浅析电子货币对我国商业银行的影响

1、浅析电子货币对我国商业银行的影响内容摘要电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已 经成为一种不可逆转的世界发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性 外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在分析电子 货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就我国商业银行 如何应对电子贷币的挑战提出了意见。目录一、电子货币相关概念1 （一）电子货币的含义电子货币对商业银行经营的冲击小3 （）对银行生存和经营的挑9,9, ”9,9, ”9,3 (- )丁 吕勺/,9,9,9,9,

2、9,9,9,9,9,9,9 4三、我国商业银行应对电子货币的策略（一）加快金卡工程建设 速度，开发以金卡为核心的表外业务品种“5 （二）积极开发新工具，进行业务创 新”小6 （三）建立以客户为导向的主要营销方式 （四）建立完善的电子货币支付系统参考文献,9,9 ”,9 ”,9,9 ”,9 ”,9,9 ”,9 ”,9,9” ,9,2浅析电子货币对我国商业银行的影响货币在发展过程中经历了三个阶段:商品货币、纸张货币和电子货币。从货币 的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流 通费 用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术 的一体化使经济在

3、生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以 因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。III于金 融业对信息有超乎其他产业的特殊需求。因此，从某种意义上而言，在这个网络 经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、 顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无艇都必须 依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付 领域最为引人注口的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银 行的经营方式。电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子 货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得

4、不面对的一个问题。一、电子货币相关概念（一）电子货币的含义电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存 储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。 具体而言，这里所 讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用冋存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。

5、（二）电子货币的特性1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包） 的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识 别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借 助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过 特殊的软件和讣算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的 存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过

6、输入密码同中央 数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信 息的增减。2、电子货币是一种信息货币电子货币说到底不过是观念化的货币信 息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构 成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上 交换的是相关信息，这些信息传输到 开设这种业务的商家后，交易双方进行结 算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。3、电子货币价值传送 的无纸化电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货 币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货 币。一般来

7、说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家 手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币 发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银 行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票 据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价 值，不 需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本 质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。4、电子货币是可以 进行支付的准通货电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行 通货职能。就口前而言，电子货币可

8、以起到支付和结算的作用，但电子货币只是 蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无 法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现 实货币价值尺 度职能和价值储藏职能;其次，由于电子货币是以一定电子设备为载 体一智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此， 尚不能真正执行流通手段的职能;最后，尽管LI前电子货币最基本的职能是执行支 付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支 付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司 收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电

9、子货币不能完全独立执行支付手 段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付 方式。二、电子货币对商业银行经营的冲击我国已由中国人民银行为牵头单 位，配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银 行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施，加强中央银行的支付清 算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善我国支付清算体制，加快实现全 国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。前，我国金融 卡发卡量超过10300万张，全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立，金融卫 星网拥有646个卫星站，覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县，全

10、国电 子联行平均每天往来5万多笔，转汇金额平均每天达8001000亿元，大大 提高了转汇效率，缩短了资金在途时间，平均每 天为企业减少利息开支500万 元。金融卡的发行，使得消费群体、商业领域和银行之间形成了互相支持、简易 方便、安全可靠、促进发展的紧密关系，非金融卡发卡量突破1亿张，广泛地应 用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。（一）对银行生存和经营的 挑战 电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。就LI前而言，网络银 行有两类:一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运 用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不 间断服务

11、的LI的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一 类网络银行。根据美国Booz Allen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的 15%20%,而传统银行的经营成本占到了收入的60%,开办一个互联网银行所 需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交 流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万一一200万美元，外加每年 的附加经营费用35万一一50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已 构 成威胁。2、对客户市场占有率的冲击 电子货币是通过电子网络发行并可在全 球范

12、圉内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是 世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介 业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给 商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、 质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式 司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷 清算的。这种资金清算与银行存款结算的 的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾旅游等行业发行的名LI繁多的、储值性 的结算账户”。例如储值卡

