借贷基础知识

1、 借贷基础知识借贷基础知识主讲人：张琪主讲人：张琪借贷的意义以及目前的行情和国家相关法律发生借贷关系，出资方需要保障不同的保障方式涉及的手续和法律关系不同借贷关系不同，所需手续及操作流程涉和法律关系也不同经典案例，共同探讨培训纲要借借贷贷的的实实质质意意义义 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷 民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据合同法第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同

2、约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。民间借贷同时根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。5.66个月6一年期6.1513年期6.435年期6.555年期以上央行贷款基准利率（更新至2014年2月） 央行研究局局长张健华日在“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上披露，研究局通过在年和年就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前我国民间借贷资金存量超过万亿元，占借贷市场比重达到。“对比两次调研结果可以发现，从绝对量上看，民间借贷资金量逐年增长，两年来，民间借贷存量资金增长。”

3、利率水平虽高于银行贷款但总体相对合理。根据研究局的调研，同一期限的民间借贷平均利率一般要比银行贷款利率高出个百分点左右，受信贷环境趋紧等因素影响，目前民间借贷利率水平有小幅提升。借贷期限短期化趋势明显，资金多用于借贷方弥补短期自有生产资金不足。研究局调查表明，企业的民间借贷资金期限普遍不超过一年，资金用途主要用于弥补自有资金不足，其中一部分属于为偿还银行到期贷款而发生的借贷行为。不排除一部分民间借贷资金用于炒股、炒房。民间借贷区域发展不平衡。在正规金融服务较多的大城市，以及一些边远落后地区，民间借贷行为相对较少；在经济发展速度较快同时银行业不发达地区，民间借贷发展较为迅猛。目前我国民间借贷多集

4、中在江浙地区以及内蒙古、山西等省份。“考虑到我国金融资源的有限性，正规金融不可能包打天下，民间借贷已成为小企业和个人获得资金的重要途径。而民间借贷属于中性经济行为，好的民间借贷本身具有合法性。”中国人民银行条法司司长周学东在研讨会上表示，对民间借贷应予以鼓励和包容的态度，同时加强法律上的引导。P2P民间借贷的法律特征1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。民间借贷的法律特征2 2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借

5、贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。民间借贷的法律特征3 3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。民间借贷的法律特征4 4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。民间借贷的法律特征5 5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中

6、约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。借贷借贷关系关系出借人出借人自然人自然人自然人自然人法人法人法人法人自然人自然人法人法人自然人自然人法人法人借款人借款人出借人需是银行、出借人需是银行、小额贷款公司、金小额贷款公司、金融租赁等国家许可融租赁等国家许可的金融组织的金融组织借贷一般的几种关系 一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷

7、利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。一二三四企业以借贷名义向职工非法集资企业以借贷名义向社会非法集资企业以借贷名义向社会公众发放贷款其他违反法律、行政法规的借贷行非法集资的定义：是指以非法占有为目的，采取虚构资金用途，以虚假的证明文件和高回报率为诱饵，或其他骗取集资款的手段，向社会公众大量募集资金的行为。非法集资犯罪构成要件非法集资犯罪构成要件以非法占有为目的（不是以非法占有为目的（不是暂时占有、使用的目的，暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三指非法占为已有或使第三方非法占有方非法占有)以非法占有为目的

8、（不是以非法占有为目的（不是暂时占有、使用的目的，暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三指非法占为已有或使第三方非法占有方非法占有)行为人有主观上的故意抵押抵押质押质押担保担保抵押抵押抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向出借人取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则出借人有权处理器抵押品，作为一种补偿。债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一 经偿还，财产所有权的转让即告结束，设置抵押的目的，主要保障债权人在债务中不履行债务时有优先受偿的权利。案例案例王某

9、有3吨钨钢，市值两千万，现想来东汇借款一千万，以3吨钨钢做抵押，这笔业务可以做吗？质押质押质押，指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有，以该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。动产质押的特点：债务人或第三人（质押人）须将其动产移交债权人占有，提供动产的债务人或第三人是动产的所有人，动产质权的行使须以债务人不履行债务为前提。质押包括：动产质押与权利质押。动产质押与权利质押的区别：（1）、合同标的不同。动产质押的标的为有形的动产；权利质押的标的为无形的权利。（2）、标的物的移转占有方式不同。动产质押，出质人向质权人交付质物；权利质押，以证券化的债权设质，将设质情况通知债务人即可，以股份、股票或知识产权设质，依法质押登记即移转占有。（3）、质押的实现方式不同。动产质押，质权以对动产的折价或拍卖、变卖的价金优先受偿；权利质押，质权人直接取代出质人的地位，行使出质人的权利。 典当行可以接受质押合同案例案例李先生在百脑汇做电脑生意，因为需要扩大经营需要资金20万，自己有住房，但是有按揭贷款，想在从银行办理抵押已经不可能了（贷7成），后来找到我们，经我们了解他的房贷每月还款5000元， 目前收入每月2万元，能否做质押 贷款？担保担保担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的