人身保险案例分析ppt课件

1、2021-10-21案例分析1人身保险案例分析人身保险案例分析2014.92021-10-21案例分析2 1 1、20082008年年3 3月月1010日，张某为其夫投保了长期人寿保险，保险金额为日，张某为其夫投保了长期人寿保险，保险金额为5050万元。万元。20092009年年4 4月月2323日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出在审核保单时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自一人之手。张某承认是她填写的投保单，

2、被保险人的名字也是她代签的。保险公自一人之手。张某承认是她填写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司认为，根据司认为，根据保险法保险法的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？院提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？2021-10-21案例分析3 分析：分析： 1 1、保险法保险法规定：规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可金额的，合同无效。意并认可金额的，合同无效。” 2 2、投保人代签字产生的原因：、投保人代签字

3、产生的原因： （1 1）保险代理人没有告诉投保人必须由被保险人亲自签名的有关规定；）保险代理人没有告诉投保人必须由被保险人亲自签名的有关规定； （2 2）保险代理人告诉投保人必须由被保险人本人签名，但仍由投保人代签。）保险代理人告诉投保人必须由被保险人本人签名，但仍由投保人代签。2021-10-21案例分析4 (3) (3)两种情况下责任均在保险代理人。两种情况下责任均在保险代理人。 (4)(4)保险人应对代理人的行为后果负责保险人应对代理人的行为后果负责 保险代理人是保险人的代表，保险代理人的知情被视为保险人的知情。保险代理人是保险人的代表，保险代理人的知情被视为保险人的知情。 仍签发保单被

4、视为放弃了仍签发保单被视为放弃了“未经被保险人同意的以死亡未给付保险金条件的合未经被保险人同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生死亡事故时可以拒赔同在发生死亡事故时可以拒赔”的权利；的权利； 结论：保单是有效保单，保险公司应全额给付保险金。结论：保单是有效保单，保险公司应全额给付保险金。2021-10-21案例分析52 2、父母离异、父母离异 儿子保险金归谁？儿子保险金归谁？ 王某，王某，2525岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与父亲生活在一起。其岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚。后王父再婚。19981998年年2 2月，王某所在单位为每一位员工

5、投保了一份意外伤害保险，保月，王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险，保险金额为险金额为1 1万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年6 6月月2 2日，王某在家中日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时间仅比王某迟半天。地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时间仅比王某迟半天。 据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念在往日情分，故于据悉，王父生前

6、因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念在往日情分，故于19981998年年4 4月与张某订立书面协议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。月与张某订立书面协议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。 事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。2021-10-21案例分析6 李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子，现在儿子和丈夫双李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子，现在儿子和丈夫双双去世，自己应该有权获得这笔保险金。双去世，自己应该有权获得这笔保险金。 张某的理由看上去更为充

7、分，首先她出示了王父的书面转让协议，声称自己才张某的理由看上去更为充分，首先她出示了王父的书面转让协议，声称自己才是唯一的合法受益人。同时，她认为虽然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲是唯一的合法受益人。同时，她认为虽然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲生儿子。根据生儿子。根据婚姻法婚姻法第第2929条规定：条规定：“父母与子女的关系，不因父母离婚而消父母与子女的关系，不因父母离婚而消除。除。”自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的前提下，这笔保险金应该作为自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的前提下，这笔保险金应该作为被保险人即王某的遗产来处理。而王某未婚，根据被保险人即王某的遗产来处理。而

8、王某未婚，根据继承法继承法的规定：继承的第的规定：继承的第一顺序为配偶、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，这笔一顺序为配偶、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，这笔保险金应该由王某生母即张某来继承。保险金应该由王某生母即张某来继承。保险公司将保险金给付给了张某。保险公司将保险金给付给了张某。 2021-10-21案例分析7分析：分析：1.1.笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理？笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理？ 不能不能2.2.受益人的保障权能否实现转化为实质性权利？受益人的保障权能否实现转化为实质性权利？ 能能3.3.实质性权利属于财产权利，是

9、可以继承的。李某是王父的法定妻子，是王实质性权利属于财产权利，是可以继承的。李某是王父的法定妻子，是王父的遗产继承人，父的遗产继承人， 结论：保险金应该给付给李某。结论：保险金应该给付给李某。2021-10-21案例分析83 3、变更受益人是否有效？、变更受益人是否有效？19991999年年1010月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断

10、恶化，最后父子反目，不能相容，王某子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。20002000年年1212月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向

11、谁给付问题产生了分歧。分歧。 2021-10-21案例分析9第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险金及分红的义务。金及分红的义务。第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。 2021-10-21案例分析10分

