王先生综合理财规划方案案例

1、私人银行全球财富管理综合规划方案敬呈：王先生交通银行私人银行中心第一部分 基本声明2第二部分背景分析3（一）背景介绍3（二）财务数据3资产负债表3家庭现金流量表 3（三）财务分析 4（四）风险属性测评和财富目标的设定 4风险属性测评5财富目标的设定 错误！未定义书签。约束条件5第三部分 财富规划方案 5（一）增富方案：资产稳定增长 5宏观经济分析5原有资产组合6组合调整建议 错误！未定义书签。调整后的资产组合6（二）保富方案：保障财富安全 7财富目标风险隔离 7企业风险隔离错误！未定义书签。（三）用富方案：乐享品质生活 8留学费用比较8留学方式的选择9移民计划比较 1 0我行提供的香港投资移民

2、综合金融服务内容 11（四）创富方案：企业快速扩张 错误！未定义书签。企业模式比较 错误！未定义书签。加盟连锁便利店 错误！未定义书签。企业信贷融资方案 错误！未定义书签。引入风险投资的方案 错误！未定义书签。第四部分 风险告知及财富规划持续服务 1 1（一）风险告知 12（二）财富规划持续服务 1 2附件： 错误！未定义书签。第一部分基本声明尊敬的王先生非常荣幸有机会为您提供全方位的财富管理规划服务，请参阅以下声明：1. 本财富管理规划方案是用来帮助您明确财富管理规划目标，对家庭及企业的资产规划进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2. 本财富管理规划方案是在您提供的资

3、料基础上，基于通常可接受的假设、合理估计，综合考虑您家庭与企业的资产负债状况、收支情况、财富目标、风险承受能力而制定的。3. 本财富管理规划方案作出的所有分析都是基于您当前的家庭及企业状况、未来目标以及对一些金融参数的假设， 以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或企业经营重大变化等。4. 专业胜任说明：交通银行客户经理作此份财富管理规划方案，其经验背景介绍如下：1）学历背景：本科2）专业认证：国际金融理财师 CFP3）工作经验：12年金融从业经验，8年财富管理工作经验4）专长：财富管理规划设计2保密条款：本规划方案将由私人

4、银行顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的私人银行顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6.应揭露事项1）本规划方案收取报酬的方式或各项报酬的来源：如顾问契约。2）推介专业人士时，该专业人士与客户经理的关系：相互独立，如顾问契约。3）所推荐产品与私人银行顾问个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。4）与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合 同。第二部分客户分析（一）背景介绍家庭成员信息豕庭成员性别年龄层次行业职业保障王先生男49房地产企业主有社保，无商业保险女儿女20留学留学无商业保险女儿

5、女9小学无商业保险投资经历王先生领域并不十分了解，无投资经验，除银行理财产品外，其他产品兴趣不大，对产品流动 性要求较咼。（二）财务数据I资产负债表资产金额比重负债与权益金额比重现金与活存2,500,0005.5%信用卡循环信用5000001.1%货币市场产品00其他消费负债00.00%流动性资产2500,0005.5%消费负债5000001.1%定期存款0投资用房产贷款00.00%银行理财产品6,500,00014.31%金融投资贷款00.00%分红保险500,0001.1%投资负债00.00%个人养老金帐户100,0000.22%住房公积金贷款00.00%实业投资30,000,00066.

6、51%自用房产贷款00.00%投资性资产37,100,00081.71%自用负债00.00%自用汽车当前价值800,0001.76%总负债00.00%自用房产当前价值5,000,00011.01%流动净值2,000,0004.45%其他自用资产价值00.00%投资用净值37,100,00082.62%自用性资产5,800,00012.77%自用净值5,800,00012.93%总资产45,400,000100.00%总净值44,900,000100.00%家庭现金流量表现金流量项目金额占总收入比说明总收入1,800,000100.00%全家税后收入1,600,00088.89%全家税后理财收入

