如何建立退休规划

1、第三节如何建立退休规划确定退休目标确定退休目标预测资金需求预测资金需求预测退休收入预测退休收入计算退休资金缺口计算退休资金缺口弥补资金缺口弥补资金缺口一、确定退休目标 退休年龄 影响积累时间和退休生活时间，此消彼涨 退休后的生活状态 家庭生活 社交生活 居住环境 运动保健 兴趣爱好 旅游活动 教育进修积累期、投资收益和每年积累额对退休资金积累额的影响积累期、投资收益和每年积累额对退休资金积累额的影响退休本金积累表（单位：元）积累期（65岁退休）每年积累20000每年积累50000收益率收益率468104681010年（55）24010263602897031870600306590072440

2、7969020年（45）59560735709152011456014889018393022881028637030年（35）11217015811022656032898028042039529056641082246040年（25）19005030950251810088516047512077379012952602212900二、预测资金需求 不同的退休目标对应着不同的资金需求，因此我们在确定自己的退休目标后，接着要考虑的就是将退休目标财务化。 有个简单的方法可以实现这个工作，就是以当前的支出为基础，仔细分析退休前后支出结构的变化，然后按差额进行调整即可得到退休后的支出额退休后支出变

3、化表增加的开支减少的开支水电及杂费衣服化妆首饰家居保养交通费旅游及娱乐按揭贷款医疗费用税费一般来说，退休之后我们一般来说，退休之后我们日常的消费会相应减少。日常的消费会相应减少。基本维持退休生活的费用基本维持退休生活的费用占到退休前月支出的占到退休前月支出的70%75%。这样也就可以算。这样也就可以算出预计退休后的年支出。出预计退休后的年支出。 三、预测退休收入 退休收入主要是由社会保障收入、雇主退休金、补贴、儿女孝敬、投资回报和其他收入组成。同样最简单的方法还是通过比较退休前后收入的变化来估算。退休后收入变化表增加减少公积金工薪收入存款利息交通补贴投资收入奖金房租收入在职福利一般来说，退休之

4、一般来说，退休之后的收入将会减少后的收入将会减少，毕竟不再参加工，毕竟不再参加工作了。同时要注意作了。同时要注意区分固定收入和可区分固定收入和可变收入，前者是退变收入，前者是退休收入预算的可靠休收入预算的可靠来源。来源。四、计算退休资金缺口 对比预测的退休后收支差额，计算资金缺口 考虑利率变动和通货膨胀影响案例二：55岁退休的规划 如果计划55岁就退休，早早的享受生活。目前月收入3000元，按照3%的通胀率计算出在55岁那年要维持原有的生活水平大概一年需要54000元。而在退休的20年中，这笔消费支出每年都在以3%的通胀率增长（见下图），20年的总和大约是160万元。 资金缺口 如果退休的第一

5、年将从社会保障中得到养老金19632元，55岁退休时的缺口约为35000元（54000元-19632元=34368元），在退休后的20年中，假设年通胀率为3%，这个缺口将会以每年3%的速度继续增大，20年后总计大概是100万元（见下图蓝色柱体）。 红色柱体：用来弥补缺口的养老金红色柱体：用来弥补缺口的养老金蓝色柱体：养老缺口蓝色柱体：养老缺口五、弥补资金缺口 如何为估算的退休资金缺口寻找资金来源是退休规划的最后步骤，你应该制定一个相应的计划来实现它。这个计划可以包括寻找额外收入、参加具有更大收益的保障计划、扩大投资额等 。如果计划不成功，可能就如果计划不成功，可能就不得不降低退休生活目标不得不

6、降低退休生活目标了。了。 第四节 遗产规划 什么是遗产规划 为什么要进行遗产规划 遗产规划工具 遗产规划策略 遗产规划步骤一、遗产规划的概念 遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括资产和负债，其中资产可以包括所此有的现金、证券、公司股权、不动产和收藏品等，负债则包括贷款、应付医疗费用和税收支出等。 遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中第四节 遗产规划 什么是遗产规划 为什么要进行遗产规划 遗产规划工具 遗产规划策略 遗产规划步骤一、遗产规划的概念 遗产是公民

7、死亡时遗留的个人合法财产，包括资产和负债，其中资产可以包括所此有的现金、证券、公司股权、不动产和收藏品等，负债则包括贷款、应付医疗费用和税收支出等。 遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中三、遗产规划工具遗嘱遗嘱 遗产委任书遗产委任书遗产信托遗产信托赠与赠与人寿保险人寿保险四、遗产规划策略1审查遗嘱和财产规划，以确定需要采取哪些调整，从而可以受益于遗产税、赠与税方面的变化，并避免代价高昂的潜在陷阱。2利用可以最大限度节省遗产税的资产所有权形式，如有限责任公司或有

8、限合伙公司的股权。3. 确保配偶中每一方的名下都有足够的资产放在免税信托或其他遗产避税工具中。4不要浪费政策中规定的每年免税赠与。5将预期能够增值的资产赠与子孙辈。6为受赠者直接向教育机构支付学费或直接向保健提供商支付保健费。如果合适的话，可以考虑多年学费赠与方式。7将现有的寿险保单转换成寿险信托。8将迅速增值的资产放入让渡人持有的年金信托，或将这类资产出售给一个有意缺陷信托。9重新考虑信托资产的组合情况，以利用较低的股利和资本收入税率。10利用资产所有权的估值折价。四、遗产规划的步骤遗产计划必须能够满足其不同时期的需求，所以对遗产计划的定期检查是必须的，这样才能保证遗产计划的可变性。首先要保证遗产计划的可变性；其次要确保遗产计划的现金流动性；最后是尽量减少遗产纳税金额。