金融产品创新与服务

1、全面推进农村金融产品和服务方式创新的目的和主要内容是什么？来源： 作者： 日期： 11-06-13日前，中国人民银行、 银监会、证监会、保监会（以下简称“一行三会” ）联合印发了关 于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见（银发 2010198 号 ）。“一行三会”有关部门负责人就此回答了记者的提问。、请简要介绍一下全面推进农村金融产品和服务方式创新的背景情况。加快推进农村金融创新、 积极改进和完善农村金融服务， 是金融工作的重要着力点， 是 统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。近年来， “一行 三会”和各涉农金融机构围绕建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融

2、服务体系这个目标， 大力推进农村金融改革创新，多方面改进和完善农村金融服务，促进金融资源向农村倾斜， 做了大量卓有成效的工作。但是，在我国农村不少地区， 目前适销对路的金融产品少、 金融 服务方式单一、 金融服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配 的问题仍然突出。为了深入落实党的十七届三中全会精神，以加快农村金融产品和服务方式创新为突破 口，进一步改进和提升农村金融综合服务水平， 2008 年 10 月，中国人民银行、银监会联合 出台了关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见（银发 2008295 号），选取中部六省和东北三省部分有基础的县、市，开展加快推进农村金融

3、产品和服务方式创新试点。 试点一年多来， 在试点九省各级党委、 政府和政府相关职能部门的大力支持下， “一行三会” 和各涉农金融机构积极努力，精心谋划，周密部署，扎实工作，总体上看，加快推进农村金 融产品和服务方式试点工作取得了明显的阶段性成效：第一， 试点因地制宜，开发和推出了一大批金融创新产品。据人民银行初步统计， 目前 试点九个省主抓的主导性试点创新产品有133 个，试点县 （市 ）有 88 个。在全国范围内试点效果有明显影响的试点创新产品包括： 集体林权抵押贷款、 土地承包经营权和宅基地使用权 抵押贷款、大型农机具抵押贷款、 “信贷 +保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等 等。试

4、点创新产品大量涌现，有效拓宽了涉农资金的融资渠道，方便了农村和农民贷款，受 到试点地农村和农民的广泛欢迎，产生了实实在在的效益。第二， 试点调动和激发了金融机构的内在积极性， 促进了涉农信贷投放的明显增加。 据 人民银行初步统计，截至 2010 年 6 月末，试点九省涉农贷款余额为 2.6 万亿元，同比增长 24.2%，增速比去年同期高 13.6 个百分点， 其中农村贷款和农户贷款增幅分别比上年同期高 19.4 个和 7.4 个百分点，高出同期全国各项贷款增速 7.9 个和 7.7 个百分点。试点九省试点 创新的金融产品直接带动的涉农信贷投放累计达559.5 亿元，贷款余额 264 亿元，同比

5、增长40%。涉农信贷投放明显增加，这是试点最突出的成效。第三， 试点推动建立了有效的农村金融跨部门工作协调机制， 形成了一整套促进农村经 济发展和鼓励农村金融创新的政策支持体系。 试点开展以来， 九个试点省普遍建立了有效的 农村金融跨部门工作协调机制， 落实了试点的责任和进度要求， 加强对试点工作的统筹协调。河南、辽宁、湖北等省份还多次召开专题会议，就推进试点工作进行动员部署和扎实安排。 在配套政策支持方面， 人民银行综合运用再贷款、 差别准备金率等多种货币政策工具提供正 向激励 ,并大力推进农村支付体系和信用环境建设；中央财政和试点省的地方财政对扩大涉 农信贷投放达到一定比例的金融机构给予专

6、项补贴， 有些试点县市还通过地方财政出资建立 了涉农贷款风险补偿基金、 奖励基金或专项财政贴补资金； 金融监管部门在新型农村金融机 构市场准入和网点布局调整上给予积极支持； 保监部门拓宽农业保险覆盖范围， 积极增加涉 农保险品种， 改进保险配套服务。 这些工作， 为加快推进试点提供了有力的基础支持， 同时， 也把政府多个部门高度凝聚在一起， 进一步增进了跨部门政策的协调合作。第四，试点进一步增进了多部门关于加快推进农村金融改革创新必要性和紧迫性的共 识，并促进了农村金融基础服务设施建设和农村金融生态环境向好发展， 为全面推进农村金 融制度创新、产品创新和服务方式创新积累了经验，奠定了基础。20

7、10年 1 月，“一行三会”联合在河南省商丘市召开加快推进农村金融产品和服务方式 创新试点工作座谈会， 对试点工作进行了深入总结交流。 今年上半年， 人民银行牵头有关部 门分赴全国有代表性的省市对各地推进农村金融产品和服务方式创新情况进行了深入调研， 广泛听取了各方面的意见。 总体来看， 目前全面推进农村金融产品和服务方式创新不仅具备 了相当的基础， 而且存在迫切的现实需求。 特别是统筹城乡发展、 加快经济结构调整和经济 发展方式转变， 对金融系统实施强农惠农战略提出了新的要求， 后金融危机时期国际国内农 业发展的新形势要求我国金融部门在推进农村金融创新、 改进和完善农村金融服务方面必须 有新

