第5章保 险 合 同

1、l5.1 保险合同保险合同的概念、特征和分类的概念、特征和分类l5.2 保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体、客体和内容 l5.3保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止 l5.4保险合同的争议处理保险合同的争议处理l5.1.1 保险合同的概念保险合同的概念l5.1.2 保险合同的特征保险合同的特征l5.1.3 保险合同的分类保险合同的分类l保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议系的协议保险合同体现一种民事法律关系保险合同体现一种民事法律关系 民事法律关系是指由民法调整的具有权利和义务内民事法律关系是指由民法调整的具有权利和

2、义务内容的社会关系。民事法律关系有下列特征：第一，民事容的社会关系。民事法律关系有下列特征：第一，民事法律关系所调整的是人们在物质资料生产、分配、交换、法律关系所调整的是人们在物质资料生产、分配、交换、消费过程中的财产关系和人身关系。第二，民事法律关消费过程中的财产关系和人身关系。第二，民事法律关系是由国家强制力量保证实现的社会关系。第三，民事系是由国家强制力量保证实现的社会关系。第三，民事法律关系的成立必须具备主体、客体和内容三要素。保法律关系的成立必须具备主体、客体和内容三要素。保险关系通过保险合同建立，它具有民事法律关系的特征险关系通过保险合同建立，它具有民事法律关系的特征和要素，属于民

3、事法律关系所调整的社会关系之一。和要素，属于民事法律关系所调整的社会关系之一。 保险合同与一般合同的共性保险合同与一般合同的共性1 1、合同的当事人必须具有民事行为能力（完、合同的当事人必须具有民事行为能力（完全民事行为能力、限制民事行为能力、无全民事行为能力、限制民事行为能力、无民事行为能力）民事行为能力）2 2、双方当事人意思表示一致、双方当事人意思表示一致3 3、合同必须合法、合同必须合法l1.保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同l2.保险合同是对人的合同保险合同是对人的合同 l3.保险合同是附合合同保险合同是附合合同l4.保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同（一）按合同性质分类

4、（一）按合同性质分类 1. 1. 补偿保险合同又称评价性保险合同，是指由保补偿保险合同又称评价性保险合同，是指由保险人评定被保险人的实际损失，保险人的责任，险人评定被保险人的实际损失，保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额。各类财产保险合同和人身保险合同中的险金额。各类财产保险合同和人身保险合同中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同。目的是使被保险人受到损害时，得性保险合同。目的是使被保险人受到损害时，得到经济补偿。到经济补偿。 2 2、定额给付性保险合同，是指保险金额

5、由双方、定额给付性保险合同，是指保险金额由双方根据实际需要和交费能力事先约定，在保险事故根据实际需要和交费能力事先约定，在保险事故发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定金发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定金额给付不得增减，也不用再行计算。各类寿险合额给付不得增减，也不用再行计算。各类寿险合同属于给付性保险合同。同属于给付性保险合同。l（二）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：定（二）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：定值保险合同与不定值保险合同。这种分类主要针对财产值保险合同与不定值保险合同。这种分类主要针对财产保险而言，人身保险属于定额保险合同。保险而言，人身保险属于定额保

6、险合同。 保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额。确定的方法：的所享有的保险利益的货币估价额。确定的方法： (1) (1)保险价值由当事人双方在保险合同中约定，当保险保险价值由当事人双方在保险合同中约定，当保险事故发生后，无须再对保险标的估价，可直接根据合同事故发生后，无须再对保险标的估价，可直接根据合同约定的保险标的价值额计算损失。约定的保险标的价值额计算损失。 (2) (2)保险价值按事故发生后保险标的市场价格确定，即保险价值按事故发生后保险标的市场价格确定，即保险标的的价值额随市场价格变动，保险人的赔

7、偿金额保险标的的价值额随市场价格变动，保险人的赔偿金额不超过保险标的在保险事故发生时的市场价格。不超过保险标的在保险事故发生时的市场价格。 (3) (3)保险价值按照法律规定确定，即依据法律具体确定保险价值按照法律规定确定，即依据法律具体确定保险价值。例如，保险价值。例如，海商法海商法关于船舶保险和海上运输关于船舶保险和海上运输保险中保险价值的规定。保险中保险价值的规定。1 1、定值保险、定值保险：指保险双方当事人以事先确定标的指保险双方当事人以事先确定标的的保险价值作为保险金额，并在合同中载明，以的保险价值作为保险金额，并在合同中载明，以此确定最高赔偿限额的保险合同。多适用于艺术此确定最高赔

