论国家助学贷款的可持续发展

1、    论国家助学贷款的可持续发展    摘要：国家助学贷款是帮助贫困生支付高等教育学费从而顺利完成学业的重要途径，利国利民。但由于种种原因，国家助学贷款一度受阻。文章通过调查，分析了国家助学贷款存在的问题，并论述了国家助学贷款可持续发展的问题。关键词：国家助学贷款，持续发展，探析“十五”期间，我国高等教育将继续积极发展的势头。“十五”末，我国各类高等教育的总规模将会超过1600万人，其中经济困难学生预计将达到320万，国家助学贷款问题将会更将突出。走可持续的助学贷款之路将是高校、全社会以及大学生自身的必然选择。一、国家助学贷款现状及存在的问题1.助学贷

2、款工作各地开展不均衡。1998年起，我国开始在北京、天津、上海、武汉、南京等8个城市试行助学贷款，到1999年已扩大到全国，但实施的力度不一。从区域看，京、津、沪、汉等大城市以及沿海经济发达的省份开展得较好，而西部省区的国家助学贷款工作举步维艰，还有少部分高校还没有开展助学贷款。从贫困生的绝对数看，只有约1/5的经济困难学生获得国家助学贷款。从高等学校看，部属高校国家助学贷款开展的比较顺利，基本满足了困难学生对国家助学贷款的需。而省属高校，特别是地、市属高校进展较慢，专科院校申请贷款更是难上加难。郧阳师专副校长程明安透露，该校学生大部分来自农村，贫困生人数多，学校、学生急需助学贷款。然而，校领

3、导四方奔走，四年下来总共才得到 20万元的助学贷款，500多名学生申请，只有十多人获批，只占申请人数的2%。这不仅影响了学生的学习和生活，同时也影响了学校正常的开支和教学秩序。到目前为止，全国 1300多所高校只有750所开办了国家助学贷款。2.信用担保方式先天不足导致银行缺乏动力。国家助学贷款作为一种完全凭个人信用担保的贷款是由国家提出的兼有扶贫和支教性质的一项贷款制度，是一项带有明显的政策性、指令性痕迹的贷款。助学贷款单笔金额小，缺乏信用保障，手续繁琐，人力投入多，导致贷款风险大且管理成本高。对于国有四大银行来说，其目标是利润最大和风险最小，开办助学贷款业务本来就是响应号召的被动之举，一旦

4、面临欠贷风险，当然就丧失了继续贷款的动力，拖而不办或缓办。3.少数学生违约还贷，导致助学贷款受阻。对于学生来讲，他们虽然能够克服消费意识的障碍而积极申请贷款。但是由于信用意识淡化，一些学生在申请贷款时并没有考虑将来如何偿还，有个别学生认为不贷白不贷，反正是国家的钱，先用再说。据媒体报道，2002年，因违约率高达50%，西安交通大学成为第一所助学贷款被银行叫停的高校。2003年国家助学贷款还贷高峰出现，但全国借贷学生平均违约率接近20%，远远超出银行所能承受的程度。这一年，停发高校助学贷款的现象波及全国，至今全国大部分高校的贫困学生仍无法获得国家助学贷款。但2004年春，几大商业银行全面停止了大

5、部分助学贷款业务。4.银行跟踪系统缺位、学生还贷不便。我国个人信用资信登记系统尚未建立，这使得普遍采用信用担保贷款方式进行的国家助学贷款从一开始就先天不足。银行方面没有完善的贷款学生跟踪系统，一方面，银行难以确认学生毕业之后的去向；另一方面，一些学生却还贷无门。从1993年12月开始，部分贷款的毕业学生进入还款期，但迄今为止违约者大有人在，学生毕业不还钱，银行无可奈何。5.学校与银行配合不完善，违约率高。对于学校来说，由于国家助学贷款可以减少学生的欠费率，学校是助学贷款的直接受益者。实际操作中不少学校简单地把助学贷款看成是银行的经济行为，无视银行在助学贷款中的地位和权利。一些高校为收回欠费，强

6、调多贷款，而不积极配合银行对贷款学生进行诚信教育并实施监督，这也是毕业学生还贷违约率居高不下的原因之一。二、国家助学贷款的可持续发展1.高校必须加强诚信教育，帮助大学生树立贷款必还的理念。诚信是人生最重要的品质，诚信问题是市场经济规则能够规范运作的基本前提。人大代表周洪宇教授说：“在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素。学生有信用，就会降低贷款风险和成本，化解各种矛盾。一人恶意欠款，可能会导致更多的人故意不还，严重败坏了社会的道德风气。”学校是教书育人的场所，因此各级各类学校都应当承担起对学生实行诚信教育的任务，真正树立起“守信得利，失信失利，贷款必还”的信誉观念，

