金融改革论文

1、“中央广播电式改革和开放教育试视大学人才培养模点”专业本科毕业论文（设计）XX市农村金融改革的发展对策学校名称： 学生姓名 学 号： 专 业：入学时间：指导教师： 写作提纲一、当前我市农村金融发展改革的现状1、农村金融机构涉农贷款增长较快2、农村金融机构在政策支持下渐成体系二、当前我市农村金融发展中存在的主要问题1、农村金融服务的不完善，严重影响农村的经济发展2、农村金融体系的不健全成为制约我市农村金融发展的瓶颈3、河套农村商业银行的“一农支三农”,难以满足日益增长的农村资金需求4、农村商业银行人员不足,制约了我市农村金融的发展三、促进我市农村金融改革和发展的对策分析1、只有全方面的采取有利于

2、农村金融改革发展的措施，才能进一步完善农村金融服务2、从改革中健全我市的金融体系,从发展中增强农村金融市场的竞争性3、引导和规范我市非存款类贷款组织的发展，满足农村资金需求4、积极引进专业人才，保证农村信用贷款改革的顺利前进 X市农村金融改革的发展对策【摘要】十八届三中全会以来，国家采取措施积极推进农村金融体制改革,现阶段已取得了重要进展。农村金融体系的改革和发展是推进社会主义新农村建设的重要方面，也是新形势下推动农村改革发展的需要，但是这个过程中也遇到了新情况和新问题。本文结合实际就巴彦淖尔市农村金融改革中遇到的问题进行剖析,并提出推进巴彦淖尔市农村金融改革的建议。【关键字】金融改革；现状；

3、问题；对策;为更好地落实十八届三中全会的精神,积极响应国家政策，巴彦淖尔市（以下简称“X市”）政府采取了一系列农村金融改革措施：在放宽对农村金融机构的设立条件的基础上，积极推进国有商业银行股份制改造，加快农业发展银行业务向商业化转型，深化河套农村信用社改革，拓展邮政储蓄银行小额质押贷款业务。X市政府采取的以上举措对农村经济金融发展产生了深远的影响。在2010年实施从紧货币政策的同时,中国人民银行强化存款准备金政策的正向激励作用,继续对河套农村信用社等商业银行执行相对较低的存款准备金率,积极指导我市金融机构加强信贷结构调整,增加“三农”信贷投入,改善我市农村金融服务,指导河套农村信用社建立科学的

4、贷款利率定价机制,运用利率杠杆增强农村信用社发放“三农”贷款的内在动力,有力地促进了新农村经济的健康发展。总之,我市农村金融改革在国家政策的导向下取得了重要进展,农村金融服务水平不断提高,农民及农村小企业贷款难问题得到一定程度的缓解。 一、当前我市农村金融发展的现状分析（一）农村金融机构涉农贷款增长较快最近几年，X市农村金融机构提供的涉农贷款、农村贷款和农户贷款持续增长，金融支农力度不断加强。从2010年末到2014年3月末，上述三种贷款形式持续增长，且幅度在一半以上。直到2014年9月末，涉农贷款余额达30亿元，涉农贷款余额占各项贷款余额比重的20%以上，呈现出稳定的增长模式。（二）农村金融

5、机构在政策支持下渐成体系一是X市政府响应国家号召落实的货币政策对本地金融机构的改革和发展起到积极的促进作用，使金融机构认识到支农的重要性。X市政府支持的河套农村信用社全面的金融改革取得了显著地成效。在本地金融机构的大力帮助下，河套农村信用社在农村各乡镇初步组建出自己完整的金融体系。这些地方金融机构响应国家的政策实行较低的存款准备金率，让群众增加在农村信用社的贷款力度,落实国家对农村金融的支持政策。二是X市政府协调出台区域考核办法，鼓励县域金融机构将新增存款一定比例用于X市贷款考核办法。根据党中央、国务院有关精神，人民银行牵头银监会制定的中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于鼓励县域法人金融

6、机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）已获国务院原则同意，这一政策的落实，将进一步推动农村金融机构形成稳健成熟的体系。二、当前我市农村金融发展中存在的主要问题（一）农村金融服务的不完善，严重影响农村的经济发展一方面是我市金融机构在农村地区，主要为乡镇商店提供金融服务，也提供部分贷款类的服务，用于一些农业发展的投入，如农业开发、应用农业科技以及市场推广的问题，但并没有在基本的乡镇村民中取得实质性的效果。而另一方面，农业保障政策的不完善，致使农业无法与经济发展相协调。其次，在农业生产和发展方面，金融服务并没有降低任何风险。反而使得农产品价格不稳定，这种现象是产生市场风险的直接原因。有