8、作为， 这对进一步夯实农业农村发展基础、 促进金融机构大力开发农村潜在市场也是一 个“双赢”。因此，“一行三会”在认真系统总结一年多来加快推进农村金融产品和服务方式 创新试点实践经验的基础上， 决定从今年下半年起， 在全国范围内全面推进农村金融产品和 服务方式创新。二、全面推进农村金融产品和服务方式创新的目的和主要内容是什么？全面推进农村金融产品和服务方式创新的核心目的， 就是紧紧抓住创新农村金融产品和 服务方式这个突破口， 通过金融系统积极不懈的共同努力， 在全国努力创新和普及、 推广一 些真正契合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式， 大力创新和完善涉农金融服务 新机制， 与时俱进地

9、满足农村多元化金融服务需求， 在着力缓解农村和农民融资困难的基础 上，让农村和农民得到更多、更实惠、更便捷的金融服务，让更多的农村中低收入人群享受 到现代化金融服务， 在更大范围和更高层次上全面提升农村金融综合服务水平。全面推进农村金融产品和服务方式创新，重点是集中抓好以下三个方面的工作：一是大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的把已有的较为金融产品。比如， 大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款， 发展农村微型金融， 全面提高这些金融产品和服 务的覆盖面、 满足率和服务效率。 这些金融产品， 在目前已经普及的地区属于成熟类金融产 品，但在全国不少地区， 推广这类金融产品本身也属于一种金融

10、创新。二是根据农村发展的新形势， 积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的纯创新类 金融产品。这类金融产品，以前没有过，现实中存在迫切需求。比如，创新贷款担保方式， 扩大贷款抵押担保品范围； 探索推出农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款； 探索开 展涉农贷款保证保险； 探索发行涉农中小企业集合票据和涉农贷款资产支持证券； 拓展农产 品（000061股吧,行情,资讯,主力买卖） 期货交易品种等等。 这有利于促进更多的金融资源向 农村倾斜。三是加快推进农村金融服务方式创新。比如， 推广农村金融超市“一站式”服务和信贷 员包村服务；推广手机银行、联网互保、 农民工银行卡等农村金融服务新方式

11、；积极开展农 村金融咨询、 代理保险销售和涉农理财业务等等。 通过完善农村金融服务流程， 再造农村金 融服务模式， 让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。三、全面推进农村金融产品和服务方式创新有哪些基本要求？第一，要正确把握全面推进创新的原则和方向，选准创新的重点和突破口，务求实效。 农村金融服务是党和政府联系农村与农民的重要纽带， 全面推进农村金融产品和服务方式创 新的出发点和落脚点就是全面改进和提升农村金融综合服务水平， 让农村和农民得到更好的 金融服务和更多的金融服务实惠。 因此， 农村金融创新不能为创新而创新， 不能不顾政策规 定和风险盲目创新， 更不能弄虚作假。 一定要

12、因地制宜， 着眼于农村与农民最急需的金融产 品和服务方式努力寻求新突破； 要坚持求真务实， 坚持风险可控和财务可持续， 重在实效和 管用，务必抓实，务必见效，为农村和农民多干实事、好事。第二， 要统筹推进农村金融产品创新、 金融服务创新和金融制度创新。 农村金融创新要 坚持农村金融产品创新、 金融服务创新和农村金融制度创新有机结合， 统筹规划， 有序推进。 要通过全面推进农村金融创新， 进一步促进发展富有竞争和活力的多层次农村金融市场， 进 一步完善农村政策性金融、 商业性银行、 合作金融和民间金融和谐并存的农村金融组织体系， 加快构建多层次、广覆盖、可持续、低成本的农村金融服务体系，充分发挥

13、金融职能作用， 大力支持统筹城乡发展、 经济结构调整和经济发展方式转变， 为加快推进社会主义新农村建 设提供坚实的金融服务保障。第三， 要注重加强部门间协调配合， 不断增强农村金融创新的内在激励和政策合力。 全 面推进农村金融产品和服务方式创新是一个长期的系统工程， 需要多部门持续不懈的共同努 力。在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中， 金融管理部门要特别注重积极建立和 完善跨部门工作协调机制， 特别注重加强金融政策与产业政策、 财税政策等的有机协调配合， 特别注重调动和发挥金融机构推进和参与农村金融创新的内在积极性， 特别注重加强农村金 融基础服务设施建设、 农村信用体系和金融生态环境

14、建设以及金融专业人才培育， 不断增强 农村金融创新的内在激励、政策合力和发展可持续性。第四，要注重加强农村金融创新的基础数据信息统计、政策宣传解释和政策效果评估。 农村金融基础数据信息统计和政策宣传解释这些基础工作非常重要。 金融管理部门和各金融 机构要切实摸清底数， 做实创新基础。 要注重加强基础数据信息的沟通交流， 相互借鉴学习， 及时总结交流农村金融创新的好经验、 好做法； 注重加强调查研究和农村金融专题分析。 同 时，要加强对农村金融创新工作的效果评估， 督导和激励创新不断取得新成效； 要切实做好 农村金融创新政策的宣传解释工作， 正确引导政策预期。 要通过新闻媒体， 广泛宣传报道全

15、面推进农村金融产品和服务方式创新过程中的工作成效和典型经验， 为创新营造良好的舆论 环境，让农村金融创新得到更多的关注和更好的发展。四、如何发挥好资本市场和保险市场在全面推进农村金融产品和服务方式创新中的积极 作用？资本市场和保险市场在农村金融发展中的作用越来越重要。 大力推进资本市场和保险市 场在涉农金融服务领域的产品及服务方式创新， 既是全面推进农村金融产品和服务方式创新 的重要内容， 对于全面推进农村信贷产品和服务方式创新也具有重要的拉动、 辐射和支撑保 障作用。从资本市场看， 重点是支持符合条件的涉农企业到股票主板市场、 中小板市场和创业板 市场实现上市融资和再融资， 支持符合条件的涉

