PP网贷平台模式概述实用教案

1、会计学1PP网贷平台网贷平台(pngti)模式概述模式概述第一页，共22页。第1页/共21页第二页，共22页。3普通民间(mnjin)借贷传通(chun tn)银行小额贷款公司P2P网络贷款P2P网络贷款，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。它是小额贷款市场的细分市场。目前中国的P2P平台，大多采用OTO模式（Online To Offline”的简写，即“线上到线下 ，待后详述）其建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻

2、找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。l小额贷款第2页/共21页第三页，共22页。4小贷平台等都是这一类利用小贷平台等都是这一类利用互联网技术互联网技术(jsh)进行贷款的进行贷款的平台，但其并非我们所认定平台，但其并非我们所认定的实质意义上的的实质意义上的P2P网络贷款网络贷款平台，故不归入此类。平台，故不归入此类。第3页/共21页第四页，共

3、22页。5不可否认，把商品塞到箱子里送到消费者前，这个市场已经成熟。2010年网上购物销售额达到5000亿RMB，网购用户人均年投入2400元RMB，这个市场还有很大的潜力(qinl)。但同时我们发现，酒吧、KTV、餐馆、加油站、理发店、健身房、干洗店等等，不能把它的服务塞进箱子里送到我们面前，而必须我们到线下实地去享受服务。 我们发现，一个年收入3万RMB的消费者，只用了2400RMB投入到网上。购物，剩下的2万7千元大部分消费都花在了酒吧、KTV、餐馆、加油站、理发店、健身房、干洗店、请保姆等等； 第4页/共21页第五页，共22页。6P2P借贷(jidi) 名词解释 所谓P2P（Peer

4、to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。P2P借贷是除熟人相互拆借、传统银行借款、小额贷款公司之外的第四种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是合同法，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过(chogu)银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。第5页/共21页第六页，共22

5、页。7P2P借贷(jidi)平台示意图 借款人投资人2信用平台注册注册发标发布借款信息竞标按借款标放款打包组合模式一(小金额)借款人发标放款人投标模式二(大金额)平台主导组织打包理财产品资料审核信用评级主要收费1.手续费2.担保费（视需求）主要收费1.手续费2.理财收入第6页/共21页第七页，共22页。8Risk Management 立体(lt)风控打造立体(lt)风控体系推行(tuxng)“客户保护”原则， 文明催收 风险控制既是P2P商业模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证客户利益，也保障公司稳健发展。第7页/共21页第八页

6、，共22页。9风险控制信用审核商帐追收信用教育流程对接还款管理获取收益(shuy)精神回报释放(shfng)信用价值工薪阶层微小企业主学生及其家长贫困农民中产阶级高净值人士信用是这种商业模式的核心，信人信已，信用中国，是平台的经营之道，也是宜信的责任之道。帮助别人成功，自己也因此而成功。Risk Management 立体风控第8页/共21页第九页，共22页。10l2005年，P2P信贷在全球(qunqi)快速崛起： LendingClub, Prosper, Kiva, MicroPlace, Virgin Money, Zopa, MyC4P2P网贷在全球(qunqi)的发展第9页/共21

7、页第十页，共22页。11时代特征：时代特征：以以C2CC2C的经营理的经营理念做念做P2PP2P贷款贷款运作方式：运作方式：将贷款需求将贷款需求(xqi)(xqi)进行荷进行荷兰式拍卖兰式拍卖时代特征：时代特征：P2PP2P与社交网络的结与社交网络的结合监管介入合监管介入运作方式：运作方式：将拥有相同属性的将拥有相同属性的用户组成群，赋予用户组成群，赋予(fy)(fy)群主放贷及群主放贷及审核的权限审核的权限时代特征时代特征：政府监管加强出现寡头企业和非盈利企业部分P2P贷款平台按行业进一步专业化运作方式运作方式：大资金集团不断注资寡头企业，专业化P2P平台按教育、农业、科技等不同行业进行细化

8、初创期初创期探索期探索期发展期发展期20082008年年20102010年年美国的P2P贷款行业经历了三个主要的发展历程：时间时间美国P2P贷款发展历程 第10页/共21页第十一页，共22页。12 以欧美经验来看，P2P并不是昙花一现(tn hu y xin)的，而是在整个互联网时代“去中心化”的大浪潮中对既有金融系统的一个补充。中国的利率市场化才刚刚开始，在这个大环境下，P2P在中国的发展比欧美有更大的前途。以 为代 表的美国P2P公司运营(ynyng)背景：借贷环境非常宽松，P2P借款(ji kun)只是众多借款(ji kun)方式中的一种利率市场化完成，P2P贷款利率低于信用卡利率FIC

9、O评分、征信局对企业和个人的信用数据完善，便于风险定价美国是过度消费，金融业非常发达的国家美国P2P贷款发展历程 第11页/共21页第十二页，共22页。13第12页/共21页第十三页，共22页。14第13页/共21页第十四页，共22页。15第14页/共21页第十五页，共22页。16P2P贷款(di kun)模式第15页/共21页第十六页，共22页。17时代特征：时代特征：国内鲜有试水者国内鲜有试水者代表代表(dibio)(dibio)企企业：业：时代特征：时代特征：从业者增多从业者增多(zn (zn du)du)恶性事件频发恶性事件频发代表企业：代表企业：时代特征时代特征：正规化、联盟化企业数

10、量增加，同时出现倒闭企业政府开始关注这一行业，监管体系构建中代表企业：代表企业：期望膨胀期期望膨胀期行业整合期行业整合期泡沫低谷化泡沫低谷化20102010年年20072007年年20132013年年时间时间一、P2P贷款发展历程中国P2P贷款发展历程 第16页/共21页第十七页，共22页。18资金(zjn)管存筹资者投资者风险(fngxin)评级国家监管机构行业自律组织 第三方数据监测监管机构监管机构P2P平台小贷公司电商提供资源提供资源提供担保资金管存合作风控开发需求线上线下综合平台纯线上平台1、提出申请3、满额放贷4、到期收益2、甄选投资中国P2P贷款产业链 第17页/共21页第十八页，

11、共22页。19P2P平台三种(sn zhn)运作模式：全线(qun xin)上模式有中国(zhn u)特色的线下模式：线上+线下：搭建平台线上撮合线下购买债权将债权转售引入保险公司为交易担保筹资者投资者P2P平台电商优点利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线缺点如果没有用户基础，则很难实现盈利典型筹资者投资者P2P平台债权优点平台交易量迅速提升，适合线下缺点有政策风险，程序繁琐，需要地勤人员，不利于展业筹资者投资者P2P平台保险优点保障资金安全，符合中国用户的投资理念缺点涉及关联方过多，如果P2P平台不够强势，则会失去定价权典型典型中国P2P贷款运作模式 第18页/共21页第十九页，共22页。20步骤投资者P2P平台筹资者第一步用户注册集成优质小贷公司的融资需求在电商平台上开发优质融资需求发布贷款需求提交信用审核资料第二步甄选符合自己需求的投资意向并投资审核信用发布需求等待资金对接根据情况调整需求第三步签订电子合同筹资满额后放贷寻求小贷公司担保持续关注项目进展监控风