8、偿限额的保险合同。多适用于艺术品、古董等不易确定价值的财产保险，以及海上品、古董等不易确定价值的财产保险，以及海上保险。保险。 全损全损: : 按合同载明的保险价值赔偿按合同载明的保险价值赔偿 部分损失部分损失: : 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额X X损失程度损失程度 损失程度（标的损失当时当地的完好市价标损失程度（标的损失当时当地的完好市价标的残值）的残值）/ /标的损失当时当地的完好市价标的损失当时当地的完好市价100%100%2 2、不定值保险：指保险双方当事人对标的不事先、不定值保险：指保险双方当事人对标的不事先确定价值，而在事故发生后再估算价值、确定损确定价值，而在事故发生后再估

9、算价值、确定损失，以双方约定的保险金额作为最高赔偿限额的失，以双方约定的保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。保险合同。 大多数财产保险均采用此类形式。大多数财产保险均采用此类形式。（三）根据保险金额与保险价值的关系：足额保险、不足（三）根据保险金额与保险价值的关系：足额保险、不足额保险、超额保险。额保险、超额保险。1、足额保险：保险金额等于保险价值、足额保险：保险金额等于保险价值全损：依据保险价值全部赔偿。若标的有残值，保险人全损：依据保险价值全部赔偿。若标的有残值，保险人享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿金中扣除。金中扣除。部分损

10、失：损失多少赔偿多少，或提供修复服务。部分损失：损失多少赔偿多少，或提供修复服务。2、不足额保险：保险金额小于保险价值、不足额保险：保险金额小于保险价值赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额保障程度保障程度保障程度保险金额保障程度保险金额/标的损失当时当地的完好市价标的损失当时当地的完好市价100原因：原因：1、投保人自愿承担一部分风险；、投保人自愿承担一部分风险；2、投保人估计不足；、投保人估计不足；3、标的市场价格上涨（按保额赔）、标的市场价格上涨（按保额赔）3、超额保险：保险金额大于保险价值，赔偿金、超额保险：保险金额大于保险价值，赔偿金额以保险金额为限。额以保险金额为限。原因：原因：1）投保

11、人出于善意；）投保人出于善意；2）恶意；）恶意；3）标的）标的市场价格跌落。市场价格跌落。赔偿：赔偿：1）退还无效部分保费；）退还无效部分保费；2）保单无效保费）保单无效保费不退；不退；3）按标的市场价格）按标的市场价格l5.2.1保险合同的主体保险合同的主体 l5.2.2保险合同的客体：保险利益保险合同的客体：保险利益 l5.2.3保险合同的内容保险合同的内容l保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。承担义务的人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。保险人与投保人为订立保险合同的当事

12、人。保险人与投保人为订立保险合同的当事人。被保险人与受益人称为保险合同的关系人。被保险人与受益人称为保险合同的关系人。1、财产保险合同：主体相对简单，只包括保险、财产保险合同：主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人。被保险人同属一人。2、人身保险合同：包括保险人、投保人、被保、人身保险合同：包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个人。人。l1.保险合同的当事人保险合同的当

13、事人 （1）投保人）投保人 ，要保人，要保人1）定义：投保人是指与保险人订立保险合同，并）定义：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。按照保险合同负有支付保险费义务的人。2） 条件：条件：投保人可以是法人也可以是自然人，必须具有投保人可以是法人也可以是自然人，必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力；完全的民事权利能力和民事行为能力；对保险标的具有保险利益；对保险标的具有保险利益；投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。保险费。 （2）保险人）保险人 ，承保人，承保人1） 定义：保险人是指与投保人订立保险合同，定义

14、：保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。2） 条件：条件：保险人必须是依法成立的保险公司，要接受保险人必须是依法成立的保险公司，要接受保险监督管理部门的监管；保险监督管理部门的监管；保险公司的组织形式应是国有独资公司和股保险公司的组织形式应是国有独资公司和股份有限公司。份有限公司。保险公司要分业经营，必须在规定的范围内保险公司要分业经营，必须在规定的范围内经营。经营。（1）被保险人）被保险人1）定义：被保险人是指其财产或）定义：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。人身受保险合同保障、享有保险金请

15、求权的人。被保险人是否一定是投保人？被保险人是否一定是投保人？当投保人为自己利益投保时，投保人即为被保险当投保人为自己利益投保时，投保人即为被保险人；当投保人就与自己有利害关系的财产、人人；当投保人就与自己有利害关系的财产、人身为他人利益投保时，投保人则不是被保险身为他人利益投保时，投保人则不是被保险人，被保险人是投保人在保险合同中指定的人。人，被保险人是投保人在保险合同中指定的人。投保人为他人利益投保，应征得被保险人同意。投保人为他人利益投保，应征得被保险人同意。 投保人不得为无民事行为能力人投保以死投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不亡为给付保险金条

16、件的人身保险，保险人也不得承保。得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制。不受此规定限制。但是，因被保险人死亡给付但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。构规定的限额。 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者险单，未经被保险人书面同意，不

