第3章保险合同

1、第一部分第一部分 保险基础保险基础第一章第一章 保险概述保险概述第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第三章第三章 保险合同保险合同第二部分第二部分 保险类别保险类别第四章第四章 财产保险财产保险第五章第五章 人身保险人身保险第六章第六章 再保险再保险第七章第七章 政策保险与社会保险政策保险与社会保险第三部分第三部分 保险实务保险实务第八章第八章 保险公司组织与管理保险公司组织与管理第九章第九章 保险监管保险监管本章主要内容：p保险合同概述p保险合同的要素p保险合同的订立与履行p保险合同的概念保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”p保险合同的特点有名合同：法

2、律直接赋予其名称要式合同：以特定形式书面记载权利义务附合性合同，也称格式合同：条款基本由一方拟定有偿合同：享有权利同时必须承担义务双务合同：双方相互享有权利，同时也承担义务最大诚信合同保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人保险合同的要素由保险合同的主体（包括当事人、关系保险合同的要素由保险合同的主体（包括当事人、关系人和辅助人）、客体和合同的内容三部分组成人和辅助人）、客体和合同的内容三部分组成3.2.1保险合同的主体保险合同的主体保险合同的主体包括当保险合同的主体包括当事人、关系人和辅助人事人、关系人和辅助人1.当事人：当事人：参与订立保险合同的主体参与订立保险合同的主体p投保

3、人：是指与保险人订立保险合同，并投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。按照合同约定负有支付保险费义务的人。 完全民事权利能力和行为能力完全民事权利能力和行为能力对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益按合同约定负有缴纳保险费义务按合同约定负有缴纳保险费义务p保险人保险人：是指与投保人订立保险合同，并：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。任的保险公司。 有有法定资格法定资格以自已名义订立合同以自已名义订立合同2.保险合同的关系人p被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金

4、请求权的人。 投保人与被保险人的关系：投保人可以为被保险人 成立的两条件：财产或生命受保障、享有保险金请求权在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的人，也是保险事故发生的本体身体机能保障的人，也是保险事故发生的本体在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人伤害负有经济赔偿责任的人在信用保险中，被保险人是指因他人失信，而有可在信用保险中，被保险人是指因他人失信，而有可能遭受经济损

5、失的人能遭受经济损失的人在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人他人损失的人p受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人一般属于人身保险范畴的特定关系受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，且多存在于死亡保险合同中人，且多存在于死亡保险合同中受益人可以是一人，也可以是数人受益人可以是一人，也可以是数人在绝大多数的财产保险合同中一般没有受在绝大多数的财产保险合同中一般没有受益人的规定益人的规定法律对于受益人的法律对于受益人的资格并无特别限制资格并无特别限制受益人受益人可以是自然人也可以是法人可以是自

6、然人也可以是法人受益人受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定们之外的第三人，且无特别关系的限定但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人人本人时，则多为与其有利害关系的自然人甚至活体胎儿也可以为受益人甚至活体胎儿也可以为受益人不可撤销的受益人不可撤销的受益人即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人允许在受益人同意下更换受益人可撤销的受益人可撤销的受益人即在保险合同的有

7、效期内，投保人或被保险人即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权可以中途变更和撤销受益人的受益权受益人的形式在签订保险合同时确定受益人的形式在签订保险合同时确定受益人受益人产生的产生的唯一方式是唯一方式是指定指定有权指定受益人的有权指定受益人的主体是被保险人或投保人主体是被保险人或投保人若投保人指定受益人，必须经被保险人同意若投保人指定受益人，必须经被保险人同意在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有当指定数人为受益人时，同时当指定数人为受益人时，同时也必须指定他们的受也必须指定他们的受益顺序和各自的受益份额，否则

8、，将在所有的受益益顺序和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分人中进行平分受益人中途也可以变更受益人中途也可以变更有权变更受益人的有权变更受益人的主体是被保险人或投保人主体是被保险人或投保人若投保人若投保人变更变更受益人，也必须经被保险人同意受益人，也必须经被保险人同意p关于受益人的产生与变更关于受益人的产生与变更受益人的受益权即保险金的请求权受益人的受益权即保险金的请求权当保险合同已经指定受益人时，受益人的受当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享益权将受到法律的保护，任何人无权分享受益人的受益权是一种期得权利，而非即得受益人的受益权是一种期得权利

