我国农村小额信贷组织模式变迁及管理体系构建

1、我国农村小额信贷组织模式变迁及管理体系构建内容摘要：本文对我国农村小额信贷组织模式变迁进行了分析与评价。鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实，设计了我国农村小额信贷的“三位一体组织管理体系，即农村小额信贷资金管理组织体系、农村小额信贷协调组织管理体系和我国农村小额信贷监管组织体系，以实现我国农村小额信贷的统一化协调和管理。关键词：农村小额信贷 组织模式 管理体系农村小额信贷组织模式变迁阶段第一阶段1981-1993年：农村小额信贷组织兴起阶段。这一阶段的特点是小额信贷组织只是作为国际援助机构扶贫工程的一个组成局部和一种特殊的资金使用方式，只在较小的范围内试验。到20世纪90年代初期，国

2、际机构在华援助的很多工程为了配合我国的扶贫政策，提出了明确的扶贫目标，而且扶贫工程中包括了小额信贷的成份。如20世纪90年代初，联合国开发方案署undp开始在我国开展的工程，将扶贫作为优先考虑的领域。总之，严格地说，这一时期没有完整的小额信贷组织，只是一个简单的办事机构，组织结构也比拟简单，但为今后的小额信贷组织建立打下了根底。第二阶段1993-1996年：农村小额信贷组织实验阶段。这一阶段是工程小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉乡村银行gb式小额信贷工程在我国的可行性开展为根本目标，以半官方或民间机构实施，强调工程运作的标准化，根本上没有政府资金的介入。19

3、93年中国社会科学院农村开展研究所开展的“扶贫经济合作社小额贷款扶贫工程是我国第一次将小额信贷作为一种制度借鉴，具体目标是：对贫困农户信贷资金难、贫困农户还款难和提供信贷扶贫的机构生存难这三个问题通过试点工程进行解决。在福特基金会和孟加拉乡村银行的资金和技术支持下，我国效仿孟加拉乡村银行的运作模式开展了小额信贷的试验。在此背景下，小额信贷的组织机构就根本完整了，其机构根本保证了小额信贷的运作。但主要是以社会团体为组织特征。第三阶段1996-2000年：农村小额信贷组织探索阶段。这一阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，政府开始采用小额信贷的方法开展扶贫，并把小额信贷推广到全国多数贫困

4、地区，成为一种重要的扶贫到户措施。几年间，中共中央、国务院出台了多项政策，积极推广小额信贷扶贫形式。这个时期的小额信贷组织模式特点是具有法人资格的主体进入小额信贷市场，标准了组织结构体系。第四阶段2000年至今：农村小额信贷组织的开展阶段。2000年以后，随着国际小额信贷市场的开展和建设社会主义新农村的需要，我国小额信贷进入开展时期。除了具有法人资格的正规金融组织机构外，大量的具有法人资格的非正规金融组织机构快速开展，村镇银行、贷款公司、担保公司、农村资金互助社等小额信贷组织开展迅速，这些小额信贷组织机构正在逐步完善。农村小额信贷组织模式变迁评价我国农村小额信贷组织模式变迁的主要特征可以归结为

5、：单纯的强制性制度供应向强制性制度供应与诱致性制度需求交互演进过渡；典型的自上而下的渐进式制度变迁；具有历史的路径依赖性，小额信贷组织管理模式始终依赖并滞后于经济制度的变迁。一组织管理模式变迁的强制性强制性组织制度变迁是通过政府命令和法律引入的，是一种自上而下的过程。作为组织制度的强制变迁主体，国家的选择始终影响着农村小额信贷组织机构的本钱和收益，因而影响到组织制度变迁的形态和过程。我国农村小额信贷组织制度变迁，正是遵从于政府主导型的组织制度变革方式。无论是小额信贷机构的屡次组织制度变迁，还是农村信用社的管理、归属与机构撤并、经营性质规定等，都强烈地带有政府行政推动和强制性变迁的特点。这不仅表

6、达在农村小额信贷组织制度的改革与调整，政府必须作为主体自上而下地进行宏观规划、组织实施等，还在于在具体的营业机构设置、业务品种设立等方面，必须得到政府部门的许可或批准才可以实施，我国农村小额信贷组织制度变迁成为一种政府主导下的强制性组织制度变迁。强制性组织制度变迁往往由于国家的一厢情愿难免“制度失败，这种强制性小额信贷组织制度供应在特定的历史时期其组织制度绩效可能是最大的，但从历史开展来看，却未必是最优的选择，我国农村小额信贷组织机构的长期低效率、农村小额信贷组织资金供应严重缺乏也充分反映了这一点。组织制度变迁选择何种方式主要取决于一个社会集团利益之间的权力结构和利益分配。政府在探寻最正确的组