12、析：分析：1.1.变更受益人是否有效？变更受益人是否有效？有权，但未履行法定程序有权，但未履行法定程序-无效。无效。4141条条2.2.保险金应支付给其儿子。保险金应支付给其儿子。3.3.受益人的权限？受益人的权限？受益的受益权以保险金为限，其他权益仍归被保险人所有。受益的受益权以保险金为限，其他权益仍归被保险人所有。4 4、红利给谁？、红利给谁？可作为其遗产，由其继承人继承，保险分红部分应由其女儿领取。可作为其遗产，由其继承人继承，保险分红部分应由其女儿领取。结论：儿子领取保险金，女儿领取分红。结论：儿子领取保险金，女儿领取分红。2021-10-21案例分析114、保险金应支付给谁？保险金应

13、支付给谁？ 李某于李某于20022002年年8 8月月2 2日为自己在某保险公司投保了终身人寿保险，意外身故保险金日为自己在某保险公司投保了终身人寿保险，意外身故保险金额额6 6万元，投保单上受益人一栏填写为万元，投保单上受益人一栏填写为“法定法定”。投保时李某与妻子王某已结婚。投保时李某与妻子王某已结婚5 5年，年，生有一子，生有一子，2 2周岁。周岁。20032003年年8 8月李某与王某离婚，儿子由王某抚养，月李某与王某离婚，儿子由王某抚养，20042004年年5 5月李某与月李某与蔡某再婚，蔡某与其前夫生有一女，由蔡某抚养。蔡某再婚，蔡某与其前夫生有一女，由蔡某抚养。 20042004

14、年年1010月李某因车祸死亡，经保险公司调查情况属实，属保险责任，应给付月李某因车祸死亡，经保险公司调查情况属实，属保险责任，应给付6 6万元意外身故保险金。万元意外身故保险金。2021-10-21案例分析12 王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请，王某称李某投保时将受益人填写为王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请，王某称李某投保时将受益人填写为“法定法定”，依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受益人，依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受益人“法定法定”就是指投就是指投保时的法定继承人，只有自己和儿子才能领取李某的身故保险金；保时的法定继承人，只有自己和儿子才能领取李某的身故保险金； 蔡某则

15、称保险单既然约定受益人为蔡某则称保险单既然约定受益人为“法定法定”，就应根据继承法的规定分配保，就应根据继承法的规定分配保险金，自己和腹中已险金，自己和腹中已3 3个月大的胎儿应得到保险金，与前夫所生女儿因与李某形成个月大的胎儿应得到保险金，与前夫所生女儿因与李某形成了继父女关系，也应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这了继父女关系，也应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这6 6万元保险金时也产万元保险金时也产生了较大的分歧。生了较大的分歧。2021-10-21案例分析13分析：分析： 1 1、“法定法定”受益人不同于法定继承人受益人不同于法定继承人受益人只有受益人只有“指定指定”而无而无“法

16、定法定”。 2 2、“法定法定”受益人可视同未指定受益人，由其法定继承人领取；受益人可视同未指定受益人，由其法定继承人领取； 3 3、法定继承人是谁？、法定继承人是谁？结论：由其儿子、继女和妻子共同领取保险金。结论：由其儿子、继女和妻子共同领取保险金。2021-10-21案例分析145、保险金应支付给谁？、保险金应支付给谁？ 某小学生某小学生F F，1010岁，父母离婚，与岁，父母离婚，与1212岁的姐姐跟着母亲生活。后其母与王某结岁的姐姐跟着母亲生活。后其母与王某结婚。婚。F F所在学校为其投保了小学生团体平保险，老师询问所在学校为其投保了小学生团体平保险，老师询问F F后即写了以王某为受益

17、后即写了以王某为受益人。在保险有效期内，人。在保险有效期内， F F与其母亲因交通事故不幸身亡。试分析保险公司应如何与其母亲因交通事故不幸身亡。试分析保险公司应如何赔付？为什么？赔付？为什么？ 如果交通部门认定如果交通部门认定F F先于其母身亡，又该如何赔付？先于其母身亡，又该如何赔付？2021-10-21案例分析15分析：分析： 1 1、指定受益人的行为是否有效？、指定受益人的行为是否有效？ 2 2、无效时视同未指定受益人，由其法定继承人领取；、无效时视同未指定受益人，由其法定继承人领取； 3 3、法定继承人是谁？、法定继承人是谁？结论：结论：1 1、由其生父、继父平分保险金、由其生父、继父