9、，而非即得权利权利如果合同没有特别约定，被保险人本人享有如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权优先受益权人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算道保险事故发生之日起计算人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算知道或者应当知道保险

10、事故发生之日起计算受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况：受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况：已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务。生前的债务。未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受

11、益人等，这时，被保险人的法定权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产。继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产。u保险法保险法关于受益人的条款第三十九关于受益人的条款第三十九四十六条四十六条 某运输公司为其某运输公司为其50多名司机投保了意外伤害多名司机投保了意外伤害保险，每人为保险，每人为5万元。在投保时，经办人员把受万元。在投保时，经办人员把受益人填为运输公司。投保后不久，司机朱某出车益人填为运输公司。投保后不久，司机朱某出车时发生交通事故身亡。其妻要求运输公司将朱的时发生交通事故身亡。其妻要求运输公司将朱的保险金给付给她，但遭到运输公司的拒绝

12、，理由保险金给付给她，但遭到运输公司的拒绝，理由是保单中受益人是运输公司。朱某妻子既未交保是保单中受益人是运输公司。朱某妻子既未交保险费，又没在保单中写明，故不是受益人。后朱险费，又没在保单中写明，故不是受益人。后朱妻从众多司机口中知道，运输公司投保时关于受妻从众多司机口中知道，运输公司投保时关于受益人的指定并没有征求过司机们的意见。于是朱益人的指定并没有征求过司机们的意见。于是朱妻将此事上诉到法院，问法院应该如何判决？妻将此事上诉到法院，问法院应该如何判决？p保单所有人：拥有保单各种权利的人。主要用于人寿保险。保单所有人的权利：变更受益权；领取退保金；领取保单红利；以保单作抵押贷款；放弃或出

13、售保单的一项或多项权利；指定新的所有人。3保险合同的辅助人p协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 保险公估人：接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的机构。p客体：权利和义务指向的对象 客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等；力成果等； 保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保险合同的客体不是保险标的

14、本身，而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益；即保险利益； 保险标的是保险利益的载体。保险标的是保险利益的载体。 1.保险合同内容的理解保险合同内容的理解广义：全部记载事项，本书的理解广义：全部记载事项，本书的理解狭义：约定的、法律确认的权利和义务狭义：约定的、法律确认的权利和义务保险合同内容通常通过保险条款的形式反映出来保险合同内容通常通过保险条款的形式反映出来2.保险合同条款的特征保险合同条款的特征由保险人事先拟定由保险人事先拟定附合性合同。附合性合同。通常规定各险种的基本事项，特殊需求与保险人通常规定各险种的基本事项，特殊需求与

15、保险人协商协商基本条款：法定条款，印于保单上不可随基本条款：法定条款，印于保单上不可随意更改意更改（1）保险人的名称和住所；）保险人的名称和住所；（2）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（3）保险标的；）保险标的；（4）保险责任和责任免除；）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险金额；）保险金额；（7）保险费以及支付办法；）保险费以及支付办法；（8）保险金赔偿或者给付办法；）保险金赔偿或者给付办法；（9）违约责任

16、和争议处理；）违约责任和争议处理；（10）订立合同的年、月、日。）订立合同的年、月、日。 保险合同的基本内容说明保险合同的基本内容说明1 1保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任给付保险金的责任 2 2责任免除是对危险责任的限制，是指保险人不负赔责任免除是对危险责任的限制，是指保险人不负赔偿和给付责任的范围。偿和给付责任的范围。责任免除明确的是哪些危险的责任免除明确的是哪些危险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关。发生造成的损失与保险人

17、的赔付责任无关。 不承保的危险，即损失原因免除；不承保的危险，即损失原因免除；不承担赔偿责任的损失，即损失免除；不承担赔偿责任的损失，即损失免除；不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。 保险法保险法规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明

18、确说明或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。的，该条款不产生效力。 3 3保险期间是指保险合同的有效期间。即保险人为保险期间是指保险合同的有效期间。即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，亦是保险合同被保险人提供保险保障的起讫时间，亦是保险合同依法存在的效力期限依法存在的效力期限4 4保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间，我国保险实务中通常采用的时间，我国保险实务中通常采用“零时起保制零时起保制” ” 5 5保险价值是指保险合同双方当事人订立保险合同保险价值是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定

