个人投资经营贷款培训课件

1、广东省分行消费信贷中心 广东省分行消费信贷中心广东省分行消费信贷中心一、个投贷款制度介绍一、个投贷款制度介绍二、个投贷款审批流程与审批重点二、个投贷款审批流程与审批重点三、我行个投贷款发展现状三、我行个投贷款发展现状四、个投贷款评分表介绍四、个投贷款评分表介绍广东省分行消费信贷中心第一部分个投贷款制度介绍广东省分行消费信贷中心 目前我行最新的个投贷款操作细则：目前我行最新的个投贷款操作细则： 关于发送关于发送中国银行广东省分行个人中国银行广东省分行个人投资经营贷款业务操作细则（投资经营贷款业务操作细则（20072007年版）年版）的通知的通知 （粤中银个（粤中银个20073182007318号

2、号) )广东省分行消费信贷中心 2007版个投贷款操作细则是在2003版操作细则的基础上修改而成，主要变化反映在以下几方面： 贷款用途贷款用途 资金使用资金使用 抵押担保抵押担保 审批模式审批模式广东省分行消费信贷中心 （一）明确了个人投资经营贷款可（一）明确了个人投资经营贷款可用于借款人本人在投资经营过程中用于借款人本人在投资经营过程中的正常资金需求；的正常资金需求； （二）明确了个人投资经营贷款（二）明确了个人投资经营贷款如用于短期周转，贷款可在核定额如用于短期周转，贷款可在核定额度及期限内循环使用；度及期限内循环使用； 广东省分行消费信贷中心 （三）明确了以物业抵押担保的，（三）明确了以

3、物业抵押担保的，抵押率可不再与抵押物已使用的年抵押率可不再与抵押物已使用的年限挂钩；限挂钩； （四）对个人投资经营贷款审批流（四）对个人投资经营贷款审批流程进行简化，提出了程进行简化，提出了“半标准化半标准化”的个人投资经营贷款审批操作模式。的个人投资经营贷款审批操作模式。广东省分行消费信贷中心 一、将借款人范围明确为一、将借款人范围明确为“借款借款人指符合此项业务贷款条件的中国人指符合此项业务贷款条件的中国境内具有完全民事行为能力的自然境内具有完全民事行为能力的自然人、依法核准登记的个体工商户、人、依法核准登记的个体工商户、依法核准的个人独资企业依法核准的个人独资企业 ”。广东省分行消费信贷

4、中心不再限制借款人必须为企业等经济不再限制借款人必须为企业等经济实体的股东或经营者，没有经济实实体的股东或经营者，没有经济实体的自然人，如有合理投资需求，体的自然人，如有合理投资需求，可以其个人名义申请个投贷款用于可以其个人名义申请个投贷款用于其本人的合法合规投资需求。其本人的合法合规投资需求。港、澳、台人士申请个投贷款，不港、澳、台人士申请个投贷款，不得以得以自然人名义申请，必须有经济实体自然人名义申请，必须有经济实体投资。投资。 广东省分行消费信贷中心 二、二、个人投资经营贷款不得用于国个人投资经营贷款不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得用于股票

5、等证券投资活项目，不得用于股票等证券投资活动，不得用于房地产开发和土地储动，不得用于房地产开发和土地储备。备。广东省分行消费信贷中心虽然制度里未特别限制，但个投贷虽然制度里未特别限制，但个投贷款还一般不得用于股权投资（即不款还一般不得用于股权投资（即不能由借款人贷款用以扩大企业注册能由借款人贷款用以扩大企业注册资本或收购股权等用途）。资本或收购股权等用途）。广东省分行消费信贷中心 三、三、个人投资经营贷款如贷款用于有个人投资经营贷款如贷款用于有限责任公司经营的，其实际控制人须为限责任公司经营的，其实际控制人须为自然人。自然人。借款人经营企业股东中全部或部分为企借款人经营企业股东中全部或部分为企

