保险学知识点大纲

1、保险学原理复习思考题*第四章 保险合同一什么是保险合同？保险合同有哪些特征？投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 *1、有名合同2、射幸合同3、 附和（或格式）合同（协商合同）合同条款事先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，而不能对其进行修改或变更。*4、对价有偿合同对价：合同当事人一方要享有合同的权利，就必须对另一方付出一定的代价，这种相互报偿的关系称为对价。5、双务合同（单务合同）6、最大诚信合同*二保险合同的主体包括哪些方面？其客体是什么，为什么？（一）保险合同的主体1、保险合同的当事人投保人、保险人直接参与建立保险法律关系、确定合同权利与义务的行为人。2、保险

2、合同的关系人被保险人、受益人与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。*（二）保险合同的客体保险利益在民事法律关系中主体享有权利和履行义务时共同的指向。 （三）保险合同的内容具体权利义务*三保险合同一般包括哪些基本内容？简述投保人、保险人的基本义务。保险合同的基本条款内容n 1、有关保险合同主体的名称和住所。n 2、保险标的。n 3、保险责任n 4、责任免除n 5、保险期间和保险责任开始时间n 6、保险价值7、保险金额（保额）8、保险费及其支付方法9、保险金的赔偿及给付办法10、违约责任和争议处理11、订立合同的年、月、日*四、投保方（投保人、被保险人、受益人）的基本义务1、

3、如实告知义务2、缴付保险费义务3、防灾防损义务4、风险增加的通知义务5、保险事故发生后及时通知义务6、施救义务7、提供单证义务8、协助追偿义务*五、保险方（保险人）的基本义务1、说明和询问义务2、及时签单义务3、保密义务4、赔偿或给付保险金义务5、支付其他必要特殊费用义务*六保险合同的书面形式有哪些？各种书面合同的作用和地位如何？（一）口头合同n 保险法规定承认口头合同的效力，以便使投保方的利益在保险合同成立后到保险单签发前的一段时间内也能得到应有的保障。（二）保险合同的书面形式n 1.保险单（保单）n 2.保险凭证。3.暂保单（临时保单）4.经保险人签章的投保单5.其他书面协议形式七 什么是

4、批单？l 保险合同双方就保险合同内容进行修改和变更的证明文件。 l 批单的效力优于保单，后贴的批单优于先贴的批单。 八保险合同有哪些主要分类？n 一、按保险标的不同分类n （一）财产保险合同n 财产保险合同n 责任保险合同n 信用保险合同n 保证保险合同n （二）人身保险合同二、按合同性质不同分类（一）补偿性合同（二）给付性（受益性）合同三、财产保险合同按保险金额与保险价值的关系分类（一）足额（等值、等额）保险合同（二）不足额（低值、低额 ）保险合同（三）超额（超值）保险合同四、财产保险合同按是否在n （一）定值保险合同n （二）不定值保险合同五、按保险关系的层次分类n （一）原保险合同。 n

5、 （二）再保险合同九什么是保险合同的订立和生效？订立保险合同的原则有哪些？l 保险合同的订立l （一）保险合同订立的原则l 公平互利l 协商一致l 自愿订立l 不得损害社会公共利益保险合同的生效n 依法成立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，即合同条款产生法律效力。n 一般来讲，保险合同一经依法成立，即发生法律效力。l 十什么是保险合同的中止和终止，其中保险合同终止包括哪些情况？l 保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同的效力暂时归于停止。l 合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。l 对于分期缴费人寿保险，投保人如果在约定的缴费期间内未按时缴纳保费，且在宽限期内仍未缴付保费，

6、则保险合同中止。但在合同中止后的2年内，如果愿意补缴保费和利息，可申请复效。复效后的保险合同与原保险合同具有同等的法律效力。 保险合同的终止n 在保险期间内，因法定或约定事由的出现，致使保险合同的法律效力完全消灭。（一）自然终止1. 保险合同期限届满。2合同生效后承保的风险消失。3保险标的因非保险事故的发生而灭失。（二）履约终止（三）因解除而终止（提前终止）保险合同的中止与终止的比较 中 止 终 止合同效力 暂时丧失 完全消失效力恢复 可以恢复 不能恢复保险责任 不负责任 不负责任*第五章 保险的基本原则1什么是保险利益？分析保险利益的确立条件。投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益

