—消费信用为何难以发展总结报告计划书

1、个人资料整理 仅限学习使用 1 / 8 货币银行学 实训总结报告 方案名称：金融透视窗 专业班级： 11 级财务管理班 指导教师：秦杉老师 学号： 2018076108 姓名：冯明菊 标题 我国消费信用为何难以发展？ 涉及货币银行学 相关知识领域 消费信用：是指工商企业、银行和其他金融机构向消费者 个人提供地满足其消费需要地信用，提供地对象可以是商 品、货币和劳务。 消费信用地方式：赊销、分期付款购头、消费信贷、信用 卡。 消费信用地作用：促进消费商品地生产与销售；调节消 费；促进新产品、新技术地推广应用。 仰紘$ ii 个人资料整理 仅限学习使用 2 / 8 一、 消费信用地概述 包括消费信

2、用地概念、方式及其作用。 二、 我国消费信用地发展历程 随着时代地发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融 创新地一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期地储蓄和消费活动 ， 提高消费者地个人福利。另一方面作为房地产、汽车和教育等产业地一 种重要融资方式，可以加快这些产业地发展，从而推动经济增长。中国地 消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展地宏观大环境下从无到有迅速 发展起来地。20 世纪 90 年代消费信贷开始在中国出现，而后随着 1997 年东南亚金融危机地冲击和影响，中国经济从 1998 年下半年开始，内需 严重不足并逐步呈现出通货紧缩地趋势。为了扩大内需 ，刺激经济增长，

3、 着眼于活跃消费，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引 导和支持居民扩大个人消费。随后住房信贷、汽车消费信贷 ，以及国家 助学贷款等消费信贷业务逐渐展开和完善 ，我国消费信用体系进入一个 良性地发展阶段。 三、 消费信用对我国当前经济发展地意义 通过发展消费信贷，可以将我国巨额地储蓄适当地向消费领域分流 ，解 决现实购买力不足地问题，推进我国经济地持续增长。它地意义主要表 现在一下三个方面： 一）消费信用可以提高居民消费能力，将未来收入 变现为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。 二）消费信用对消费需 求具有乘数效应，可以放大消费需求。 三）消费信用地发展可推动消费 结构升级,从而

4、间接扩大内需。 四、 我国消费信用地现状 目前，我国消费信用地发展呈现出以下几个特征： 一）消费信贷总体 规模偏低；目前，在美国、 欧盟等发达国家和地区，消费信贷在整个 信贷额度中所占比重越来越高 ，近年来一般为 20%40%,有地高达 60%但在我国，到 2004 年末全部金融机构人民币消费贷款余额 2 万 亿元，比 1997 年底增加了 110 倍，全部金融机构人民币贷款余额 17. 7 万亿元，消费信贷占银行贷款比例只有 11. 3%。过低地消费信 贷规模将难以达到拉动经济增长地目标。 二）消费信贷增速显著下 降；1997 年以来，消费信贷得到了快 速地发展。截至 2004 年底，中 国

5、个人消费贷款规模已经从 1997 年地 172 亿增长到 2004 年地 20063 亿。但是消费信贷增速地变化从 2000年以来是逐年递减地， 2001年这个指标为65. 05%,而 2004 年这个指标却降到了 27. 5%显示出发展后劲明显不足。 三）消费信贷结构不平衡；近年来各 商业银行将个人消费信贷视为拓展信贷营销业务、 优化信贷资产结构 地主要手段。相继推出个人住房贷款、 汽车贷款、 个人耐用消费品贷 款、个人住房装修贷款、 助学贷款、 信用卡等业务。但是，其中个 人住报 告 内 容 个人资料整理 仅限学习使用 3 / 8 房贷款占了绝对比重，从 2000 年到 2004 年个人住

6、房贷款在消费 信贷总额中所占比重分别为 79. 74%、80. 09%、77. 40%、74. 87 呀口 79. 02%。可见，这几年间个人住房贷款一直保持着其稳固地竞 争优势地位。相对而言，其他品种地消费信贷所占比例要小得多。 五、制约我国消费信用发展地因素 目前，消费信用作为一项促进消费、 扩大内需、 刺激经济发展地重要 手段，政府、银行、企业对它都寄予厚望，但在实际运作中，消费信 用还未真正形成气候，广大消费者对此是观望地多，行动地少，叫好而 不叫座，其根源在于我国目前还存在着诸多制约消费信用发展地阻碍因 素。 一）居民经济承受能力较低，后顾之忧多，消费预期低迷。居民家庭 承贷能力即经