19、保险金额基础的保险标的的价值时作为确定保险金额基础的保险标的的价值6 6保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额任的最高限额在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定在责任保险和信用保证保险中，一般由保险双方当在责任保险和信用保证保险中，一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并不确定保险金额不确定保险金额在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支

20、在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额额需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。 7 7保险费以及支付办法保险费以及支付办法保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。任的代价。保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险一般为保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险一般为订约时一次付清保险费，长期寿险则既可以订约订约时一次付清

21、保险费，长期寿险则既可以订约时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额或费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额或递增、递减保险费等办法。递增、递减保险费等办法。8 8保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法在财产保险中表现为支付赔款，在人身保险中在财产保险中表现为支付赔款，在人身保险中表现为给付保险金。表现为给付保险金。 9 9违约责任和争议处理违约责任和争议处理违约责任是指保险合同当事人因其过错致使合违约责任是指保险合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行，即违反保险合同同不能履行或不能完全履行，即违

22、反保险合同规定的义务而应承担的责任规定的义务而应承担的责任争议处理条款是指用以解决保险合同纠纷适用争议处理条款是指用以解决保险合同纠纷适用的条款的条款1010订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日订立合同的年、月订立合同的年、月 、日，通常是指合同的成立、日，通常是指合同的成立时间时间p特约条款：指基本条款以外，由投保人与特约条款：指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务，广义的特约条款分保证条款、利与义务，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款附加条款与协会条款保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保保证条款：投保人、

23、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。某种行为或事实的真实性的条款。附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款优于基本条款协会条款：同业协商约定的条款协会条款：同业协商约定的条款u实例：实例：太平洋人寿红利发两全保险太平洋人寿红利发两全保险条款p投保单投保单又称又称要保书要保书。是投保人向保险人申请订立保。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。险合同的书面要约。p暂保单又称临时保单。是保险人签发正式保险单之暂保单又称临时保单。是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，前发出的临时凭证，证明保险人

24、已经接受投保人投保，存在一个临时保险合同。存在一个临时保险合同。财产保险中称暂保条，人身保险中称为暂保收据财产保险中称暂保条，人身保险中称为暂保收据法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，一般法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，一般为为30天天,过期后或正式保险单出立后，暂保单就自动失效过期后或正式保险单出立后，暂保单就自动失效暂保单的内容非常简单，一般仅载明投保人与被保险人的暂保单的内容非常简单，一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围等重要保险标的、保险金额、责任范围等重要事项事项如果保险人最后考虑不出立保险单时，也可以终止暂

25、保单如果保险人最后考虑不出立保险单时，也可以终止暂保单的效力，但必须提前通知投保人的效力，但必须提前通知投保人暂保单并不是订立保险合同的必经程序暂保单并不是订立保险合同的必经程序 使用暂保单一般有以下三种情况：使用暂保单一般有以下三种情况： （1）保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办）保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前，给被保险人的一种证明；妥保险单手续之前，给被保险人的一种证明； （2）保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获）保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得总公司的批准之前，先出立的保障证明；得总公司的批准之前，先出立的保障证明； （3）在恰订或续订保险

26、合同时，订约双方还有一些）在恰订或续订保险合同时，订约双方还有一些条件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出具条件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出具给被保险人的一种保障证明。给被保险人的一种保障证明。 p保保险险单单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证书面凭证一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人对投交由投保人收执，表明保险人已接受投保人对投保申请保申请 保险单的内容要力求完整，文意清楚准确。应包保险单的内容要力求完整，文意清楚准确。应包含如下重要事项：

27、即声明事项、保险事项，除外含如下重要事项：即声明事项、保险事项，除外事项的义务和条件事项事项的义务和条件事项保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为常被称为“保险证券保险证券”p保险凭证又称保险凭证又称“小保单小保单”，实际上是一种简化了的，实际上是一种简化了的保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目保险凭证与保险单具有同样的法律效力，凡保险保险凭证与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者有抵触时以保险凭证上的内容

28、为有效准，二者有抵触时以保险凭证上的内容为有效p批单是保险合同双方就保险单内容进行修批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。改和变更的证明文件。通常用于对已经印制好的保险单的内容做部分通常用于对已经印制好的保险单的内容做部分修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行变更；变更；批单可在原保险单或保险凭证上批注，也可另批单可在原保险单或保险凭证上批注，也可另外出立附加在正式保单或保险凭证上；外出立附加在正式保单或保险凭证上；批单一经签发，就自动成为保险合同的组成部批单一经签发，就自动成为保险合同的组成部分；分；批单的法律效力优于保险单，如多次

