广东省大学生医疗保险存在的问题及其对策

1、    广东省大学生医疗保险存在的问题及其对策    大学生医疗保险制度是指以社会保险形式建立的、为在校大学生提供因疾病所需医疗费用资助的一种保险制度。大学生是一个特殊群体，我国针对这一特殊群体的保险制度目前仍处在起步阶段。2008年10月，国务院办公厅下发关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见，从2009年起，全国各省市自治区陆续将大学生纳入城镇居民基本医疗保险的范畴，改变了过去公费医疗的局面，为促进大学生医疗保险制度的发展起到了重要的作用。广东是中国保险业发展的重要阵地，广东省大学生医疗保险实践中出现的问题在全国具有一定的代表性。为了

2、解大学生医疗保险制度在全省不同地区、不同学校、不同年级的学生运作中遇到的问题，研究大学生医疗保险制度推广过程中的问题，使广大大学生能得到更加全面的人身安全保障，笔者对广东省大学生医疗保险的发展情况做了深入的调查和思考，最终形成了本篇调查报告。一、广东省大学生医疗保障的发展历程及现状分析(一)广东省大学生医疗保障发展历程回顾我国的大学生医疗保障体系始于20世纪50年代的公费医疗。1989年国家发布的公费医疗管理办法明确将公办普通高校本专科生和研究生纳入公费医疗体系。但随着高校的不断扩招、医药价格的快速上升，公费医疗逐渐显现它的弊端，具体体现在：多数公办高校的医疗经费不足，高校自筹医疗经费的压力较

3、大，民办高校学生不能享受公费医疗的待遇，大学生大病医疗的保障水平较低，少数患有重症、绝症的学生经济负担较重，往往只能靠社会募捐筹集医疗费用等。显然，大学生公费医疗制度已不适应当前经济和医疗保障体系的发展。2008年，国务院办公厅下发关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见。2009年，广东省政府办公厅印发了关于将在广东省就读的大学生以及中等职业技术高校和技工高校学生纳入城镇居民医疗保险范围的通知。广州市于2009年12月率先启动了在穗大学生参加城镇居民基本医疗保险工程。次年，该项目在全省范围内开展。(二)广东省与省外的大学生医疗保险发展现状广东省大学生医疗保险实施三年以来，收到了

4、一定的成效，但由于多种原因，广东省大学生医疗保险的参保率却一直很低。2010年，广东省城镇居民医保、新型农村合作医疗的参保率均超过95%，但全省大学生医疗保险的参保率仅有44%。距离国家规定的90%95%的参保率有很大的差距。为什么广东省大学生医疗保险会面临如此窘迫的局面？高校大学生对新医疗改革的看法是什么？笔者带着这些问题，通过问卷调查的形式，对广东省及省外大学生医疗保险现状进行了深入调查。在本次调查当中，研究小组一共调查了全国108所高校，收集有效问卷份数396份，其中来自广东省内85所高校的问卷343份，来自省外23所高校的问卷53份。广东高校的问卷主要以华南理工大学、北京理工大学珠海分

5、校、汕头大学等为主。省外高校的问卷主要以北京大学、上海交通大学、厦门大学等为主。  1.广东省大学生医疗保险的总体情况广东省高校的有效问卷数据显示，75.07%的学生对大学生医疗保险制度不了解，73.21%的学生拥有社会医疗保险，53.58%的高校为自己的学生购买了社会保险，29.91%的学生参加了大学生医疗保险，其中能得到医疗费报销费用的大学生只有22.18%。学生报销时，一般每次可以报销符合要求的医疗费用的80%，每次报销的最高限额一般为300元，其补偿水平相对偏低。2.广东省内外大学生医疗保险发展现状的比较与广东省的大学生医疗保险发展相比，省外高校问卷显示的结果更加不

6、容乐观。数据显示：62.26%的高校学生对大学生医疗保险制度不了解，66.04%的学生只有社会医疗保险，41.51%的高校为自己的学生购买了社会保险，37.74%的学生参加了大学生医疗保险，50.94%的学生是通过所在学校或其老师了解大学生医疗保险的；投保了大学生医疗保险而报销过医药费的学生只有22.64%，其中对报销金额、学校医务人员的服务态度以及报销险种都比较满意的比例分别为43.40%，47.17%，54.72%，对学校的报销程序、学校的医疗水平以及指定医院的报销范围的满意度分别为43.40%，49.06%，45.28%。从上面数据我们得出以下结论：第一，省外的大学生医疗保险的发展水平总

