《征信业管理条例》解读：总则与征信机构

1、征信业管理条例征信业管理条例 解读（一）解读（一）中国人民银行广州分行 征信管理处 陈薇 2013年6月征信业发展概况 90年代后期中国金融业出现的大量逃废债行为，催生了中国征信的发展。征信业发展概况n征信业的作用：征信业的作用：n防范信用风险，保障交易安全n便利交易，扩大信用交易规模n促进社会信用环境的改善n加强和创新社会管理征信业发展概况我国征信市场初具规模，但发展仍比较缓慢，规模较小，未能充分发挥作用，与信用经济的发展、社会信用体系建设的要求还不相适应。征信业发展概况n我国征信业的规模：我国征信业的规模：个人征信：征信中心、深圳鹏元、上海资信企业征信：70多家征信业发展概况n人民银行：人

2、民银行：n银行信贷登记咨询系统n全国统一的企业和个人信用信息基础数据库n金融信用信息基础数据库立法背景及过程n面临的现状：面临的现状：n 信息获取难n 非法获取信息立法背景及过程n国务院的要求：国务院的要求：2007年关于社会信用体系建设的若干意见2011年10月 国务院常务会议 温家宝立法背景及过程n向国务院报送征信管理条例（送审稿）n两次公开征求社会意见n修改形成征信业管理条例（草案）n2012年12月审议通过，2013年1月21日颁布立法背景及过程n国外的征信立法：国外的征信立法：n发达国家 分散式立法n新兴经济体国家 专门立法条例概述n个人征信业务和企业征信业务区分对待n对国家金融信用

3、信息基础数据库作专章规定n建立了征信监管体制n对违法行为的法律责任作了规定条款解读 第一条n从规范征信业及征信活动的角度：从规范征信业及征信活动的角度：n征信市场处于无序发展状态，缺乏市场准入机制n征信管理缺乏法律依据n征信经营活动缺乏统一遵循的制度规范n金融信用信息基础数据库没有明确的定位条款解读 第一条n从保护当事人合法权益的角度：从保护当事人合法权益的角度：n邓白氏案件n央视315晚会 央视新闻联播n公安部打击侵害公民违法犯罪活动专项行动条款解读 第一条n从推进社会信用体系建设的角度：从推进社会信用体系建设的角度： 社会诚信问题突出，信用观念淡薄、商业欺诈、制假售假等现象屡禁不止，不依法

4、行政、司法不公等情况时有发生。 从反面折射出推进社会信用体系建设的迫切性和重要性。条款解读 第二条n“征信业务征信业务”- 两个两个“第三方第三方” ，一个，一个 “信用信息信用信息”n两个“第三方” 信息来源于第三方 信息提供给第三方使用条款解读 第二条n“征信业务征信业务”- 两个两个“第三方第三方” ，一个，一个 “信用信息信用信息”n 一个“信用信息” 信息 VS 信用信息 基本信息与信用信息的搭配 条例中禁止采集禁止采集和限制采集限制采集的信息条款解读 第二条n国家机关和具有公共事务管理职能的组织：国家机关和具有公共事务管理职能的组织：规范规范非征信非征信信息采集行为的信息采集行为的

5、 政府信息公开条例政府信息公开条例政府信息公开条例信息来源于内部数据库、自产自销、不对外公布或提供服务信息来源于第三方、但仅供自己使用，不对外公布或提供服务信息来源于第三方，但走政务公开渠道对社会公开、公布的条款解读 第二条n国家机关和具有公共事务管理职能的组织：国家机关和具有公共事务管理职能的组织：规范规范征信征信信息采集行为的信息采集行为的 征信业管理条例征信业管理条例征信业管理条例征信业管理条例信息应用于第三信息应用于第三方方信息来源于第三信息来源于第三方方条款解读 第二条n国家机关和具有公共事务管理职能的组织：国家机关和具有公共事务管理职能的组织：政府信息公开条例政府信息公开条例（规范

6、非征信采集行为）构建成社会信用体系建设法律基本框架社会信用体系建设法律基本框架征信业管理条例征信业管理条例（规范征信采集行为）条款解读 第二条n国家金融信用信息基础数据库（征信系统）：国家金融信用信息基础数据库（征信系统）：数据库属征信业范畴，归条例管理。数据库运行机构（人民银行征信中心）与其他征信机构和信息提供、使用机构（金融机构）是平等民事主体。数据库运行机构（人民银行征信中心）对其他征信机构和信息提供、使用机构（金融机构）没有管理权。数据库不以营利为目的，是公共征信机构。条款解读 第三条n原则性要求：原则性要求：n不危害国家秘密n不侵犯商业秘密n不侵犯个人隐私条款解读 第四条n征信业监督

7、管理体制：征信业监督管理体制：人民银行单独行使对征信业的监督管理权2008年国办文件 “管理信贷征信业”“管理征信业”地方政府和国务院有关部门的相关职责条款解读 第五条n对征信机构的定义：对征信机构的定义：n依法设立n主营征信业务n公司制的组织形式条款解读 第五条n主营征信业务：主营征信业务：n如何判断主业：营业范围、业务总量、业务占比、人员比例、公众认知等n对会计师事务所、律师事务等中介机构的界定条款解读 第六条n征信机构的分类管理：征信机构的分类管理：美国、欧盟：对机构准入不设许可新兴市场国家：对机构设立规定了许可英国：发达国家特例牌照制度我国：个人征信机构审批企业征信机构备案条款解读 第

8、六条n对个人征信机构严格审批的原因：对个人征信机构严格审批的原因：n突出对个人合法权益的保护n顺应国际严管趋势条款解读 第六条n个人征信机构设立要求：个人征信机构设立要求：n对股东的要求n对注册资本的要求n对系统信息安全的要求n对高管的任职要求条款解读 第七条n设立个人征信机构的程序规定：设立个人征信机构的程序规定： 征信机构管理办法规定12项审批材料个人征信业务许可证的有效期为3年未经批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务 条款解读 第八条n对个人征信机构高管任职资格的规定：对个人征信机构高管任职资格的规定： 熟悉法律法规具有从业经验和管理能力无违法违规记录取得人民银行核准的任职资格条款解读 第九条n个人征信机构的重大事项变更：个人征信机构的重大事项变更：设立分支机构合并分立变更注册资本变更主要股东变更名称条款解读 第十条n企业征信机构的设立企业征信机构的设立n企业征信机构的设立实行登记备案管理n对企业征信业务的发展采取宽松的政策条款解读 第十一条n征信机构的报告义务以及监管部门的公告责任征信机构的报告义务以及监管部门的公告责任征信机构报告征信机构报告 年度业务报告年度业务报