6、业法人，但向上追溯，该企业法人的股业法人，但向上追溯，该企业法人的股东构成为全部自然人的，视同符合上述东构成为全部自然人的，视同符合上述规定。规定。广东省分行消费信贷中心 四、贷款如用于借款人所投资企业的，四、贷款如用于借款人所投资企业的，该企业应具备以下条件：该企业应具备以下条件：1 1、在当地工商行政管理部门合法注册登记；、在当地工商行政管理部门合法注册登记；2 2、经营、财务状况良好，产品有市场，经、经营、财务状况良好，产品有市场，经营有效益，还贷有保障；营有效益，还贷有保障；3 3、投资项目效益、前景良好；、投资项目效益、前景良好；4 4、借款人为企业控股股东或最大股东之一。、借款人为

7、企业控股股东或最大股东之一。广东省分行消费信贷中心 五、五、个投贷款执行省行有关授信个投贷款执行省行有关授信总量统一管理的制度规定，从单一总量统一管理的制度规定，从单一借款主体个人投资经营贷款额和单借款主体个人投资经营贷款额和单个企业个人投资经营贷款额两个方个企业个人投资经营贷款额两个方面，同时对个人投资经营贷款余额面，同时对个人投资经营贷款余额进行限制。进行限制。广东省分行消费信贷中心 同一借款人（含借款人配偶或同一借款人（含借款人配偶或其他密切关系人）以不同企业或同其他密切关系人）以不同企业或同一企业申报多笔个投，均不得超过一企业申报多笔个投，均不得超过总余额总余额10001000万元的限

8、制。万元的限制。 广东省分行消费信贷中心 一个经营主体（包括投资项目）一个经营主体（包括投资项目）只能有一个借款人，严格禁止通过只能有一个借款人，严格禁止通过多个借款人向银行申请个投贷款用多个借款人向银行申请个投贷款用于同一经营主体或投资项目。于同一经营主体或投资项目。广东省分行消费信贷中心 六、增加六、增加“个投循环贷款最高授信额个投循环贷款最高授信额度度”概念，个投循环贷款额度不超过概念，个投循环贷款额度不超过300300万元（含）、额度有效期限万元（含）、额度有效期限1 1年年（含），额度项下单笔用款的最长期限（含），额度项下单笔用款的最长期限不得超过一年，且到期日不能超过额度不得超过一

9、年，且到期日不能超过额度到期日之后半年（含）。到期日之后半年（含）。 广东省分行消费信贷中心个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额度主要区别与联系：额度主要区别与联系： 1 1、个投循环贷款额度有效期一年、个投循环贷款额度有效期一年 个人抵押循环贷款额度有效期更长个人抵押循环贷款额度有效期更长2 2、个投循环贷款额度可接受厂房、工业用、个投循环贷款额度可接受厂房、工业用地作为抵押物地作为抵押物 个人抵押循环贷款额度仅接受住房、商个人抵押循环贷款额度仅接受住房、商铺作为抵押物铺作为抵押物广东省分行消费信贷中心3 3、个投循环贷款额度最高限额、个投循环贷款额度最高限

10、额300300万元（含）万元（含） 个人抵押循环贷款额度最高限额个人抵押循环贷款额度最高限额10001000万元（含）万元（含）4 4、个投循环贷款额度纳入个投贷款授信总量管、个投循环贷款额度纳入个投贷款授信总量管理（理（即受个投总量不超过即受个投总量不超过10001000万元限制万元限制） 个人抵押循环贷款额度与个投贷款授信总量个人抵押循环贷款额度与个投贷款授信总量管理并行（管理并行（同一客户最高可分别做个投贷款同一客户最高可分别做个投贷款10001000万元和个人抵押循环贷款额度万元和个人抵押循环贷款额度10001000万元万元）广东省分行消费信贷中心5 5、个投循环贷款额度单笔用款期限不

11、超过、个投循环贷款额度单笔用款期限不超过1 1年年 个人抵押循环贷款额度单笔用款期限更长个人抵押循环贷款额度单笔用款期限更长6 6、个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额、个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额度在度在CCASCCAS系统内发起均使用系统内发起均使用PLGAPLGA产品码，但产品码，但额度项下单笔用款则分别对应额度项下单笔用款则分别对应PLCAPLCA、PLFAPLFA产产品码。品码。广东省分行消费信贷中心 七、个投贷款可接受的担保方式：七、个投贷款可接受的担保方式： 财产抵财产抵/ /质押或质押或/ /和第三方不可撤和第三方不可撤销连带责任保证担保。销连带责任保证担保。 广东省分