7、确认的条件l 所有权人l 抵押权人l 经营者、保管者对其所处分的财产l 租赁权人l 3简述最大诚信原则的含义、内容和违背该原则的法律后果。l 保险合同双方在订立合同时及在合同有效期内，应依法向对方提供重要事实，同时绝对信守合同缔结的约定和承诺。否则，利益受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同中约定的义务和责任，甚至对因此受到的损害要求对方予以赔偿。 、最大诚信原则的基本内容l 既有对投保方的要求如实告知、保证，也有对保险人的要求说明、弃权和禁止反言l 既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保险合同过程中的要求。、违反最大诚信原则的后果（一）投保方违反诚信原则的法律后果1、投保方

8、违反如实告知的法律后果投保方违反如实告知的法律后果：由过失造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，可以解除保险合同，但须将保险费退还给投保人。由故意造成的：发生保险事故，保险人不承担责任，不赔付，可以解除保险合同，也无须将保险费退还给投保人。2、投保方违反保证的法律后果：不论是故意造成的还是过失造成的，保险人均不赔付，不承担责任，可以解除保险合同且不退还保费。3.索赔时违背诚信原则 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。4.投保方进行保险欺诈 投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人

9、有权解除保险合同，并不承担保险责任，也不退还保费。情节严重的，将受到刑事制裁。（二）保险人违反诚信原则的法律后果 责任免除条款失效 欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务l 4什么是近因和近因原则，如何运用近因原则？近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的原因。 不一定是在时间或空间上最接近损失结果的原因。 近因原则是保险当事人在处理保险责任和进行理赔时确定保险事故的责任归属所遵循的基本原则。（一）近因原则的运用 1、单一原因致损的近因认定。 单一原因致损即保险标的损失是由于一种原因造成的，因此这一原因就是近因。如果该原因属于承保风险，保险人负责赔偿；如果该原因属于除外风险或不保风险，保

10、险人不予负责。2、多种原因致损的近因认定。l 多种原因连续发生。种原因接连发生，且持续不断，彼此间互为因果关系，形成因果链。在这些原因中，最先发生的并造成一连串事故的原因，也就是这条因果链的首环即为近因。 如果该近因属于保险责任，保险人负责赔偿；反之则不负责。l 多种原因间断发生。 多种原因的发生存在因果关系，但形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断。这些原因中，新插入的、致使因果链中断的原因就是近因。 如果该近因属于保险责任，保险人负责对损失的赔偿，反之不负责任l 多种原因同时发生。多种原因同时发生，但都是相对独立的。在这些原因中，要认定其中哪些原因是近因比较困难，有可能它们都是近因，

11、也有可能有的是、有的不是，因此具体情况要做具体分析。l 5阐述损失补偿原则的主要内容和意义，保险人损失补偿的方式有哪些？损失补偿原则的含义当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险赔偿以弥补损失，但不能因此获得额外利益。损失补偿原则的内容（一）保险人只负责赔偿保险责任范围内的损失（二）保险人的赔偿金额有一定限度（三）保险人可以选择赔偿方式（四）被保险人不能通过赔偿得到额外利益损失补偿原则的意义n 1有利于维护保险合同双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。n 2有利于防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。n 3有利于防范和减少道德风险。 n 现金赔付：

12、大多数情况下，保险人愿意采用现金赔付方式。 n 修复：某些有形财产，标的发生部分损失或者部分零部件损坏时，保险人可以委托有关部门对受损害的标的进行修复，费用由保险人承担。n 更换：保险人可采用此方法对受损标的物的零部件或者整个被保险标的予以更换。n 重置：对被保险标的毁损或灭失的，保险人可以负责重新购置与所保标的等价的物品，以恢复被保险人财产的原来面貌。l 6什么是代位追偿？分析代位追偿的实施条件。l 代位求偿：是指当保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内取代被保险人的地位而向第三者要求赔偿。（二）代位求偿成立的条件n 1

