银行卡业务的风险与防范

1、银行卡业务的风险与防范 (1)银行卡业务在快速发展的同时，也暴露出诸多风险，有效地防范和控制风险是 当前必须解决的问题。文章从我国银行卡业务的发展现状出发，归纳和分析银 行卡业务风险的种类和成因，提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。 关键词：银行卡业务 风险 控制0 引言 随着银行卡业务的迅猛发展，银行卡业务风险处于多发、高 发期，安全用卡日益受到关注。1 银行卡业务发展现状据央行发布的 2008 年第四季度支付体系运行总体情况显 示，截至 2008年底，全国累计发行银行卡 180038.92 万张。其中，借记卡发卡 量为 165806.02 万张；信用卡发卡量为 14232.9 万张。银行

2、卡渗透率(银行卡 渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品 零售总额的比例)从 2001年的 2.1%上升到 24.2 。与此同时，各类银行卡犯 罪也向高科技、集团化、专业化、规模化发展，手法不断翻新，实施过程更为 隐蔽，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日 益增加。 2008年 4 月，在整治银行卡违法犯罪专项行动期间，全国公安机关关 于银行卡犯罪立案 3672 起，涉案金额 1.76 亿元；破案 2388起，抓获犯罪嫌疑 人 1420 人，挽回经济损失 6161 万余元。2 银行卡业务风险表现 社科院金融研究所研究员易宪容指出：我国银

3、行卡业务风险主分为欺诈风险、信用风险及账户信息泄露风险三大类。表现形式按照不同的 划分标准也有所不同，根据 2008 年上半年银监会对银行卡业务风险的调查结果 和当前风险产生的情况看，银行卡业务风险主有以下四种类型：2.1 欺诈风险。当前，欺诈已经成为导致持卡人资金损失的 重风险，不法分子主通过“克隆”和骗取银行卡等形式盗取客户资金，通过网 络和电话转账等形式骗取客户资金。2.2 操作风险。主是因工作人员违规操作或操作失误造成的 银行资金损失，还有假职务之便，内外勾结、串通作案，造成发卡行或客户的 资金损失。2.3 交易风险。主集中在贷记卡、准贷记卡的非正常交易或 违章操作，包括不法商户提供信

4、用卡套现交易和中介机构或个人不规范的信用 卡营销所引发的风险。2.4 信用风险。主表现为对贷记卡、准贷记卡申请人审查不 严，降低准入门槛，向高风险人群、收入不稳定人群发放信用卡，加大银行资 金风险。3 银行卡业务风险成因3.1 犯罪手段花样翻新。目前人们的安全意识已经普遍提 高，但不法分子的犯罪手段也不断推陈出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成资金损失3.2 管理层面存在缺陷。在发卡环节上，不同程度存在重数 量轻质量、重业务轻管理，重发展轻风险的现象。为了发卡量，淡化资信评 估，盲目发卡，随意放宽信用额度，客观上助长了恶意透支的行为。在收单环 节上，对特约商户管理不严，资格审查管理松弛，风险控

5、制不力，不能有效监 测商户的异常交易，套现行为频繁发生。3.3 风险防范手段不足。一是资信审查不足，缺乏对持卡人 情况的全面了解。二是证件甄别无术，对假伪证件难以识别防范，使不法分子 骗取银行信用卡后作案。三是透支追讨不力，由于人口流动性增大和银行卡后 期管理人员的不足，追讨成为一个问题。四是营生网 - 关注您的营生 摘银行卡业务在快速发展的同时，也暴露出诸多风险，有效地防范和控制风险 是当前必须解决的问题。文章从我国银行卡业务的发展现状出发，归纳和分析 银行卡业务风险的种类和成因，提出有效防范银行卡业务风险 .本篇论文由网友投稿，3C0M文档只给大家提供一个交流平台，请大 家参考，如有版权问

6、题请联系我们尽快处理。4 银行卡业务风险防控对策4.1 完善制度抓执行。各银行根据银监会有关银行卡的一系 列规范性文件和风险提示，查遗补阙，进一步建立健全内控机制。吸取教训， 防微杜渐，建立有效的内部监督机制，建立风险管理长效机制。4.2 加强管理抓审核。在发卡环节，积极利用联网核查公民 身份信息系统、人民银行征信系统和中国银联银行卡风险信息系统有效识别个 人身份，努力提高审核水平，严格审核申请人资信情况，慎重选择发卡营销外 包服务商，严格约束与外包商之间的外包关系。在收单环节，加强对特约商户 资质的审核，强化对特约商户的风险控制，加强机具管理，建立健全日常监控 机制，关注异常现象，防范套现风

7、险。4.3 重视教育抓效果。银行机构一方面高度重视对员工的教 育和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教育，重视行为排查工 作；另一方面多种渠道宣传银行卡知识，采取多种形式向客户提示犯罪分子利 用银行卡作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。4.4 加强协作抓防范。一是进一步完善个人征信体系，扩大 体系收录内容及使用范围，建立全民信用体系，使信用体系无所不在。二是积 极发挥银行业协会、银行卡专业委员会的职能作用，督促各会员行严格执行监 管部门的有关规定和同业约定，共同营造有利于银行卡产业发展的外部环境。 三是加大科技投入力度，增加网络安全，提高卡片防伪技术。参考文献：央行等四部门研究加强银行卡风险管理 Z/0L. 中国广播网 . 中国人民银行 . 银行卡业务管理办法 EB/0L.1999-01-27. 宋焱.银行卡风险重在防范 0L.2009 年04月04日08:17. 金融时报. 中国银行业监督管理委员会 . 关于加强银行卡发