12、行消费信贷中心 八、我行认可的抵押物：八、我行认可的抵押物： 住宅、商业用房、永久性厂房、住宅、商业用房、永久性厂房、土地使用权（已全额缴纳土地出让土地使用权（已全额缴纳土地出让金）。金）。 广东省分行消费信贷中心 九、九、 暂不接受单独抵押的：暂不接受单独抵押的： 机器设备、车辆、在建工程、机器设备、车辆、在建工程、简易厂房、动产等作为抵押物。简易厂房、动产等作为抵押物。 如作为已有足额有效担保之外的如作为已有足额有效担保之外的补充担保条件，可接受。补充担保条件，可接受。广东省分行消费信贷中心 十、十、 抵押率标准：抵押率标准： 一般个投贷款的抵押率不得超过一般个投贷款的抵押率不得超过60%

13、60%，其中，永久性厂房和土地使用权的抵押其中，永久性厂房和土地使用权的抵押率按照以下原则掌握：率按照以下原则掌握： 广州、重点地区和潮州、揭阳地区永广州、重点地区和潮州、揭阳地区永久性厂房和土地使用权的抵押率均最高久性厂房和土地使用权的抵押率均最高为为6060，其余非重点地区最高为，其余非重点地区最高为5050。广东省分行消费信贷中心 十一、十一、 保证担保方的要求：保证担保方的要求： 1 1、原则上应争取借款人所投资、原则上应争取借款人所投资企业、其他股东、配偶及重大利益企业、其他股东、配偶及重大利益方（如本企业或关联企业工作的子方（如本企业或关联企业工作的子女）提供连带责任保证担保。女）

14、提供连带责任保证担保。 广东省分行消费信贷中心 2 2、争取获得其他符合担保法要求、争取获得其他符合担保法要求的财产（如机器设备、在建工程等）的财产（如机器设备、在建工程等）作为足额有效担保外的补充担保。作为足额有效担保外的补充担保。 广东省分行消费信贷中心 3 3、仅可接受保险公司、银行或经省、仅可接受保险公司、银行或经省行准入的专业担保公司为个投贷款行准入的专业担保公司为个投贷款提供不附带其他足额有效抵质押担提供不附带其他足额有效抵质押担保外的唯一第三方保证担保。保外的唯一第三方保证担保。广东省分行消费信贷中心 十二、还款方式的要求：十二、还款方式的要求： 1 1、期限在、期限在1 1年（

15、含）以下的个投贷款，年（含）以下的个投贷款，包括个投循环额度项下单笔贷款，按月包括个投循环额度项下单笔贷款，按月（季）等本息或等本金。对信用良好、（季）等本息或等本金。对信用良好、还款有较强保障的客户，可采用按月或还款有较强保障的客户，可采用按月或按季付息半年一次还本或到期一次性还按季付息半年一次还本或到期一次性还本方式。本方式。 2 2、期限超过、期限超过1 1年的个人投资经营贷款应年的个人投资经营贷款应采用按月等额本金、按月等额本息、按采用按月等额本金、按月等额本息、按月付息、按季等本金方式偿还贷款。月付息、按季等本金方式偿还贷款。广东省分行消费信贷中心 十三、增加个投贷款十三、增加个投贷

16、款“半标准化半标准化”操作模操作模式式 对风险控制能力较强的二级行，如存对风险控制能力较强的二级行，如存在产业集中度较高、具有较大市场影响在产业集中度较高、具有较大市场影响力的行业，可对该行业符合一定标准的力的行业，可对该行业符合一定标准的客户群提供有针对性的整体授信方案，客户群提供有针对性的整体授信方案，简化叙做这批客户群中单笔贷款审批流简化叙做这批客户群中单笔贷款审批流程，提高贷款的处理时效。程，提高贷款的处理时效。广东省分行消费信贷中心十四、半标准化操作流程：十四、半标准化操作流程： 1 1、开展全面的行业调查、开展全面的行业调查 2 2、由各二级行发起申报授信方案、由各二级行发起申报授