13、.被保险人因保险事故的发生对第三者享有损失赔偿的请求权。 导致损失的风险事故属于保险责任范围之内； 保险事故由第三者责任直接造成； 被保险人不曾放弃对第三者的赔偿请求权。n 2.保险人已依照保险合同支付了保险金。 代位求偿权在保险人支付了保险赔偿金后自动产生。 保险人以自己的名义行使代位权。 被保险人如果先从责任方获得赔偿，保险人的赔偿义务也自然得到豁免。 保险人在代位求偿中享有的利益，不能超过其对被保险人的赔偿金额。n 3、保险人行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。n 4、被保险人获得保险赔偿后，擅自放弃向第三者的追偿权，其放弃的行为无效。l 7什么是委付

14、？比较委付和代位求偿。委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权利与义务转移给保险人，并要求保险人按实际全损予以赔付的行为。n 都是保险标的的有关权益由被保险人向保险人的转移。n 区别： 代位求偿是一种纯粹的追偿权，保险人取得代位求偿权，只享有由此产生的利益；而保险人接受委付，则既享有保险标的的利益，又要承担有关的义务。 保险人实际获得的只是保险赔偿金额内的代位追偿权；保险人接受委付后，则有权获得超过已付保险赔款的数额，即有权保留处置保险标的而取得的额外利益。l 8什么是重复保险和重复保险的分摊原则？掌握其主要的分摊方式的计算。重复保险的概念投保人就同一保险标的、同

15、一保险利益、同一保险事故在同一期限分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过保险标的的保险价值的保险。重复保险的分摊原则；在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际损失而获得额外利益。三、重复保险分摊的方式n 1、比例责任分摊： 是指各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失。 计算公式： 赔偿金额损失金额×承保比例 损失金额×（某保险人的保险金 额各保险人的保险金额总和）例1： 某项财产的保险价值为120万元，投保人与甲、乙保险人分别订立相同的

16、保险合同，保险金额分别为80万和60万元。若保险事故造成的实际损失是80万元，那么，两个保险人的分摊金额是多少？ 甲保险人应分摊的赔款金额： 80×（80÷140）=45.71万元 乙保险人应分摊的赔款金额： 80×（60÷140）=34.29万元n 2、限额责任分摊： 是指不以保险金额为基础，而是按照各保险人在无他保的情况下单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额。 计算公式： 赔偿金额损失金额×赔偿比例 损失金额×（某保险人的责任限额各保险人的责任限额总和）例2：n 甲乙两家保险公司承保同一财产，

17、甲保险公司承保4万元，乙保险公司承保6万元，实际损失为5万元。甲公司在无乙公司的情况下应赔付4万元，乙公司在无甲公司的情况下应赔付5万元。在重复保险下，两个保险人的分摊金额是多少？ 甲保险公司应赔付：5 ×（4÷9）=2.22万元 乙保险公司应赔付：5 ×（5÷9）=2.78万元n 3、顺序责任分摊： 是指保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失超出前一家保险公司的保额时在自身保额限度内赔偿超出的部分。例题：n 某投保人就自己的财产先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了家庭财产保险合同。保额为50000元、1

18、00000元、150000元，后在重复保险的保险期间内，发生保险损失100000元。求各保险公司的赔偿金额。1.顺序责任分摊n 甲50000n 乙50000 1000005000050000100000n 丙02.比例责任分摊n 各保险金额总和50000100000150000300000n 甲100000×（50000300000）16666.67n 乙100000×（100000300000）33333.33n 丙100000×（150000300000）500003.限额责任分摊n 各保险人责任限额分别为： 甲50000；乙100000；丙100000n 各

19、保险人责任限额总和50000100000100000250000n 甲100000×（50000250000）20000n 乙100000×（100000250000）40000n 丙100000×（100000250000）40000第1章 、风险与保险1、风险：是人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。2、风险特征：（一）客观性（二）损失性 （三）不确定性 （四）普遍性（五）可测性 （六）可变性（发展性） （七）社会性 3、风险的构成要素：（一）风险因素：（二）风险事故（三）风险损失(从保险的角度研究）（四）风险载体4、风险的分类方式：一