17、得转让或者质押。质押。2）条件）条件其财产或人身受保险合同保障。其财产或人身受保险合同保障。享有享有保险金请求权（以保险事故或事件的发生为条件）保险金请求权（以保险事故或事件的发生为条件） A、在财产保险合同中，保险事故发生后，、在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡的，保险金请求权由被保险未造成被保险人死亡的，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡的，保险金请求人本人行使；造成被保险人死亡的，保险金请求权由其继承人依权由其继承人依继承法继承法继承继承 B、在人身保险合同中，保险事故或事件发、在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由被生

18、后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由被保险人本人行使；被保险人死亡的，保险金请求保险人本人行使；被保险人死亡的，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使。权由被保险人或者投保人指定的受益人行使。某食品厂为全厂职工投保了团体家财某食品厂为全厂职工投保了团体家财 险，在保险期限内职工赵某家中失险，在保险期限内职工赵某家中失火，财产火，财产 受损。受损。 问：问： 谁是投保人？谁是投保人？ 谁是被保险人？谁是被保险人？ 谁有权向保险公司索赔？谁有权向保险公司索赔？ 问：问： 人身保险的被保险人有何特点？人身保险的被保险人有何特点？ 法人能否成为人身保险的被保险人？法人能否成为人身保险的被保

19、险人？保单所有人保单所有人保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单所保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产生有人是在投保人与保险人订立保险合同时产生的，他可以与投保人、受益人是同一人，也可的，他可以与投保人、受益人是同一人，也可以是其他任何人，如被保险人的法定继承人。以是其他任何人，如被保险人的法定继承人。 在寿险合同中，保单所有人具有特别的意在寿险合同中，保单所有人具有特别的意义。由于寿险合同具有储蓄性或投资性特征，义。由于寿险合同具有储蓄性或投资性特征，保单具有现金价值，也是一种金融资产，所有保单具有现金价值，也是一种金融资产，所有人的意义就显得十

20、分重要了。人的意义就显得十分重要了。寿险保单所有人所拥有的权利有以下几种：寿险保单所有人所拥有的权利有以下几种： （1 1）变更受益人；）变更受益人； （2 2）领取退保金或保单红利；）领取退保金或保单红利； （3 3）以保单作为抵押品向金融机构借款；）以保单作为抵押品向金融机构借款； （4 4）以保单为质押品向寿险公司借款；）以保单为质押品向寿险公司借款； （5 5）放弃或出售保单的一项或多项权利；）放弃或出售保单的一项或多项权利； （6 6）指定新的所有人。）指定新的所有人。（2）受益人）受益人 概念概念 受益人适用于什么险种？受益人适用于什么险种？ 投保人能否指定受益人？投保人能否指定受

21、益人？ 1）定义：受益人是指人身保险合同中由被保）定义：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可被指定为受益人。均可被指定为受益人。2）条件）条件受益人须经被保险人或投保人的指定，投保人指定或变受益人须经被保险人或投保人的指定，投保人指定或变更受益人时须经被保险人同意。更受益人

22、时须经被保险人同意。受益人必须是具有保险金请求权的人受益人必须是具有保险金请求权的人3）被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人）被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人是一人的，保险金请求权由该人行使并获得全。受益人是一人的，保险金请求权由该人行使并获得全部保险金；受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确部保险金；受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。相等份额享有受益权。4）受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规）受益人的保险金请求权直接来自于

23、人身保险合同的规定，因此被保险人死亡后，受益人获得的保险金不属于定，因此被保险人死亡后，受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。但是，被保险人死亡后，遇有下列情保险人生前债务。但是，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人按形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人按继承法继承法规定向被保险人的继承人履行给付保险金的规定向被保险人的继承人履行给付保险金的义务义务A.没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的 B.受益人先于

24、被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；C.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。（共同灾难条死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。（共同灾难条款）款）受益人的受益权具有以下特点：受益人的受益权具有以下特点：(1)受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。得被保险人同意。(2)受益人本身具

25、有不确定性。受益人本身具有不确定性。(3)受益人享受的收益权是一受益人享受的收益权是一种期待利益种期待利益，只有在被保险人死亡后才，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。能享受，所以在国外又称等待权。(4)受益权不能继承受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。(5)被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。被保

26、险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。(6)受益权只能由受益人独享，具有排他性受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。产税，不用抵偿被保险人生前债务。(7)当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。并作为遗产处理。中

27、国人寿中国人寿“康宁终身保险康宁终身保险”规定：规定： 重大疾病保险金和高度残疾保险金的重大疾病保险金和高度残疾保险金的受益人受益人 为被保险人本人，本公司不受为被保险人本人，本公司不受理其他指定和变理其他指定和变 更。更。被保险人：王锡被保险人：王锡 受益人：王俞（王锡之子）受益人：王俞（王锡之子） 保险事故：王锡死亡，王俞年仅保险事故：王锡死亡，王俞年仅2岁岁 索赔人：王俞之母，王俞的爷爷索赔人：王俞之母，王俞的爷爷 问：问： 谁有权享有这笔保险金？谁有权享有这笔保险金？ 谁有权领取并保管这笔保险金？谁有权领取并保管这笔保险金？ 如果王俞之母不将这笔保险金用于王如果王俞之母不将这笔保险金用