7、200,00018.18%主要为理财产品收益总支岀700,00038.88%王先生300,00016.67%食衣住行等开销子女300,00016.66%食衣住行、教育等开销父母100,0005.55%赡养父母开销净现金流量1,100,00061.11.%I （三）财务诊断家庭财务比率定义比率合理范围流动比率流动资产/流动负债52 10资产负债率总负债/总资产1.1%20%-60%紧急预备金倍数流动资产/月支出433 6财务自由度年理财收入/年支出28.57%20%-100%贷款年供负担率年本息支出/年收入020%-40%保费负担率年保费/年工作收入05%-15%平均投资报酬率年理财收入/生息资

8、产3.07%4%-10%净储蓄率净储蓄/总收入61.11%20-60%（四）财富目标经过与您的面谈和深度沟通，了解到您对未来的一个大概规划，整理如下:计划项目预计时间计划内容家庭保障1年内购买大额寿险短期目标改善当前家庭投资状况，重 新构建投资组合每半年调整降低投资风险，提高资产组 合收益率中期目标子女教育及留学规划3年内留学继续企业经营扩大3年内经营壮大解决融资需求长期目标子女教育及自己资产积累2年后探 以上财富目标仅为您提岀的理财目标，本理财报告可能将根据您的实际情况及目标偏好做适当调整;通过风险测试问卷（详见附表一），您的风险承担能力测验的得分为中高，风险态度评分表的得分为中低态度，属于

9、稳健型客户，在投资组合中股票、股票型基金等风险类投资不应超过50%，债券、人民币理财等低风险投资不应低于50% °I约束条件第三部分财富规划方案（一） 增富方案：资产稳定增长宏观经济分析经济周期分析目前宏观经济呈现低增长、低通胀特征，位于美 林投资时钟理论的“衰退”阶段。在该阶段，通 胀压力下降，货币政策趋松，债券表现最突岀， 随着经济即将见底的预期逐步形成，股票的吸引 力逐步增强。行业分析零售行业是典型的规模经济行业，网络营销模式 对传统的零售行业形成极大冲击，渠道创新与整 合已是大势所趋利率：当前“抗通胀”仍是央行宏观调控的首要 目标之一，未来利率下行空间不大汇率：欧元兑美元难以

10、改变中期下跌趋势；日元 将重新回到贬值通道投资品股票：上证股市处于超跌区，价值投资机会日渐 显现种分析债券：政策节奏仍低于市场预期，资金面小幅冲 击不断，短期内债市陷入震荡行情黄金：欧债危机、政治动乱促使黄金的投资价值 日益显现房地产：房地产调控坚定不移，投机性需求得到 明显遏制|风险属性测评您需要保持足额的应急备用金，以备家庭急需。不愿承受过大的风险，最多只能忍受本金损失5%原有资产组合1.产品配置表风险程度投资组合类别收益类型预期收益率标准差比例名称投资金额（万元）极低风险现金资产保本固定收益0.36%0%14%活期存款100现金资产保本固定收益3.00%0%7%定期存款50低风险类现金资

11、产保本浮动收益4.00%2.00%43%货币基金300保障资产保本浮动收益4.00%0.00%7%分红保险50银行理财保本浮动收益4.80%0%29%私人银行专享系列200组合3.68%1.10%100%700调整后的资产组合1.产品配置表风险程度投资组合类别收益类型预期收益率标准差*比例名称投资金额（万元）极低风险中短期理财固定收益4.50%0%30%1年期私银专享产品200现金资产固定收益2.39%0%7%天添利至尊C款50较低风险债券基金组合非保本6.00%3.14%14%债券基金组合100保本基金保本6.78%3.50%21%南方避险基金200贵金属非保本8.00%8%14%沃德金10