20、、按风险发生的原因分类 （一）自然风险（二）社会风险（三）政治风险（四）经济风险 二、按风险性质（导致结果）分类 （一）纯粹风险（二）投机风险（三）收益风险 三、依风险发生的形态分类 （一）静态风险（二）动态风险 四、依风险涉及和影响的范围分类 （一）基本风险（二）特定风险 五、依风险指向的标的分类 （一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险 六、按风险的损失程度分类 （一）高度风险（二）中度风险（三）低度风险5、（企业）风险管理的过程：（一）风险管理目标的确定 （二）风险识别风险管理的基础 （三）风险衡量（估价或评价）（四）风险处理 （五）风险管理评估 6、保险和风险管理的关系

21、：（一）风险是保险与风险管理产生和发展的前提和客观依据，保险与风险管理同以风险为管理对象。 （2） 保险是风险管理的一个传统有效手段，是社会化风险管理的重要组成部分；是最能够适应风险不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。（3） 保险与风险管理既相互制约又相互促进 可保风险的条件：（一）风险必须是纯粹的（二）风险必须是偶然的(三）风险必须是意外的（四）风险必须是同质的、大量的（五）风险应有发生重大损失的可能性（六）风险所致的损失必须能用货币衡量第2章 、保险概述1、什么是保险：广义、集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。狭义、是指投保人根据合同约定，向保险

22、人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险的本质： 1、从经济的角度看：（1）首先表现为一种商业活动；（2）是一种金融行为；（3）是一种分摊损失的财务安排。 2从法律的角度看： 保险是指当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利与义务，依此建立起风险的保障机制。 3从社会功能的角度看：保险是一种风险转移机制。3、保险的特征：1、商品性：保险是一种商品，符合等价交换的原则，有商品的需求与供给；它提供的产品是无形的服务。2、契约性：保险是投保

23、人和保险人之间的一种合同行为。3、互助性4、科学性4、 保险深度：某地保费收入占某地国内生产总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位，公式即保费收入GDP 5、保险密度：按全国或地区计算的人均保险费，公式即保费总收入总人口6、保险的职能：保险的职能是保险本身所具有的内在功能，它由保险的根本地位和性质决定，客观的反映了保险的本质。 具体分为基本职能和派生职能。基本职能：保险在一切经济条件下均具有的职能。是集中保费建立基金，为特定风险后果提供经济保障。分散风险 补偿损失派生职能：是随着社会生产力的发展、社会经济制度的演进逐渐具有的职能。融通资金 社会管理功能7、保险的

24、主要分类：按保险经营的性质分类：（一）商业保险（二）社会保险（三）政策性保险按保险标的分类：（一）（狭义）财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险（二）（广义）财产保险和人身保险按保险的经营基础分类：寿险人寿保险、非寿险财产保险按是否以营利为目的分类：（一）营利保险（商业保险）（二）非营利保险按实施方式分类：（一）自愿保险（二）强制保险（法定保险）按风险转嫁形式（层次）分类：（一）原保险（直接保险）和再保险（二）复合保险与重复保险（三）共同保险（共保）按投保方式（保障对象）分类：（一）团体保险（二）个人保险按承保风险的数量分类：（一）单一风险责任保险（二）综合风险责任保险（三）一切险按经营主

25、体分类 ：（一）公营保险（二）私营保险8、 西方国家保险学的流派：损失说、非损失说、二元说（择一说）第6章 、 保险的种类1、 财产保险的分类：一、财产损失保险 1、火灾保险2、运输保险3、工程保险4、农业保险 二、责任保险 1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险5、第三者责任险 三、信用保证保险 1、信用保险2、保证保险2、人身保险的分类：人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生存、年老、死亡、伤残、疾病等人身风险为保险事故的保险。具体分为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险3、人身保险的特征：1、保险标的的不可估价性2、保险金的定额给付性3、保险责任：是

