魏先生家庭理财规划

1、魏先生家庭理财规划魏先生家庭理财规划 . 锦玛嚷刽诈傈字瘦割缮萧焰锁炮报猖淄剂虾竿信悄腐锻产尺纱 肤第一部分 重要声明魏先生：非常荣幸为您提供全方位的理财规划服务，首先请参阅以下声明:本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，提出解决方案，使您一生有一个健康的财务状况。报告书是以您提供的资料为基础制定的，请您予以核实，以免对报告产生重大影响。第二部分情景描述和理财重点情景描述 ：魏先生今年 38 岁，有一个幸福的家庭，女儿 15 岁，是一名初三学生，妻子和自己同岁，在一企业任会计，自己事业小有成就，是公司的中层技术干部。由于对事业的不断追求和强烈的家庭责任感使他近期面临了一些困惑，单位集

2、资盖房、女儿面临升学、自己也想尽快积攒 50 万元进行创业、在农村的父母需要接来赡养，工作、生活的压力使他一筹莫展。理财重点分析 ：魏先生对人生的追求，使他面临着家庭稳定期的又一次抉择。换房是为了让家人生活得更舒适，创业是自我价值的实现，女儿的未来是父母成就的延续，这三点也就成了理财规划的重点目标。然而各理财目标的实现是有时间先后的，女儿的教育是没有时间弹性的，单位集资换房必须立刻决策，当前需要家庭有足够的财物做支持，然而对工薪阶层必须量入为出，还要考虑到在实现目标时因意外出现家庭所面临的风险，必须综合考虑后进行抉择。第三部分理财目标的细化通过和魏先生充分沟通后，确立了理财目标：理财目标顺序需

3、求具体内容换房需求以贷款的方式购买一套三房两厅的住房1、短期目标买车为生活和创业提供便利避险需求如何购买适合的保险，增加家庭保障子女教育需求储备子女的教育费用2、中期目标父母的赡养从农村接到一起住，并承担生活费、医疗费职业生涯需求准备自己的创业金，成就自己事业投资需求如何合理配置资产实现理财目标3、长期需求养老需求未雨绸缪，做好养老安排第四部分宏观经济状况和理财假设为了便于作出数据详实的理财方案，对相关内容作如下假设和预测：1、通货膨胀率、生活支出增长率预估为4.8%。2、根据我国资本市场的发展趋势推算，人民币理财产品的年收益4%，股票型基金15%，混合型基金 12%，债券型基金 7%，货币市

4、场基金 3%。3、您的收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同。魏先生家庭理财规划4、假定学费成长率为 4.8%，美元汇率按牌价 1：7.0 折算。5、魏先生和魏太太双方父母赡养费用按15年考虑。6、目前银行五年以上放贷利率：公积金贷款5.22%，商业贷款 7.83%。7、魏先生创业成功后收益率以每年10%递增。7、假设魏先生和魏太太的终老年龄是85 岁。第五部分家庭财务状况分析诊断家庭资产负债表单位：元资产期末数占比负债和权益期末数现金、银行存款10000025%负债0股票型基金15000037.50%金融资产25000062.50%自住房屋现值15000037.50%权益400000

5、资产合计400000100%负债与权益合计4000001、从资产负债表中可以看出魏先生家庭金融资产配置不合理，未能实现高、中、低风险投资工具的有效组合。表现在：金融资产中包股票型基金和银行存款，银行存款和现金占比过高，一方面无法降低风险，另一方面也无法有效实现资产的保值、增值，整个组合不够平衡。家庭无任何贷款，负债率过低。适当提高负债比率，可以提前实现生活目标。2、家庭月收入 6500 元，三口人生活支出 2000 元，教育支出 840 元，净结余 3660 元，还有很大的筹划空间。第六部分理财规划方案一、家庭避险规划1、应急资金的准备应急资金是为了保障家庭发生意外时的不时之需，3-6 个月的

6、必要开支即可，考虑到魏先生把父母从农村接来同住，老人可能出现突发疾病支出，给以适当追加，应急资金安排3 万元为宜。理财提示：建议 3 万元的应急资金中安排 1 万元活期存款，其余可购买货币市场基金。建议魏先生申请双币种信用卡，利用银行的免息还款期，提高资金运用的灵活度，增强家庭支付的应急能力。2、购买商业保险，充实基本保障做为家庭经济来源的支柱，魏先生承担着养家供房的重任，仅仅靠社会保障是不够的，需要补充商业保险。买商业保险以定期寿险、意外险、健康险作为首选，基本保障齐全后，再考虑养老保障。魏先生的保额应该包含：房贷支出费用、女儿教育费、父母赡养费、退休前的家庭生活费用、养老补充。A、魏先生首

7、选低保费、高保额的定期寿险和意外险，魏先生保额是 80 万元，魏太太保额是 65 万元 , 且保障至 60 岁，这时女儿已经大学毕业且房屋贷款已经还清。B、魏先生、魏太太都应该增加重大疾病保险，由于二人都有社会医疗保障，保额分别增加15 万元、 10 万元即可。C、魏先生、魏太太50 岁时，根据魏先生创业情况购买终身寿险，用以补充养老保障和可能开征的遗产税。保险项目险种交费期保额年 缴保费魏先生家庭理财规划魏 先生重大疾病保险国寿康恒重大疾病20 年1500005850定期返还型险种国寿祥和定期20 年5000001505意外伤害险太平综合意外伤害保险1 年3000001485附加：特定意外双