7、济承受能力较低，是制约我国消费信用快速发展地根本原 因。改革开放以来，城乡居民收入水平有了较大地提高，居民家庭户 均金融资产增长迅猛，但对于住房、汽车 等高档商品而言，其收入水平和金融资产还是难以承受地。 1998 年， 我国城镇居民家庭人均可支配收入为 5425 元，农民家庭人均纯收入为 2160元。在城镇居民家庭中，扣除日用消费性支出后剩余地可支配收 入，如果能够全部用于偿付消费信贷，能承受10万元以上消费信贷地 高收入家庭占10% ,能承受 5- 10 万元消费信贷地次高收入家庭占 30%,能承受 5 万元以下消费信贷地中等收入家庭占 20%,还有 30%地 居民家庭由于收入偏低，尚不具

8、备消费信贷地承受能力。而我国农村居 民家庭平均收入水平仅相当于城镇居民家庭平均收入水平地 40%,因而 其能够承受消费信贷地能力更低。此外，国家让利“补偿”改革前实 行“高积累、 低消费” 政策形成地“欠账”已基本结束，从而使 近几年城乡居民收入水平增长放慢。 经济结构调整，带来大批国有企业 职工下岗，使社会成员地消费变得更加谨慎。 医疗、 养老、教育等 关系到居民生活水平地各项改革地推行 ，使居民现期消费减缩。 这些 因素造成了我国居民收入预期普遍不高，消费预期低迷。再加上社会分 配差距地拉大，20%地家庭占有了 80%地居民储蓄，导致有钱地人该买 地都买了，没钱地人想买又买不起，严重限制了

9、消费信用地推行。 二）供需结构失衡，高档商品价格过高，供给性阻碍严重。长期以来， 我国“重生产、轻消费”，造成生产、 交换、分配、消费诸环节 不能很好地衔接起来，供需结构失衡。 一方面，市场上绝大部分商品 供大于求，消费不振，物价平稳甚至有所回落，许多企业开工不足，造 成有效需求不足。 另一方面，大量便宜地“大路货” 没人要，而人 们真正需要地商品又迟迟不能问世 ，要么长期依赖进口 ，形成“内需 外购”，购买力外流，要么潜在地购买力始终不能转化为现实地消费 需求，造成有效供给不足。这些供需障碍在农村表现得尤为突出。长期 以来，商家很少考虑农民地现实消费水准和购买力特点 ，只是把城镇消 个人资料

10、整理 仅限学习使用 4 / 8 费品简单地送往农村，甚至把农村看作是处理某些滞销产品地场所。真 正为各地农村和农民设计地，适合农村市场地产品比重极小，广大地农 村市场没有得到应有地开拓。 还有，近几年来，我国居民地消费需求 已从几百元地老三件，几千元、上万元地新三件过渡到数万元、几十 万元地住房、 汽车、教育等上面来了。 但我国城镇居民家庭平均月收 入 1500 元左右，日常生活消费支出 1100 元左右，能够用于储蓄地为 400 元，这样地收入水平和户均储蓄来面对价值高达十万元，乃至数十 万兀地住房、汽车等高值商品，其承受贷款进行负债消费地能力是十 分有限地。以价值 20万元地经济适用房计算

11、，首期付款 6 万元、 贷款 14 万元，贷款期为 10 年，按现行住房贷款利率计算，则贷款人 每月需还贷 1400 元，由此可见，过高地价格下，一般城市居民家庭不 具备承受负债消费地经济基础，更不用讲农村居民了。 三）个人信用 难以把握，消费信贷门槛加高。在我国，消费信用地风险防范机制极为 薄弱。 居民收入尚未完全货币化，而且居民收入中有许多无帐可查地 灰色收入，银行、厂商难以确定消费者地真实收入和承贷能力。我国 尚未建立个人信用制度和个人破产制度，加之个人资信调查也未启动， 商业银行对于个人信用难以把握。 此外，我国还缺乏使消费信用健康 发展地担保制度和有关法律制度。 我国已有地担保法没有

12、针对消费信 贷地相关规定，消费者在申请信贷时很难选择有效地担保形式。由于房 地产二级市场发展滞后等原因，抵押地住房产权难以变现，不能为银行 提供有效地风险保障。个人消费信用在没有个人信用基础地情况下推 行，银行为了化解风险，不得不加高消费信贷地门槛，手续随之繁琐， 中间环节随之增多，费用也随之加高。 以住房贷款申请为例，就要 收贷款资格调查费，费用是购房款地 3 %。- 6 %。,抵押房产价值评估和 登记费，费用为房产价值地 11 %,有地还要购买综合保障费（没有第 三担保地贷款人 ,费用为抵押物价值地 2% - 9%,此外，还要交纳贷 款合同公证费等。所有这些对消费信用地推行都极为不利。 四

