第一章+风险和风险管理详解

1、 无风险，无保险。风险无处无风险，无保险。风险无处不在无时不有，比如车祸、疾病、不在无时不有，比如车祸、疾病、死亡等。要学习保险，先要学习死亡等。要学习保险，先要学习风险。何为风险？风险。何为风险？ 从通俗的角度来理解就是可从通俗的角度来理解就是可能发生的危险。能发生的危险。第一章第一章 风险和风险管理风险和风险管理第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的含义一、风险的含义 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 三、风险的种类三、风险的种类 四、风险的特征四、风险的特征 一、风险的含义一、风险的含义 从广义上讲，这种不确定性既包从广义

2、上讲，这种不确定性既包括括盈利盈利的不确定性，也包括的不确定性，也包括损失损失发生发生的不确定性。如，炒股、车祸等的不确定性。如，炒股、车祸等风险风险是指某种事件发生的不确定性。是指某种事件发生的不确定性。 从狭义上讲，风险仅指从狭义上讲，风险仅指损失损失的不的不确定性。如，火灾、疾病等确定性。如，火灾、疾病等风险：风险： 是指保险标的损失发的生是指保险标的损失发的生的不确定性。的不确定性。 在保险理论与实务中在保险理论与实务中，通常从，通常从狭狭义的角度义的角度界定风险的含义。界定风险的含义。风险的不确定性包括三层含义：风险的不确定性包括三层含义：1.1.风险是否发生不确定风险是否发生不确定

3、2.2.何时发生不确定何时发生不确定3.3.产生的结果不确定产生的结果不确定 二、风险的构成要素二、风险的构成要素构成风险的三要素：构成风险的三要素：（一）风险因素（一）风险因素（二）风险事故（二）风险事故（三）损失（三）损失风险因素风险因素 原因原因 风险事故风险事故 事件事件 损损 失失 结果结果定义：定义： 风险因素是指促使某一特定风险因素是指促使某一特定风险发生或增加其发生的可能性风险发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。或扩大其损失程度的原因或条件。（一）风险因素（一）风险因素（一）风险因素（一）风险因素类型：类型：根据风险因素的性质不同，可将根据风险因素的性质不同，

4、可将其分为：其分为：有形风险因素有形风险因素无形风险因素无形风险因素有形风险因素有形风险因素定义：也称定义：也称实质风险因素实质风险因素，是指某，是指某一标的本身所具有的足以引起风险一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。失程度的因素。 举例：建筑材料不善是引起建筑物火灾举例：建筑材料不善是引起建筑物火灾的实质风险因素。的实质风险因素。 无形风险因素无形风险因素定义：也称人为风险因素，是与人定义：也称人为风险因素，是与人的心理或行为有关的风险因素。的心理或行为有关的风险因素。通常包括道德风险因素和心理风险通常包括道德风险因素和心理

5、风险因素。因素。 道德风险因素：道德风险因素： 是指与人的品德修养有关的无是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。伤亡的因素。 举例：欺诈、纵火骗赔等。举例：欺诈、纵火骗赔等。 心理风险因素：心理风险因素： 是与人的心理状态有关的无形因素，是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加

6、大损失的严风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。重性的因素。 举例：由于投保人疏忽，出门忘了锁门。举例：由于投保人疏忽，出门忘了锁门。 （二）风险事故（二）风险事故定义：定义： 风险事故（也称风险事件）风险事故（也称风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。外在的原因，是损失的媒介物。（三）损失（三）损失定义：定义： 在风险管理中，损失是指非在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。济价值的减少。衡量损失的两个指标衡量损失的两个指

7、标-损失频率损失频率 损失程度损失程度 损失频率：损失频率：是在一定时间内一定数目是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或的危险单位中可能受到损失的次数或程度。程度。 损失程度：损失程度：是标的物发生一次事故损是标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。失的额度与标的完好价值的比率。 损失的分类损失的分类 直接损失：是指风险事故导致的财直接损失：是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又产本身损失和人身伤害，这类损失又可称实质损失；可称实质损失； 间接损失：是指由直接损失因引间接损失：是指由直接损失因引起的其他损失，包括额外费用损失、起的其他损失，包括额外费用损

8、失、收入损失和责任损失等。收入损失和责任损失等。 在风险管理中，通常将损失分为四类：在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。和责任损失。 三要素之间的关系三要素之间的关系风险因素引发风险事故，风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险事故导致损失。 三、风险的种类三、风险的种类（见附表）（见附表） 风险风险种类种类 造成的后果造成的后果举例举例纯粹纯粹风险风险损损失失无 损无 损失失 死亡、死亡、疾病疾病投机投机风险风险损损失失无 损无 损失失有 盈有 盈利利赌博、赌博、炒股炒股纯粹风险与投机风险之比较纯粹风险与投机风险之

9、比较四、风险的特征四、风险的特征（一）风险的不确定性（一）风险的不确定性（二）风险的客观性（二）风险的客观性（三）风险的普遍性（三）风险的普遍性（四）风险的可测定性（四）风险的可测定性（五）风险的发展性（五）风险的发展性 一、风险的含义一、风险的含义 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 三、风险的种类三、风险的种类 四、风险的特征四、风险的特征 课程回顾课程回顾1 1、从广义上讲风险是指、从广义上讲风险是指( )( ) A A、损失的不确定性损失的不确定性 B B、盈利的不确定性盈利的不确定性 C C、既包括损失的不确定性，既包括损失的不确定性， 也包括盈利的不确定性也包括盈利的不确定性 D