18、平分保险金2 2、由其生父、由其生父1/3,1/3,继父继父1/2,1/2,姐姐姐姐1/61/6。2021-10-21案例分析166 6、保险金应支付给谁？、保险金应支付给谁？ 李某于李某于19981998年为自己投保了终身人寿保险一份，身故保险金额年为自己投保了终身人寿保险一份，身故保险金额5 5万元，指定自万元，指定自己的女儿左某为受益人。己的女儿左某为受益人。20032003年年1010月李某因疾病身故，保险公司准备给付左某月李某因疾病身故，保险公司准备给付左某5 5万万元保险金之时，接到了法院冻结李某元保险金之时，接到了法院冻结李某5 5万元身故保险金的万元身故保险金的民事裁定书民事裁

19、定书。经了解。经了解得知李某生前做生意时曾向高某借款得知李某生前做生意时曾向高某借款3 3万元，高某曾多次向李某索要未果，李某死万元，高某曾多次向李某索要未果，李某死后，高某打听到李某有后，高某打听到李某有5 5万元身故保险金，为讨回自己的万元身故保险金，为讨回自己的3 3万元钱，高某向法院递万元钱，高某向法院递交了起诉状，并提出了诉前财产保全申请。交了起诉状，并提出了诉前财产保全申请。左某和高某谁能获得左某和高某谁能获得5 5万元身故保险金？万元身故保险金？如果本案中受益人栏是如果本案中受益人栏是“法定法定”字样结果会如何？字样结果会如何？2021-10-21案例分析17 7 7、保险金应支

20、付给谁？保险金应支付给谁？ 一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张某指定妻子一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张某指定妻子刘某为受益人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知离婚次日张某意外死亡。刘某为受益人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付的对保险公司给付的2 2万元保险金，企业以张某生前欠单位借款为由留下一半，万元保险金，企业以张某生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张某父母。此企业如此处理是否正确？另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张某父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？保险金按理应当

21、给谁？为什么？2021-10-21案例分析18分析：分析：（1 1）离婚后，合同指定的受益人是否有效？）离婚后，合同指定的受益人是否有效？（2 2）受益人的受益权问题）受益人的受益权问题结论：保险金应支付给刘某。结论：保险金应支付给刘某。2021-10-21案例分析19 8、 19991999年年3 3月，投保人刘甲为其父刘某投保重大疾病终身保险，基本保额月，投保人刘甲为其父刘某投保重大疾病终身保险，基本保额2 2万万元。后刘某指定另一个儿子刘乙为唯一受益人。元。后刘某指定另一个儿子刘乙为唯一受益人。20012001年刘某患病住院治疗，为筹年刘某患病住院治疗，为筹措医疗费用，刘甲将保险单质押给

22、王某，借款措医疗费用，刘甲将保险单质押给王某，借款2 2万元。万元。 20022002年被保险人刘某身故。王某要求刘甲返还年被保险人刘某身故。王某要求刘甲返还2 2万元借款，刘甲拒不履行，王万元借款，刘甲拒不履行，王某遂持保险单到保险公司要求理赔，公司以其不是受益人不予受理，同时通知刘某遂持保险单到保险公司要求理赔，公司以其不是受益人不予受理，同时通知刘乙前来领取保险金。刘乙向王某索要保险单遭拒，遂以王某为被告向法院提起诉乙前来领取保险金。刘乙向王某索要保险单遭拒，遂以王某为被告向法院提起诉讼。法院通知刘甲参加诉讼，刘甲提出讼。法院通知刘甲参加诉讼，刘甲提出2 2万元保险金作为遗产。他作为投保

23、人的法万元保险金作为遗产。他作为投保人的法定继承人，有权继承一半的保险金。定继承人，有权继承一半的保险金。 2021-10-21案例分析20 投保人刘甲认为，既然保费是刘甲本人缴纳的，那么自己作为投保人和被保投保人刘甲认为，既然保费是刘甲本人缴纳的，那么自己作为投保人和被保险人的法定继承人，有权继承被保险人一半的保险金。险人的法定继承人，有权继承被保险人一半的保险金。 受益人刘乙认为，刘甲未经被保险人书面同意，擅自将保险单质押给王某的受益人刘乙认为，刘甲未经被保险人书面同意，擅自将保险单质押给王某的行为是无效的。王某应当将保险单归还受益人刘乙。另外，由于该保险合同的唯行为是无效的。王某应当将保

24、险单归还受益人刘乙。另外，由于该保险合同的唯一受益人为刘乙，因而保险公司应将所有的保险金给付刘乙。一受益人为刘乙，因而保险公司应将所有的保险金给付刘乙。 债权人王某则认为既然保单已被质押，质押权人有权获得保险金。债权人王某则认为既然保单已被质押，质押权人有权获得保险金。结论：保险金应支付给刘乙。结论：保险金应支付给刘乙。 2021-10-21案例分析21 9 9、19971997年年9 9月月1111日，被保险人方甲向保险公司购买了日，被保险人方甲向保险公司购买了2020份福禄寿份福禄寿(97(97版版) )养老养老保险保险(A(A组组) )，保险金额为，保险金额为2020万元，并缴纳保险费万