16、农企业通过银行间债券市场发行企业债、 短 期融资券、 中期票据、高收益债券、 可转换债券等直接融资产品， 进一步拓宽涉农企业融资 渠道和融资来源。 2009 年至今，共有 14 家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现上市融 资，合计募集资金 118.8 亿元；共有 8 家农业类上市公司实现再融资，合计募集资金 54.7 亿元。截至 2010 年 6 月末，共有 31 家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券 604 亿元， 中期票据 179 亿元，中小企业集合票据 4.2 亿元，合计募集资金 787.2 亿元。总的看， 越来越多符合条件的涉农企业进入资本市场并借力资本市场的直接融资产品进一步

17、发展壮 大。在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中， 证监会将大力加强与各金融管理部门 的密切合作，一如既往地积极鼓励和支持涉农企业在资本市场上进一步扩大直接融资规模。 同时，积极鼓励和支持农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务， 发挥好期货交 易机制规避农产品市场风险的积极作用； 推动期货业经营机构积极开展涉农业务创新， 稳步 拓展农产品期货交易品种。 2009 年，全国农产品期货市场成交量达到 12.4 亿手，成交额达 到 62.2 万亿元。我国农产品期货市场具备了支持“三农”经济快速健康发展的坚实基础。从保险市场看， 重点是大力开发和推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式

18、， 不 断扩大农业保险和涉农保险覆盖面，提高保险服务品质，积极推进农村保险市场体系建设。 这些年，农业保险 （分为种植业保险和养殖业保险两大类 ）和涉农保险 （指除农业保险外， 其它 为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险）业务快速发展。截至 2009 年末，全国农业保险保费收入达 133.8 亿元，保险金额达 3812 亿元，保费规模已达全球第二位；包括 农房保险、 农机保险等在内的涉农保险保费收入 25.2 亿元，提供风险保障 1.6万亿元， 支付 赔款 16.4 亿元。在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将继续落实“低保额、 广覆盖” 的原则， 积极推动农村保险供给主体

19、和服务网络发展完善，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种，加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点； 同时， 积极促进银行业金融机构和保险机构加强合作，支持拓宽农村贷款抵押物范围、 增强农户贷款信用和扩大农户融资手段 （如个人保单质押贷款等 ），促进完善涉农信贷风险分散转 移机制， 并注重加强保险业务监管和保险人才培训， 努力促进城市保险市场与农村保险市场 良性互动，形成城乡保险市场协调发展的新格局。推进农村金融产品创新的思考2012年 1月 9日 11点 41 分 来源：金融时报 相关标签：农村金融产品 创新思考加快推进农村金融产品和服务方式创新 贷结构调整的重要抓手 和

20、支持社会主义新农村建设的有效手段。 2010 年， 于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见 务方式创新， 有力支持新农村建设发挥了重要作用。 金融产品和服务方式创新过程中仍然存在一些问题 进行了认真思考。,是全面改进和提升农村金融服务、加强信,是新形势下缓解农村和农民贷款难，促进城乡公共金融服务均等化中国人民银行联合“三会”下发了关 ，对有效推进农村金融产品创新和服 但笔者经过深入调查了解到， 当前农村 ,为此，笔者对进一步完善相关政策措施存在的主要问题（一）农村金融创新主体单一， 创新机制不够。从某地区近年来农村金融产品创新 情况看， 创新的主体主要是农村信用社， 国有商业银行基本上

21、没有开展， 主要是国有商业银 行实行严格的授权经营， 基层金融机构权利、 能力和水平十分有限， 风险管理机制和创新机 制还不能有效协调运行。 加上农村金融仍处于市场化的初级阶段， 信贷资源相对稀缺， 整体 竞争压力极其有限。 资金长期处于相对垄断地位的国有商业银行对农村强烈的资金需求反应 较为迟钝， 提供差别化产品的积极性不高， 现有的金融创新产品缺少系统性、 针对性和高附 加值，原创、具有县域经济金融特色的原始性创新尚未出现。（二）农村金融环境欠佳、 创新基础不够。农村金融产品的创新研发需要以较为坚 实的社会信用基础及有效的信用保障体系为后盾， 而业务创新水平与信用体系建设及信用环 境状况密

22、切相关。 调查显示， 一些农村地区社会信用意识淡薄， 逃废金融债权现象较为突出， 部分银行业机构基于风险控制考虑， 更看重传统存贷款业务的增长， 不愿在产品创新、 服务 创新方面加大投入。（三）农村金融人才缺失， 创新潜能不够。各涉农银行业机构人才储备现状不尽如 人意，特别是对专业素质要求较高的创新类人才匮乏。 基层员工绝大部分未经过正规的金融、 经济或会计等高等专业教育， 缺乏前瞻性的金融专业知识和技能， 应对市场变化的能力较差， 致使农村地区在个人消费、租赁业务、投资咨询、家庭理财、衍生产品等现代金融产品领域 的创新研发明显滞后于城市地区， 农村经营网点基础条件的欠缺也使得一些新型金融服务

