保险学知识点(涵盖名词解释、选择题、简答题、论述题、案例分析题)

1、保险学期末复习一、选择题、名词解释、简答1、纯粹风险、投机风险的区别 P6按照风险事故所产生的后果分类，将风险分为纯粹风险与投机风险。纯粹风险：不会产生损失且不会产生收益的风险，其所致的结果有两种，即损失和无损失。投机风险：既可能产生收益又可能造成损失的风险，其导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。区别：（1）纯粹风险的后果始终有损失，对人类是不利的。 （2）投机风险由于其具有盈利的可能性，有的人会心甘情愿的去冒险。（3）一般情况下，只有纯粹风险是可以投保的，投机风险不能投保。联系：又是同一保险标的可能既面临纯粹风险又面临投机风险。2、原保险、再保险、重复保险、共同保险的区别 P21四者的区

2、别体现在业务承包方式上的不同。原保险：投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险：保险人将其承担的保险业务，部分或者全部转移给其他保险人的一种保险。重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与多个保险人订立保险合同，且总的保险金额之和超过保险价值的一种保险。共同保险：有两个或两个以上的保险人，就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故共同缔结保险合同，而保险金额之和不超过保险价值的一种保险。再保险与共同保险的区别：（1）反映的保险关系不同。再保险接受人与原投保人之间并不发生直接关系；共同保险反映的是各保险人与投保人之间的关系，这种关系是一种直接的法律关系

3、。（2）风险分摊的方式不同。再保险是对风险责任进行的第二次分摊，是风险的纵向分摊；共同保险的各保险人对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，是风险的横向分摊。3、定值保险和不定值保险的区别 P23定值保险：合同双方当事人在订立合同时就已经确定保险标的的价值，并将其记载于合同当中的保险合同。一旦发生保险事故，双方在合同中约定的保险价值就成为保险人支付保险赔偿数额的计算依据。不定值保险：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高的赔偿额度。保险人的赔偿责任依据保险标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例进行赔偿。区别：定值保险与不定值保险最大的区别在于，订

4、立合同时，前者预先确定保险价值，后者并不确定保险价值，仅仅约定保险金额。保险事故发生后，在确定赔偿金额时，定值保险合同只需要确定损失比例，而不定值保险合同要确定损失比例和事故发生时保险标的的实际价值，以实际价值作为赔偿的计算依据。4、不足额保险 P24不足额保险：保险金额小于保险价值的保险合同。产生不足额保险的原因：（1）投保人基于自己的意思或者基于保险合同当事人的约定而将保险标的物的部分价值投保；（2）投保人没有正确估计保险标的物的价值；（3）保险合同订立后，保险标的物的市场价格上涨。赔偿标准：不足额部分视为投保人自保，当发生全损时，保险人按约定的保险金额进行赔偿；当发生部分损失时，采取比例

5、分摊的原则，即保险人与被保险人就损失按比例分摊。5、保险金额的相关知识点 P66保险金额：它是保险人计算保险费的依据和负责赔偿或者给付保险金的最高限额，是投保人对保险标的实际投保的金额。财产保险的保险金额可按照保险财产的实际价值、重量、重建价格、估价等方式来确定。人身保险的保险金额是根据被保险人的实际需要和缴付保险费的能力来确定（因为人的生命价值无法度量）6、保险合同的书面形式 P71（1）投保单：也称要保书，是投保人向保险人提出保险要约的书面形式，在投保单中列明订立保险合同所需要的项目，供保险人据以考虑是否接受承保。（保险人一旦简章承保后，保险合同即告成立）（2）保险单：俗称保单，是保险合同

6、的证明，由保险人签发后，交给被保险人收执的一种书面证明，也是保险人向被保险人赔偿或者给付的依据。（3）保险凭证： 简称保险证，是保险人签发给被保险人的承保凭证，是保险单的一种简化形式，与保险单具有同等法律效力。（4）暂保单：保险单或保险凭证未订立之前出具的临时单证，与保险单具有同等法律效力，但有效期较短，通常以30天为期限，并在正式保险单签发是自动失效。（5）批单：由保险人出立，是保险合同双方对保险合同进行修改、补充、增删内容的证明文件。7、保险合同的主体 P61参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人，包括当事人、关系人、中介人。保险合同的主体当事人保险人：也成承保人，是指依法成立