29、批改，应批单的法律效力优于保险单，如多次批改，应以最后一次批改为准。以最后一次批改为准。3.3.1保险合同的订立保险合同的订立1.保险合同的订立程序保险合同的订立程序要约：要约：订约提议、提出保险要求订约提议、提出保险要求 投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体、明确、投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体、明确、一般是书面形式，即投保单一般是书面形式，即投保单承诺：承诺：接受提议、同意承保接受提议、同意承保 无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内做出无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内做出u在保险合同的订立过程中，一般情况下，在保险合同的订立过程中，一般情况下，是由投保人提出要约，

30、保险人作出承诺，投是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。要约一般保人为要约人，保险人为受约人。要约一般为投保单或其他书面形式。为投保单或其他书面形式。1、选择投保险种、选择投保险种根据个人的需求选择保险的险种，或把自己详细的情况告根据个人的需求选择保险的险种，或把自己详细的情况告知代理人，让代理人给推荐知代理人，让代理人给推荐2到到3个险种，然后再自己选择出个险种，然后再自己选择出最好的一种最好的一种 2、选择保险代理人、选择保险代理人不同的保险代理人，有着不同的保险观念；不同的业务重不同的保险代理人，有着不同的保险观念；不同的业务重点；不同的投保意见以及不同的售

31、后服务服务。应选信誉高、点；不同的投保意见以及不同的售后服务服务。应选信誉高、价格合理、售后服务有保证的保险代理人价格合理、售后服务有保证的保险代理人3、确定保险金额、确定保险金额保险金额一般都有最高限额，根据自身的经济实力和实际保险金额一般都有最高限额，根据自身的经济实力和实际需要，确定合理的保险金额，是未来获得理想的损失补偿或需要，确定合理的保险金额，是未来获得理想的损失补偿或经济给付的重要保证经济给付的重要保证4、填写投保单、填写投保单包括被保险人的名称、受益人的名称、年龄、性包括被保险人的名称、受益人的名称、年龄、性别、健康状况、保险项目、保险金额、保险费率、别、健康状况、保险项目、保

32、险金额、保险费率、保险费、保险期限及特别约定保险费、保险期限及特别约定详实填写投保人地址、电话、联系人、开户银行、详实填写投保人地址、电话、联系人、开户银行、银行帐号银行帐号投保人对投保单填写内容核对无误后，须在投保投保人对投保单填写内容核对无误后，须在投保人签章处签章，并填写填单日期人签章处签章，并填写填单日期 保险期限应从投保次日的保险期限应从投保次日的0时起时起5、缴纳保险费、缴纳保险费保险费可一次性缴纳，亦可以约定分月、季、年保险费可一次性缴纳，亦可以约定分月、季、年缴纳。但必须及时缴纳，否则保险公司可以拒绝承缴纳。但必须及时缴纳，否则保险公司可以拒绝承担保险责任或减小承担保险责任，缴

33、纳保险费后应担保险责任或减小承担保险责任，缴纳保险费后应开具保险费收据，并小心保留开具保险费收据，并小心保留保险投保流程图保险投保流程图2.保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效p 保险合同的成立。保险合同的成立。当保险人审核投保人填具的投保单后并在当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效p保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。产生约

34、束力。一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。承担义务。保险合同往往是附条件的合同，只有当事人的行为符合保险合同往往是附条件的合同，只有当事人的行为符合所附条件时，保险合同才生效。所附条件时，保险合同才生效。p有效保险合同有效保险合同保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护，具有法律效力。法订立的，并受国家法律保护，具有法律效力。 保险合同的有效条件保险合同的有效条件 ： 主体合意主体合意 客体合法客体合法 双方权利、义务对等双方权利、义务对等p无效保险合

35、同：虽经订立，但不具有法律效力，无效保险合同：虽经订立，但不具有法律效力，国家不予保护的保险合同国家不予保护的保险合同当事人不符合法定资格当事人不符合法定资格内容不合法内容不合法意思表示不真实意思表示不真实违反国家或公众利益违反国家或公众利益p保险合同的无效和失效保险合同的无效和失效 保险合同全部无效和部分无效保险合同全部无效和部分无效 按照保险合同无效的程度，分为全部无效和部按照保险合同无效的程度，分为全部无效和部分无效分无效保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同合同 保险合