28、于王 俞的生活和教育怎么办？俞的生活和教育怎么办？受益人故意杀害被保险人受益人故意杀害被保险人 是否还享有受益权是否还享有受益权? 案例案例3：被保险人被受益人杀害给付案：被保险人被受益人杀害给付案 8 8岁的小学生林冬冬所在学校为全体学生集体投岁的小学生林冬冬所在学校为全体学生集体投 保了学生团体平安保险，保险金额保了学生团体平安保险，保险金额20002000元元/ /人，保险人，保险 期限期限1 1年。因林冬冬的父母已经离婚，林和其年。因林冬冬的父母已经离婚，林和其1414岁的岁的 姐姐由其母亲抚养，母亲离婚后与另一男子谢明强姐姐由其母亲抚养，母亲离婚后与另一男子谢明强 再婚，因此，林冬冬

29、投保时在受益人栏填写了继父再婚，因此，林冬冬投保时在受益人栏填写了继父 谢明强的名字。谢明强的名字。 在保险期内的某一天，母亲与继父因感情不和发生在保险期内的某一天，母亲与继父因感情不和发生激烈争吵，继父毒打了林的母亲，林冬冬上前与继父讲激烈争吵，继父毒打了林的母亲，林冬冬上前与继父讲理，遭继父刀砍不治身亡，林母欲与谢明强拼命，也被理，遭继父刀砍不治身亡，林母欲与谢明强拼命，也被谢杀死。谢杀死。 凶案发生后，谢明强当然要遭受法律的严惩，但是，凶案发生后，谢明强当然要遭受法律的严惩，但是，小学生林冬冬被杀死一事却引发了他生前投保的保险金小学生林冬冬被杀死一事却引发了他生前投保的保险金应该如何给付

30、的问题。应该如何给付的问题。 案情分析和处理：案情分析和处理： 首先，按照我国新首先，按照我国新保险法保险法第第3939条规定：条规定：“人身保险的人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。被保险人为无民事行为能受益人由被保险人或投保人指定。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。人。” ” 因此，应该认定被保险人林冬冬生前指定其继父谢明因此，应该认定被保险人林冬冬生前指定其继父谢明强为受益人无效，这份合同被视为没有指定受益人。强为受益人无效，这份合同被视为没有指定受益人。 其二，被保险人林冬冬在保险期内被其继

31、父杀死，属于其二，被保险人林冬冬在保险期内被其继父杀死，属于学生团体平安保险的承保责任，保险公司应当承担给付保险学生团体平安保险的承保责任，保险公司应当承担给付保险金的责任。金的责任。 其三，由于这份合同没有指定受益人，保险金应作为被其三，由于这份合同没有指定受益人，保险金应作为被保险人的遗产由被保险人的法定继承人领取。按照我国保险人的遗产由被保险人的法定继承人领取。按照我国继继承法承法，第一顺序继承人（被继承人的配偶、子女、父母），第一顺序继承人（被继承人的配偶、子女、父母）健在时，第二顺序继承人（被继承人的兄弟姐妹、祖父母、健在时，第二顺序继承人（被继承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）不继

32、外祖父母）不继承。在被保险人林冬冬的三个第一顺序继承承。在被保险人林冬冬的三个第一顺序继承人中，母亲因死亡而不能行使继承权；继父因杀害被继承人人中，母亲因死亡而不能行使继承权；继父因杀害被继承人而丧失继承权；所以林冬冬的生父成为唯一的第一顺序继承而丧失继承权；所以林冬冬的生父成为唯一的第一顺序继承人。林冬冬的姐姐作为第二顺序继承人，在林父健在的情况人。林冬冬的姐姐作为第二顺序继承人，在林父健在的情况下，无权参与继承。下，无权参与继承。（1）保险代理人）保险代理人 概念概念 代表的利益主体代表的利益主体 三种形式三种形式 业务范围业务范围 法律责任法律责任代理手续费代理手续费=保费收入保费收入

33、手续费比例手续费比例 收保费收保费200元元, 手续费比例为手续费比例为8% 则则: 代理手续费代理手续费 = 200 8% = 16元元 收保费收保费2万元万元, 手续费比例为手续费比例为8% 则则: 代理手续费代理手续费 = 20000 8% = 1600元元（2）保险经纪人保险经纪人 概念概念 代表的利益主体代表的利益主体 法律责任法律责任 业务范围业务范围（3）保险公估人）保险公估人 概念概念 立场立场 法律责任法律责任 保险合同的客体：保险利益保险合同的客体：保险利益保险合同的客体是保险利益保险合同的客体是保险利益 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律保险利益是指投保人对保险标的具