7、提高全民素质，推动金融系统开辟贷款新领域。高等学校应把信用教育纳入学校的正常教学计划中，加强对大学生的信用观念教育和金融知识教育，可以设置有关信用学习的必修课，使贷款学生深刻理解良好的社会信誉在工作和生活中的重要作用，培养其“讲究信用、崇尚信用、积累信用、维护信用”的优秀品质。2.校方把好贷款关，督促还款，降低风险。新的国家助学贷款政策调整最大的，还属风险防范与补偿机制的建立。调整后的助学贷款政策规定，将建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。该资金由财政和普通高校各承担50%，每所高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。因此，学校有责任有义务把好贷款关，对贷款学生进行资格审查，班主任

8、、辅导员老师要主动参与对贷款学生的即时跟踪，了解他们的状态；对在校读书的学生，要加强与学生家长的联系；对于走向工作岗位的学生，加强与用人单位的联系。努力使相关的家庭、用人单位及学校协调一致，共同监督。3.银校双向选择，实现双赢。新的国家助学贷款管理办法要求高等学校与助学贷款中标银行实行全面金融合作，如果学生从中行贷款，那么学校的收费工作，学校的银行账户、存款、基建贷款等都要换成中行，这样做很难，因为此前各高校都与不同的银行间有很好的合作关系，共同开发了一些管理系统。在国家助学贷款大政方针指导下，应给学校选择银行的权力，哪家银行服务好，学校就把资金放在哪家，当然银行必须满足学校助学贷款的需求。银

9、行也有选择学校的权力，如果学生贷款违约率高，银行可以对该校停止贷款。实际上，助学贷款管理得好，违约率低于国家提供的风险补偿金，银行就盈利，学校就减少了风险违约金支出。因此，银校双方应本着互惠互利、共担风险的原则，形成制约机制，从而达到双赢的目的。4.建立个人信用系统网络。建立与新的国家助学贷款办法相配套的全国联网的高校学生诚信系统，这在技术上已不成问题。北京、上海几个大城市已经进行试点，这将由点到面地带动全国信用体系的建立，解除银行的后顾之忧。(1)学校要建立学生信用档案，将贷款情况记入学生档案，对贷款学生生活学习等情况即时跟踪，并及时反馈给银行。学校协助银行可以在不通知违约学生的情况下，通过

10、新闻媒体和网络等信息渠道公布违约学生姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息，将同时在高等教育学历查询网上注明。(2)金融系统内高效联网，使银行与学生的沟通渠道畅通，像信用卡一样，让学生随时查询还款时间和还款数额，对于毕业后恶意欠资的学生，各个金融机构通过内联网络进行协查，对贷款进行追缴。(3)逐步完善个人信用系统。学校、银行可共同建立公开的社会信息数据库，每个公民都拥有账号，里面储存着公民的学历、就业、信用记录等多种信息，贷款人有唯一的信用卡号，所有收入进入信用卡，在保证生活的情况下优先还贷款。如果和公民发生业务联系，可以对此进行查询，一旦公民有了不良信用记录，对此人的惩罚就不仅仅

11、是银行，而是关系到生活的方方面面的机构，比如，有不良记录的贷款人不能贷款买车，不能办理抵押，不能注册公司，甚至得不到任职、升迁。5.尽快制订有关助学贷款的法律法规。从长远看，要解决助学贷款的问题，必须走立法的路子，可在教育法、高等教育法、银行法、商业银行法的大框架下，制定专门的国家助学贷款法，把现行的制度以法的形式确定下来。这样，既能大力推进国家助学贷款工作，又能规避风险，特别是规定对恶意逃贷者的法律惩罚措施。把不讲信用借款人的姓名、身份证号和违约行为公开曝光，将来纳入全国个人信用信息系统，使违约者举步维艰。6.开办生源地助学贷款。开办生源地助学贷款(由学生家庭所在地的银行开办助学贷款)可以以

12、学生家长作为见证人，加强对借贷学生的监督和毕业去向的把握，从某种程度上降低助学贷款的违约风险。同时可以减轻高校所在地开办助贷银行的业务压力和贷款风险，当然这需要生源地领导的高度重视，需要教育部门与银行部门的积极配合，需要财政部门的大力支持。国家助学贷款首先是政府行为，其次才是商业行为，各级各类银行、农村信用合作社都应响应国家号召，积极主动地做好国家助学贷款工作，尽可能多地给符合条件的学生发放助学贷款。为贫困大学生提供助学贷款也是当地政府对大学生情感投资的一个方面，从而更有力地吸引大学生完成学业后为建设家乡作贡献。国家应该制定积极有效的措施加以扶持、引导。7.制定助学贷款配套措施，政府应分担必要的违约贷款。在美国，如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病而无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款，也就是说，美国商业银行发放的助学贷款，是由州政府负责担保的，而且由联邦政府“再担保”。这种做法值得效仿。目前我国实施的国家助学贷款，贷款主体是国家与贫困生，而不是银行与贫困生，银行只是代为操作。帮助贫困生上大学、顺利完成学业，是政府义不容辞的