36、同部分无效是指保险合同某些条款的保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效内容无效，但合同的其他部分仍然有效 返还财产返还财产。保险合同被确认无效后，因其自始无保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态赔偿损失。对无效保险合同给当事人造成的损失，赔偿损失。对无效保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿是双方过错，则相互赔偿追缴财产。对于违反国家利益和社会公共利益的追缴财产。对于违反国家利益和社会公共

37、利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库保险合同，应当追缴财产，收归国库 1.当事人权利义务的履行当事人权利义务的履行p投保人义务的履行投保人义务的履行如实告知的义务如实告知的义务缴纳保险费的义务缴纳保险费的义务加强安全和防灾防损的义务加强安全和防灾防损的义务保险事故发生后及时通知的义务保险事故发生后及时通知的义务危险增加的通知义务危险增加的通知义务损失施救的义务损失施救的义务提供单证义务提供单证义务协助追偿义务协助追偿义务p权利：索赔、了解条款真实情况权利：索赔、了解条款真实情况保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确

38、说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明）和询问投保人的义务说明）和询问投保人的义务及时签单的义务及时签单的义务对投保人或被保险人负有保密的义务对投保人或被保险人负有保密的义务促进防灾减损的义务促进防灾减损的义务支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务 p权利：收保费、防损建议权和代位追偿权权利：收保费、防损建议权和代位追偿权2、保险合同的变更、保险合同的变更 保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进

39、行修改或补充。序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。（1）保险合同主体的变更保险合同主体的变更 保险人的变更保险人的变更 保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合同。合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合同。 投保人、被保险人、受益人的变更投保人、被保险人、受益人的变更 允许保险单随保险标的所有权

40、的转移而自动转让，因而允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让，因而投保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，无投保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效。如货物运输须征得保险人的同意，保险合同继续有效。如货物运输保险合同。保险合同。 保险单的转让要征得保险人的同意方可有效。保险单的转让要征得保险人的同意方可有效。一般要由一般要由投保人或被保险人书面通知保险人，保险人经过判断，投保人或被保险人书面通知保险人，保险人经过判断，并在保险单上背书，转让才有效。并在保险单上背书，转让才有效。 u注意：并不是非经保险人同意保险标的不得转让，而仅注意：并不是

41、非经保险人同意保险标的不得转让，而仅指保险合同会因此而终止。指保险合同会因此而终止。 被保险人变更。在个人人寿保险中，一般不允许被保险人变更。在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人。变更被保险人。 投保人变更。只要新的投保人对被保险人具有保投保人变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。面同意，才能变更投保人。 受益人的变更。

42、被保险人或者投保人可以随时变受益人的变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意并告知保险人。益人时须经被保险人同意并告知保险人。（2）保险合同内容的变更）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指保险合同双方当事人保险合同内容的变更是指保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更。险合同条款事项的变更。 在保险实践中，一般不允许保险人擅自对已经在保险实践中，一般不允许保险人擅自对已经成立的保险合同条款作出修订，因而其

43、修订后的条成立的保险合同条款作出修订，因而其修订后的条款只能约束新签单的投保人和被保险人，对修订前款只能约束新签单的投保人和被保险人，对修订前的保险合同的投保人和被保险人并不具有约束力。的保险合同的投保人和被保险人并不具有约束力。 保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减；增减；保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整；的调整；保险期限的变更；保险期限的变更；人寿保险合同中被保险人职业居住地点的变化人寿保险合同中被

44、保险人职业居住地点的变化 。 ( (3) ) 保险合同变更的程序及形式保险合同变更的程序及形式保险合同变更须经过一定的程序才可完成。在原保险合同保险合同变更须经过一定的程序才可完成。在原保险合同的基础上投保人及时提出变更保险合同事项的要求，保险人的基础上投保人及时提出变更保险合同事项的要求，保险人审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。保险人若要变更主要险种的基本条款或费率，须申报保险监保险人若要变更主要险种的基本条款或费率，须申报保险监督管理部门，获准后将变更的条款作为特约条款，通知投保督管理部门，获准后将变更的条款作为特约