7、体落后于广东省；第二，广东省的大学生医疗保险的发展在各个方面较为均匀，省外的发展波动幅度较大；第三，广东省大学生的保险意识总体上要强于省外大学生。   (三)广东省与国外的大学生医疗保险发展现状比较虽然广东省的大学生医疗保险现状与省外相比要乐观些，但是与国外的大学生医疗保险相比则存在着一定的差距。德国大学生医疗保险是全球大学生医疗保险发展的一个典范。究其原因，除了德国的大学生医疗保险已经实现全体大学生医保外，另一重要原因是因为德国大学生医疗保险制度比较完善：一是所有在德国大学就读学生(包括外国留学生)都必须参加法定医疗保险；二是注册入学时学生必须提交医疗保险证明，

8、否则不能注册；三是德国大学生医疗保险包括医务保险、护理保险以及意外保险。德国大学生医疗保险制度具有以下优点：第一，德国的大学生医疗保险的强制性使得全国所有大学生(包括外国留学生)都享受到了医疗保障。第二，德国的大学生医疗保险保障全面，涵盖意外险、健康险以及我国目前没有的护理保险，为学生提供了一个全方位的保险保障。这意味着在校大学生即使没有购买其他商业保险，只要购买大学生医疗保险就可以得到较为全面的医疗保障。第三，德国大学生医疗保险规范的管理体制为大学生医疗保险的透明、管理高效、保障全面奠定了良好的基础。二、广东省大学生医疗保险的发展现状及存在问题(一)保险意识匮乏调查显示，广东省高校中14.9

9、5%的高校学生对大学生医疗保险制度一无所知，只有0.62%的学生了解该保险制度，24.30%的学生大体了解，60.12%的学生不了解。调查还显示，64.38%的学生是通过所在学校或其老师了解大学生医疗保险的，1.56%的学生是从政府的宣传中了解的。这些数据真实地反映出广东省高校大学生保险意识的匮乏。造成此种现象的原因有以下几个： 1.政府的宣传力度不够 目前，我国的大学生医疗保险是学生自愿投保，并不是强制性保险，即对于大学生医疗保险政策政府采取的是鼓励支持的低成本的方法，仅仅是内部发文或文件传达，并没有采取进一步的宣传措施，比如通过网络媒介、电视广告、报纸、杂志和校园保险知

10、识竞赛等手段进行有效的宣传。这是导致大学生保险意识匮乏的主要原因之一。2.大学生自身保险意识的匮乏调查表明，很多大学生自以为自己的体质好，身体不会出任何问题，更有人认为在学校读书时间只有三四年，买了保险会吃亏。(二)保障不够全面目前，广东省62%的大学生有社会医疗保险，22%的大学生连社会保险也没有，11%的大学生拥有社会医疗保险和商业医疗保险。造成这种现象的原因主要是由于大学生的消费水平和购买力。调查显示，广东省大学生每月人均消费支出为483元，而在校大学生的月最低生活消费水平为400元。这意味着学生的基本生活保障支出占学生的消费总支出的82.82%。马斯洛的需求原理告诉我们，人们只有满足了

11、其当前最需要最为迫切的需求时，才有动力去追求更高层次的需求。调查显示，广东省月生活消费支出低于500元的学生比例为63%。这告诉我们，温饱需求是广东省大部分大学生最为迫切需要满足的需求，而保险是马斯洛需求理论的第二层次即安全需求，高于温饱需求。这也就意味着大学生如果其温饱需求得不到满足时，是不可能有多余的开支来满足除了温饱问题之外的其他自身更高层次的满足的。调查还显示，87.36%的高校为自己的学生购买了社会保险。也就是说，广东省仍有12.65%的高校没有落实国家政策为大学生购买社会保险。据相关媒体报道，一些高校之所以不帮学生购买社会保险而改买商业保险，是因为买商业保险可以获取一定比例的手续费