23、方 式难以推广。 基本人力资源和智力支持的缺失， 直接导致目前农村金融产品与服务创新仍处 于较低层次，创新的潜能未能得到有效激发。政策建议（一）健全农村金融服务体系。 加快建立健全适应 “三农” 特点的多层次、 广覆盖、 可持续的农村金融服务体系是推进农村金融产品与服务方式创新、 缓解农民贷款难的内在基 础。为此， 应进一步深化农村金融组织体系改革， 培育竞争性的农村金融市场。进一步放宽 农村金融机构市场准入门槛，引导各类资本到金融发展滞后的农村地区投资设立村镇银行、贷款公司、 资金互助社等适合农村需求特点的多种所有制金融组织， 强化农村金融市场的同 业竞争。（二）构建多层次的农业担保体系。

24、要围绕信贷需求积极进行担保机制创新， 推进 和完善多元化的农村信贷担保体系建设， 鼓励政府及有实力的民营企业出资组建新的农村担 保机构。为破解担保抵押品不足羁绊，原则上凡不违反法律规定、 财产权益归属清晰、 风险 能够有效控制、 可用于贷款担保的各类动产和不动产都可用于贷款担保， 同时完善政策审批、 抵押登记、 价值评估、权证交易等配套服务， 拓宽农村金融机构产品的创新空间。 鉴于土地 流转对于传统农业向现代农业转型的重要意义， 在法律和政策已经明确允许土地合理流转和 适度集中的同时， 建议在法律层面进一步明确农村土地的融资权， 允许农民通过对耕地、 宅 基地等农村土地设定抵押，加快推进农民住

25、宅和农村集体土地确权登记,为农村金融产品创新的深层推进提供有力的制度保证。（三）健全农村金融创新机制。 服务农业现代化进程，客观上要求转变传统的金融 服务被动供给模式， 在市场导向下主动跟踪需求， 加大农村金融产品和服务手段的创新力度。 当前， 重点是建立健全金融产品与服务创新的组织架构， 完善创新工作流程， 加大创新的资 金、技术与智力投入， 特别是高度重视金融创新人力资源的开发， 进一步提高员工的创新意 识和素质。 在业务推广实践中， 基层员工应主动了解农民对金融产品服务的需求信息， 及时 加以反馈并研究开发，同时应特别注意地域性和适应性。以金融产品创新反哺“三农”2011年 08月 29

26、日 19:17 郑良芳 来源：中国经济网 手机看新闻打印 网摘 纠错 商城 分享 推荐 微博 字号针对农村存在贷款难、 缺乏抵押担保物等特点， 各地农村金融机构在全国范围内推进农 村金融产品和服务方式创新工作。取得的成效极为可喜几年来的实践证明，金融服务产品创新，促进了农业、林业、饲养业、渔业和中小企业 的快速发展， 使农民增加了收入， 其成效喜人， 证明了全面推进农村金融产品和服务方式创 新的决策是十分正确的。成立种粮农民互保合作协会，使粮农得到充足的贷款扶持。浙江衢州市是商品粮基地， 在衢州市委、 市政府的支持下， 成立了种粮农民互保合作协会， 发挥农村信用社作为农村金 融机构的资源优势，

27、 同时发动种粮大户、 种粮合作社、农机合作社、加工企业和技术服务机 构，由协会出面，把政府的支农资金集中起来，筹集粮食生产贷款担保基金，专门为种粮大 户提供贷款担保。 2009 年，衢江区莲花、高家两镇的 10 个种粮大户通过粮农担保基金总计 贷款 200 余万元，承包粮地 10721 亩，全年生产粮食达 433 万公斤，比两年前增幅达 83.36%。创新金融服务产品， 解决了农户贷款难的问题。 天津滨海农商行研发适合农户的存贷账 户合一型“农家乐”信贷产品，着力解决农户贷款难。 “农家乐”产品是向以村为单位成立 的信用共同体内农户提供“存贷合一”循环贷款的信贷产品。其基本原则是“按村掌控，按

28、 组考核，存贷合一，集中授信，贷款随时，循环使用” 。同一村的若干农户 （3 一 5 户）在自愿 基础上组成信用互助组， 多个信用互助组以村为单位组成信用共同体， 村委会为掌控人。 信 用互助组成员在授信额度内使用贷款，并相互承担连带保证责任。开办土地经营权抵押贷款，有效缓解农民贷款难。 2010 年 3 月在央行济宁中支的推动 下，济宁市探索的农村土地承包经营权抵押贷款在鱼台县开始试行，截至 9 月末， 鱼台县农村信用社以土地承包经营权抵押贷款形式授信 1526 笔，金额 7873 万元，流转土地 13020 亩，累积发放 705 笔，金额 3322 万元，成为缓解“三农”融资困境的有效途径

29、。创新金融服务产品， 扶持中小企业发展。 四川省岳池信用联社成立 “中小企业贷款中心” ， 充实客户经理队伍， 完善授权受信制度， 加快产品创新， 推出了中小企业循环贷款、信用贷 款、联保贷款、整贷零还贷款等系列产品， 2010 年累计放贷 1.3 亿元，支持中小企业达 73 家，贷款余额达 3.1 亿元，缓解了中小企业贷款难。创新金融服务产品，扶持科技型企业和农业实用技术的推广。杭州银行于2009年 7 月成立了自己的科技支行， 坚持以服务科技型中小企业为己任， 为科技型企业量身定制了一批 创新产品，如抵押百分百、新型应收帐款质押业务、知识产权质押、合同能源管理贷款等。 截止 2010年 1