25、元，并缴纳保险费10 78010 780元。保险公司向被保险人元。保险公司向被保险人方甲出具了保险单和方甲出具了保险单和福禄寿福禄寿(97(97版版) )增额还本养老保险条款增额还本养老保险条款各一份。保险单约各一份。保险单约保险期限自保险期限自19971997年年9 9月月1212日起至终身；缴纳保险的方式为年缴；被保险人方甲指日起至终身；缴纳保险的方式为年缴；被保险人方甲指定的受益人为其妻徐某和其兄长方乙；保险单还对各类保险责任的保险金额和保定的受益人为其妻徐某和其兄长方乙；保险单还对各类保险责任的保险金额和保险单的现金价值进行了约定，其中每份福禄寿险单的现金价值进行了约定，其中每份福禄寿

26、(97(97版版) )养老保险第一年末无保险单养老保险第一年末无保险单现金价值。事过两年后，被保险人方甲与受益人徐某发生夫妻纠纷，徐某趁方甲现金价值。事过两年后，被保险人方甲与受益人徐某发生夫妻纠纷，徐某趁方甲熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。经公安机关调查确认，被保险人方甲系受益人徐某谋害，受益人徐某系自杀身亡。经公安机关调查确认，被保险人方甲系受益人徐某谋害，受益人徐某系自杀身亡。2021-10-21案例分析22次年次年1 1月月1515日，受益人之一的方乙向保险公司申请给付保险金，保险公司以被保日，受益人之一的方乙向保险公司申请给付保险金，保险公司以

27、被保险人方甲系受益人徐某故意行为致死为由，依照险人方甲系受益人徐某故意行为致死为由，依照保险法保险法第六十五条第二款第六十五条第二款“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权丧失受益权”之规定，下达了拒赔通知书。之规定，下达了拒赔通知书。同年同年2 2月月2323日，方乙以自己也是受益人之一，且无故意行为为由向当地人民法院日，方乙以自己也是受益人之一，且无故意行为为由向当地人民法院提起诉讼，请求法院判定保险公司支付其提起诉讼，请求法院判定保险公司支付其2020万元保险金。万元保险金。受益人方乙

28、对被保险人方甲的死亡并无过错，其所享有的受益份额是否会因为受益人方乙对被保险人方甲的死亡并无过错，其所享有的受益份额是否会因为另一受益人徐某的过错行为而丧失另一受益人徐某的过错行为而丧失? ?2021-10-21案例分析23第一种意见认为：方甲在向保险公司购买福禄寿第一种意见认为：方甲在向保险公司购买福禄寿(97(97版版) )养老保险，并缴养老保险，并缴 纳保险费纳保险费后，双方之间形成了合法有效的保险关系，方甲在投保时已明确两位受益人的受后，双方之间形成了合法有效的保险关系，方甲在投保时已明确两位受益人的受益份额采用均分方式。保险的受益人之一方乙对投保人方甲的死亡无过错，其享益份额采用均分

29、方式。保险的受益人之一方乙对投保人方甲的死亡无过错，其享有的受益份额不应因另一受益人过错行为而丧失。方乙有权获得其受益的份额，有的受益份额不应因另一受益人过错行为而丧失。方乙有权获得其受益的份额，即即l0l0万元的保险金。万元的保险金。第二种意见认为；根据我国第二种意见认为；根据我国保险法保险法第六十五条第一款规定，投保人、受益人第六十五条第一款规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益保人已交足两年以上保险

30、费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。考虑到若承认方乙的受益权，将可能导致较大的逆向人退还保险单的现金价值。考虑到若承认方乙的受益权，将可能导致较大的逆向选择风险选择风险( (例如受益人合谋杀死被保险人的情况例如受益人合谋杀死被保险人的情况) )，这不符合保险的风险共担的初，这不符合保险的风险共担的初衷。因此，方乙无权获得其衷。因此，方乙无权获得其1010万元的受益份额，但由于投保人方甲已投保两年有万元的受益份额，但由于投保人方甲已投保两年有余，因而保险公司应当按照保险合同约定向方乙退还保单的现金价值。余，因而保险公司应当按照保险合同约定向方乙退还保单的现金价

31、值。2021-10-21案例分析24分析：分析：第四十三条：第四十三条： 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。该受益人丧失受益权。 结论：保险人应向方乙支付