26、被保险人的生、老、病、死及伤残。4、给付条件：是保险期内保险事故发生，造成被保险人的伤残、死亡等；或保险期满，被保险人生存。5、保险费率的均衡性6、人身保险的储蓄性。4、比较人身保险与财产保险的异同：1保险标的不同2保险金额的确定不同3. 理赔的依据不同4保险费率的计算基础不同5保险期间不同6储蓄性5、商业保险与社会保险的区别是什么第7章 、保险市场1、 保险市场的要素：（一）保险市场的主体 1保险商品的供给方各类保险人2保险商品的需求方即各类投保人3保险市场中介方（市场辅助人）保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 （二）保险市场的客体保险商品 （三）交易价格保险费2、 保险公司各种组织形式

27、的概念及其特点：一、保险股份有限公司：为盈利而设立的股份公司，是当今世界经营保险业的主要组织形式。优点：产权明确，运营效率高、能够聚集大规模的资本、采用固定费率制，经营成本较确定、集中了较多的专业人才缺点：以盈利为目的使其提供的保障范围受到一定的限制、对风险控制严格，对赔付条件加以过多限制、保险费率过高2、 相互保险公司：相互保险公司是一种非营利型公司，它的经营目的主要是为投保人提供低成本的保险。特点：相互保险公司的投保人具有双重身份：被保险人就是保险人，投保人能参与保险公司的管理。人们通过购买保单成为公司的所有人，并可以从公司得到分红，利润由公司的所有人共享。三、保险合作社：人们根据自愿的原

28、则集股设立的保险组织。特点：非营利性保险组织、采用固定保费制，一经收缴，便不再追加。四、个人保险人劳合社3、说明保险市场的模式及其特点（一）完全竞争型保险市场：一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何保险公司都可以自由进出该市场。特点：一种理想的保险市场模式，能最有效地利用保险资源；市场上有众多的生产者和消费者，任何一个生产者或消费者都不能影响市场价格；生产者进出市场，不受社会力量的限制；市场交易活动自由、公开，没有人为的限制；市场信息畅通准确，市场参与者充分了解各种情况。消费者、企业和资源拥有者们，都对有关的经济和技术方面的信息有充分和完整的了解；各种资源都能够充分地流动；企业生产的产品具有

29、同质性，不存在差别。（2） 完全垄断型保险市场：是一种与完全竞争市场相对立的极端形式的市场类型。即是指只有唯一一个供给者的市场类型。 指保险市场完全由一家保险公司操纵，该公司凭借其垄断地位获得超额利润。特点：整个市场的物品、劳务或资源都由一个供给者提供，消费者众多；没有任何接近的替代品，消费者不可能购买到性能等方面相近的替代品；存在进入市场限制，使新的企业无法进入市场，从而完全排除了竞争。 （三）垄断竞争型保险市场：是一种介于完全竞争和完全垄断之间的市场组织形式，在这种市场中，既存在着激烈的竞争，又具有垄断的因素。大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。特点：市场中存在着较多数目

30、的厂商，彼此之间存在着较为激烈的竞争；厂商进入或退出该行业都比较容易，资源流动性较强；厂商所生产的产品是有差别的，或称“异质商品”。（四）寡头垄断型保险市场：寡头垄断市场是介于垄断竞争与完全垄断之间的一种市场，是指少数几个企业控制整个市场的生产和销售的市场结构，这几个企业被称为寡头企业。 在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司存在，其他保险公司进入市场较难。特点：厂商极少；相互依存；产品同质或异质；进出不易4、保险代理人、保险经纪人和保险公估人的概念，对三者的异同进行比较。保险代理人的概念：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人的概念：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位（或个人）。保险公估人的概念：保险公估人是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。保险代理人和经纪人的异同：相同之处：同属保险中介范畴，均凭借自身的保险知识和优势活跃于保险人和投保人之间；都需要具备金融监管部门规定的资格条件，取得其颁发的许可证，才能从事保险中介活动。不同之处：保险代理人是保险