30、1月底，累计放贷 19亿元，信贷客户 216家，其中科技型企业 200家，占 93%。 湖南双峰县农业银行与县农业科技合作社联手推行一种“银、 科、农三位一体”小额农户贷 款模式，是湖南农村金融产品创新的奇葩，使这里的养殖业不断发展， 得到了农总行、 国家 科技部、团中央的高度关注和肯定。金融产品创新中存在的问题金融创新审批难。以县级金融机构为例，创新金融服务产品，需要上级领导机构批准， 省级监管部门许可， 这一系列程序操作及付诸实施需要经历一个漫长的过程。 有的要重新修 改电脑会计核算操作程序，则更非易事。金融服务创新产品推广普及难。金融服务创新产品的推广，不仅需要客户认识和了解， 更需要被

31、认同。 当前， 金融机构激励机制尚不完善， 没有建立针对产品和服务创新以及推广 创新成果的评价考核机制， 难以精确考核与评价员工创新中的贡献， 影响员工参与创新工作 的积极性和主动性。金融机构创新的积极性有待进一步提高。 农户能够提供给银行的抵押品除少量房屋土地 以外，大部分为专用机器设备、鸡舍、猪舍和牛羊等，这些抵押品价值不易评估，且风险较 高。因此， 涉农金融机构对金融创新态度谨慎，创新内在动力不足，导致农村金融产品创新 数量总体偏少。金融服务产品创新必须要能防范风险。 创新需要打破常规， 新产品与新服务方式的推出， 往往与现有的内控制度和操作规程不配套。 新的金融产品和服务方式在设计时，

32、 通常只看到 金融产品预期的高收益性， 往往忽视风险的存在， 结果导致风险损失。金融服务产品创新存在信用风险隐患。 比如信用共同体贷款、 小额农户贷款、 农户联保 贷款，都是建立在信用基础上的信用贷款形式。 在现有的社会公信力欠佳特别是农村信用环 境有待改善的情况下， 一旦贷款人出现经营困难导致债务危机， 相当一部分人首先选择的将 会是放弃偿还银行贷款，信贷资金风险就难以避免。金融服务产品创新存在法律迟后风险。 比如出口退税账户托管贷款就存在法律地位不明 确问题， 即当出口企业破产或与第三方发生经济纠纷并诉诸法律时，银行对托管账户中退税款的分配没有优先权。另外， 担保法及物权法对汇票存单、基金

33、、股份、知识产权 中的财产权、 应收账款等权利质押的成立都作出了明确规定， 但对收费权质押的成立要件却 无规定，一旦出现非正常因素，企业和银行要就贷款诉诸法律，给银行有效操作带来困难。 而政府未制定农村土地承包经营权质押贷款管理办法及相关操作规程， 没有明确土地经营承 包权质押贷款有关抵押登记和评估事项，也是信贷产品创新中法律法规滞后的表现。金融服务产品创新存在操作规范隐患。 比如价值评估不够规范或者完全不走贷款质押物 价值评估这一操作程序。 或由于没有土地经营权等价值评估机构和专业资质评估人员， 仅凭 贷款人以土地租金等的价值来确定质押物的评估价值， 评估程序不符常规等。对完善金融创新机制的

34、建议为广泛推广金融服务创新产品进行保特别是种养业还存在多种自然灾害风 我国主要农作物保险面积还只占全国播农村金融创新工作是一个涉及面广、 影响较大的工作， 需要多个部门协调配合， 形成合 力。为此，应建立由政府有关部门、 金融监管部门和有关金融机构共同参与的协调工作机制， 从政策制定、工作协调、 信息交流等方面加强对创新工作的指导、 组织和协调，有计划有步 骤地推进农金创新服务工作。大力领导发展农业保险和发展各类信用担保机构， 驾护航。 农村种养业和中小企业均存在风险大的问题， 险。从国外看， 政府扶持的农业保险公司均很发达。 种面积的 33% ，还有三分之二的面积尚未进行政策性农业保险，这极

35、不利于金融服务新产 品的推广。应大力扶持发展农民互助担保合作社、民间担保公司，开展多渠道的担保业务， 才能切实缓解“三农”和中小企业的融资难的问题。农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石。 在各地央行的领导下， 在农村持续推进 信用户、信用村、信用乡镇建设，截止 2010 年末，全国大部分县 （市、区 ） 开展了农户信用 档案建设，建立了农户信用评价体系，共为 1.34亿个农户建立了信用档案，评定了 8300 多 万个信用农户， 这对农村金融机构提供金融创新产品服务， 提供了良好的外部信用环境， 使 7400 多万个农户获得了信贷支持。金融服务产品创新必须要与政府部门有关抵押物规定相一致，

36、金融机构对土地承包经营 权等质押贷款要严格按照操作程序， 合理确定贷款金额与期限。 此类贷款金额一般不超过土 地承包经营权质押评估价值的 70%，贷款期限按承包期限和生产周期确定。为防范法律风险， 建议有关立法部门紧跟金融服务产品创新形势， 尽快出台和修改完善 有关法规。比如担保法及物权法对收费权质押的成立要件应作出明确规定，以免出 现纠纷时无所遵循。 有关法律应明确银行对出口退税贷款风险处置法律地位优先权及土地经 营承包权质押贷款有关抵押登记和评估事项操作管理等事项， 切实解决信贷产品创新中法律 法规滞后的问题。为扶持林业承包户发展生态天然林， 建议有关部门创新推出扶持天然林发展的专项长期