17、信方案 3 3、省行对整体授信方案的审批、省行对整体授信方案的审批 4 4、整体授信项目项下单笔贷款审批、整体授信项目项下单笔贷款审批广东省分行消费信贷中心 1 1、开展行业调查的要求、开展行业调查的要求 二级行通过对当地经济环境、特色行业、二级行通过对当地经济环境、特色行业、特色市场情况的调研，根据行业、市场特色市场情况的调研，根据行业、市场的集中度、在全国或全省的市场地位确的集中度、在全国或全省的市场地位确定拟进行半标准化操作的特色行业或市定拟进行半标准化操作的特色行业或市场；分析该行业客户群特征、行业资金场；分析该行业客户群特征、行业资金需求、行业经营特点、可以提供的担保、需求、行业经营

18、特点、可以提供的担保、同业的授信条件等，形成调查报告。同业的授信条件等，形成调查报告。广东省分行消费信贷中心2 2、二级行发起申报授信方案的要求、二级行发起申报授信方案的要求 二级行在市场调研的基础上，形成授信二级行在市场调研的基础上，形成授信方案上报省行消费信贷中心进行整体项方案上报省行消费信贷中心进行整体项目准入审批。包括：客户准入标准、贷目准入审批。包括：客户准入标准、贷款额度、期限、利率、还款方式、可以款额度、期限、利率、还款方式、可以接受的押品和保证担保方式、提款条件、接受的押品和保证担保方式、提款条件、贷款申请、申报资料要求。贷款申请、申报资料要求。广东省分行消费信贷中心3 3、省

19、行对授信方案审批的流程、省行对授信方案审批的流程 由省行消费信贷中心尽职人员对各二级由省行消费信贷中心尽职人员对各二级行上报的拟半标准化操作的行业及其授行上报的拟半标准化操作的行业及其授信方案进行尽职，报省行风险管理部授信方案进行尽职，报省行风险管理部授信评审委员会审议，并经省行有权人审信评审委员会审议，并经省行有权人审批后方可实施。批后方可实施。广东省分行消费信贷中心 4 4、整体授信项下单笔贷款审批模式。、整体授信项下单笔贷款审批模式。 经省行批准的半标准化整体授信项经省行批准的半标准化整体授信项目项下单笔个投贷款，按照一般的个投目项下单笔个投贷款，按照一般的个投贷款审批操作流程上报省行审

20、批；省行贷款审批操作流程上报省行审批；省行尽职调查重点在核实单笔贷款授信是否尽职调查重点在核实单笔贷款授信是否符合整体授信项目确定的客户准入和授符合整体授信项目确定的客户准入和授信条件、与准入时的内外部情况有无明信条件、与准入时的内外部情况有无明显变化等显变化等 。广东省分行消费信贷中心 已批复的半标准化项目：已批复的半标准化项目： 中山古镇灯饰行业中山古镇灯饰行业 中山沙溪纺织制衣行业中山沙溪纺织制衣行业 珠海出租车行业珠海出租车行业 东莞虎门新富民服装东莞虎门新富民服装 佛山杏坛塑料行业佛山杏坛塑料行业 云浮石材行业云浮石材行业 阳江刀具五金行业阳江刀具五金行业 惠州惠东制鞋行业惠州惠东制

21、鞋行业 佛山乐从家具行业佛山乐从家具行业 汕头澄海玩具行业汕头澄海玩具行业 汕头澄海毛织行业汕头澄海毛织行业 汕头潮阳内衣行业汕头潮阳内衣行业 花都狮岭皮具行业花都狮岭皮具行业 江门水口卫浴行业江门水口卫浴行业 潮州彩塘不锈钢行业潮州彩塘不锈钢行业 白云从化皮草行业白云从化皮草行业 广东省分行消费信贷中心第二部分个投贷款审批流程与审批重点广东省分行消费信贷中心 目前我行个投贷款审批流程如下：目前我行个投贷款审批流程如下：1 1、单笔金额、单笔金额200200万元以内的个投贷款审批万元以内的个投贷款审批流程（尽职调查流程（尽职调查-风险经理双签）风险经理双签）2 2、单笔金额、单笔金额20020