7、的，与投保人签订保险合同，经营保险业务、收取保险费并建立保险基金，在保险事故发生时履行损害赔偿或人身伤亡给付保险金义务的人。（保险人是法人）投保人：也成要保人，是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。（投保人可以是法人，也可以是自然人）关系人被保险人：其财产或者人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。（禁止以未成年人作为被保险人订立死亡合同）受益人：人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。（可以是法人，也可以是自然人）中介人保险代理人：是保险人的代理人，根据保险人签订的代理合同，在授权范围内代表保险人办理保险业务。保险经纪人：基于投保人的利益

8、，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按照约定收取佣金的机构。保险公估人：接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按照约定收取报酬的机构。8、人身保险合同中，变更主体（投保人、受益人、被保险人）的条件 P73（1）投保人的变更，只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无需经过保险人同意，但应当通知保险人；（2）受益人的变更，投保人变更受益人的，必须经过被保险人的同意；若是投保人和被保险人共同指定变更，无须经过保险人同意，但必须书面通知保险人，并办理变更手续；（3）人身保险中，被保险人变更属于保险标的的变更，是保险合同内容变更的一部分，一般导致保险合同终

9、止，用新的保险合同加以替代。尤其是在人寿保险中，被保险人不允许变更。9、告知与保证（约束投保人） P83（1）如实告知义务如实告知是投保人的一项基本义务，是指投保人在订立保险合同之前，向保险人所作的口头或书面的陈述应当遵守诚信原则，不得欺骗和隐瞒。（订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。）告知的内容：再保险合同订立时，投保人应将已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实如实告知保险人。所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常

10、的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。告知的形式：无限告知和询问告知。违反如实告知义务的表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈。情形保险人是否承担赔偿或者给付保险金的责任是否退还保险费投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担退还投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担不退还（2）保证投保人和保险人在保险合同中约定，投保人或被保险人担保某一投保事项的作为或不作为或担保某一

11、事项的真实性。分为明示保证和默示保证。（3）告知与保证的区别告知要求的是一个事实问题，只要如实反映就算是履行了义务，而且告知的内容是可以撤回或更改的；保证则要求事实绝对正确，实际事实与保证的事实完全一致，一旦违反，保险人即可宣告保险单无效。10、弃权与禁止反言（约束保险人） P85弃权：保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言：是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。构成弃权的两个条件（知道有权利但是还是选择弃权）：保险人必须知道有违背约定义务的情况以及因此享有抗辩权或解约权；保险人必须有弃权的意思表示（明示或默示）。11、保险利益原则 P

12、86保险利益：又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的、法律上承认的利益。财产保险的保险利益，不仅要求在订立保险合同时存在，并且在发生保险事故时也必须存在；人身保险的保险利益，要求在订立保险合同时，投保人对被保险人应当具有保险利益。保险利益原则：只有在投保人或被保险人对保险标的具有保险利益的前提下，保险合同有效，发生保险事故时，可以获得保险金的补偿或给付，否则保险合同无效。12、损失赔偿原则 P93损失赔偿原则：当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济状况为准，保险人给予被保险人的经济损失赔偿。损失赔偿原则的基本内容：（1）保险人赔偿被保险人遭受的损

13、失时：被保险人必须对保险标的具有保险利益；被保险人遭受的损失必须在保险的责任范围之内；被保险人遭受的损失必须可以用货币计量。（2）保险人在赔偿时，有以下三个限度：以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限。（3）保险人的赔偿方式：货币赔偿、置换赔偿、恢复赔偿。（4）被保险人不得通过赔偿额外获利。13、代位求偿权 P96保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有法律赔偿责任的第三方进行追偿。代位求偿权成立的条件：（1）被保险人因为保险事故对第三方有损失赔偿的请求权；（2）保险人履行了赔偿责任；（3）保险人在代位求偿权中享有的

14、利益不得超过其赔付给被保险人的金额；（4）被保险人有权就未取得的保险人赔偿的部分向第三方请求赔偿。代位求偿权的例外：（1）代位求偿权只适用于补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同；（2）财产保险中，保险人不得对被保险人的家庭成员行使代位求偿权，除非被保险人的家庭成员故意造成保险事故。14、委付 P97当保险标的发生推定全损时，被保险人放弃保险标的的所有权，并将一切权益转移给保险人，由保险人按保险金额全部赔偿的行为。（海上保险的特殊赔偿制度）（1）委付的条件：前提条件：推定全损，不能附有条件，必须承诺才有效。（2）推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际上全损已经不