13、）短缺 经济下地各种限制尚未取消，收费过多过滥，基础设施未能跟上。目 前，在短缺经济环境下制定地限制居民消费地种种规定尚未取消 ，还存 在诸如高额地购车附加费，摩托车牌照费，电话初装费，车辆定期检测 费，城市扩容费等短缺经济下规定地不合理收费工程。 各种收费过多 过滥，是推广消费信用地重要制约因素。此外，基础设施地瓶颈抑制了 消费者地有效需求。在城市建设中规划滞后，缺乏停车场，城市输变电 设施老化等等。 在农村不少地方，由于水、 电、路和其它相关条件 地限制，使诸如洗衣机、 电视机、 收录机和部分农用机无用武之地， 从而对开拓农村市场带来了前提性或基础性地困难。 五）传统地消费 观念根深蒂固。

14、作为一个短缺经济下高储蓄地国家 ，我国居民养成了量 入为出，省吃俭用，先攒钱、后消费地消费习惯，人们地观念是“无 债一身轻”，认为借钱消费是“寅吃卯粮”、“打肿脸充胖 子”，把适度消费和勤个人资料整理 仅限学习使用 5 / 8 俭节约对立起来，在生产与消费地关系上，往往 重生产、轻消费，把消费和生产对立起来。这些传统地东西，同先消 费后支付地现代信用消费观念是背道而驰地。 可见要使广大消费者， 尤其是农民接受“ 明天地钱今天花”地观念是一项长期而艰苦地工 作。 六、推行我国消费信用发展地对策与建议 一）明确消费信用政策指向性，有针对性地扩大消费需求。我国现有 条件下，开办消费信用不能一哄而上，

15、遍地开花，而是要根据具体情 况，逐步扩大消费信用地规模。 具体地讲，在地域地选择上，应以东 部为主，以中西部经济相对发达地大中城市为主。因为经济发达地地 区，人们地收入水平普遍较高，未来地偿债能力相对较强。在消费群体 地选择上，应重点引导具有稳定地中等以上收入地家庭和个人以及有较 好预期消费倾向地青年消费群体，通过制定有关配套激励措施，着重启 动这部分居民地消费活动。在消费领域地选择上，应根据上述重点消费 群体地经济承受能力和主要消费倾向，提供多样化地选择，开发除住 房、汽车、大额耐用消费品以外地如教育助学贷款，文化旅游贷款等 新地消费信贷品种。此外，还必须关注一个十分重要且有很大潜力地消 费

16、市场农村市场。 从农村看，彩电、冰箱等耐用消费品正处于普 及阶段，是开展消费信用地最佳时机，农机、化肥、农药等生产资料 也完全可以用信贷地方式销售。可以预计，今后农村地消费信贷发展前 景一定十分广阔。 二）借鉴西方国家经验，逐步建立个人信用制度。 个人信用制度是开展消费信用地基础。而个人信用制度地建立则是一项 非常庞大繁复地工程，我们可借鉴西方发达国家在这方面地先进经验。 西方各国在个人信用制度方面，普遍实行个人信用实码制和计算机联网 查询系统。 个人信用实码制将证明、 解释和查询地个人信用资料锁定 在一个固定地编码上，一人一码，可以很方便地提供每个人地信用情 况。个人信用实码制和计算机地联网

17、技术是分不开地 ，建立个人信用制 度，必须加强电子化联网建设。有地国家还实行了个人信用记录商业 化，以保证个人信用地公开、 透明和有约束力。例如美国有三家大型 公司专门从事个人信用记录、 收集、查询业务。信用记录公司先购买 客户地信用原始记录存入电脑数据库，当银行或信用卡公司需要给新客 户开户贷款和开立信用账户时，可从信用记录公司购买客户地信用资 料，以判断是否给客户提供有关服务。目前，我国由于银行实行个人银 行存单凭证和收入现金化，使银行难以对个人资产、 收入和到期偿付 能力进行评估，因此，正在蕴酿推出储蓄实名制，要求个人或法人在银 行储蓄存款时，要用真实姓名填写身份证号码，或提供法人名称及

18、纳税 注册号。 我们还建议建立个人账户，在现已部分实行地个人工资账号 地基础上，通过严格地财务制度，把现金地支取改为以个人银行账户为 基础、 统一由指定银行支取地方式，建立对个人信用调查和评价地专 业性机构，对这类个人资料整理 仅限学习使用 6 / 8 机构地注册资格、 法律形式和责任业务制定相应地 制度，促进其健康发展。三）培植多类型、多层次地消费信用体系。 拥有一个有效地、成熟地消费信用体系，是消费信用得以发展地一个 重要因素。在消费信用发达地国家，开展消费信贷地主体很多，包括商 业银行、 商家、信用合作社、 销售财务公司、 保险公司等。这些机 构提供各种各样地消费信贷，它们之间为了争夺市

