电子货币与在线支付系改

1、第五章第五章电子商务支付系统电子商务支付系统 电子商务支付系统简述电子商务支付系统简述 电子支付是电子商务的重要组成部分，电子支付是电子商务的重要组成部分， 它是通它是通 过电子数字形式，而不是通过传统的物理货币过电子数字形式，而不是通过传统的物理货币 现金形式，在因特网或其他专用网上进行的金融现金形式，在因特网或其他专用网上进行的金融 交易，如订货、交易，如订货、 购物、消费或享受服务等。是购物、消费或享受服务等。是 指参加电子商务活动的一方通过网络银行向另一指参加电子商务活动的一方通过网络银行向另一 方付款的过程。方付款的过程。 它是一种业务过程，而不是一种技术。但在进行它是一种业务过程，

2、而不是一种技术。但在进行 电子支付的过程中，会涉及很多技术问题。电子支付的过程中，会涉及很多技术问题。电子支付的特点电子支付的特点 以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通。以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通。 集储蓄、贷款和非现金结算等多种功能为一体。集储蓄、贷款和非现金结算等多种功能为一体。 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。 使用简便、安全、迅速、可靠。使用简便、安全、迅速、可靠。 电子支付通常要经过银行的专用网络。电子支付通常要经过银行的专用网络。 电子支付需要电子签名、加密技术、身份认证、安电子支付需要电子签名、加密技术、身份认证、

3、安 全协议等技术的支持全协议等技术的支持 对在线支付系统的基本要求对在线支付系统的基本要求 可接受性（可接受性（acceptability） 支付的物理结构必支付的物理结构必 须被广泛接受须被广泛接受 匿名（匿名（anonymity） 如果顾客想要匿名，他们如果顾客想要匿名，他们 的身份可以受到保护的身份可以受到保护 可兑换性（可兑换性（convertibility） 电子货币应能够兑电子货币应能够兑 换成其它类型的货币换成其它类型的货币 灵活性（灵活性（flexibility） 支持多种支付方式支持多种支付方式 安全性（安全性（security） 允许在开放式网络上进行允许在开放式网络上进行

4、 金融事务金融事务 易用性（易用性（usability） 支付应与现实生活中方式支付应与现实生活中方式 一样容易一样容易 电子支付安全要解决的问题电子支付安全要解决的问题 应有足够的技术手段来保证数据（特别是信用卡号应有足够的技术手段来保证数据（特别是信用卡号 和付款金额）在传输中不被非法获取，帐户中的现和付款金额）在传输中不被非法获取，帐户中的现 金不被窃取。金不被窃取。 应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以 防止交易双方按照不完整数据来处理交易过程。防止交易双方按照不完整数据来处理交易过程。 应有足够的技术手段来确认交易双方的身份，双方应

5、有足够的技术手段来确认交易双方的身份，双方 通过身份认证来确认对方身份的合法性。通过身份认证来确认对方身份的合法性。 应有足够的技术手段来保证交易双方对所做交易无应有足够的技术手段来保证交易双方对所做交易无 法抵赖。法抵赖。 电子商务中的电子货币电子商务中的电子货币 银行卡银行卡 :智能卡、借记卡、贷记卡智能卡、借记卡、贷记卡（我国以借记（我国以借记 卡为主），以上银行卡广义上都可称谓信用卡。卡为主），以上银行卡广义上都可称谓信用卡。 电子现金电子现金 ：电子钱包、电子现金：电子钱包、电子现金（我国现阶段（我国现阶段 推广电子钱包）推广电子钱包） 电子支电子支票：电子支票、电子汇款（票：电子支

6、票、电子汇款（eft）、）、 电子划款电子划款银行卡银行卡 磁卡：磁卡：在其背后有一条在其背后有一条12mm的磁条，有的磁条，有3条磁道；条磁道； 第一磁道记有持卡人姓名、标识号、有效期等信息第一磁道记有持卡人姓名、标识号、有效期等信息 （只读），第二磁道记有国家代码、帐号等信息（只读），第二磁道记有国家代码、帐号等信息 （只读），第三磁道记有卡主帐号、周期内提款限（只读），第三磁道记有卡主帐号、周期内提款限 额、卡片密码等信息（读写）。额、卡片密码等信息（读写）。 成本低，但易被复制、读写。成本低，但易被复制、读写。 智能卡：智能卡：类似信用卡，卡上有计算机芯片和小容量类似信用卡，卡上有计算