45、条款，通知投保人及被保险人。人及被保险人。保险合同变更须采用书面形式，对原保单进行批注。对此保险合同变更须采用书面形式，对原保单进行批注。对此一般要出具批单，以注明保险单的变动事项。批单又叫背书，一般要出具批单，以注明保险单的变动事项。批单又叫背书，是变更保险单上所载某些内容的一种单证，也是保险合同变是变更保险单上所载某些内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。批单列明变更条款内容事项，须由更时最常用的书面单证。批单列明变更条款内容事项，须由保险人签章，一般附贴在原保险单或保险凭证上保险人签章，一般附贴在原保险单或保险凭证上. . 保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的

46、发生保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。保险金的责任。如果投保人在约定的保险费缴付时间内没有按时缴纳，且在如果投保人在约定的保险费缴付时间内没有按时缴纳，且在宽限期内（一般为宽限期内（一般为60天）仍未缴纳，则保险合同中止。天）仍未缴纳，则保险合同中止。各国保险法均规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的各国保险法均规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具

47、有同样年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。的效力，可以继续履行。被中止的保险合同也可能因投保人不提出复效申请，或保险被中止的保险合同也可能因投保人不提出复效申请，或保险人不能接受已发生变化的保险标的（如被保险人在合同中止期人不能接受已发生变化的保险标的（如被保险人在合同中止期间患有保险人不能按条件承保的疾病），或其他原因而被解除，间患有保险人不能按条件承保的疾病），或其他原因而被解除，而不再有效。而不再有效。4、保险合同的终止、保险合同的终止 是指保险合同确立的当事人之间的权利和义务关是指保险合同确立的当事人之间的权利和义务关系的结束，即保险关系的完全消

48、灭，是保险合同发展系的结束，即保险关系的完全消灭，是保险合同发展的最终状态的最终状态p自然终止自然终止是指因保险合同的效力自然归于终止。这是指因保险合同的效力自然归于终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。它包括：是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。它包括：保险期限届满；保险期限届满；保险合同履行完毕；保险合同履行完毕；人身保险合同中被保险人死亡；人身保险合同中被保险人死亡；财产保险中保险标灭失。财产保险中保险标灭失。p提前终止提前终止是指在保险合同有效期尚未届满前，合同是指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，即一方当事人依照法律或约定解除原有的

49、法律关系，即合同的解除。合同的解除。 案例案例 约定解除是指合同当事人在订立保险合同时约定，在合同约定解除是指合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解履行过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解除权，使合同的效力消灭。一旦该情形出现，一方当事人除权，使合同的效力消灭。一旦该情形出现，一方当事人可解除保险合同。可解除保险合同。 协商解除是指在保险合同履行过程中，某种在保险合同订协商解除是指在保险合同履行过程中，某种在保险合同订立时未曾预料的情形出现，导致合同双方当事人无法履行立时未曾预料的情形出现，导致合同双方当事人无法履行各自的责任或合同的

50、履行已成为不必要，于是通过友好协各自的责任或合同的履行已成为不必要，于是通过友好协商，解除保险合同。商，解除保险合同。 法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。险合同，终止合同效力。 裁决解除是指产生解除保险合同纠纷，纠纷当事人根据合裁决解除是指产生解除保险合同纠纷，纠纷当事人根据合同约定或法律规定提请仲裁或向人民法院提起诉讼时，人同约定或法律规定提请仲裁或向人民法院提起诉讼时，人民法院或仲裁机构裁决解除保险合同民

51、法院或仲裁机构裁决解除保险合同 对于投保人来说，除对于投保人来说，除保险法保险法另有规定或者保另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同。权随时解除保险合同。但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为。违法或违约行为。但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同保险合同 。5 5保险合同纠纷的处理保险合同纠纷的处理 （1）保险合同纠纷及

52、其产生原因）保险合同纠纷及其产生原因p保险合同的纠纷是指当事人双方对合同在履行过保险合同的纠纷是指当事人双方对合同在履行过程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦p保险合同纠纷产生原因保险合同纠纷产生原因合同条款的文字表达不清、不够准确；合同条款的文字表达不清、不够准确；合同条款及文字表述摸棱两可；合同条款及文字表述摸棱两可；对合同条款及文字的解释分歧；对合同条款及文字的解释分歧；因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责