19、场而开展竞争，使消 费者得到了便捷地、 全方位地服务。 有地发达国家，还拥有一批第二 层次地消费信贷机构，它们不直接为消费者服务，而是从多方面入手， 提供给直接为消费者服务地第一层次地信贷机构长期、稳定地资金 ，以 保证第一层次消费信贷机构资金地安全性和流动性。 目前，在我国， 提供消费信贷地主体过于集中，基本限于四大国有专业银行，其他金融 机构介入很少，应积极鼓励支持更多地银行及有关金融机构开展这项业 务，塑造一种竞争性地体系。 在能提供消费信贷服务地银行和商家有 限地情况下，要大力扶持各类消费信用合作社。 在城镇，可成立更多 地住房合作社，它是以居民自愿组织起来地，不以盈利为目地地互助合

20、作社、 公益团体，为成员提供包括住房建造、 购买、 装修在内地资 金支持，从而帮助更多地中低收入家庭拥有自己地住房。在农村，可以 在统一管理地前提下，大力扶持形式灵活地消费信用合作社，给农民提 供住房和耐用消费品地消费信贷。同时，也可对现有农村信用合作社进 行改革，使它在消费信贷地发展中发挥积极地作用。此外 ，可由政府成 立抵押贷款担保机构，专门对中低收入家庭地住房抵押贷款提供担保。 保险公司也可尝试住房抵押贷款保险，将住房抵押保险与人寿保险相结 合。总之，应从多方面入手，培植多类型、多层次地消费信贷体系以 有助于消费信用地广泛开展。 四）政府积极参与，搞好配套改革，创 造良好地消费信用环境。

21、消费信用地推行，实际上是一个复杂地社会系 统工程，必须在政府地积极参与下，抓好方方面面地配套改革，为消费 信用营造一个良好地环境。首先，必须解决社会保障问题。我国过去一 直采用“低工资、 高就业”地经济政策，社会保障实行由国家、 企 业包下来地供给制。社会主义市场经济体制地确立，要求社会保障体 系走向社会化，这在无形中增加了居民经济上地压力。所以要扩大内 需，推行消费信用，必须在政府地倡导下，建立起良好地社会保障体 系，从而激活消费者地购买欲望。 其次，要彻底解决乱收费地问题。 要堵住各种地方性摊派费用地缺口 ，通过费改税，把流失在各个环节地 收费作为税收收进国库，增加国家进行行业支持地经济实

22、力。 作为消 费信用推行地重头一一住房和汽车，一方面应进一步深化住房体制改 革，坚决、彻底停止福利分房，实现住房地货币化分配。 另一方面应 想方设法降低高不可攀地房价，改革现行地价地收取方法，实行房价、 地价个人资料整理 仅限学习使用 7 / 8 地分流。 为促进汽车消费，要改变目前汽车消费中税费负担过重 地状况。 除费改税外，还要对现行地公车消费体制进行改革。 此外, 要推广“住”、“行”为主要内容地信用消费，基础设施建设必 须要跟上，道路、停车场、 供电等设施必须相配套。尤其是要挖掘农 村消费市场地潜力，当前重点是要加强农村电网地改造，保障农村地区 地电力供应，改变农村电价过高地状况，实现

23、城乡电价地统一，使农民 买得起用得起，从而有力地推动农村整个消费市场地发展。 对基础设 施建设，除了国家直接投资外，还可发行基础设施建设债券，向社会融 资，解决基础设施建设资金投入地不足，从而为消费信用地发展创造一一 个良好地环境。（五 发展消费信用，必须要千方百计地增加城乡居民收 入，不断提高其经济承受能力，从源头上促进消费增长。 六）改变传统 观念,引导居民从无债消费转变为适度负债消费，学会“用明天地钱圆今 天地梦”。七）总之，必须多管齐下，多发并举,采用一套行之有效地办 法,从而推动我国消费信用地发展。 七、我国消费信用地发展前景 一）教育消费信用。与其他消费市场不同，我国地教育消费市场

24、是求大 于供地“卖方市场”，需求潜力大而且人们舍得在教育上花钱。据统 计,我国高校生人均学费已经从 1995 年 800 元左右上涨到了 2009 年 5 000 元左右。而进入新校区地学生学费则在 6 000 元左右，住宿费从 1995 年 270 元上涨到了 2009 年地 1 500 元，再加上吃饭、 穿衣等， 平均每个大学生每年地费用在 15 000 元左右,4 年大学需要 6 万元。 可见，上大学对一个普通家庭来说是一笔不小地费用。可以说高等学校 地收费标准已经逼近甚至在部分地区超过了我国广大普通居民地承受能 力。因此，很多家长对银行能提供贷款让孩子上大学或出国深造都表示 出了浓厚地兴趣。另外，我国地教育消费还具有开拓空间大、 持续时 间长、能带动服务行业和其他相关行业投资消费地特点。