22、0万元（含）以上、小于万元（含）以上、小于300300万元、且单一借款主体零售贷款授信总万元、且单一借款主体零售贷款授信总量小于量小于600600万元的个投贷款审批流程（尽万元的个投贷款审批流程（尽职调查职调查-消贷中心评审会消贷中心评审会-消贷中心消贷中心有权审批人双签）有权审批人双签）广东省分行消费信贷中心 3 3、单笔金额、单笔金额300300万元（含）以上或单一万元（含）以上或单一借款主体授信总量超过借款主体授信总量超过600600万元（含）的万元（含）的个投贷款审批流程个投贷款审批流程（尽职调查（尽职调查-省行风险管理部评审会审议省行风险管理部评审会审议-省行风险管理部专业审批人审批

23、）省行风险管理部专业审批人审批）广东省分行消费信贷中心 个投贷款审批要点：个投贷款审批要点：1 1、侧重选择非国家限制行业的生产加工企业，、侧重选择非国家限制行业的生产加工企业，劳动密集型、出口型及贸易类企业择优办理。劳动密集型、出口型及贸易类企业择优办理。2 2、选择具备一定的成立年限和从业经验的借款、选择具备一定的成立年限和从业经验的借款人或企业。人或企业。3 3、注重借款人及企业以往信用记录、尽量避免、注重借款人及企业以往信用记录、尽量避免整体负债规模过高或负债总量猛增的客户。整体负债规模过高或负债总量猛增的客户。广东省分行消费信贷中心 4 4、借款人个人或企业的资产规模、销售规模、利、

24、借款人个人或企业的资产规模、销售规模、利润水平与贷款申请金额、月供金额需要相互匹配。润水平与贷款申请金额、月供金额需要相互匹配。 5 5、针对物业投资型的个投贷款，重点关注租金收、针对物业投资型的个投贷款，重点关注租金收入的真实性、稳定性、可监控性。入的真实性、稳定性、可监控性。 6 6、对于厂房等固定资产建设项目，关注投资建设、对于厂房等固定资产建设项目，关注投资建设项目的报建手续合法性、完整性及建筑施工款项的项目的报建手续合法性、完整性及建筑施工款项的到位情况、自筹资金比例，工程进度与资金预算合到位情况、自筹资金比例，工程进度与资金预算合理性。理性。广东省分行消费信贷中心 7 7、关注借款

25、人本身及其家庭的资产积累与资产净值，、关注借款人本身及其家庭的资产积累与资产净值，了解借款人在本地的生活稳定性。了解借款人在本地的生活稳定性。 8 8、关注借款人企业资金结算量与销售收入、销售规、关注借款人企业资金结算量与销售收入、销售规模的匹配程度。模的匹配程度。 9 9、抵押物存在额外变现处置成本（补交出让金、存、抵押物存在额外变现处置成本（补交出让金、存在代偿顺序优先于我行债权的待偿款项等）或特殊在代偿顺序优先于我行债权的待偿款项等）或特殊抵押条件（集体用地需要村委或村民代表大会同意抵押条件（集体用地需要村委或村民代表大会同意抵押等）的，须进行特别说明。抵押等）的，须进行特别说明。广东省

26、分行消费信贷中心 1010、贷款期限一般限制在、贷款期限一般限制在3 3年以内，如有年以内，如有5 5年期限的需求，需要特别说明资金需求年期限的需求，需要特别说明资金需求合理性。合理性。 1111、单笔贷款期限、单笔贷款期限1 1年以内的，一般选择年以内的，一般选择按月还息、按季度等额还本方式，确有按月还息、按季度等额还本方式，确有必要采用按月还息、到期一次性还本方必要采用按月还息、到期一次性还本方式的，需要特别说明还款方式合理性。式的，需要特别说明还款方式合理性。 1212、原则上要求上浮利率。、原则上要求上浮利率。广东省分行消费信贷中心 第三部分 我行个投贷款发展现状广东省分行消费信贷中心

27、 一、整体发展状况一、整体发展状况 自自20052005年年-2007-2007年，我行个投贷款发展态年，我行个投贷款发展态势良好，贷款余额持续上升，资产质量不断改势良好，贷款余额持续上升，资产质量不断改善，不良率逐年降低。善，不良率逐年降低。 其中其中20062006、20072007是我行个投贷款持续增加是我行个投贷款持续增加投放的两年，投放的两年，20072007年投放净增年投放净增11.1711.17亿元。以亿元。以3-53-5年的贷款期计算，该两年发放的贷款仍处年的贷款期计算，该两年发放的贷款仍处于投放初期，故到于投放初期，故到20072007年末个投贷款不良率降年末个投贷款不良率降