32、结论：保险人应向方乙支付2020万元的保险金。万元的保险金。2021-10-21案例分析251010、某年、某年5 5月，方某之母以方某为被保险人投保某终身寿险月，方某之母以方某为被保险人投保某终身寿险( (含人身意外伤害致含人身意外伤害致死责任死责任) )，方某及其母亲均末指定受益人。保险公司工作人员在保险单的，方某及其母亲均末指定受益人。保险公司工作人员在保险单的“受益受益人人”栏填写栏填写“法定法定”二字。第二年方某与粱女士结婚，后来生一男孩。第三年二字。第二年方某与粱女士结婚，后来生一男孩。第三年8 8月方某遭意外伤害死亡。保险公司应付月方某遭意外伤害死亡。保险公司应付1010万元身故

33、保险金。但方母与梁女士为万元身故保险金。但方母与梁女士为保险金发生争执，对簿公堂。保险金发生争执，对簿公堂。2021-10-21案例分析2611.200511.2005年年8 8月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险，保险金额为月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险，保险金额为1010万万元。填写投保单时，刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病，元。填写投保单时，刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病，8 8月底，保险公司签发了保险单。月底，保险公司签发了保险单。20082008年年1010月，刘先生因左肾多囊出血住院治疗，月，刘先生因左肾多囊出血住

34、院治疗，20092009年年1 1月，经医治无效死亡。月，经医治无效死亡。20092009年年3 3月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现，刘先生在月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现，刘先生在20042004年曾因肾病（肾病属于该重大疾病险承保的疾病）做过检查。于是，保险公司以刘年曾因肾病（肾病属于该重大疾病险承保的疾病）做过检查。于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。并解除合同。 刘先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金刘

35、先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金1010万元。万元。2021-10-21案例分析27根据修订前的根据修订前的保险法保险法第十七条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告第十七条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金务的，保险人对于保险

36、合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。给付保险金的责任，但可以退还保险费。本案中，无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知义务，保险公司均有权解除本案中，无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知义务，保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保险金的责任。正是依据该规定，法院于

37、该保险合同并不承担给付保险金的责任。正是依据该规定，法院于20092009年年7 7月做月做出判决，驳回原告起诉，该人寿保险公司不用给付原告保险金。出判决，驳回原告起诉，该人寿保险公司不用给付原告保险金。2021-10-21案例分析28但是，如果这起案件用新但是，如果这起案件用新保险法保险法，法院将会判决该人寿保险公司给付原告，法院将会判决该人寿保险公司给付原告1010万元保险金。万元保险金。 1616条：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定条：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。是否同意

38、承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过3030日不行使而日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。按照该条款的规定，上起案例中投保人刘先生虽然未履行如实告知义务，但其按照该条款的规定，上起案例中投保人刘先生虽然未履行如实告知义务，但其同人寿保险公司的保险合同成立已经超过了两年，保险公司不能行

39、使合同解除同人寿保险公司的保险合同成立已经超过了两年，保险公司不能行使合同解除权，应承担给付保险金的责任。权，应承担给付保险金的责任。2021-10-21案例分析2912. 200812. 2008年年9 9月月2525日，王某作为投保人在被告保险公司处投保了嘉禾财智赢家终日，王某作为投保人在被告保险公司处投保了嘉禾财智赢家终身寿险及嘉禾附加幸福相伴终身重大疾病险，保险金额分别为身寿险及嘉禾附加幸福相伴终身重大疾病险，保险金额分别为1212万元和万元和4 4万元，万元，保险合同生效日为保险合同生效日为20082008年年9 9月月2929日。保险合同签订后，王某依约缴纳了保费。日。保险合同签订

40、后，王某依约缴纳了保费。20102010年年1111月，王某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、月，王某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、型糖尿病、高血压病型糖尿病、高血压病3 3级、级、高脂血症高脂血症( (均属于保险合同约定的重大疾病范围均属于保险合同约定的重大疾病范围) )。20112011年年3 3月月3 3日，王某向保险公日，王某向保险公司申请理赔。同年司申请理赔。同年3 3月月1111日，保险公司作出拒赔决定日，保险公司作出拒赔决定: :解除保险合同解除保险合同; ;退还所交保退还所交保费费1.21.2万元。经多次协商理赔未果，王某诉至法院，要求保险公司给付保险金。万元。经多次协商理赔未果，王某

41、诉至法院，要求保险公司给付保险金。庭审中，保险公司辩称，王某在投保前曾因患冠心病合并高血压庭审中，保险公司辩称，王某在投保前曾因患冠心病合并高血压3 3级高危、级高危、型型糖尿病住院治疗，而在投保前王某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除糖尿病住院治疗，而在投保前王某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保险合同。保险合同。2021-10-21案例分析30法院经审理认为，原、被告签订的保险合同合法、有效，对双方当事人均有约法院经审理认为，原、被告签订的保险合同合法、有效，对双方当事人均有约束力。保险合同生效日为束力。保险合同生效日为20082008年年9 9月月2929日，被告于日，被告