7、效的期货产品能够提高农业经营的风险，但目前我市农产品的品种规模是有限的，期货市场还没有健全，这些，已经影响到了产品避险功能的充分发挥。重视和完善金融服务不仅可以有效的规避农业风险，更可以促进农业经济的飞速发展，不要仅仅因为金融服务的不完善，使得迅速发展农村经济的蓝图功亏一篑。（二）农村金融体系的不健全成为制约我市农村金融发展的瓶颈我市的农村金融体系总体上来说还是不完善的。目前，国有四大银行还没有进入农村信贷市场，而我市曾主要服务农村金融的农业发展银行，现主要专注于购房、贷款、小额质押贷款等业务，而对于农业的投入相对以往是少之又少，所以农业发展速度缓慢是毋庸置疑的。现阶段新兴的河套农村商业银行看

8、到了农村金融发展的漏洞及时的抓住机遇，采取了一系列的有效措施逐渐成为支持X市农村金融市场的主力军，但其乡镇的网络覆盖受到了局限，金融网点数量相对较少，金融供给不足，竞争不充分，使得农业金融体系的发展进入了一个艰难的瓶颈期。正是因为农村金融体系的不健全，从而才制约了X市农村经济的发展。（三）河套农村商业银行的“一农支三农”,难以满足日益增长的农村资金需求在全国上下大搞城镇化建设的过程中，我市的四大国有银行未曾涉足农村市场,这个过程中河套农村商业银行逐渐成为支撑X市农村经济可持续发展的重要平台。目前,我市农村经济结构发生了巨大的变化。传统的农业生产对信贷资金的依赖性降低,农民贷款除用于规模种植和副

9、业饲养牛羊外,用于盖房搭屋、子女上学、儿娶女嫁、大病住院等消费信贷逐渐增加,而我市仅有的河套农村商业银行所推出的 “一农支三农”等传统业务,难以满足农村经济发展对资金的大量需求。有些地区虽然开办了小额质押贷款业务,但由于贷款业务多属于小型抵押担保公司，这些公司宣传不够、贷款业务开办网点少、针对农民贷款条件比较严格等原因, 贷款业务开展比较缓慢,效果不甚理想。(四)农村商业银行人员不足,制约了我市农村金融的发展我市河套农村商业银行本身工作量大,除了日常工作外，开展小额贷款业务所需要的工作人员数量远远供不应求。小额农贷牵涉到数十万户,要想如实地确定每个农户的信用等级并建立健全详细的经济档案,没有一

10、定数量的人员保障是难以达到理想效果。X市河套农村商业银行,在职干部员工832人,按照两考两聘所规定的业务量定编,缺编近300人。全市信用社贷款125000余户,其中农户贷款85000余户,平均每人管理农户贷款近千户。这样的超负荷管理明显是力不从心的，而员工这么大的工作强度也明显是没有工作效率的，正因为如此，人员的缺失影响了农村信用贷款改革的发展，从而也间接制约了我市农村金融的发展。3、 促进我市农村金融机构改革和发展的对策分析（一）只有全方面的采取有利于农村金融改革发展的措施，才能进一步完善农村金融服务在党的政策和方针指引下，采取有利于农村金融改革发展的具体措施，才能进一步的完善农村金融服务，

11、从而解决农村金融发展中存在的主要问题。我市农村金融改革的每一次进步，都是理论结合实际，密切联系农民，在这个基础上才形成了独具特色的农村金融改革路线。在河套平原上，农业属于欠发达产业，我们即使地处河套灌区，水利灌溉便利，但对于农民来说仍避免不了靠天吃饭这一延续了几千年的农业传统模式。农村经济比较落后，农业自然灾害不可人为杜绝；国家和地方政府的支持力度不够：市场信息不畅达，出现城市人买不到新鲜的产品，农民的产品囤积，致使农产品价格不稳定的现象等等。诸如此类现象，更凸显出了我市农村金融服务的不完善，针对这些问题，我们必须从各方面采取一些行之有效的改革措施，才能从根本上解决问题。从国家层面上讲，国家需

12、要从政策资金方面入手改革，一方面必须给予大量的资金扶持政策，例如信贷政策，惠农政策等，另一方面，国家应大力加强宣传科技兴农的战略，改变以往天制约人的情况，让科技走进农业，让科技繁荣农业。这种改革措施的落实，能从宏观上完善地方的金融服务。从地方层面上讲，要进一步完善农村金融服务，不仅仅要落实好国家的政策方针，更要对农村金融机构给予大力的支持，完善市场信息，使得农业与市场的协调发展。让“三农”政策真正的落实到每家每户，从微观上具体的完善农村的金融服务。（二）从改革中健全我市的金融体系,从发展中增强农村金融市场的竞争性结合国情建立适合我市农村实际的金融体系，这是我市农村金融改革的关键。在农村金融改革