28、到了近三年的最低点。到了近三年的最低点。广东省分行消费信贷中心 20052005年末年末20062006年末年末20072007年末年末全辖存量个投贷款余额（亿元）全辖存量个投贷款余额（亿元）23.9223.9229.6329.6342.3142.31全辖个投贷款余额占比全辖个投贷款余额占比4.92%4.92%5.07%5.07%5.58%5.58%全辖投放个投贷款金额（亿元）全辖投放个投贷款金额（亿元）16.8716.8723.7823.7834.9534.95全辖个投贷款投放占比全辖个投贷款投放占比9.02%9.02%10.07%10.07%9.87%9.87%全辖收回个投贷款金额（亿元）

29、全辖收回个投贷款金额（亿元）19.5819.5818.0618.0622.2622.26全辖个投贷款不良率全辖个投贷款不良率0.96%0.96%0.49%0.49%0.46%0.46%广东省分行消费信贷中心 二、个投贷款期限结构二、个投贷款期限结构 2005-20072005-2007年间，我行个投贷款中年间，我行个投贷款中1 1年期短期贷款比重稳定，年期短期贷款比重稳定，1-31-3年（含）的年（含）的中短期贷款占比下降了中短期贷款占比下降了2020个百分点，与个百分点，与此相反，此相反，3-53-5年（含）中长期贷款占比显年（含）中长期贷款占比显著上升了著上升了1919个百分点。表明我行个

30、投贷个百分点。表明我行个投贷款的风险敞口期在拉长，其上升态势已款的风险敞口期在拉长，其上升态势已引起省行各级评委及审批人的关注。引起省行各级评委及审批人的关注。广东省分行消费信贷中心 贷款期限贷款期限时间段时间段贷款笔数贷款笔数占比占比贷款余额（万元）贷款余额（万元） 占比占比1 1年及以下年及以下20052005年年85 85 4%4%11,490 11,490 5%5%20062006年年70 70 3%3%15,624 15,624 5%5%20072007年年129 129 5%5%26,159 26,159 6%6%1-31-3年（含）年（含）20052005年年1,877 1,87

31、7 81%81%195,322 195,322 81%81%20062006年年1,686 1,686 73%73%205,982 205,982 69%69%20072007年年1,751 1,751 63%63%256,935 256,935 61%61%3-53-5年（含）年（含）20052005年年357 357 15%15%33,794 33,794 14%14%20062006年年563 563 24%24%75,105 75,105 25%25%20072007年年901 901 32%32%139,825 139,825 33%33%广东省分行消费信贷中心 三、个投贷款还款方式

32、的结构三、个投贷款还款方式的结构 1-31-3年期贷款的还款方式都是采用按年期贷款的还款方式都是采用按月（季）偿还贷款本息的方法，但按月月（季）偿还贷款本息的方法，但按月（季）偿还贷款本息的贷款比例在逐年（季）偿还贷款本息的贷款比例在逐年下降，下降，20072007年末比年末比20052005年末下降了年末下降了1515个个百分点，按月百分点，按月( (季季) )付息半年一次还本和付息半年一次还本和按月按月( (季季) )付息到期一次性还本的贷款比付息到期一次性还本的贷款比例同比上升了例同比上升了1616个百分点。个百分点。广东省分行消费信贷中心 时间段时间段贷款笔数贷款笔数占比占比贷款余额（

33、万元）贷款余额（万元）占比占比按月偿还贷款本息按月偿还贷款本息2005年年422 41%21,768 25%2006年年337 32%24,956 18%2007年年307 25%28,382 13%按季偿还贷款本息按季偿还贷款本息2005年年416 41%36,858 42%2006年年447 42%52,090 38%2007年年514 42%84,738 39%按月按月(季季)付息半年付息半年一次还本一次还本2005年年114 11%17,591 20%2006年年195 18%38,942 28%2007年年266 22%66,342 30%按月按月(季季)付息到期付息到期一次性还本一次性还本2005年年29 3%3,474 4%2006年年45 4%10,955 8%2007年年69 6%22,027