34、有的法律上承认的利益。上承认的利益。1、保险利益应为合法的利益、保险利益应为合法的利益2、保险利益应为经济利益，包括现有利益和期、保险利益应为经济利益，包括现有利益和期待利益待利益3、保险利益应为确定的经济利益、保险利益应为确定的经济利益4、人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性、人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性保险标的：作为保险对象的财产及其有关联的利保险标的：作为保险对象的财产及其有关联的利益或人的寿命和身体。益或人的寿命和身体。1、实物财产：坐落、存放于固定地点的财产；处、实物财产：坐落、存放于固定地点的财产；处于流动的财产（运输工具、运输中的货物）；于流动的财产（运输工具、运输中

35、的货物）；有生命的财产（动植物）有生命的财产（动植物）2、与财产相关联的利益、与财产相关联的利益3、民事损害赔偿责任、民事损害赔偿责任4、人的寿命和身体、人的寿命和身体保险合同内容的结构保险合同内容的结构主体部分主体部分：包括保险人、投保人、被保险人、受益人及：包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。其住所。 权利义务部分权利义务部分：包括保险责任和责任免除、保险费及其：包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等。险责任的开始、违约责任等。 客体部分客体部分：保险合同的客体是保险利

36、益，保险标的是保：保险合同的客体是保险利益，保险标的是保险利益的载体。财产保险合同表现为保险价值和保险险利益的载体。财产保险合同表现为保险价值和保险金额；人身保险合同表现为保险金额。金额；人身保险合同表现为保险金额。其他声明事项部分其他声明事项部分：包括其他法定应记载事项和当事人：包括其他法定应记载事项和当事人约定的事项，前者指除上述事项外的法定应记载事项，约定的事项，前者指除上述事项外的法定应记载事项，如争议处理、签约时期等；后者指投保人和保险人在如争议处理、签约时期等；后者指投保人和保险人在法定事项之外约定的其他事项。法定事项之外约定的其他事项。一、保险条款一、保险条款1.基本条款和特约条

37、款基本条款和特约条款 基本条款基本条款 特约条款：附加条款特约条款：附加条款 保证条款保证条款 协会条款协会条款 附加险附加险: 1) 不能单独投保不能单独投保 2) 与基本险的保额不能互相挪用与基本险的保额不能互相挪用从保险合同条款的拟订上看，保险合同的内容由从保险合同条款的拟订上看，保险合同的内容由基本条款和特约条款构成。基本条款和特约条款构成。 (1) (1)基本条款，即按照基本条款，即按照保险法保险法规定，保险规定，保险合同必须具备的条款。这些条款是由合同必须具备的条款。这些条款是由保险法保险法以以列举方式直接规定列举方式直接规定的，是保险合同必不可少的，是保险合同必不可少的条款，所以

38、是基本条款，也叫法定条款由的条款，所以是基本条款，也叫法定条款由保险人拟订保险人拟订。 (2) (2)特约条款，即除基本条款以外的，经投保特约条款，即除基本条款以外的，经投保人与保险人协商确定的保险合同的其他条款。人与保险人协商确定的保险合同的其他条款。这些条款是这些条款是保险法保险法列举的保险合同条款以列举的保险合同条款以外的条款，是投保人与保险人根据需要特别约外的条款，是投保人与保险人根据需要特别约定的保险合同条款，所以叫特约条款，由当事定的保险合同条款，所以叫特约条款，由当事人双方共同拟订。人双方共同拟订。 基本条款和特约条款都是保险合同条款都基本条款和特约条款都是保险合同条款都具有法律

39、效力。两者的区别仅在于：基本条款是具有法律效力。两者的区别仅在于：基本条款是保险合同当事人双方根据保险合同当事人双方根据保险法保险法规定，必须规定，必须约定的条款；特约条款则是保险合同当事人双方约定的条款；特约条款则是保险合同当事人双方根据实际情况或需要，可约定或不约定的条款。根据实际情况或需要，可约定或不约定的条款。 保险合同条款的制定：保险合同条款的制定：保险法保险法规定规定, ,商商业保险的业保险的主要险种的基本条款和保险费率主要险种的基本条款和保险费率由是中由是中国保监会制定国保监会制定, ,保险公司制定的保险公司制定的其他险种的保险其他险种的保险条款和保险费率条款和保险费率应当报中国

40、保监会备案应当报中国保监会备案, ,由保险由保险公司分公司制定的其他险种的保险条款和保险费公司分公司制定的其他险种的保险条款和保险费率应当报中国保监会的派出机构备案。率应当报中国保监会的派出机构备案。基本险基本险(团意险团意险) 保额保额 = 30000元元 附加险附加险(医疗险医疗险) 保额保额 = 15000元元 保险事故保险事故:一肢全残一肢全残,医疗费支付额医疗费支付额=20000元元 则则: 保险人赔款保险人赔款 = 15000元元(残疾保险金残疾保险金) 15000元元(医疗保险金医疗保险金) 2.法定条款和任意条款法定条款和任意条款1 .保险人的名称和住所保险人的名称和住所 2.