12、，即回扣，而为学生买社会保险时则无法得到手续费。(三)参保率偏低图2显示，广东省29.90%的大学生参加了大学生医疗保险，40.50%的大学生没有参加，29.60%的大学生不知道学校是否为其购买了大学生医疗保险，这说明广东省大学生医疗保险的参保率还比较低，不符合保险的大数法则，也不利于大学生医疗保险的持续发展。参保率低的原因主要有三：一是学生的保险意识低；二是国家的政策并未很好的落实；三是大学生医疗保险制度有待完善。  (四)报销率过低调查显示，投保了大学生医疗保险且得到报销后的医疗费用的大学生只有22.18%，投保后因身体健康而没有必要报销医药费的学生占了40.58%。这

13、意味着投保大学生医疗保险希望得到报销而又由于各种原因未能得到报销费用的学生占了37.24%。就这个问题我们调查了一些高校的校医。他们认为造成这种现象的原因是：第一，需要报销医疗费用的大学生的病例不在适保范围；第二，报销程序过于复杂，对于金额较低的医疗费用很多大学生更愿意选择自己负担；第三，没有到指定医院就医，不能报销。(五)制度的不完善表3显示，大学生对报销金额、学校医务人员的服务态度以及报销险种比较满意，所占比例分别为78.63%，74.69%，80.00%。对学校的报销程序、学校的医疗水平以及指定医院的报销范围的满意度分别为63.79%，69.92%，76.99%，这些数据反映出大学生对学

14、校的报销程序、学校的医疗水平以及指定医院的报销范围不是特别满意，特别是学校医疗水平这一块，其满意度在三者中最低。造成此种现象的重要原因有：第一，大学生医疗保险的报销方式过于程序化，缺乏灵活性；第二，没有很好地运用“小病校医看，大病社保管”的原则；第三，补偿水平低。报销的金额相对于物价水平普遍偏低，不能满足现在广东省高校广大学生的需求；第四，大学生看病先自己垫付医药费再凭单据报销的模式，给家庭经济困难的学生带来了很大不便。  (六)大学生医保与学生平安险存在重复现象大学生医疗保险是我国政府对全国高校在校学生提供的特殊保障。学生平安险(简称学平险)是在校学生在入学期间，学校为确

15、保学生的人身安全而为学生投保的意外险，其性质属于商业性保险。调查发现，很多学生购买了学平险，这是因为学校为了分散其对学生的意外伤害的责任，想用尽各种办法让学生购买该险种。大部分学生认为，既然已经购买了学平险，没必要再购买大学生医疗保险了。据调查，大学生医疗保险与学平险在保障险种方面确实存在较多的重复，但二者也有区别。其主要区别是，二者的保障范围不同。学平险的保障范围是在校大学生的意外事故，大学生医疗保险保障的是在校学生的健康因素以及意外造成的经济损失。造成此种现象的原因主要是：第一，大学生医疗保险与学平险的险种差别性不大，没有突出大学生医疗保险的保障特点与重点；第二，由于大学生医疗保险制度上存

16、在的缺陷，不能解决学生的燃眉之急，其存在的真正作用也就凸显不出来了；第三，因为大学生医疗保险是自愿购买的，政府在制定与执行该政策时没有考虑到学生购买力。三、解决大学生医疗保险问题的基本对策(一)增加宣传力度政府应通过网络和电视广告、报纸、杂志等媒介进行有效的宣传，从而增强学生的保险意识，提高学生的参保率。学校可开展保险知识宣传等活动，或开设保险学原理选修课程等，普及学生的保险知识，增强学生保险意识，提高大学生医疗保险的参保率。(二)借鉴德国大学生医保制度的经验德国对大学生的医疗保险采取强制形式，有效地提高了大学生医疗保险的覆盖率，其中政府的参与无疑是重要原因。德国的经验给我们的启示：第一，强制性的大学生医疗保险比自愿购买的大学生医疗保险给学生带来更加全面的保障，但实施该政策的前提是政府必须加大财政投入；第二，应突出政府在大学生医疗保险中的责任和作用；第三，兼顾公平与效率，改变大学生看病先自己垫付医药费再凭单据报销的做法，并简化手续。(三)加大财政补贴力度笔者建议，政府应加大对大学生医疗保险的财政补贴力度，以提高大学生医疗保险的参保率。第一方案，采用政府补贴85%，学校支付10%，学生支付5