15、可避免，或者修复的费用超过财产本身的价值，或者确为全损但又无法证明时，保险人按照全损处理的一种推定性损失。15、物上代位权保险标的因遭受保险事故后发生推定全损，保险人在金额支付保险赔偿金之后，拥有了对保险标的的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利和义务。16、近因原则 P100近因：造成保险事故最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的损毁、灭失的有效原因，与实际损失之间存在因果关系，并不是时间上或空间上与损失最为接近的原因。近因原则：是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因原则包含两个内容：一是判定致损近因，二是保险赔偿以该近因属于保险事故为前提

16、。近因的认定：（1）单一原因情况下的近因认定。 如果事故发生所导致损失的原因只有一个，则该原因为损失近因。 （2）多种原因存在时的近因认定。 同时并存有多种原因的情形。 如果损失的发生有同时存在的多种原因，首先看多种原因中是否存在除外原因，造成的结果是否可以分解。 A、如果同时存在导致损失的多种原因均为保险责任，保险人应承担全部损失赔偿责任 B、若同时发生的导致损失的多种原因均为除外责任，保险人不承担任何损失赔偿。 C、同时并存的多种原因中既有保险责任又有除外责任的，应分析损失结果是否易于分解。 多种原因连续发生的

17、情形。 如果多种原因连续发生了导致损失，并且，前因和后因之间存在未中断的因果关系，则最先发生并造成了一连串事故的原因就是近因。 一连串原因间断发生的情形。 当发生并导致损失的原因有多个，并且，在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。17、物上代位权与保险代位权的区别物上代位权：是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的权利与义务。（是对保险标的的所有权）代位追偿权：是指在保险标的遭受保险责任事故造成

18、损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。（是向第三人的追偿权）（1）代位追偿权只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务；物上代位权，则是将权利和义务全部接收，既获得了保险标的所有权，又须承担该标的产生的义务。 （2）在代位追偿权中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权；而在物上代位权中，保险人则可享有该项标的一切权利，包括被保险人放弃的保险标的所有权和对保险标的处分权。在委付后，保险人对保险标的处置而取得的额外利益也由保险人获得，而不必返还给被保险人。18、保险和储蓄的联系与区别联系：二者都

19、是对未来不确性风险的保障区别：保险储蓄用途不同风险发生时得到补偿，事故发生时得到赔偿是一种个人行为性质不同互助行为自助行为依据不同大数定理，保险基金由保费组成。目的是分散风险，分担损失。不确定所得不同保险金额（比保险费高很多）本息和19、人身保险与财产保险的区别（1）人身保险与财产保险的标的不同。（2）人身保险是定值保险；财产保险是不定值保险。（3）人身保险是长期的；财产保险是短期的。（4）人身保险是储蓄型保险；财产保险是保障型保险。（4）人身保险具有稳定性，更能分散风险。（5）人身保险是约定给付性原则，不具有代位求偿权；财产保险是补偿性原则，具备代位求偿权。二、论述题1、2009年12月中旬

20、，曾某及妻夏某与某保险公司业务员胡某等人一起吃饭时，曾某向胡某提出原来投保的人身意外伤害险已经到期，想重新投保，并当即交给胡某300元现金。饭后胡某到保险公司领取了三份人身意外伤害综合保险的保单，交给曾某签名后拿回公司盖章，这三份保险单的签单日期为2009年12月21日，每份保费100元，保额30000元。该保险条款第十三条“释义”中就意外伤害明确为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，第四条“责任免除”中规定了十三种情形造成发生保险事故的，保险公司不负给付保险金责任。办好投保手续后胡某电话通知曾某来领保单，曾某称正在外地出差过几天来领。12月26日晚，曾某被人发现在办

21、公室内死亡。公安局法医经过对尸体外表检查排除他杀，在征求家属意见是否需要做尸检时，曾某妻子夏某出具书面报告认为曾某属正常死亡不需解剖。12月28日曾某遗体被火化。12月30日，夏某在清理遗物时，发现曾某2008年投保的人身意外伤害保险单，随即找到胡某，从胡某手中拿到了2009年投保的三份保险单。随后，曾某的弟弟口头向保险公司告知了曾某死亡一事并提出理赔申请。此后夏某在派出所申报曾某死亡销户时，死亡登记表上登记的死亡原因为病故。2010年1月15日，夏某书面申请理赔，4月20日，保险公司以夏某未提供曾某死亡原因证据材料为由拒绝理赔。2010年8月10日，曾某的父、母、妻、子向法院提起诉讼，要求保