37、贷款。针对目前农村金融机构较少向种植开发荒山和天然林的林农提供贷款的情况， 而开发 荒山和发展天然生态林是关系到改善生态环境和木材供给的大事。 为此， 笔者建议林业部门 应与国家财政和农业发展银行、 农业保险公司合作协商， 统一开办开发荒山和发展天然林的 专项长期 （15 一 20 年 ）贷款，利率从优采取财政贴息和保险公司长期担保风险方式。只有采 取长期贴息贷款办法，才能切实解决商业性金融机构不愿贷风险大的长期贷款问题。金融支持服务“三农” ：创新农村金融产品和服务方式字号 大 中 小 文章来源：南昌中心支行 2011-11-15 10:05:19打印本页 关闭窗口（一）全面推广农村金融产品

38、和服务方式创新2008 年，江西被人民银行总行列为全国 9 个农村金融产品和服务方式创新试点省份之 一。 2009 年，人民银行南昌中心支行联合江西银监局出台了推进江西省农村金融产品和 服务方式创新试点的实施方案 ，在省内 12 个县市开展试点。 江西省政府高度重视农村金融 产品和服务方式创新工作， 积极协调相关政府部门建立了农村金融创新的工作协调机制， 并 将农村金融创新工作正式写入了省政府年度工作报告。为做好涉农信贷政策的督导工作， 人民银行南昌中心支行研究出台了 金融支持农业农 村经济发展指导意见 、金融支持鄱阳湖生态经济区建设指导意见 、关于江西省城镇化建 设信贷支持的指导意见 ，要求

39、各银行业金融机构明确重点，进一步加大对涉农信贷的投放 力度。 同时，人民银行主动加强信贷政策与财税政策的协调配合，推动建立农村金融产品创新正向激励机制与风险补偿机制。 在正向激励方面， 先后推动相关部门制定出台了农户小额 信用贷款激励机制，对试点县域金融机构当年发放农户小额信用贷款新增额超上年同期 15以上的， 给予一定的财政奖励； 出台了林权抵押贷款贴息扶持政策， 每年省级财政安排 1000 万元用于林权抵押贷款贴息；建立了对县域金融机构涉农贷款增量奖励制度，省级财 政安排专项资金 5500 万元，对县域金融机构涉农贷款增量部分予以奖励。 在风险补偿方面， 推动政府等相关部门建立涉农信贷风险

40、补偿基金，对于金融机构发放贷款的损失进行补偿。 如德兴市按每年新增涉林贷款的0.5%，由本级财政对金融机构给予奖励；对执行优惠利率的林权贷款，本级财政按利率优惠部分的50%给予贴息；在林权贷款出现风险时，本级财政给予林权贷款余额 0.5% 的风险补偿金，并将林木纳入农业政策性保险范围，由财政出资 统一保险、 统一理赔。 协调建立信贷资金与保险资金的对接机制， 引导银行业金融机构寻找 信贷与保险的对接点，按规定收取保险代理费，发挥保险与信贷的强农惠农合力。试点工作开展以来， 人民银行南昌中心支行还联合有关部门先后召开了全省金融支持集 体林权制度改革与林业发展现场会、 农村金融产品和服务方式创新试

41、点工作交流会议、 农村 金融产品和服务方式创新工作推进会等， 总结交流创新工作经验。 同时， 为不断拓展创新维 度，人民银行南昌中心支行在现有创新产品的基础上筛选、归纳、提炼其在信贷流程管理、 风险防范、激励机制设计、配套政策落实等方面的成功经验和做法，精心挑选了 35 个有市 场、易推广、可复制的农村金融创新试点产品模式，汇编成册供全省各金融机构借鉴参考。2010 年，在试点工作的基础上，农村金融产品和服务方式在全省全面推广。各地金融 机构从当地农村经济发展的实际和特点出发， 结合本地资源优势和区位优势， 积极复制或打 造满足当地农村金融需求的特色产品和服务品牌。 目前，已初步实现全省每个县

42、至少应有一 个主打创新产品的“一县一品”工作目标，为促进当地农业专业化、特色化、品牌化建设提 供了有效载体。（二）积极探索农村金融产品和服务方式创新模式当前， 我省农村经济呈现出市场化、 产业化和城镇化等新的趋势和特征， 农村产业结构 调整明显加快，形成了“区域合作、工农联合”协调发展的新局面。针对这种情况，农村金 融产品和服务方式创新主要采取四种模式：规避风险开展创新。 土地承包经营权流转在农村地区已较为普及， 但以此作为抵押担保 物仍面临法律障碍。 在创新试点过程中， 我们要求各地紧紧跟进地方党政工作， 做好土地承 包经营权抵押贷款创新工作。 如万年县支行积极跟进地方政府规范土地流转登记、

43、 交易工作， 在制度框架下大胆开展土地承包经营权流转抵押贷款试点工作， 有效解决了土地承包经营权 的价值评估、担保等一系列难题，使农民的生产资料价值化， 加快了农村经济发展步伐，增 加农民收入。在担保方式上做文章。 如九江县， 以国家农业综合开发项目资金、 本县财政农业产业化 专项扶持资金和九江博莱集团自有资金为组成的“生猪标准养殖专项担保基金” ，为生猪产 业一体化项目提供信贷担保， 通过与银行合作， 带动数十倍于专项开发资金的银行信贷资金 和社会资金投入， 为破解农业产业化发展融资难提供了一条解决渠道。在贷款用途上求扩展。 以往农村金融机构的贷款主要以生产经营性贷款居多， 在当前扩 内需，