8、倍给付250000残疾累进给付250,000个人养老年金保险（分红7680/ 年（ 60 岁终身寿险型）0 年领）15000合计23840魏 太国寿关爱生命女性疾病保太重大疾病保险险20 年1000001600定期返还型险种国寿祥和定期20 年4000001004意外伤害险太平综合意外伤害保险1 年250000 元1385附加：特定意外双倍给付250000 元残疾累进给付250000 元个人养老年金保险（分红7500/ 年（ 60 岁终身寿险型）0 年领）14360合计18349二、购房、购车需求分析和规划分析：魏先生换房面临3 种户型的选择，建议买140 平米的房子，原因： 1、考虑到魏先生

9、目前面临的理财需求导致资金相对紧张的矛盾，选择房子应该以合理和舒适为重点。 2、对一个家庭来说，人均面积达到 25-30 平方米是最舒适合理的，魏先生家庭目前 5 个人，选择 140 平方米的房子最好。 3、选择 140 平方米的房子，缓解资金压力，为购车提供了可能。由于新房离市区较远，购车可以为生活、创业提供便利。购房规划：魏先生夫妇均有正式工作，买房可采用公积金贷款，享受优惠利率，在签订买房合同后，可以将多年积累的公积金提取，两人工龄10 年，公积金比例按单位和职工各交8%计算，累计公积金10 万元，提取后可交首付款。新房28 万元， 30%首付款，其余采用20年贷款期限，每月还款1280

10、 元。入住新房后可买一辆10 万元车子，贷款 3 年，首付 6 万元，每月还款 1250 元，两项贷款占两人月收入的 38%，在合理的负债比例范围内（ 20%-60%）。三、教育规划分析：望女成凤是每位做家长的心愿，看到目前竞争激烈的社会，魏先生想为女儿设计一个美好的发展前景。目前就业压力很大，大学生很难找到理想的工作，出国深造可以给今后创造更多的机会。教育规划：如果到美国读硕士，目前在美国两年需要 4 万美元，按目前汇率计算是 28 万元人民币，加上高中和大学的费用共计 37 万元。虽然 4 年后才做出国的支出，但教育支出是刚性的，不能有任何意外发生，建议出国学费准备选择债券基金和混合型基金

11、等中等风险的理财产品。四、魏先生创业规划分析：魏先生尽快筹集 50 万元创业金开始创业，会面临几个风险： 1、当前家庭可使用的金融资产是 25 万元，立刻支出 50 万元不可能，如果想尽快实现就必须放弃其他目标或贷款创业。 2、如果立刻创业，魏先生失去了一份稳定的收入，整个家庭今后稳定的生活都会面临困境。规划：魏先生面临的困难是创业的大笔投入和投资风险，其实可以采取如下方法案实现：魏先生家庭理财规划1、魏先生采用兼职的方式和自己想要创业项目的其他人合作，一方面积累经验，一方面获取收入尽快创业。 2、魏先生以技术入股的方式和其他人共同创业。 3、推迟创业的时间到 42 岁，那时女儿已经完成大学学

12、业，资金也得到了很好的积累。第三种方案可控性强，经过现金流量测试期间投资收益达到7%即可实现，可以配置债券和混合性基金。五、赡养父母规划魏先生父母和他一起居住，生活支出不用单独列支，每年给两位老人准备 1 万元费用做健康支出，计划准备 10 年，后 5 年增加到 4 万元以备老人大病需要。魏太太父母是城市退休职工，有社会保障，赡养费用可以不列支，但每年给两位老人 5000 元做节日问候 ，四位老人终老费用 10 万元，每年的费用可以从魏先生奖金中列支， 终老费用采用股票型基金定投方式实现，每月投资 365 元。六、投资规划魏先生家庭需要合理配置家庭资产，控制风险，优化产品组合。股票市场风险大，

13、魏先生没有时间研究，之前他有投资基金的经验，因此重点投资基金。资产组合如下图，投资预期收益为 7.7%。经过风险测试您的资产配置策略是：平衡型标准客户最终预期产品类别配置比例决定比例收益率低等风险市30%30%4.00%场方向中等风险市35%50%7.00%场方向高等风险市35%20%15.00%场方向综合收益率100%100%7.70%七、理财规划的可行性分析产品选择华宝现金宝、利得盈、国债宝康债券、银河银联收益、中信双利稳定华夏成长、华安创新、易方达基金成长在未来的几年内，家庭将进入支出的高峰期，前几年需要严格控制各项支出，以便规划的顺利执行。魏先生创业成功与否对今后家庭的生活质量提高有和

14、很大影响， 建议继续关注。在家庭保障方面，规划给予了充分的考虑，防止意外给家庭造成太大的风险。经过魏先生一生生涯仿真表计算，在完成各项理财目标的同时，年收支现金流内涵报酬率是 6%，在合理的10%范围内。创业成功后的避税要求我们将跟踪调整。家庭现金流仿真图金额350000030000002500000200000015000001000000500000041 45 49 53 57 61 65 69 73 77 81 85年龄魏先生家庭理财规划八、理财规划的后续跟踪和优化本理财方案每半年定期优化一次，主要涉及假设的条件、投资产品的预期效果、实际执行中的问题等进行优化。请您在如下情情景下和理财师及时沟通：1、家庭成员发生变化；2、收入支出结构发生重大变化；理财师在此方案执行过程中将为您提供如下相关服务：1、每周以短信形式告知理财产品的净值；2、每月提供综合对账单；3、每季对投资组合的表现进行通报；客户签名确认：魏先生家庭理财规划特沙牙亏轧竿昨逸甄驰皂爬憾家蔓壮刘婴北终达筒矢蠕骚阵和甚