41、投保人、被保险人的名称和住所，以及投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所人身保险的受益人的名称和住所 3 .保险标的保险标的 4. 保险责任和责任免除保险责任和责任免除基本责任基本责任 包括因保险事故造成保险标的的直接经济损失包括因保险事故造成保险标的的直接经济损失 和被保险人所支出的合理的施救费用（和被保险人所支出的合理的施救费用（sue and sue and labor charge labor charge）、救助费用（）、救助费用（salvage chargessalvage charges） 等。施救费用是指当保险标的遭遇保险事故时，为等。施救费用是指当保险

42、标的遭遇保险事故时，为 了避免或减少损失，由被保险人或其代理人、雇佣了避免或减少损失，由被保险人或其代理人、雇佣 人员等采取各种抢救、保护、整理措施而产生的费人员等采取各种抢救、保护、整理措施而产生的费 用。救助费用是指在海上保险中，当船舶和货物遭用。救助费用是指在海上保险中，当船舶和货物遭 遇海难时，由救助人（第三者）自愿采取救助行为遇海难时，由救助人（第三者）自愿采取救助行为 而获救，应由被保险人支付给救助人的报酬。而获救，应由被保险人支付给救助人的报酬。附加责任或附加责任或特约责任特约责任是在基本责任以外由保险人扩大承保风险或是在基本责任以外由保险人扩大承保风险或特特保风险所约定的保风险

43、所约定的范围所应承担的赔偿责任。范围所应承担的赔偿责任。特约责任原则上是单一险责任，投保人可在特约责任原则上是单一险责任，投保人可在投保基本险的基础上选择某种附加险。投保基本险的基础上选择某种附加险。表现表现为各种附加险（为各种附加险（additional insuranceadditional insurance），），如海洋运输货物保险附加串味险、破碎险、如海洋运输货物保险附加串味险、破碎险、渗漏险，家庭财产保险附加盗窃险等。附加渗漏险，家庭财产保险附加盗窃险等。附加险不能单独投保，必须在投保基本险别的基险不能单独投保，必须在投保基本险别的基础上才可以加保。础上才可以加保。责任免除责任免除

44、是指保险人依照法律规定或合同约定，是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。通常包括：战争造成的损害、财产的损制。通常包括：战争造成的损害、财产的损耗、未尽告知义务、道德风险造成的损害等。耗、未尽告知义务、道德风险造成的损害等。责任免除条款的内容应以列举方式规定。其责任免除条款的内容应以列举方式规定。其法律意义在于：进一步明确保险责任和非保法律意义在于：进一步明确保险责任和非保险责任的界限，避免保险人过度承担责任和险责任的界限，避免保险人过度承担责任和灾后理赔时保险双方的不必要纠纷。以维护灾后理赔时保险双方的不必要纠纷。以

45、维护公平和最大诚信原则。公平和最大诚信原则。5. 保险期限保险期限 保险期限和保险责任开始时间：保险期限和保险责任开始时间： 保险责任开始的时间由双方在保险合同中约定。我国保险责任开始的时间由双方在保险合同中约定。我国保险实务中以约定起保日的零点为保险责任开始时间，保险实务中以约定起保日的零点为保险责任开始时间，以合同期满日的以合同期满日的2424点为保险责任终止时间。保险合同中点为保险责任终止时间。保险合同中规定保险期间和保险责任开始时间条款的法律意义在于：规定保险期间和保险责任开始时间条款的法律意义在于：声明保险合同的有效期间和当事人在合同中享有权利和声明保险合同的有效期间和当事人在合同中

46、享有权利和承担义务的起止时间。承担义务的起止时间。以整年整月的固定时间作为保险期限以整年整月的固定时间作为保险期限（定期保险）（定期保险）：如：如企财、家财、寿险、意外、健康保险企财、家财、寿险、意外、健康保险以一起事件的始末作为保险期限以一起事件的始末作为保险期限（航程保险）：（航程保险）：建工、建工、货运、飞机航程、火车旅程货运、飞机航程、火车旅程6. 保险价值保险价值 适用险种适用险种 7. 保险金额：概念保险金额：概念P140保险价值与保险金额的三种关系：保险价值与保险金额的三种关系： 足额保险足额保险 超额保险超额保险 不足额保险不足额保险 足额保险足额保险: 保险金额保险金额 =