44、 促消费的背景下， 我们结合农村金融创新在贷款用途上求扩展。 如寻乌县针对当前农 民建房购房需求旺盛的特点， 开办了农民住房贷款， 对具有农业户口的社区居民发放用于购 （建）符合土地利用总体规划和村庄、集镇规划的农民普通住房，包括规划区内的商品房、 农民公寓、 普通农宅，并由寻乌县财政局对建房农户贷款给予一定财政贴息。在信贷模式上求突破。如：上高县依托农民合作社这一平台，探索“树形”贷款管理模 式；遂川县开办了“村级产业发展互助基金担保 +农业信贷 + 政府贴息”模式，财政对已建 档立卡的贫困户给予年 5% 的贴息；东乡县推出以“领头人为伞干、以农户联保为伞面、以民营担保公司为伞骨”的联保贷款

45、模式。弋阳县开办“银社保”融资模式，通过龙头企业担 保，进而实现金融委托和信用转移， 促成农户和金融机构的供求对接， 扩大农户贷款覆盖面， 支持农业产业发展和促进农民增收。（三）农村金融产品和服务方式创新取得成效信贷投入不断增加， 惠农成效逐渐显现。 突出表现为县域和涉农贷款总量增加， 贷存比 上升，占比上升。据人民银行的跟踪监测， 截止 2011年 6月末，全省县域贷款余额为 2892.54 亿元，比年初增加 304.62亿元，比年初增长 11.70%，比同期全省贷款增速快 0.94 个百分点。 6 月末，县域金融机构余额贷存比为50.34% ，比 3 月末提高 1.18 个百分点；增量贷存

46、比为43.44%，比 3月末提高 15.04 个百分点。截止 2011年 8月末，涉农贷款余额 3089.44亿元， 比年初增加 370.99 亿元，比年初增长 13.64% ，高全省各项贷款增长水平；涉农贷款余额占 各项贷款的比重为 34.89%，比去年末提高 0.51 个百分点，带动农民人均现金收入增长 21.2%， 高出城镇居民人均可支配收入增幅 5.99 个百分点。创新覆盖率稳步提高， 金融服务明显改善。 金融产品和服务方式创新在丰富信贷产品的 同时，也有效突破了传统信贷模式和管理制度， 如省农村信用联社先后推出十几个信贷新品 种; 农业银行系统积极拓展抵押品种范围，开办农机具、农用船

47、舶等抵押业务;中国银行江西省分行积极向总行争取政策， 在中行系统率先开办了林权抵押贷款个人业务。 这些做法较好 地满足了“三农”多层次、 多元化的信贷需求， 目前创新金融产品和服务方式已经覆盖了全 省 1714 个县、乡、镇，累计有 30 多万农民和近千家涉农企业受益。产品体系更加丰富，特色品种不断涌现。针对“三农”各种不同需求特点，各县市结合 江西及本地区实际，积极探索，打造了一批各具特色的新的信贷品种，满足了农业、农村、 农民各个层面的信贷需求，而且都具有江西特点，并符合能复制、能推广的要求。如武宁、 德兴、遂川、上高等县针对县域内森林资源丰富的特点,创新开展了“林权抵押贷款”和基于林权的

48、“林农授信贷款” 、“林业专业合作社社员贷款”等；遂川县开办的“村级产业发展 互助基金担保 +农业信贷 +政府贴息”模式；万年县、龙南县“土地承包经营权抵押贷款”。这些各具特色的信贷产品有效解决了试点县 “三农” 贷款难和银行难贷款的问题， 对全省农 村金融服务体系建设和农村金融服务整体水平提升起到积极推动作用。大量的实践表明，一个成功的信贷产品创新， 可以搞活一个企业， 发展一个产业， 乃至 带动一方经济。比如芦溪县源华食品有限公司通过农村信用社“公司+基地 +农户”贷款模式支持下，全面发挥“农”字号龙头企业的作用，直接与农户实行“订单农业”收购农产品 进行加工 ,并在江西南昌、宜春、萍乡、

49、上栗、芦溪和湖南常德等地建立蔬菜基地6 个，总种植面积近 9000 余亩，公司中心基地 2000 余亩，已获得“无公害”蔬菜产地认证，带动 3000 余户农户栽种榨菜、萝卜、辣椒和养殖畜禽、水产品等。鄱阳县通过“贷款+保险”运作，信用社加大了贷款投放力度，推动该镇的种粮大户和农机服务队由二十几户猛增到 268 户，不但在本地从事农机服务，还远涉内蒙、河北、河南、山东等省进行跨省收割、耕种。（完）“金融创新是金融发展的灵魂和驱动力， 全力推进农村金融产品和服务创新， 是破解农 村地区融资瓶颈的重要途径。只有政府、 人行和涉农金融机构齐心协力，积极探索，因地制 宜创新出适应当地经济发展的金融产品和

50、服务方式， 就一定能实现农村金融和农村经济的良 性互动，达到互利共赢、共同发展的目的。 ”面对笔者的采访，阜阳市分管金融工作的副市 长胡明莹如是说。被誉为“川原平旷，沃野田畴”的安徽省阜阳是农业大市，面积 9775 平方公里，人口 980万，其中农业人口 820 万。阜阳享有 “柳编之乡” 、“黄牛之乡” 、“中药材之乡” 的美誉， 盛产小麦、水稻、棉花、玉米、大豆、红薯，是国家重要的商品粮、优质棉、肉类生产基地 和全国山羊板皮重点产区。阜阳农村经济的快速发展对农村金融服务提出了越来越高的要 求。如何因地制宜， 推进农村金融产品和服务方式创新， 适应当地经济的发展，一直是阜阳 市政府和当地金融

