方的要求：保险人和投保人行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使范围：行使范围： 主要适用于财产保险合同主要适用于财产保险合同 一般不适用于人身保险（仅对涉及医疗费用的险种适用）一般不适用于人身保险（仅对涉及医疗费用的险种适用）4-20具备的条件具备的条件（2 2）物上代位权）物上代位权 含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时时, ,保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有

12、权，即代位取得受损保险对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利标的物上的一切权利。 物上代位权的取得委付物上代位权的取得委付 物上代位是一种所有权的代位。物上代位是一种所有权的代位。 4-21代位原则代位原则 保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人的保险事故损失进行赔偿后，或者在保险标的发生保险事故造成推定全损后，依法取得向有责任的第三人进行求偿的权利或取得被保险人对受损保险标的的所有权。意义：意义：防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿有利于维护社会公共利益，包装公民、法人的合法有利于维护社会公共利益，包装公民、法人的合法权益不受侵害权

13、益不受侵害有利于被保险人及时获得经济补偿有利于被保险人及时获得经济补偿代位追偿代位追偿 是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，应当依法由第三人承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，相应取得向对此损失负有责任的第三人请求赔偿的权利。物上代位物上代位 是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。物上代位权的取得一般通过委付实现。代位追偿实施的条件代位追偿实施的条件被保险人要求第三者赔偿保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得。被保险人堆保险人和第三者必须同时存在损失赔偿

14、请求权委付的含义被保险人在保险标的处于推定全损状态时，通过书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。 委付的条件1、必须以保险标的的推定全损为条件2、必须由被保险人向保险人提出3、必须就保险标的全部提出4、不得有附加条件5、必须经保险人同意委付成立后的效力委付成立后的效力保险人可以接受委付保险人可以接受委付,也可以也可以拒绝委付拒绝委付;保险人一旦接受委保险人一旦接受委付就不得撤回。付就不得撤回。1、代位追偿的保险人无需承担追偿权以外的其他义务、代位追偿的保险人无需承担追偿权以外的其他义务 委付是将全力和义务全部接收委付是将全力和义务全部接收2、代位追偿中，保险人只获、代位追偿中，保险人只获得保险赔偿金额内的追偿权得保险赔偿金额内的追偿权委付中，保险人可享有该标的委付中，保险人可享有该标的的一切