7、机芯片和小容量 的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令 保护）。亦称为保护）。亦称为ic卡。卡。 智能卡最大的优点是相对安全、简单，存储容量大，智能卡最大的优点是相对安全、简单，存储容量大， 而且它可离线（而且它可离线（offline）操作，同时，这些优点也导）操作，同时，这些优点也导 致了使用低费用。致了使用低费用。 埔发银行、中国电信发行的金融卡为埔发银行、中国电信发行的金融卡为智能卡。智能卡。 其余银行发行的银行卡仍为磁卡。其余银行发行的银行卡仍为磁卡。具有存储、具有存储、加密及数据加密及数据处理能力的处理能力的集成电路芯集成电路芯片片便

8、于携便于携带的塑带的塑料卡片料卡片ic卡的组成卡的组成 网上银行卡支付的几种模式：网上银行卡支付的几种模式： 无安全措施的支付模式：简单、迅速，但安全性差。无安全措施的支付模式：简单、迅速，但安全性差。 通过中介（经纪人）支付的模式：在买方和卖方之通过中介（经纪人）支付的模式：在买方和卖方之 间启用第三方代理，目的是卖方看不到买方信息。间启用第三方代理，目的是卖方看不到买方信息。 简单加密支付模式：当信用卡信息输入浏览器窗口简单加密支付模式：当信用卡信息输入浏览器窗口 时，信用卡信息就被简单加密，采用的加密协议有时，信用卡信息就被简单加密，采用的加密协议有 s - http、ssl等。等。 s

9、et模式：订单信息和个人帐号信息完全分离，通模式：订单信息和个人帐号信息完全分离，通 过第三方机构确定通信双方的身份。过第三方机构确定通信双方的身份。 通过中介（经纪人）支付的模式通过中介（经纪人）支付的模式简单加密支付模式简单加密支付模式cybercashset模式模式 电子现金（电子现金（e-cash） 是一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实是一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实 中各种金额的币值。中各种金额的币值。 发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯 电子系统形式的用户号码数字文件（存储于自己微电子系统形式的用户号码数字文

10、件（存储于自己微 机的硬盘中）。机的硬盘中）。 电子现金的发行银行只认证电子现金，不跟踪货币电子现金的发行银行只认证电子现金，不跟踪货币 是供给谁的，摆脱了银行卡使用的局限。是供给谁的，摆脱了银行卡使用的局限。 典型的电子现金：典型的电子现金：e 现金现金 适于小额支付适于小额支付数字现金的属性数字现金的属性 货币价值：数字现金必须由银行授权或银行证明货币价值：数字现金必须由银行授权或银行证明 的现金支票进行支持。的现金支票进行支持。 可交换性：数字现金可以与纸币、商品、服务、可交换性：数字现金可以与纸币、商品、服务、 网上信用卡、银行帐户存储金额、支票或负债进网上信用卡、银行帐户存储金额、支

11、票或负债进 行互换。行互换。 可存储性：允许用户在家庭、办公室或途中对存可存储性：允许用户在家庭、办公室或途中对存 储在一个计算机外存、储在一个计算机外存、ic卡、或其他更易于传输卡、或其他更易于传输 的标准或非标准的设备中的数字现金进行存储和的标准或非标准的设备中的数字现金进行存储和 检索。检索。 不可重复性：必须防止数字现金的复制和恶意重不可重复性：必须防止数字现金的复制和恶意重 复使用。复使用。e-cash在线支付流程图在线支付流程图电子钱包电子钱包电子钱包是电子钱包是set协议客户端软件之一，它装有用协议客户端软件之一，它装有用户的信用卡（借记卡）账号。户的信用卡（借记卡）账号。电子钱