53、任交织责任与除外责任交织（2）纠纷的处理）纠纷的处理p纠纷的处理方式纠纷的处理方式协商解决：协商解决：是指合同双方在自愿、互谅、实事求是的是指合同双方在自愿、互谅、实事求是的基础之上，对出现的争议、磨擦直接沟通、友好磋商、基础之上，对出现的争议、磨擦直接沟通、友好磋商、消除纠纷、达成一致意见，自行解决纠纷的办法；消除纠纷、达成一致意见，自行解决纠纷的办法； 调解与仲裁：调解通常是由合同双方都信赖的第三方调解与仲裁：调解通常是由合同双方都信赖的第三方出面，由其说明、调停，在并非一定是法律程序条件下出面，由其说明、调停，在并非一定是法律程序条件下相互谅解，平息纠纷；仲裁指第三者对当事人双发生的相互

54、谅解，平息纠纷；仲裁指第三者对当事人双发生的争执、纠纷所作的判断或裁决，亦称争执、纠纷所作的判断或裁决，亦称“公断公断”； 法院审理、裁决：法院审理、裁决： 当协商不成或调解失败、仲裁不服时，合同纠纷可由当协商不成或调解失败、仲裁不服时，合同纠纷可由当事人任何一方向法院提起诉讼，由法庭在全面了解事实当事人任何一方向法院提起诉讼，由法庭在全面了解事实真相的基础上，先行调解，依法定程序对纠纷予以审查、真相的基础上，先行调解，依法定程序对纠纷予以审查、判别、裁决。判别、裁决。在我国，保险合同纠纷案属民事诉讼法规范，通在我国，保险合同纠纷案属民事诉讼法规范，通常由被告所在地或者保险标的物所在地人民法院

55、常由被告所在地或者保险标的物所在地人民法院管辖，由各级法院内设的经济审判庭受理管辖，由各级法院内设的经济审判庭受理保险合同纠纷诉讼活动与其它民事诉讼活动一样，保险合同纠纷诉讼活动与其它民事诉讼活动一样，包括起诉、受理、调查收集证据、调解、审判、包括起诉、受理、调查收集证据、调解、审判、上诉、再审和判决的执行等几个主要过程上诉、再审和判决的执行等几个主要过程我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其它诉讼案一我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其它诉讼案一样实行的是两审终审制样实行的是两审终审制p保险合同条款的解释原则保险合同条款的解释原则 文义解释原则：即按照保险合同条款通常的文字含义并结文义解释原则：即按照

56、保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则合上下文解释的原则意图解释原则：即必须尊重双方当事人在订约时的真实意意图解释原则：即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则图进行解释的原则有利于被保险人和受益人的原则：当保险条款出现含糊不有利于被保险人和受益人的原则：当保险条款出现含糊不清的意思时，应作有利于被保险人和受益人的解释清的意思时，应作有利于被保险人和受益人的解释 批注优于正文，后批优于先批的原则：当修改与原合同条批注优于正文，后批优于先批的原则：当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加

57、贴批注优于正文批注的解释原则打印、加贴批注优于正文批注的解释原则 补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行保险理赔程序保险理赔程序案例一：案例一：2008年年9月，王女士为自己投保了商月，王女士为自己投保了商业养老保险及附加意外伤害保险，保险金额业养老保险及附加意外伤害保险，保险金额10万元，万元，受益人为丈夫刘某。受益人为丈夫刘某。20

58、09年年3月的一天，王女士与月的一天，王女士与丈夫刘某驾车外出旅游，途中与一大货车相撞，两丈夫刘某驾车外出旅游，途中与一大货车相撞，两人当场死亡，而且无法鉴定死亡先后顺序。王女士人当场死亡，而且无法鉴定死亡先后顺序。王女士与丈夫尚未生育，二人死后，刘某的父母以受益人与丈夫尚未生育，二人死后，刘某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金，万元保险金，王女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保王女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付险公司给付10万元保险金。这笔保险金究竟应该支万元保险金。这笔保险金究竟应该支付给谁呢？付给谁呢？ 案例二：案例二：31岁的林某有一辆黑色现代牌私家车，整日以岁的林某有一辆黑色现代牌私家车，整日以这辆车跑黑的为业。这辆车跑黑的为业。11年年10月月2日，林某的好友夏某找其借车，日，林某的好友夏某找其借车，称称“借给熟人营运借给熟人营运