12、0低风险保障类产品固定收益3.00%0%14%五年期保险产品50组合5.32%7.05%100%700*注：标准差参考值详见附表二，经济指标假设参考值详见附表三关于该投资组合的几点说明：1、世界经济持续下行，我国经济增长趋缓，利率有进一步降低的可能，债券市场收益率 增加，可将部分定期存款转换为债券基金。2、保本基金在大市低迷的情况下仍然保持了优秀的业绩，可在保证本金的前提下实现增值，持有三年以后可实现保本，并且获得超额收益。3、在通胀威胁仍存在的情况下，适量配置贵金属可在一定程度上对冲通胀风险。4对于客户每年收入结余，建议以基金定投的方式，熨平波动。建议定投品种为沪深 300 指数基金挂钩产品

13、或债券基金组合。（二）保富方案：保障财富安全作为企业控制人，且下一步还有扩大产业的打算， 建议重点关注家庭资产与企业资产的风 险隔离。为了保障家庭及家人无论是哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下， 都能在未来岁月中能享受稳定的、高品质的生活，建议您使用资产保全工具。财富目标保障为确保家庭财富目标的顺利实现， 需要建立财富目标保障体系。 通过对资产进行独立管理， 对当前的人生目标进行资产固化， 通过保险等手段保障财富目标的实现， 从而实现风险的有效 管理。1、子女教育计划风险隔离。根据您的小孩留学教育计划，该笔费用约人民币100万元，建议单独管理，不与投资资产（包括金融资产投资和企业

14、投资）相混淆，保证小孩留学目标的 顺利实现。该笔资金需要在 4年后使用，可以选择银行存款、银行理财产品、短期保险产品 等进行配置。2、家庭生活保障规划。您是家庭主要收入来源，应考虑在任何情况下，防止家人失去依 靠的可能性发生。保险可以通过法律的形式，通过合理的规划，转移家庭潜在的风险。您曾经 购买的保险，现金价值为 50万，保险责任主要包括重大疾病和医疗，并不能满足所需要的全 部寿险保额，建议补充购买寿险产品，实现风险的有效转移。建议如下：您购买保额 1000万的定期寿险，保费支出控制在 5万/年，如阳关人寿定期 寿险，保费赔付可完全覆盖今后的子女教育与日常生活支出。在当前合伙企业形式下， 以

15、个人或企业名义购买区别不大， 但若考虑今后企业可能会改制为有限责任公司，则建议以企业名义投入，为企业控制人购买保险，可达到合理避税的目的。（三）用富方案：乐享品质生活您和您先生对于孩子的教育非常重视， 也希望投入更多的精力和金钱给孩子，希望孩子在大学时期就出国留学，我们建议您应提前做好孩子海外留学的安排。留学费用比较以下是主要留学国别留学年度总费用的比较，供您作为参考:主要留学国别留学年度总费用对比示意图30B MB20B 巧万3万留学方式的选择一一直接办理子女留学or申请投资移民在中国，为了让子女接受国际化教育， 留学移民逐渐成为多数人的主流选择。以加拿大为例，留学生和加拿大本国学生（有加拿

16、大永久居民身份或公民身份的学生）在求学待遇方面的主要区别如下：移民国家永久居民外国学生学费学费低学费高政府经济资助获得经济资助机会大获得经济资助机会小学生贷款可获得学生贷款没有机会工作机会可以合法地在校内外工作，且可以边工作边学习只可以持证在校内工作 （机会很少），且只能全日学习岀入境签证岀入境自由，无需签证时常需办理签证医疗保障有医疗保障需花钱另购保险通过以上对比不难看出，在加拿大求学深造，持有永久居民身份的人比纯粹的外国留学生有着不可比拟的优势。因此，我们认为如果您的孩子属于传统型的留学生（学历高，英语好，成熟，有经济资助），或不满足申请移民的条件，建议选择直接留学。如选择留学，按英美标准