42、于20112011年年3 3月月1111日才提出与原告日才提出与原告解除保险合同，已超出法律规定的两年期限，被告辩称有权解除保险合同不符解除保险合同，已超出法律规定的两年期限，被告辩称有权解除保险合同不符合法律规定。现原告所患疾病属于保险合同约定的重大疾病范围，原告作为投合法律规定。现原告所患疾病属于保险合同约定的重大疾病范围，原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利。保人依法享有取得理赔款的权利。驳回保险公司解除保险合同的请求，认定保险合同有效，判决保险公司赔偿投驳回保险公司解除保险合同的请求，认定保险合同有效，判决保险公司赔偿投保人王某保人王某4 4万元。万元。2021-10-21案例分析3

43、113. 13. 李某于李某于19951995年年6 6月在保险公司投保简易人身保险月在保险公司投保简易人身保险3030年期年期1010份，其中保险合同有份，其中保险合同有一项约定，如发生人身意外死亡，另外给付保险金额一项约定，如发生人身意外死亡，另外给付保险金额1 1万元。保险费每月万元。保险费每月1010日由被日由被保险人交付给保险公司。保险人交付给保险公司。19971997年年7 7月，李某因企业倒闭破产，下岗待业，月，李某因企业倒闭破产，下岗待业，7 7月月1010日无日无力按期交付保险费，力按期交付保险费，8 8月月1010日仍然未支付保险费。日仍然未支付保险费。9 9月月5 5日，

44、李某外出时遭遇车祸身亡。被保险人的指定受益人要求保险公司给付保险日，李某外出时遭遇车祸身亡。被保险人的指定受益人要求保险公司给付保险金。保险公司接到申请后却予以拒赔，李某受益人于是将保险公司告上法庭。保险金。保险公司接到申请后却予以拒赔，李某受益人于是将保险公司告上法庭。保险公司认定李某公司认定李某7 7月月l0l0日和日和8 8月月1010日均未交付保险金，日均未交付保险金，9 9月月5 5日发生事故，日发生事故， 已超过已超过6 6月月l0l0日交保险费的日交保险费的6060日，合同效力中止，予以拒绝赔偿，为此，双方发生日，合同效力中止，予以拒绝赔偿，为此，双方发生 纠纷。纠纷。原告原告(

45、 (投保人的受益人投保人的受益人) )的代理人认为，投保人虽然未按期交付保险费，但根据的代理人认为，投保人虽然未按期交付保险费，但根据保保险法险法规定，投保人是在规定，投保人是在6060日内发生保险事故的，属于保险责任范围内，保险人应日内发生保险事故的，属于保险责任范围内，保险人应该给付保险金。该给付保险金。2021-10-21案例分析32保险公司认定李某保险公司认定李某7 7月月l0l0日和日和8 8月月1010日均末交付保险费，日均末交付保险费，9 9月月5 5日发生事故，已超日发生事故，已超过过6 6月月l0l0日交保险费的日交保险费的6060日，合同效力中止，予以拒绝赔偿。日，合同效力

46、中止，予以拒绝赔偿。分析：分析：焦点在于投保人未缴纳保险费后的焦点在于投保人未缴纳保险费后的6060日从何时算起日从何时算起保险公司从保险公司从6 6月月1010计算不正确计算不正确应从应从7 7月月1010号起算。则号起算。则合同从合同从9 9月月1010号号0 0时效力中止。时效力中止。结论：保险公司应给付结论：保险公司应给付1 1万元保险金。万元保险金。2021-10-21案例分析33 14.逾期补缴保费的保单复效赔案逾期补缴保费的保单复效赔案 19941994年年5 5月月2828日，日，M M市居民程某在其居住地的保险公司为自己投保了市居民程某在其居住地的保险公司为自己投保了l0l0

47、份份2020年期年期的简易人身保险，保险金额为的简易人身保险，保险金额为4 0404 040元，月缴保险费元，月缴保险费1010元，指定自己的儿子程小某为元，指定自己的儿子程小某为受益人。自受益人。自19961996年年9 9月起，程某停止缴纳保费。直至月起，程某停止缴纳保费。直至19971997年年1111月月1717日，在拖欠保费长日，在拖欠保费长达达1414个月后，程某才将此期间拖欠的保费予以补缴。个月后，程某才将此期间拖欠的保费予以补缴。19981998年年4 4月月2525日，被保险人程某因病去世。程小某在处理完父亲的丧事后，以受益人日，被保险人程某因病去世。程小某在处理完父亲的丧事

