个人理财业务专业知识论述

1、个人理财业务专业知识个人理财概述个人理财工具个人理财理论基础1 个人理财概述1.1 个人理财业务概念和分类1.1.1 个人理财业务的概念1. 个人理财业务商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动。2. 个人理财业务与公司理财业务的区不（1）服务对象不同（2）理财目标不同（3）理财决策阻碍因素不同（4）依据的法律法规不同（5）理财的时刻周期长短不同3. 个人理财业务的进展条件（1）市场条件利率市场化、浮动汇率制度、低利率环境和波动性市场（2）大众需求从单一产品到整体策划（3）从业人员精通产品设计、风险治理和市场营销的跨专业人才4. 个人理财业务的作用1）个人

2、理财业务对商业银行的积极作用拓展商业银行的创新进展空间；提高商业银行的盈利水平； 改善商业银行的客户结构； 满足资本充足率的监管要求； 有利于 商业银行向多元化、全能化方向进展。（2）个人理财业务对个人和家庭的积极作用 提高生活品质、规避经济风险、保障生活水平、稳定生活 预期、为下一代健康成长奠定经济基础。1.1.2 个人理财的业务分类按照治理运作方式不同，商业银行个人理财业务能够 分为理财顾问服务和综合理财服务。1. 理财顾问服务商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。2 . 综合理财服务商业银行在向客户提供理财顾问服务 的基础上， 同意客户的托付和授权，

3、 按照与客户事先约定的投资 打算和方式进行投资和资产治理的业务活动。1）私人银行业务向富人及其家庭提供的理财业务（2）理财打算商业银行在对潜在目标客户群分析研 究的基础上， 针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和 治理打算。1.2 个人理财在西方发达国家的进展个人理财业务在国外的进展大体上分为三个时期： 第一个时期 :20 世纪 30年代到 60 年代 这是个人理财业务出现与初步进展的时期。最初要紧 是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，依照不同年龄、 不同收入状况的客户， 利用生命周期不同时期的特征， 为客户提 供购买保险的建议， 进而促进产品销售。 一直到 20世纪 60年代，

4、理财业务仍要紧局限于简单的托付代理活动， 商业银行要紧是提 供咨询顾问服务， 其内容要紧是代理客户进行投资收益分析、 筹 划资金安排和代办有关手续等。第二个时期： 20 世纪 60 年代到 80 年代那个时期银行资产负债治理理论渐趋成熟并成为银行经 营治理的要紧理论依据， 商业银行开始认识到为客户提供多元化 服务的可能性和重要性。 金融机构为了提高客户的忠诚度， 满足 客户的实际需求， 提升自身的竞争能力， 普遍实行以客户为中心 的经营策略。 通过对客户自身特点的分析， 对客户的需求进行全 面的了解， 以满足客户需求防范风险为前提， 为客户提供个性化 的金融产品和金融服务。同时，银行内部也进行

5、相关部门的职能调整，使之能够最 便捷、最优化地服务于客户， 强调与客户建立“全面”、 “长期” 的关系。在那个时期，理财业务开始向“产品化”的方向进展， 融合了传统存贷款业务、 投资业务和咨询顾问业务， 组合式理财 产品快速进展， 到 80 年代末期已成为理财业务进展的要紧方式。 具体而言， 组合式理财确实是将风险特征不同的存款、 基金和保 险产品组合起来，向客户销售，分散投资风险，使客户获得更高 的收益率。第三个时期： 20 世纪 80 年代到现在随着商业银行的治理理论从资产负债治理向客户治理的 转变，银行开始依照客户的风险承受能力和风险偏好， 使用各类 衍生品， 为客户提供个性化服务。 理

6、财业务逐渐成为商业银行增 强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好治理客户风险，提高银行 风险对冲和治理能力的重要业务方式， 也成为商业银行适应市场 需要的一项差不多服务要求。 随着美国金融服务现代化法案的颁 布，理财业务进一步与信托业务、 商业银行的基金治理业务等结 合起来。要紧业务有： 代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务1.3 个人理财在我国的进展第一时期九十年代中期到本世纪初20 世纪 90 年代末，我国一些商业银行开始尝试向客户 提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务， 此后商业银行个人 理财业务快速进展， 理财产品日益丰富， 个人客户理财资金规模 日益扩大。 2005 年，中

7、国银行业监督治理委员会先后颁布商 业银行个人理财业务治理暂行方法 和商业银行个人理财业务 风险治理指引 。这是中国银行业个人理财业务规范进展的重要 标志，是促进我国商业银行拓展零售业务、提高服务水平、提升 竞争力的必要措施。第二时期本世纪初到银监会的方法出台前 依照商业银行个人理财业务治理暂行方法 ，个人理财 业务是指“商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、 投 资顾问、资产治理等专业化服务活动。典型产品有结构性存款、理财打算 我国商业银行个人理财与西方国家的要紧差距：一是个人理财尚未摆在银行经营战略和整体业务的重要位置上；二是产品同质化现象突出；三是理财服务层次低；四是 没有先进的科技平台支撑； 五是风险操纵机制不健全； 六是缺乏 高水平的理财专业人才1.4 外部环境对个人理财的阻碍社会环境对个人理财的阻碍1.