13、的发行公 关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步 作用相似，而且如果这些行业能用更低 客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。（二）对银行经营方式的冲击传统银行的销 售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径 是不断追加投资和 多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极 大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分 布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货 币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动 摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近

14、儿年内拿不出可行的电子货 币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无 疑对传统的商业银行经 营方式产生了巨大的冲击。三、我国商业银行应对电子货币的策略 电子货币产品 的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。LI前，随着我国加入世贸组织 步伐的加快，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新 来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场 所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。（一）加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种1993年国务 院听取电子部关于实施电子货币工程（金卡工程）的总体方案，并于19

15、94年成立了国家金卡工程协调领导小组。标志着我国金卡工程的开始。我国金卡工程的应用L1标是先从银行卡（信用卡、智能卡）起步，建立现代化的实用电子货币系统，具体而言就是建立和完善银行卡授权、结算、发卡、流通、服务体系，最终减少现金流通量，以电子货币（信用卡、智能卡）替代现金流通，与国际金融支付体系接轨。实施“金卡工程”发卡银行之间可以实现资源共享、通存通兑，可以实现银行电子化、网络化。“金卡工程”最初的重点在于推广信用卡和其他银行卡的 应用。这是由于我国网络环境相对欧美而言比较差，且我国的支付工具也相对比 较落后，现金交易占了交易总金额的很大部分，支票和信用卡的使用仍处在起步阶 段。因此，确定先

16、发展银行卡为支付工具，再在此基础上发展智能卡。智能卡是 银行卡发展的比较高级的形式尤其是智能IC卡。目前在我国12个金卡工程试 点城市银行卡信息 交换系统全面投入运行。1999年初，各商业银行卡发卡量达1 亿多张，银行IC卡300多万张。我国IC卡产业起步虽晚，但发展迅速。IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。U前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、 卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用，并 取得初步成效。2002年我国IC卡发卡金融机构达55家，发卡量达3.8亿 张。可以受理银 行卡的饭店、商店、宾馆等特约商户约13万家，各金融机构装备的自动柜员机总计5万台，销售

17、点终端机34万台，全国受理银行卡的电子化业务网点13万个，截止2002年交易总额为84532亿元，发卡量为16.2亿张。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。我国金融电子化系统建设己经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。口前我国商业银行信用卡业务种类较多，使用范圉 局限性较大，使用成本较 高，尚不方便快捷。因此我国四大国有独资银行应加快 信用卡合作开发步伐，将 现在的四大信用卡合为一卡，增强信用卡的服务功能。一方面方便客户使用,另一方面可以使商业银行降低成本，提高竞争能力。同时为商业银行表外业务创新提供合作的条件。四大国有独资银行可率先统一表外业 务创新的标准，开发以信用卡业务为核心

18、的各种新型服务工具，随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用，同时加速电子货币创新步伐，用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。（二）积极开发新工具,进行业务创新一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款，开 设个人理财账户如消费账户、投资账户、外 汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务， 积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立P0S机等，将银行、单位、政府、个人连 接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益， 的危险；另一方面商业银行要积极进行网 术为主导的信息革命的深化，传统银行以 中介将

19、逐渐弱化，因为新的在线电子支付抵御电子货币带来的商业银行收益减少 上银行业务的创新。随着以IP网络技 存款、贷款和转帐结算为主的资金信用 的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势，从而网上业务的重点将 日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移，Internet网、电子 商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助Internet网，总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极 强的金融服务，结算支付将逐渐成为廉价的、其至在将来是免费的无偿金融服 务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争

20、机制的必然结 果，网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务 方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务，随着网上银 行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业 与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成 为决定网上银行成败的关键。（三）建立以客户为导向的主要营销方式电子货币的 应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模 有重要的影响，从而商业银行的职能必须进行重大转型，商业银行之间将为争夺 网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，为此商业银行必须不 断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量，其至会导致这儿项业务走向完全 的免费，商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激 烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群， 就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收 人，将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行 的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业