48、后，以受益人身份，手持保险单证及相关证明，向保险人申请给付保险金。保险公司经过调查，身份，手持保险单证及相关证明，向保险人申请给付保险金。保险公司经过调查，了解到程某自停止缴费后，因身体不适到医院检查，被诊断患有肝硬化等病症，先了解到程某自停止缴费后，因身体不适到医院检查，被诊断患有肝硬化等病症，先后到多家医院治疗。在治疗期间，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。后到多家医院治疗。在治疗期间，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保险公司认为被保险人程某复效时的健康状况已不符合承保条件，合同复效应认定保险公司认为被保险人程某复效时的健康状况已不符合承保条件，合同复效应认定为无效，拒绝

49、给付保险金。受益人程小某不同意保险公司的做法，遂向法院起诉。为无效，拒绝给付保险金。受益人程小某不同意保险公司的做法，遂向法院起诉。2021-10-21案例分析34保险公司认为：程某自保险公司认为：程某自19961996年年9 9月脱保后，身体患有肝硬肿大、左肾积水等疾病，月脱保后，身体患有肝硬肿大、左肾积水等疾病，曾多家就医，且在治疗期间一直病休在家直至死亡。这些被隐瞒的真实情况证明曾多家就医，且在治疗期间一直病休在家直至死亡。这些被隐瞒的真实情况证明被保险人复效时的健康状况条件已不符合承保要求，所以被保险人程某用欺骗手被保险人复效时的健康状况条件已不符合承保要求，所以被保险人程某用欺骗手段

50、办理复效手续的保险合同应认定为无效合同，保险公司不应承担保险责任。段办理复效手续的保险合同应认定为无效合同，保险公司不应承担保险责任。受益人认为：简易人身保险的缴费方式有多种，可以按月缴，也可以按季、半年、受益人认为：简易人身保险的缴费方式有多种，可以按月缴，也可以按季、半年、年缴付，程某作为投保人和被保险人虽未按月缴费，但事后补缴了逾期未缴的保年缴付，程某作为投保人和被保险人虽未按月缴费，但事后补缴了逾期未缴的保险费。保险公司在收取补缴保费时，未要求程某提交体格检验书或健康证明等文险费。保险公司在收取补缴保费时，未要求程某提交体格检验书或健康证明等文件，自动放弃了要求投保人如实告知的权利。保

51、险公司收取了逾期保费，复效的件，自动放弃了要求投保人如实告知的权利。保险公司收取了逾期保费，复效的保险合同应视为有效，保险公司应当承担保险责任；保险合同应视为有效，保险公司应当承担保险责任；2021-10-21案例分析35分析：分析：1.1.超过宽限期，效力终止；超过宽限期，效力终止；2.2.投保人申请复效，保险人不应同意；投保人申请复效，保险人不应同意；3.3.未要求提供健康证明，收取了逾期保费，同意了复效。构成了弃权。未要求提供健康证明，收取了逾期保费，同意了复效。构成了弃权。结论：合同为有效合同，保险公司给付保险金结论：合同为有效合同，保险公司给付保险金40404040元，承担诉讼费元，

52、承担诉讼费300300元。元。2021-10-21案例分析3615.15.保单复效后如何计算宽限期保单复效后如何计算宽限期肖某于肖某于19971997年年5 5月月1010日投保了日投保了5 5万元人寿保险，缴费方式为年缴；根据保险条款的万元人寿保险，缴费方式为年缴；根据保险条款的规定，保单的缴费宽限期为规定，保单的缴费宽限期为6060日。肖某日。肖某19981998年和年和19991999年均按期缴纳了保险费。但年均按期缴纳了保险费。但20002000年度的保险费，直至该年的年度的保险费，直至该年的7 7月月1010日肖某仍然没有缴纳保险费。日肖某仍然没有缴纳保险费。20002000年年8

53、8月月2 2日，日，肖某向保险公司申请保险合同复效，并补缴了肖某向保险公司申请保险合同复效，并补缴了20002000年度的保险费。保险公司于申年度的保险费。保险公司于申请当日同意了肖某的复效申请，保险合同的效力恢复。请当日同意了肖某的复效申请，保险合同的效力恢复。20012001年年9 9月月6 6日，肖某因车日，肖某因车祸身故，此时肖某还没有缴纳祸身故，此时肖某还没有缴纳20012001年度的保险费。年度的保险费。 2021-10-21案例分析37肖某的妻子郑女士作为指定受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超肖某的妻子郑女士作为指定受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过规定

54、的宽限期仍未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合过规定的宽限期仍未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任为由，发出了拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。郑同中止期间的保险责任为由，发出了拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。郑女士不服，诉至法院。女士不服，诉至法院。保险公司认为：保险合同的缴费日规定为每年的保险公司认为：保险合同的缴费日规定为每年的5 5月月l0l0日，根据保险条款的规定日，根据保险条款的规定应有应有6060日的缴费宽限期，因此，保险公司对日的缴费宽限期，因此，保险公司对7 7月月l0l0日前发生的保险事故应当承担日前发生的保险事

