我国保险企业发展网络营销的风险管控

1、我国保险企业发展网络营销的风险管控我国保险企业发展网络营销的风险管控【摘 耍】随着互联网的普及，从上个世纪90年代中期至今， 保险业的网络营销从无到有正在日益加快发展速度，与此同时保险公 司在市场宣传和推广方面的方式和手段都发生了改变，弥补了传统保 险营销渠道的不足，也成为了保险公司业务的新增长点。保险网络营 销正在快速崛起，本文从网络信息安全、保险公司内部、社会公众和 法律法规方面介绍了保险网络营销产生的风险，并就此提出防范风险 的一系列措施。【关键词】保险网络营销风险;风险管控网络营销正随着计算机网络技术的发展，网络时代的到来，成为拥有巨 大潜力和美好发展前景的新型保险营销方式，各个保险公

2、司都在网络 营销中发现有利于自己的新契机。我国保险业也已开始大力借助互联 网以网络营销的方式开展业务、优化企业流程、提高管理水平，通过 网络实现投保、签单、理赔等一系列流程，取得了一定的成绩。随着 我国电子签名法的颁布实施，我国保险企业将在现有b2c销售平 台的基础上，继续全面推进保险网络营销的进程。目前全国已有超过 50余家保险公司将网络销售作为业务发展的新兴渠道，如中国平安、 中国人寿保险、中国太保等，占保险公司总数的25%,相比2008年 的17家，增幅超过一倍。2011年至2013年的三年间，我国网络规 模保费从32亿元增长到291亿元，三年增幅总体达到810%,年均增 长率达202%

3、；投保客户数从816万人增长到5437万人,增幅达566%。 然而在传统渠道销售屮已饱受争议的保险业，在网络这片充满“奇迹” 的土地，同样也面临着质疑声如销售误导、违规经营、监管不清晰等 问题。保险网络营销虽已初见成效，但还存在一些因素制约其发展， 除社会公众对保险的认知程度、技术水平、交易安全等缺点外，保险 网销还存在着一些风险。一、我国发展保险网络营销面临的风险1从保险公司层面来看(1)建立保险电子商务网络系统前期投入大，建立初期尚无盈利，使得保险公司发展网络营销缺乏 内在动力。(2)网销保险产品的内在要求是标准化和简单化，但这与各地消费者实际需求的多样化产生了矛盾。（3）保险公司自身的信

4、息化建设，对保险业发展方式的转变有重要意义。（4）网络技术的应用代替了许多基层人员的工作，使得保险公司传统的组 织结构有所转变，公司各个部门职责重新划分。2.从信息技术安全的来看网络安全将直接关系到保险公司的生存与发展，确保企业的信息安全，使企业不受损失应该是所有企业的共识。但是如 今的保险业信息安全现状仍不尽如人意，主要表现为以下方面：（1）保险公司的高管对于新形势下保护保险信息安全的意识还不充 分，并未认识到如果发牛信息安全事件，将损害被保险人和公司的利 益，甚至严重伤害全保险行业的形象，影响保险业的稳定发展。（2）信息安全管理比较粗放、制度不完善，对技术人员培训不足，技术储备和信息安全事

5、件的判断能力有限，安全责任没有层层落实， 应急设施和应急管理机制不健全，应急处理能力有待加强。如“2011 年底，因为遭到黑客的攻击，我国最大的程序员社区csdn网站，有 600多万用户的登录名及密码被公开泄露，z后又有多家网站的用户 密码被流传于网络” o因此维护网络信息安全、保护和防止个人以及 企业的信息外泄是整个保险行业共同面临的重要课题。（3）网络信息责任风险是网络保险中最容易忽视的风险。3.从政策监管层面上来看在我国，保险网络营销兴起的时间不长许多法律法规都跟不上网络保险的发展，监管约束就成了网络保险的极大障碍。（1）有关电子商务方面立法的滞后。（2）保监会也仅仅就经纪机构和保险专业

6、代理利用互联网开展保险业务，出台了保险代理、 经纪公司互联网保险业务监管办法（试行），对保险公司和第三方网 站等网销的主力有所规定，并没有全行业明确的经营规则和监管要求。（3）线上保险产品的费率政策没有完全放开，价格优势没有充分体现，对消费者缺乏吸引力。（4）虽然对于保险网络营销现有电子签名法、合同法和保险法，但如何将网络销售中的电子合 同作为证据有效保存，明确电了合同的地域管辖，有效保护客户资金 安全及保护知识产权，这一系列问题在法律上没有明确规定。 4. 从社会层面來看（1）道德风险是影响保险业发展的主要障碍，网络保险欺诈是互联网保险业务中的最大风险，恶性侵权事件在保险网络营销中经常发生。

7、（2）市场竞争带來的风险。有数据表明，使用网络会使定期寿险产品的价格有8%到15%的降低。价格虽然在一 定程度上会影响消费者的购买决策，但是公司品牌、公司财务状况、 网络服务质量以及消费的习惯在购买决策中起着越來越中重要的作 用。综上所述，保险的网络营销的风险主要来自于保险公司内部、信息技术的安全、政策监管的滞后、社会道德以及市场竞争等方 面。只有在这些方面进行风险的管控，才能够使保险网络营销发挥出 巨大优势。 二、我国保险公司网络营销的风险管控保险网络营销尚处于起步摸索阶段，开展保险网络营销必须从科学的客户细 分、创新的营销手段、便捷的操作方式、合理的投保流程、线上线下 的有效互动这儿个角度入手，思考新兴营销渠道如何发展，正在考验 保险公司进行市场创新的能力以及监督管理部门的管理智慧。针对我 国保险公司在进行网络营销吋面临的一些风险，就要从各个方面入手 加强管控。1 防范网络技术风险（1）加强网络系统安全防范，加快保险业信息化建设保险公司需要提高信息技术水平,以防范网络技术风险。应建立有效的检测体系和风险防范系统，它不 仅要能进行事后矫止和控制，还要求可以进行事前的监测和预防。一 是信息的保密性。二是信