13、中，农村金融发展仍然面临诸多的问题和严峻的挑战。例如农村金融体系不健全；农业发展设备不完善；农业发展单一化；国家政策以及国家银行的扶持力度不够等问题。宏观层面上随着几大银行纷纷上市，中国商业银行已经开始明确产权结构，但公司治理和激励约束机制的水平还不够完善，创新能力不足，这直接在微观层面上阻碍了几大商业银行在我市农村市场的合理、健康的发展。现阶段，我市国有大型银行之间的竞争的核心主要集中在城市里，其缺乏发展农村市场的长远战略眼光，致使农村的金融机构处于“真空”状态，进一步体现了该类金融机构发展的不合理性、体系的不健全性。在这种状况下，X市政府应继续按照已批准的国务院总体方案进一步推进本地国有商

14、业银行改革，把农业的改革和发展放到重要地位，给农业发展提供强有力的资金后盾，把城市建设和农村发展放到同等的地位。其次就其自身而言，要积极引用高新技术，培养创新能力；积极借鉴其他地区大型国有银行的改革经验，取长补短，转换经营机制、加强内部控制和风险管理机制、加快推进各项改革措施，完善公司治理方式，积极推进本地金融体系合理、健康、全面的发展。最终在拥有健康，完善的金融体系保证下才能实现其对农业的进一步支持和完善，从而为农村金融市场赢得更大的竞争优势。以内蒙古自治区“833发展纲要为准则，首先，我市还需要进一步加强农村金融体系建设，推进本地农村金融体系的改革和完善。其次，利用本地区社会上的资本实力，

15、加强农村农田水利配套设施、村村通乡村道路、规模化养殖产业等的建设投资。充分体现并利用政策性银行的功能，如发放低息贷款或免息贷款，缓解农村金融市场准入条件，多领域、多渠道促使村镇银行，社区银行和其他机构尽快进入农业领域和农村市场，把重点放在社会闲散资金的利用和小额信贷支持的“农业、农村和农民”上。使之成为更适合我国国情更符合本地实际的农村金融改革的策略。 在增强农村金融市场的竞争性上，必须调整措施，因地制宜，分类推进。具体来说，我市农村商业银行应根据自身情况确定周围的发展问题，而不是一刀切。比如金融网点在乡镇建设密度的问题上，应因地制宜根据各乡镇的大小、人口数量、业务的多少、业务的规模和竞争对手

16、的数量等方面综合考虑，建立合理适当的金融网点，不可按照某一乡镇的固定模式教条主义般的去投资建设，这样只会适得其反。（三）引导和规范我市非存款类贷款组织的发展，满足农村资金需求 积极推进我市农村金融法制建设，引导和规范我市非存款类贷款组织的发展，以发展促改革，这样才能从根本上满足日益增长的农村资金需求。党的十八届三中全会以来，中国的农村金融改革已经取得了一定的成效，但其仍然以发行改革措施的政策文件的形式为主，并没有形成完整的农村金融法律制度。国家层面上法律政策的缺失，金融法律制度发展的不健全，让地方政府在应对这一事项时更显得无从下手。从国际上的借鉴经验看来，要想规范和发展农村金融，必须有一个完整

17、的金融法律体系，这是在农村金融体系建设的基础上，实现金融改革。制度创新需要法律提供保障，金融改革离开法制建设，就不能建立一个长期的，有效的，有序竞争的农村金融制度，因此，要真正推进和完善我市农村金融改革，必须结合国家新出台的农村金融相关法律政策，在此基础上制定适合我市发展的地方性法律法规，积极引导完善农村金融改革。只有在这个框架下，我们才能正确的引导和规范我市非存款类贷款组织的发展。而引导和规范我市非存款类贷款组织的发展，本身就是是一项艰巨而长久的任务。但确是缓解农村资金需求行之有效的措施。有了完善法律体系的保障，我们可以放心大胆的的去满足农村资金的需求。然而我们还面临着诸多的阻碍，例如，目前

18、我市尚未建立金融机构的分类监管制度，小额贷款公司不能对农村信用社等组织实行贷款业务。基于此类问题，首先，国家应出台政策，使得小额贷款的公司通过我国的财务管理制度审核，在中央机关的总体框架和基本原则下，地方政府可在自愿承担小额贷款公司试点的监管和风险管理的前提下参与进去。从而为缓解资金短缺问题提供有力帮助。其次，X市政府可以使用成功的商业模式推广农村商业银行与小额贷款公司的合作组织试点，并在国家出台的一级规范性文件上，系统的阐述它的属性和业务合作范围，从国家法律层面上明确和引导我市非存款类组织的正常发展，从正常渠道满足日益增长的农村资金需求。再者，X市政府应通过地方性的政策明确农村信用合作组织与小额贷款公司的合作制原则，必须做到诚信合作，依法合作。这种情况下，由内蒙古自治区政府指定、监督和风险管理责任自理的前提下，在符合规范性文件的范围内，实行专门化的管理规定、注册和登记等相关程序，引导和规范我市小额贷款公司等非存款组织的健康发展，在最基本和最根本的层面上满足我们日益增长的农村资金需要。（四）积极引进专业人才，保证农村信用贷款改革的顺利前进