暴雨造成的损失谁来赔

1、暴雨造成的损失谁来赔案例2013年 7月 18日，青州市突降暴雨。家住青州 市某街道的陈鸣担心其多年闲置的三间砖混简易房屋 难以抵挡暴雨侵袭，于次日向某财产保险公司投保了 四份家庭财产保险，每份保险费 25 元，共计 100 元， 四份保险的分项保险金额中，房屋的最高赔偿限额均 为 5600元，合计 22400元。保险期间自 2013年 7月 20日 0时至 2014年 7月 19日 24时止，在保险期间 内，由于雷击、台风、暴风、暴雨等原因造成保险财 产的损失，由保险公司按照合同约定负责赔偿。陈鸣 于当日交付保险费后，保险公司当场给陈鸣签发了保 险单。此次暴雨持续至 7 月 20 日。21

2、日，陈鸣的三间 房屋全部倒塌。 22 日，他向保险公司报案，但保险公 司以房屋倒塌并非暴雨所致拒绝理赔。此后，陈鸣委 托某评估公司对倒塌房屋损失的价值进行评估，评估 公司于 2014年 7月 20日出具了房屋损失报告书，核 定其房屋损失为 7896元，陈鸣支出评估费 200 元。评 估后，陈鸣自行将房屋修复。因交涉未果，陈鸣于 2015 年初将保险公司诉至法 院，请求判令保险公司按合同约定给付保险金。诉讼 中，对房屋倒塌的原因，保险公司认为，房屋倒塌发 生在暴雨结束之后，与连降暴雨没有必然联系，因此 拒绝赔付和承担评估费；而对房屋的损失情况，保险 公司认为， 该评估系单方委托， 评估时也未通知

3、被告， 故评估程序违法，被告有权重新核定，且评估报告的 出具时间距房屋倒塌已近一年，不能证实原告的损失 情况，但保险公司拒绝按照该评估报告所列项目及所 附照片对房屋损失重新委托评估。青州法院经审理认为，双方签订的保险合同是在 自愿、合法的基础上达成的有效合同，双方均应严格 履行。保险公司虽然认为房屋倒塌并非暴雨所致，但 无法提交相反证据予以证实，应承担举证不能的法律 后果。根据常识判断，应认定暴雨侵袭是造成陈鸣房 屋倒塌最直接、最主要的原因，属于保险合同约定的 保险事故，故保险公司应予赔付。对于房屋的实际损失，因房屋已经重建而无法进 行实物鉴定，保险公司既未提交证据证明房屋的损失 价值，也不同

4、意按照上述评估报告中所列项目及所附 照片对房屋损失重新委托评估，应当承担举证不能的 法律后果。陈鸣支出的评估费，为确定保险标的的损失而支付的必要合理费用，根据保险法第六十四 条规定，应由保险公司承担。最终，法院判决保险公司给付陈鸣保险金 7896 元及评估费 200 元。说法根据保险法第二十二条规定，保险事故发生 后，投保人应当向保险人提供其所能提供的与确认保 险事故的性质、 原因、损失程度等有关的证明和资料。 陈鸣及时向保险公司报案，并委托评估公司对倒塌房 屋损失的价值进行评估，已经尽到了自己的义务。同时，根据保险法第二十四条，保险人作出 核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日 起三

5、日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒 绝给付保险金通知书，并说明理由。在本案当中，根据常识此房屋倒塌是因为暴雨侵 袭，而保险公司仅做出了否认，并不能提供拒绝赔付 的相关证据。因此可以认定房屋倒塌是符合合同约定 的保险事故，保险公司应当予以赔偿。对于房屋的损 失，保险公司无法对原告的评估报告作出任何反驳。 对于陈鸣的损失以及评估费，均应由保险公司承担。在生活中，随着时间的流逝，许多财产的损失会 难以考证。我们应像陈鸣一样，在事故后积极报案并且及时评估，方才能够捍卫自己的合法权益。案例2015年 10月 5日凌晨 1点左右，“彩虹”强台风 期间，唐女士驾车回家时， 因暴雨导致路面积水过多，

6、车辆突然熄火。在救援人员的指导下，唐女士和同伴 将车子推到路边，没有再次启动。随后，唐女士致电 保险公司进行保险报案，但保险公司却以报案人多和 路面堵车为由，没有到现场，仅要求唐女士拍摄照片 发给他们进行理赔。天亮之后，4S店派救援车辆到场，将唐女士的车 拉回店里维修，唐女士为此支付维修费、拖车费等共 计 3.2 万余元。此后，唐女士多次与保险公司沟通理 赔事宜，却一直被拒绝。今年 2 月，唐女士一纸诉状 将保险公司告上法庭，要求保险公司赔偿损失。庭审中，唐女士一方表示，根据机动车损失保 险条款的约定：保险期间内，保险机动车在被保险 人或其允许的合法驾驶人使用过程中， 因暴风、暴雨、 台风原因

7、造成保险机动车的全部损失或部分损失，保 险人依照保险合同约定负责赔偿。保险公司认为，车辆损失并不是由暴雨直接造成 的，而是因车辆在暴雨中涉水行驶，导致发动机进水 后损坏，不适用双方合同中的约定。保险公司还认为，唐女士的车辆损失应该适用机 动车损失保险条款的免责事由，即根据条款约定， 该情形属于涉水损失险范围，不属于机动车损失险范 围，而唐女士车辆未在该公司投保涉水损失险，因此 他们不应赔偿。法院审理认为，本案的争议之处在于极端天气下 发动机受损究竟属于车损险还是涉水险；受损赔偿是 否属于保险公司免责条款。根据机动车损失保险条 款的约定：因暴雨造成保险车辆的损失，保险人按 照保险合同的规定承担赔

8、偿责任。在本案中，有证据 显示事故当天当地的降雨达到了暴雨级别，车辆发生 事故是暴雨所致，属于保险合同约定的保险责任范围。法院还强调，在保险条款中，一方面约定保险车 辆在使用过程中因暴雨造成损失，属于车辆损失险的 赔付范围；另一方面又约定发动机进水后导致的发动 机损坏，保险人不负责赔偿。但对于因暴雨导致发动 机进水后造成的损失是否应予赔偿，保险条款未作明 确约定。根据我国保险法第三十条的规定，应作有利 于被保险人的解释。因此，唐女士请求保险公司按机 动车损失保险条款的约定赔偿车主唐女士的车辆损 失合法有据，法院予以支持，据此判决保险公司支付唐女士保险赔偿款 3 万余元。说法机动车损失保险条款是保险公司与投保人之 间在自愿原则下签订的保险公司提供的格式条款的合 同。在本案中，投保人唐女士与保险公司签订的机 动车损失保险条款中关于极端天气下发动机受损是 属于受损险还是涉水险并没有进行明确的区分。根据保险法 第三十条之规定：“采用保险人提 供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被 保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通 常理