55、故应当承担保险责任，但肖某因车祸身故发生在保险责任，但肖某因车祸身故发生在20012001年年9 9月月6 6日，此时已经超过了缴费宽限期，日，此时已经超过了缴费宽限期，肖先生仍末缴纳保险费，因此保险合同已经中止，保险公司不承担合同中止期间肖先生仍末缴纳保险费，因此保险合同已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任。的保险责任。2021-10-21案例分析38受益人认为：保险合同开始时的缴费日为受益人认为：保险合同开始时的缴费日为5 5月月l0l0日，宽限期为日，宽限期为6060天，即肖某天，即肖某7 7月月1010日前仍未缴纳保险费时，保险合同的效力中止。但是，肖某日前仍未缴纳保险费时，

56、保险合同的效力中止。但是，肖某20002000年度的保险年度的保险费是在费是在20002000年年8 8月月2 2日办理保险合同的复效手续时缴纳的，保险合同也是在同日日办理保险合同的复效手续时缴纳的，保险合同也是在同日经保险公司同意后重新恢复效力的。因此，经保险公司同意后重新恢复效力的。因此，20012001年度相对应的年缴保费日应为年度相对应的年缴保费日应为8 8月月2 2日，缴费宽限期相应也应从日，缴费宽限期相应也应从8 8月月2 2日起算，截止到日起算，截止到l0l0月月2 2日。肖某的车祸发日。肖某的车祸发生在生在9 9月月6 6日，虽此时尚未缴纳保险费，但还在宽限期内，因此保险公司应

57、当承日，虽此时尚未缴纳保险费，但还在宽限期内，因此保险公司应当承担保险责任，不过可以从保险金中扣缴应缴而未缴的保险费。担保险责任，不过可以从保险金中扣缴应缴而未缴的保险费。2021-10-21案例分析39分析：保单复效后宽限期从何时起算分析：保单复效后宽限期从何时起算 1.1.复效与续效（续保）的不同复效与续效（续保）的不同续效：期限届满而终止的合同，为了使原合同效力不终止，是一份新合同。续效续效：期限届满而终止的合同，为了使原合同效力不终止，是一份新合同。续效后相关保险条款的期间要重新起算。后相关保险条款的期间要重新起算。复效：恢复原合同的效力，尚未履行完毕的继续履行，而不是订立一个新合同。

58、复效：恢复原合同的效力，尚未履行完毕的继续履行，而不是订立一个新合同。合同复效后，中止期间仍计入保险期间，保险期间视为从未间断。复效后发生保合同复效后，中止期间仍计入保险期间，保险期间视为从未间断。复效后发生保险事故，保险人应按合同成立时的约定承担保险责任。险事故，保险人应按合同成立时的约定承担保险责任。2.2.宽限期应从首期保费之日起算，宽限期应从首期保费之日起算，5 5月月1010号。号。3.73.7月月1010号合同效力中止。号合同效力中止。9 9月月5 5号，效力中止期间发生事故，不属于保险责任。号，效力中止期间发生事故，不属于保险责任。结论：保险公司不承担给付保险金责任。结论：保险公

59、司不承担给付保险金责任。2021-10-21案例分析4016.16.关于现金价值的保险合同纠纷关于现金价值的保险合同纠纷 19991999年年8 8月月1010日，投保人梁某投保了一份日，投保人梁某投保了一份“9999鸿福终身保险鸿福终身保险”，保险合同约定，保险合同约定，投保人粱某为投保人、受益人；梁某之子徐某为被保险人；年交保费为投保人粱某为投保人、受益人；梁某之子徐某为被保险人；年交保费为1 3201 320元。元。合同还约定，自合同生效之日起，被保险人生存至每三周年合同生效对应日，合同还约定，自合同生效之日起，被保险人生存至每三周年合同生效对应日，保险公司应按照保险合同所列明保险金额的

60、保险公司应按照保险合同所列明保险金额的1010给付生存保险金；合同生效两给付生存保险金；合同生效两年后且投保人已交足两年以上保费，投保人或被保险人不愿继续保险的，可以年后且投保人已交足两年以上保费，投保人或被保险人不愿继续保险的，可以申请解除保险合同。此时，保险公司应当按照申请解除保险合同。此时，保险公司应当按照现金价值表现金价值表向投保人给付退向投保人给付退保金。保金。19991999年至年至20012001年投保人均如期缴纳了保费，合计年投保人均如期缴纳了保费，合计3 9603 960元。元。20022002年年8 8月月1111日，该保险公司同意被保险人徐某作为生存金领款人办理领款手续。