47、保险价值保险价值 不足额保险不足额保险:保险金额保险金额 保险价值保险价值保险价值保险价值100万元，保险金额万元，保险金额50万元，万元， 损失额损失额60万元万元 则则: 保险金额保险金额 赔款赔款 = 损失额损失额 保险价值保险价值 50 赔款赔款 = 60 100 = 30万元万元8. 保险费及其支付办法保险费及其支付办法 保险费率保险费率 = 纯费率纯费率 附加费率附加费率 保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率(保险期限保险期限) 1000 元元 2 ( 1年年) = 2元元 100万元万元 2 ( 1年年)= 2000元元 保险费的高低一般与风险的高低成正比保险费的高低一

48、般与风险的高低成正比 9. 保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或者给付办法免赔额：免赔额：投保方自己承担，保险人不予赔偿的那部分损失额。目投保方自己承担，保险人不予赔偿的那部分损失额。目的：加强投保人的安全责任心、减少小额赔款麻烦以减少业务的：加强投保人的安全责任心、减少小额赔款麻烦以减少业务工作量。工作量。 （1 1）相对免赔额：损失额超过免赔额，按全部损失额赔；）相对免赔额：损失额超过免赔额，按全部损失额赔；未超过免赔额，不赔。未超过免赔额，不赔。 （2 2）绝对免赔额：损失额超过免赔额，仅赔偿超过部分）绝对免赔额：损失额超过免赔额，仅赔偿超过部分10.违约责任和争议处理违约责任和争议处理

49、11.订立合同的时间订立合同的时间l5.3.1保险合同的订立保险合同的订立 l5.3.2保险合同的变更保险合同的变更 l5.3.3保险合同的终止保险合同的终止（一）保险合同订立的程序（一）保险合同订立的程序订立保险合同与订立其它经济合同一样，必须经订立保险合同与订立其它经济合同一样，必须经过要约和承诺两个阶段。过要约和承诺两个阶段。1.要约亦称要约亦称“提议提议”，它是指当事人一方以订立合，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。在保险合同同为目的而向对方作出的意思表示。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约。中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约。一个有效的要约

50、应具备三个条件：一个有效的要约应具备三个条件： 要约须明确表示订约愿望；要约须明确表示订约愿望； 要约须具备合同的主要内容；要约须具备合同的主要内容； 要约在其有效期内对要约人具有约束力。要约在其有效期内对要约人具有约束力。2.承诺承诺 承诺是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同承诺是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：人。承诺满足下列条件时有效： 承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺不能附带任何条件，是无条件的； 承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；承诺须由受约人本人或其合法代表理人

51、作出； 承诺须在要约的有效期内作出。承诺须在要约的有效期内作出。 保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出通常，保险人在接到投保人的投保代理人作出通常，保险人在接到投保人的投保单后，经核对、调查等必要程序后，确认一切单后，经核对、调查等必要程序后，确认一切符合承保条件时，签单承保，即为承诺，保险合符合承保条件时，签单承保，即为承诺，保险合同即告成立。同即告成立。合同法合同法第第36条：条：“法律、行政法规规法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经同，当事人未采用书面形

52、式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成履行主要义务，对方接受的，该合同成立。立。”（一）保险合同的成立（一）保险合同的成立 在保险合同订立过程中，一般情况下，投保人在保险合同订立过程中，一般情况下，投保人 按规定填写投保单并递交给保险人，经过签章承按规定填写投保单并递交给保险人，经过签章承 保，保险合同即告成立。另一种情况是保险人在收保，保险合同即告成立。另一种情况是保险人在收 到投保单后，有关费率的开价需要与投保人磋商，到投保单后，有关费率的开价需要与投保人磋商， 或者对投保人的要约增加新的附加条件，这时保险或者对投保人的要约增加新的附加条件，这时保险 双方要经过要约与反要约过程，其

53、中一方表示承诺双方要经过要约与反要约过程，其中一方表示承诺后，保险合同才宣告成立。后，保险合同才宣告成立。 案例案例7 7：缴费后承保前出险是否赔付：缴费后承保前出险是否赔付 姜先生姜先生19991999年年3 3月月4 4日为自己投保了日为自己投保了5 5万元人万元人寿保险及寿保险及2 2万元附加意外伤害保险，当日姜先万元附加意外伤害保险，当日姜先生填写了投保书并缴纳了保费。生填写了投保书并缴纳了保费。19991999年年3 3月月7 7日，日，姜先生出差，不幸因车祸身故。此时，姜先生姜先生出差，不幸因车祸身故。此时，姜先生的保险尚未被保险公司承保。姜先生的妻子杨的保险尚未被保险公司承保。姜

54、先生的妻子杨女士作为指定受益人，前来咨询：投保人已填女士作为指定受益人，前来咨询：投保人已填写了投保书并缴纳了保费，但在保险公司还没写了投保书并缴纳了保费，但在保险公司还没有承保前发生保险事故，保险公司是否应当承有承保前发生保险事故，保险公司是否应当承担保险责任？担保险责任？ 从国外保险法规的相关从国外保险法规的相关 规定来看，对于规定来看，对于投保人已缴纳保费，但在承保前已发生保险事投保人已缴纳保费，但在承保前已发生保险事故的，如果按正常的承保条件、标准是应当承故的，如果按正常的承保条件、标准是应当承保的，也即保险公司完全可以按照投保人的要保的，也即保险公司完全可以按照投保人的要约承保的情况