22、险公司赔付保险金90000元。并提交了关于保险合同成立、被保险人死亡且遗体已火化、原告与被保险人的身份关系及被告拒绝理赔等事实的证据。而被告答辩称，因原告方未提供被保险人曾某意外死亡的有效证据，根据有关保险条款，被告可拒付保险金。要求驳回原告的诉讼请求。   【结论与法理解析】本案的争议焦点有两个，一是原告是否应该承担曾某死亡原因的举证责任，二是免责条款是否发生效力。由于原、被告双方对于保险合同的成立、被保险人已死亡及原告与被保险人之间的身份关系没有争议，因此主要分析确认保险事故的性质、原因等证据的举证责任分配。保险合同合法有效，保险金应当由曾某的法定继承人享有。

23、曾某死亡后，因未对其尸体进行尸检，导致死亡原因无法查明，但是原告并非在明知曾某投保的情况下故意不做尸检，况且在公安机关已经排除他杀的情况下原告不再要求做尸检也不违反一般常理，因此该结果并非原告得知曾某投保的事实后故意造成的，原告主观上没有过错，不应承担死因无法查明这一后果的责任。因被告未能举证证明就保险合同中的免责条款在曾某投保时向其履行了明确说明义务，导致免责条款无效，故被告拒付保险金的理由不成立，应当支持原告的诉讼，判决保险公司支付9万元。2、2009年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违

24、约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交换厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成设备损失215 000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53 000元，A公司于是向保险人索赔。【结论与法理解析】首先，根据保险法第12条第1款的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益”以及

25、第12条第3款的规定，“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。本案中，A公司于2006年1月2日向印刷厂租借厂房，租期为一年，根据合同法第212条的规定，“租赁合同是出租人将租赁物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同”，A公司享有对承租厂房“使用”及“收益”的权利，因此在本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同合法有效。其次，本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力。根据我国民法通则第56条的规定，“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其他形式”，以及合同法第10条的规定，“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式”。本案中，A公司与印刷

26、厂的租赁合同到期后，经数次交涉，印刷厂的法定代表人最终同意A公司在2007年2月10日前交还厂房。前述事实表明，印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为是认可的，双方之间达成了延长租赁合同至2007年2月10日终止的口头协议。因此，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益，保险合同依然有效。所以上述第一种意见是错误的。最后，A公司在原先约定的一年期租赁合同期满后，违约继续使用承租厂房，但印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为是认可的，双方之间达成了延长租赁合同至2007年2月10日终止的口头协议。根据合同法第222条的规定，“承租人应当妥善保管租赁物，因保管不善造成租赁物

27、毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任”。A公司对承租厂房是具有合法的保险利益的。所以上述第二种意见也是错误的。因此，得出的结论是，A公司对承租厂房具有保险利益，保险事故发生时保险合同合法有效，保险公司应根据保险合同的约定向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。三、计算题1、保险金额200万元200万元200万元200万元重置价值150万元150万元250万元250万元实际损失150万元50万元250万元50万元赔偿费用（万元）1505020020050/250全损：（1）保险金额大于或等于重置价值：赔偿金额 = 重置价格 （2）保险金额小于重置价值：赔偿金额 = 保险

28、金额部分损失：（1）保险金额大于或等于重置价值：赔偿金额 = 实际损失 （2）保险金额小于重置价值：赔偿金额 = （保险金额/重置价值）实际损失或回复原状的修复费用2、某厂按投保当时的保险财产实际价值100万元投保，后来保险财产遭受了火灾损失，试按下列两种情况以不定值保险方式分别计算赔款。（1）出险时保险财产实际价值为120万元，损余价值为6万元，另付施救费用1.2万元，应该赔偿多少？（2）出险时保险财产实际价值为90万元，损余价值为4.5万元，另付施救费1.2万元，应该赔偿多少？解：（1）赔款 = 60（100/120）+ 1.2（100/120） （2）赔款 = 4.5 + 1.2 = 5

29、.7（万元）3、张小姐买了一辆二手车，她按该车的实际价值8万元投保车辆损失险，其中基本保险费为600元，保险费率为1.2，若投保9个月，她应缴纳的保险费是多少？解：应缴纳的保费 = 600 + 800001.29/124、A车是新车，按新车购置价确定保险金额为10万元，第三者责任险的赔偿限额为5万元，在与B车发生的碰撞事故中，车身损失1.5万元，车内财物损失5000元；B车是旧车，按投保时实际价值8万元确定保险金额，投保时新车购置价为10万元，第三者责任险的赔偿限额为5万元，在事故中车身损失3万元，驾驶员死亡补偿费6万元，经公安交通部门裁定，A车负主要责任70，B车负次要责任30，承保两车恰好是同一家保险公司，保险公司如何承担赔偿？解：（一）对A车承担的赔款（1）车辆损失险赔款车身损失×事故责任比例 1.5万×7010500