10、 D、损失的可能性损失的可能性C2 2、风险由、风险由( )( )三个要素所构成。三个要素所构成。A A、风险因素、风险事故、损失风险因素、风险事故、损失B B、风险单位、风险事故、损失风险单位、风险事故、损失C C、风险因素、风险责任、损失风险因素、风险责任、损失D D、风险因素、风险事故、责任风险因素、风险事故、责任 A3 3、一个人的身体状况属于（、一个人的身体状况属于（ ）A A、无形风险因素无形风险因素 B B、有形风险因素有形风险因素 C C、道德风险因素道德风险因素 D D、心理风险因素心理风险因素 B4 4、损失的直接的或外在的原因、损失的直接的或外在的原因是是( )( ) A

11、 A、风险因素风险因素 B B、风险事故风险事故 C C、风险单位风险单位 D D、风险责任风险责任 B5 5、某日天下冰雹使得路滑而发、某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件生车祸，造成人员伤亡。此事件的风险因素是的风险因素是( )( ) A A、冰雹冰雹 B B、路滑路滑 C C、车祸车祸 D D、人员伤亡人员伤亡A6 6、只有损失机会而无获利可、只有损失机会而无获利可能的风险是能的风险是( ) ( ) A A、投机风险投机风险 B B、纯粹风险纯粹风险 C C、社会风险社会风险 D D、政治风险政治风险 B7 7、盗窃属于、盗窃属于( ) ( ) A A、社会风险社会风险

12、B B、政治风险政治风险 C C、经济风险经济风险 D D、技术风险技术风险 A8 8、依据风险性质分类，风险可、依据风险性质分类，风险可分为分为( ) ( ) A A、静态风险与动态风险静态风险与动态风险 B B、基本风险与特定风险基本风险与特定风险 C C、责任风险与信用风险责任风险与信用风险 D D、纯粹风险与投机风险纯粹风险与投机风险 D第二节第二节 风险管理风险管理 一、一、风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变二、风险管理的程序二、风险管理的程序三、风险管理的目标三、风险管理的目标四、风险管理方法四、风险管理方法一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义

13、（一）风险管理的含义 风险管理是一个组织或者个人风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过用以降低风险的消极结果的决策过程。程。 （二）风险管理的演变（二）风险管理的演变 最有影响的风险管理的形式最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险。是企业向保险公司购买保险。 二、风险管理的程序二、风险管理的程序 风风险险识识别别风风险险估估测测风风险险评评价价选选择择风风险险管管理理技技术术评评估估风风险险管管理理效效果果三、风险管理的目标三、风险管理的目标 风险管理的基本目标：风险管理的基本目标： 以最小的成本获得最大安全保障以最小的成本获得最大安全保障风险管理具体目标：风险管理

14、具体目标：1.1.损失前目标损失前目标2.2.损失后目标损失后目标 四、风险管理的方法四、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 1.1.避免避免 2.2.预防预防 3.3.抑制抑制 避免：避免： 是指设法回避损失发生的可是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。项活动的方式。预防：预防： 损失预防是指在风险事故

15、发生损失预防是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。少风险因素而降低损失发生的频率。抑制：抑制： 是指在损失发生时或损失发是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的生之后为降低损失程度而采取的各项措施。各项措施。（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 1.1.自留风险自留风险 2.2.转移风险转移风险 自留风险：自留风险： 是指对风险的自我承担，即是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承

16、受风险损害后企业或单位自我承受风险损害后果的方法。果的方法。转移风险：转移风险： 是指一些单位或个人为避免承是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识的将损失或与损担损失，而有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方位或个人去承担的一种风险管理方式。式。（1 1）财务型非保险转移风险）财务型非保险转移风险（2 2）财务型保险转移风险）财务型保险转移风险 一、一、风险管理的含义与演变风险管理的含义与演变二、风险管理的程序二、风险管理的程序三、风险管理的目标三、风险管理的目标四、风险管理方法四、风险管理方法课程回顾课程回顾1 1、

17、风险管理的基本目标是、风险管理的基本目标是( ) ( ) A A、以最小的成本获得最小的安全保障以最小的成本获得最小的安全保障B B、以最大的成本获得最大的安全保障以最大的成本获得最大的安全保障C C、以最小的成本获得最大的安全保障以最小的成本获得最大的安全保障D D、以最大的成本获得最小的安全保障以最大的成本获得最小的安全保障 C2 2、风险管理的第一步是、风险管理的第一步是( )( ) A A、风险识别风险识别 B B、风险评价风险评价 C C、选择风险管理技术选择风险管理技术 D D、评估风险管理效果评估风险管理效果 A3 3、风险管理中最为重要的环节、风险管理中最为重要的环节是（是（

18、） A A、风险识别风险识别 B B、风险评价风险评价 C C、选择风险管理技术选择风险管理技术 D D、评估风险管理效果评估风险管理效果 C4 4、以下不属于控制型风险管理、以下不属于控制型风险管理技术的是技术的是( )( ) A A、避免避免 B B、预防预防 C C、抑制抑制 D D、转移转移 D5 5、风险管理的主体是、风险管理的主体是( )( ) A A、法人法人 B B、个人个人 C C、任何组织和个人任何组织和个人 D D、组织组织 C6 6、风险管理效益的大小，取决于、风险管理效益的大小，取决于( )( )A A、是否能以最小风险成本取得最大安全保障是否能以最小风险成本取得最大安全保障B B、是否能以最小风险成本取得最小安全保障是否能以最小风险成本取得最小安全保障C C、是否能以最大风险成本取得最小安全保障是否能以最大风险成本取得最小安全保障D D、是否能以