55、下，则保险合同的成立时间可以约承保的情况下，则保险合同的成立时间可以追溯至投保之日，保险公司应追溯至投保之日，保险公司应 当承担保险责当承担保险责任。如果按正常的承保条件、标准是不能承保任。如果按正常的承保条件、标准是不能承保甚至是拒保的，则保险公司可以拒绝承保而不甚至是拒保的，则保险公司可以拒绝承保而不承担保险责任。承担保险责任。关于信诚保险公司的案例关于信诚保险公司的案例8（二）保险合同的生效（二）保险合同的生效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。一般来说，合同约束力，即合同条款产生法律效力。一般来说，合同一

56、经依法成立，即发生法律效力。许多保险合同约定，一经依法成立，即发生法律效力。许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效。在其成立后的某一时间内生效。 一般来讲，合同生效主要是指投保人与保险人之一般来讲，合同生效主要是指投保人与保险人之间的权利义务约定具有法律上的约束力，以合同约定间的权利义务约定具有法律上的约束力，以合同约定的时间作为合同生效的时间，投保人以此为准履行交的时间作为合同生效的时间，投保人以此为准履行交纳保费的义务，保险人承担风险保障的保险责任，并纳保费的义务，保险人承担风险保障的保险责任，并于事故发生后对财产或人身损失履行陪付义务。于事故发生后对财产或人身损失履行陪付义务。 保

57、险合同成立后，未生效前，发生保险事故的，保险合同成立后，未生效前，发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后，发生保险保险人不承担保险责任；保险合同生效后，发生保险事故的，保险人应按合同约定承担保险责任。事故的，保险人应按合同约定承担保险责任。 法律对保险合同的生效有规定的，依据法律规定法律对保险合同的生效有规定的，依据法律规定办理；法律没有规定而合同有约定的，根据合同约定；办理；法律没有规定而合同有约定的，根据合同约定；法律没有规定且合同也没有约定的，于合同成立时生法律没有规定且合同也没有约定的，于合同成立时生效。在我国保险业务实践中，订立保险合同时普遍采效。在我国保险业务实践中，

58、订立保险合同时普遍采用的是用的是“零时起保制零时起保制”，即在无特殊约定的情况下，即在无特殊约定的情况下，保险合同的生效时间为合同成立的次日零时。保险合同的生效时间为合同成立的次日零时。 投保人缴纳保险费是人身保险合同生效的实质要投保人缴纳保险费是人身保险合同生效的实质要件。人身保险合同生效的必要条件有两个，一是当事件。人身保险合同生效的必要条件有两个，一是当事人达成意思表示一致，要约被承诺，其标志是保险人人达成意思表示一致，要约被承诺，其标志是保险人出具保险单；二是投保人缴纳保险费出具保险单；二是投保人缴纳保险费(分期缴费时缴纳分期缴费时缴纳第一期保险费第一期保险费)。当这两个条件同时具备时

59、，人身保险。当这两个条件同时具备时，人身保险 合同才正式生效，因此就有可能出现以下两种情况：合同才正式生效，因此就有可能出现以下两种情况： (1)出具保险单在先，缴纳保险费在后。出具保险单在先，缴纳保险费在后。(2)缴纳保缴纳保 险费在先，出具保险单在后。险费在先，出具保险单在后。案例案例9：交付保险费与承担保险责任的关系：交付保险费与承担保险责任的关系 1999年年4月月7日，济南市华兴纸板厂（以下简称纸板日，济南市华兴纸板厂（以下简称纸板厂）向厂）向 某保险公司济南分公司（以下简称保险公司），某保险公司济南分公司（以下简称保险公司），投保财产保险综合险。保险期限从投保财产保险综合险。保险期

60、限从1999年年4月月8日零时至日零时至2000年年4月月7日日24时，流动资产保险金额为时，流动资产保险金额为800万元，保万元，保险费为险费为6万万5千元。该厂因资金困难，遂向保险公司提出，千元。该厂因资金困难，遂向保险公司提出，保险分三次交清，至保险分三次交清，至1999年年10月底全部付清。保险公司月底全部付清。保险公司即按双方的约定向纸板厂签发了保险单。即按双方的约定向纸板厂签发了保险单。 签单后，保险公司多次催要保费，纸板厂以资金困签单后，保险公司多次催要保费，纸板厂以资金困难为由，一直未付。难为由，一直未付。1999年年6月月11日，纸板厂因电线短日，纸板厂因电线短路发生火灾，造