7、织制度结构时，要把强制性组织制度变迁和诱致性变迁结合起来，而不是从二者中只择其一林红玲，2001；马广奇，2005。二组织管理模式变迁的渐进性我国作为“渐进式组织管理的典范，农村小额信贷组织管理模式变革，必然地选择了“渐进式变革的道路，其主要表现在：一是小额信贷组织管理模式改革大体与经济体制改革进程相适应；二是我国整体农村小额信贷组织管理模式改革是由局部到整体、由直接管理到间接管理逐步过渡，根本是有步骤、分阶段进行的；三是我国政府更注重在“增量方面进行改革，且进展较大，如商业性小额信贷组织管理模式的建立和逐步完善，小额信贷工具逐步多元化，货币市场和资本市场得到开展等；四是在组织机构改革上，是利

8、用原有组织资源进行调整，重视组织安排之间的衔接和过渡，对旧有的组织不是“全盘否认，而是“扬弃；五是各项改革是在政府主体监控下稳步前进的，同时强化宏观调控，防范小额信贷组织制度性风险。采用自上而下的渐近式强制性组织管理模式变迁组合模式，逐步引入组织制度增量，同时又不损害原有组织制度的既得利益集团的利益，使小额信贷组织管理模式变迁的社会本钱最小，先易后难，分步推进，保持了组织制度的稳定性和连续性。但是，此模式同时也加大了改革的实施本钱，对现有小额信贷组织管理模式的一些深层次问题，采取的是一种回避和拖延的态度，把改革的矛盾和困难后移，其后果是加大改革深化的难度，这是造成当前农村小额信贷制度供应严重缺

9、乏的原因之一。三组织管理模式变迁的滞后性我国农村小额信贷组织管理模式的变迁滞后于经济组织制度的变迁，从经济开展的实际过程看，小额信贷改革无论在改革的广度还是深度方面都落后于经济改革。从改革的实际进程来看，小额信贷组织管理模式的变迁一直依赖于经济制度的变迁，在组织制度安排方面存在着对经济组织制度的“模仿，完全效劳于整个国民经济的组织制度安排。小额信贷组织管理模式变迁的步伐之所以滞后于经济组织制度变迁，其原因在于：一是由于方案经济体制下，小额信贷体制内部缺乏诱致性组织制度变迁的利益团体，小额信贷部门的组织管理模式变革只能靠政府部门体制变革的压力推动；二是小额信贷组织管理模式变迁的组织制度环境变化较

10、大，从方案小额信贷组织管理模式过渡到市场小额信贷组织制度，导致对小额信贷组织管理模式转轨和变迁的知识存量极为缺乏；三是长期以来形成的“经济决定小额信贷的传统经济理论，形而上学地推导出“经济的开展是小额信贷开展的前提，进而形成小额信贷的开展应滞后于经济的开展的理念。不过从小额信贷改革的开展趋势来看，小额信贷组织管理模式本身虽具有历史的路径依赖性，但是小额信贷组织管理模式正发生积极变化。农村小额信贷组织管理体系设计农村小额信贷组织管理体系是指一个国家或政府和各级地方政府对管辖区域内从事小额信贷的组织进行有效管理所建立的一套运行体制。在设计小额信贷组织管理体系时应本着以下原那么：推动“三农开展；非营

11、利；确定合理、均衡的小额信贷利率，尽量减轻农民负担；政府扶持。我国农村小额信贷组织的管理体系应该包括以下方面：一农村小额信贷资金管理组织体系根本的设想是通过发行股份，组建我国农村小额信贷总公司，采用控股公司的经营模式，主要经营小额信贷业务。本文设计了省自治区、直辖市、地市和县市三级分支机构见图1。二农村小额信贷协调组织管理体系对于我国农村小额信贷协调管理体系，可以通过建立和完善国家、省自治区、直辖市、市和县市四级农村小额信贷协会分会来实施有效的管理。中国农村小额信贷协会是经银行监管机构批准、民政部门登记注册的非营利性社会团体法人，是由农村小额信贷机构自愿组成、为实现会员共同意愿、按照章程开展活

12、动的农村小额信贷自律组织。在全国按照现有的行政体系，设立省自治区、直辖市、市和县市三级协会分会见图2。其主要职责任务是：按照国家金融法规和政策，以促进会员单位共同利益为宗旨，适应农村小额信贷改革和开展的需要，认真履行自律、维权、协调和效劳职能，为农村金融和经济的健康开展效劳。三农村小额信贷监管组织管理体系建立和完善统一归口的监管体系。鉴于目前小额信贷多头、无序的管理现状，建议在建立和完善我国农村小额信贷资金组织管理体系和协调组织管理体系的根底上，通过这两大组织管理体系，把目前的监管体系进行统一归口管理。主要的做法是把我国目前小额信贷的主要监管机构中国银行业监督管理委员会、中国人民银行和中国证券业监督管理委员会等机构的有关监管的政策、法律和法规统一由各级小额信贷公司和小额信贷协会来执行，从而形成统一归口的监管体系见图3。要突出对农村小额信贷法人机构的监管，在人民银行总行内部成立相对独立的银行监管局，领导全国银行监管工作，负责制定监管政策和法规，确定监管目标，负责对全国性法人机构现场和非现场的检查监督。以分行监管办为主体，根据我国农村小额信贷总公司的工作重心，具体组织领导辖区内的监管工作，并负责对省级银