51、部门认真探讨的重要课题。 近几年来， 在阜阳市政府的鼎力支持下， 在人 民银行的积极推动下，阜阳各金融机构， 特别是农村信用社， 充分利用地方资源禀赋， 积极 探索，努力创新，陆续推出“再生资源企业退税担保贷款” 、“药商乐”等一系列自主原创信 贷新产品。截至 9 月末，全市农村金融产品创新品种 27 个，受益农户和企业 近 7 万户， 累计发放贷款 40.2 亿元， 较上年末新增创新品种 7 个，新增受益农户和企业 2 万余户， 累 计发放贷款净增 12.3 亿元。为当地经济的发展播撒了“及时雨” ，为农户和企业构筑了“聚 宝盆”。政府：引领各方，形成创新合力胡副市长告诉笔者，近几年来，阜阳

52、市政府和各县（市 ）区政府从促进农村经济科学发展的战略高度出发， 综合协调各相关部门， 着力改善农村金融创新的配套机制和外部环境， 为 开展农村金融创新创造前提条件； 为加大信贷投入扫平障碍； 为金融业支持三农经济发展提 供政策服务。根据金融产品和服务方式创新的需要， 阜阳市政府出台了 关于进一步支持金融业加快 发展的决定 。一是要求财政、税务部门将服务于三农的金融机构的营业税、所得税减免、 涉农贷款奖励等配套政策落实到位， 该返还的尽快返还， 该贴补的尽快贴补， 该奖励的尽快 奖励。截至今年 6月底，市财政已发放风险补偿和贴息资金874.21 万元。另外，自 2009年起，市财政每年新增 1

53、000 万元用于增加中小企业信用担保基金，有效增强担保机构实力。 辖属颍东区政府，自 2005 年至今年 6月底，足额返还颍东区信用联社营业税 977.78 万元、 减免所得税 176.93 万元，而且帮助信用社清收党政欠款及个人欠款 286 万元，拨财政补贴 专款 496 万元， 为信用社创新金融产品、 增强资金实力提供了保障。 二是要求司法部门切实 维护金融债权，严格公正执法，快捷高效服务。三是要求农业、林业、畜牧等涉农部门加强 与各金融部门的协调沟通， 积极搭建三农与金融部门的合作桥梁， 推动金融创新工作的深入 开展。与此同时，各级政府进一步激活思想，总结创新经验，强化经验交流，加强舆论

54、推动， 帮助银行业金融机构加大对金融产品和服务方式创新成果转化和推广力度， 力求在确保创新 工作取得实效的同时， 在更广泛层面上体现农村金融创新典型示范意义。人行：督导助推，营造创新氛围在推进农村金融产品和服务方式创新过程中， 人民银行阜阳市中心支行， 主动担负起核 心推动角色， 做了大量卓有成效的工作。 积极采集农村地区农户和企业信用信息， 目前已有 140 万农户纳入征信系统，为金融创新提供外部规范和约束；积极与政府部门沟通协调，建 言献策， 促进创新配套政策的落实， 疏通金融创新外部环境； 推动政府加强金融运行的软环 境建设， 努力营造高效率的行政环境、 严格公正的法制环境和诚信履约的信

55、用环境， 为金融 业健康安全发展提供坚强保证； 针对性指导金融机构结合地域特点、 资源禀赋、 农村需求等 开展创新，要求推出的产品有市场，能体现前瞻性和针对性，通过创新能够解决实际问题， 在避免金融机构创新工作走弯路、 提高创新效能等方面， 人民银行发挥出重要的保障和推动 作用。人行阜阳中心支行行长陈伟告诉笔者，他们曾邀请 人民日报 、金融时报 和当地电 台、电视台等多家媒体大力宣传阜阳市农村金融产品创新成效， 营造出浓厚的舆论氛围， 起 到良好的宣传效果。 与此同时， 鼓励和引导各金融机构， 尤其是涉农金融机构立足于阜阳农 村实际和地方特色，把握“四个围绕” ，全力推进农村金融创新工作。一是

56、围绕担保抵押物 范围的扩大创新。依托农村物权改革，在财产权益归属清晰、风险能够有效控制的条件下， 进一步扩大农户和农村企业可用担保品范围， 激活农村静态资产， 尽快促使农村房屋、 宅基 地使用权、林权、土地承包经营权、小型农机具、种养殖物等能够作为担保物。二是围绕信 贷流程优化创新。 简化农村金融创新信贷产品贷款环节和手续， 实行农村金融创新信贷产品 绿色通道， 实现对创新信贷产品调查、审批、 发放的一条龙服务。 三是围绕金融服务提升创 新。进一步完善服务机制，尽可能降低利率上浮幅度，推行联网互保、 农民工银行卡等电子 化产品、规范金融服务手段，提升服务效率。 四是围绕风险监控方式创新。 要本着内控先行 和边试点边完善的原则， 科学设计并不断完善相关试点产品的内控制度和流程， 确保试点业 务科学规范、成本可算、风险可控。农信社：勇于尝试，创新成效日益凸显有市场需求、就有到位的金融服务。 为此辖区各金融机构，特别是农村信用社，从前期 市场摸排、制定具体实施方案，以及在贷款对象、贷款