17、，四年大学留学约需要 100万元，建议您这笔资金单独管理，不与其他资金混合，以确保小孩留学目标的实现；但若孩子不属于传统型的留学生，且满足申请移民的条件，则建议更应该考虑申请移民在先移民计划比较移民国家移民要求优势劣势年满十八周岁。具有 1000万港币可1.要求低，速度快。2、“零”花 香港属于中国不可投资金融资产。申请满七年后可获得费得绿卡。3、无移民监。4、双分割一部分资产。重身份，保留内地户口。 5、低税香港率，税制简单。6、我行专为私人银行提供了跨境 综合服务，包括香港见证开户、财达通等一系列投资移民服务。澳大利亚1、年龄55周岁以下；2、有不少于 150万澳币净资产；3、过去四个财

18、年内至少有两个财年，拥有40万澳币公司净资产；4、过去四个财年内至 少有两个财年，公司年营业额达到300万澳币；5、投资100万澳币到澳洲当地的项目中。1. 、自然环境好2、华人较多1、有移民监。2、 人口稀少3、投资管 理项目难度较高。1、投资100万英镑，获永久居留权:1、世界金融中心，全球主权财富1、华人较少2、贷款融资方式：一次性支付贷款 利息21.5万英镑（约合220万人民 币）给银行购买AAA级英国国债，不基金资产的霸主；2、高度法治， 尊重人权，保护私产；3、完善优 厚的福利体系；4、允许双重国籍，2、有移民监返还；3、主申请人年满18周岁,持英国护照全世界通行，可在欧盟英国无犯

19、罪记录；4、持续5年投资，每年累计离境不能超过180天；5、通过LIFE IN THE UK 官方考试。自由工作及生活；5、无管理经 验、税务证明、年龄上限、学历、 英语的要求；6、投资风险低， AAA级英国国债是世界公认的低 风险投资；7、资料简单，申请快捷，5-8个月即可获批加拿大（曼省为例）1、个人最低净资产达到 350,000力口 1、良好教育环境；2、华人移民 币；2、有三年以上企业管理经验 （股 较多；东和高管均可）；3、移民以后在曼省投资不少于15万加币经营生意。如果是合伙经营原有企业，投资额必须达到不少于1/3股份或不少于100万加币；4、被提名前必须对曼尼托巴省进行至少7天的

20、商业考察，了解曼省的商贸机会及生活；1、全球征税;2、投资移民不确定性较高综上，通过各个国家和地区投资移民的优劣势比较，建议您根据自己的关注重点选择适合自己的移民国家和地区。 若偏重于子女教育问题可以选择英国或加拿大移民；若偏重于生活环境可以选择香港或加拿大，但在移民加拿大之前需要提前安排好资产的隐匿，避免全球征税。我行提供的香港投资移民综合金融服务内容香港见证开户服务：私人银行客户足不出境即可在境内分行通过见证开户服务，开立香港 分行（存款账户及网上银行）账户，可通过专属网银，实现境内外资金在监管政策允许的 情况下快捷流动。香港投资移民服务：交行香港分行为投资移民客户提供配套的金融服务，包括

21、开立相关投资账户、选定金融资产、为客户向入境事务处申报资产状况及相关交易情况等服务，同时 交行子公司交银国际为投资移民客户提供投资管理服务。财达通服务：交行香港分行可为国内移民客户提供在港授信服务， 免去大额资金转出之嫌。 私人银行跨境系列产品： 包括私人信托、海外全权委托、港股投资、银行结算理财服务等。第四部分风险告知及财富规划持续服务（一）风险告知本报告所建议的投资产品，可能风险如下：流动性风险：急需变现时可能的损失。市场风险：市场价格朝预期相反方向运行。信用风险：个别标的的特殊风险。就预估的投资报酬率，提出说明：随不同的时期出现变化。预估最高报酬率与最低报酬率的范围：3.01%至16.87% 。过去的绩效并不能代表未来的趋势。（二）财富规划持续服务客户经理的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。您如果有任何疑问，欢迎随时咨询。您的家庭未来收支可能发生变动，家庭理财目标的实现受到通货膨胀率、银行利率、产品收益率等因素影响，我们会定期帮您检讨。建议每半年定期检讨一次。暂时预约2013年12月20日为下次检讨日期，届时将为您重新制作投资规划