12、包（电子钱包（e - wallet）是一个可以由持卡人用来）是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件，就像进行安全电子交易和存储交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。电子钱包在具有中生活中随身携带的钱包一样。电子钱包在具有中文环境的文环境的 windows 9598或或windows nt、xp操操作系统上运行。作系统上运行。 电子钱包具有如下功能：电子钱包具有如下功能： 数字证书的管理：包括数字证书的下载、存储、数字证书的管理：包括数字证书的下载、存储、 删除等。删除等。 安全电子交易：进行安全电子交易：进行set交易时，从证持卡人和商交易时，从证持卡人和商 户的身

13、份并发送交易信息。户的身份并发送交易信息。 交易记录的保存：保存每一笔交易记录，并可查询交易记录的保存：保存每一笔交易记录，并可查询 订单状态订单状态持卡人在使用银行卡进行网上购物时，卡户信息持卡人在使用银行卡进行网上购物时，卡户信息（如卡号和到期日期）及支付指令可通过电子钱包（如卡号和到期日期）及支付指令可通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。软件进行加密传送和有效性验证。电子支票电子支票 电子支票是利用互联网或专用金融网络进行传输，电子支票是利用互联网或专用金融网络进行传输， 以以e-mail的方式，通过数字签名，进行资金划拨和的方式，通过数字签名，进行资金划拨和 结算的支票。结算的支

14、票。 主要适用于主要适用于b - b交易的支付需要。交易的支付需要。 电子支票与纸制支票几乎具有相同的功能。电子支票与纸制支票几乎具有相同的功能。 电子支票使用时须经过数字签名和认证。电子支票使用时须经过数字签名和认证。 电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子支票适于各种市场，可以很容易地与edi应用应用 结合。结合。 电子支票使用公钥的数字签名以替代手写签名，因电子支票使用公钥的数字签名以替代手写签名，因 此可充分利用现有的支票处理基础设施。此可充分利用现有的支票处理基础设施。 典型的电子支票系统：典型的电子支票系统：net bill、cheque电子支票支付过程电子支票支付过程 目前网上

15、支付方式现状目前网上支付方式现状 多种支付方式的并存：多种支付方式的并存： 电子支付：电子支付：完全用信息流取代传统货币（如：电子完全用信息流取代传统货币（如：电子 钱包、信用卡网上支付）钱包、信用卡网上支付） 半电子支付：半电子支付：部分支付过程借助网络完成（如：银部分支付过程借助网络完成（如：银 行转帐、银行汇款）行转帐、银行汇款） 非电子支付：非电子支付：完全采用传统的支付方式（如：货到完全采用传统的支付方式（如：货到 付款、付款、ems代收货款、邮局汇款）代收货款、邮局汇款） 8848（）的付款方式）的付款方式网上银行的发展情况网上银行的发展情况 1995.10:安全第一网络银行安全第

16、一网络银行sfnb（由美国三家银行（由美国三家银行 联合成立，是全球第一家网上银行联合成立，是全球第一家网上银行 http:/） 1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行：中国银行成为国内第一家在互联网上进行 了第一笔网上支付的国内银行了第一笔网上支付的国内银行 1998年年4月月16日招商银行日招商银行“一网通一网通”网上支付系统也网上支付系统也成成 功进行了第一笔交易，功进行了第一笔交易， 在在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行年，招商银行率先在国内全面启动网上银行 服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网 上证券、

17、网上商城、网上支付组成的较为完善的网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网 络银行服务体系（络银行服务体系（http:/）。）。网上银行能做什么网上银行能做什么 信息服务类信息服务类公用信息发布、银行形象介绍、金融信息、储蓄业公用信息发布、银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务管理办法和须知、储蓄网点、务品种介绍、业务管理办法和须知、储蓄网点、atm网点、信用卡特约商户名单等。网点、信用卡特约商户名单等。 查询类查询类个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失、企业综合帐户余额查询、交易历史查询、汇兑状、企业综合帐户余额查询、交易历史查询、汇兑状态查询、支票挂失、各种挂失的解除。态查询、支票挂失、各种挂失的解除。 交易类交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖转帐、代付费、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖托收托收(公用事业付费公用事业付费)、企业间转帐。、企业间转帐。网上银行安全控制网上银行安全控制 安全策略安全策略 安全管理体系安全管理体系 业务流程和管理制度业务流程和管理制度 定期安全评估定期安全评估 安全技术安全技术措施措施 业务安全业务安全措施措施 内部安全监