浅谈施工企业工程保险的重要性

1、    浅谈施工企业工程保险的重要性    黄志容摘要：目前我们施工企业普遍缺乏工程保险方面的人才，施工企业对工程保险普遍认识不足，缺乏风险意识，这导致了施工企业施工过程出了险情、发生了保险事件后得不到工程保险方面的经济补偿，企业的正当经济利益得不到有效维护，在一定程度上不利于企业的健康发展。本文浅谈建设工程中的工程保险的意义，希望对提高施工企业对工程保险的认识和运用有所启发和帮助。本文主要讲述的是工程一切险及第三方责任险。abstract： at present， the construction companies generally lack en

2、gineering insurance talents， and have insufficient understanding of engineering insurance and lack risk awareness， which has caused the construction enterprise experienced a dangerous situation during the construction process and did not receive financial compensation for engineering insurance after

3、 an insurance incident occurred， so the legitimate economic benefits of an enterprise cannot be effectively maintained， and it is not conducive to the healthy development of the enterprise to a certain extent. this article discusses the significance of engineering insurance in construction projects，

4、 and hopes to inspire and help improve the understanding and application of engineering insurance by construction companies. this article mainly describes all engineering risks and third-party liability insurance.關键词：施工企业;工程保险;应对措施key words： construction enterprise;engineering insurance;countermeasu

5、res中图分类号：f426                                         文献标识码：a                                  文章编号：1006-4311（

6、2020）12-0033-021  工程保险的概念工程保险是承保建筑安装工程期间一切意外物质损失和对第三人经济赔偿责任的保险。包括建筑工程一切险与安装工程一切险，属综合性保险。保险标的为工程项目主体、工程用的机械设备以及第三者责任，此外尚有些附带项目。保险责任为工程期间因洪水、暴雨、地震等自然灾害损失;火灾;爆炸、飞行物体坠落等意外事故损失;盗窃、恶意行为等人为损失;原材料缺陷、工艺缺陷等工程事故损失以及对第三人的赔偿责任。2  工程保险在我国的发展现状工程保险已经在我国的工程建设中起了重要作用，但是和发达国家相比，我国工程的投保率仍存在较大的差距，保险制度的推行也存在一定

7、的难度。对于建筑工程保险在我国的发展现状，笔者认为主要存在以下三个方面的问题和不足：施工企业对工程中未发生的但存在的风险存在侥幸心理，片面追求降低成本，一味地节省保险费，将风险留在自家地里，一旦发生风险事情（不论大小），得不到经济补偿，财务损失风险巨大。施工企业本身缺乏保险管理方面的知识，对保险责任认识不清，导致发生险情后，分不清是否属于理赔范围，报案待保险公司查勘后这也不理赔那也不理赔，声称不在理赔范围内或者是施工企业自身的责任，以至于施工企业达不到心理需求，进而认为投保是一种不值得付出的额外负担或者额外支出的成本。渭武高速公路木寨岭特长隧道工程项目，隧道方位与地应力接近平等，隧址区属高地应

8、力区，高地应力下软岩变形大，这里的变形指的是渐变形式，符合保险公司免责条款第（2）条，则隧道围岩变形不属于保险范畴，保险公司不予赔付。保险服务机构服务功能不足、保险服务人员素质有待加强。保险的作用就是规避风险和应对风险带来的损失，参保了或者买了保险，通过保险转嫁风险的功能，在理论上应能得到财务上的保障补偿。但从目前的现状来看，从事工程保险的人员大部分是其它保险领域的人，工程保险要求工程保险人员不仅要具有较高的专业素质，而且要有工程技术方面的专业知识，这就使得部分保险人员不熟悉工程技术方面的知识，对工程方面的风险因素认识不到位，难以和工程单位负责保险事务的人员沟通。所以很多时候发生风险后，承保单

9、位的业务人员往往单方面认为是免赔事项、或者其计算的理赔额很少，施工单位对保险条款的理解往往也是一知半解、不得要领，最终的结果是投保的施工单位难以得到应有的补偿。导致施工企业对保险失去信心，客观上也不利于保险在建设工程项目的顺利推行和发展。如笔者参建的渭武高速公路保险公司其理赔部就只有一个懂工程方面的。保险经纪公司的素质有待加强。保险经纪公司相当于保险中介，和保险公司合作，给客户定制、建议保险方案，在整个保险期起协调作用。保险经纪公司如果专业素质不够强，不具有工程专业技术知识及保险知识，就不能为企业保驾护航，不利于保险业务的发展。但现在很多保险纪纪公司专业素质不够强，不具有工程专业技术知识及保险

10、知识，在经营过程中不能很好地发挥其中介和服务功能，往往导致工程单位对其不满或者失去信心，甚至发生不必要的经济纠纷。因此，工程保险单位选择实力雄厚、诚信可靠的保险经纪公司也相当重要。3  建设工程中保险的作用在基建项目越来越多、科学技术发展越来越快、施工工艺技术越来越复杂的今天，对工程建设项目的要求越来越高，不确定因素越来越多，工程单位承担的风险越来越高，工程保险也显得越来越重要，发展工程保险已刻不容缓。工程保险的作用越来越大，在企业的风险管理中有着不可替代的作用，工程保险对施工企业具有以下作用：3.1 转移风险的有效工具改革开放以来，我国社会经济发展迅速，在目前以市场经济为主体的经济

11、环境中，企业所承受的风险与损失由国家转为企业承担，这时工程保险作用就显得很显著和重要了，通过工程保险来保障企业利益，转移风险损失，促进企业稳定发展，这是任何一个企业都不能忽视和回避的课题。对于施工企业来说，保险其实就是经济补偿作用。保险是一种经济契约关系，是施工企业和保险公司在保险期内就约定事宜签定的合同，对双方具有经济约束作用。工程保险是顺应中国基本建设的发展而产生的保护投保者风险损失的一种综合保险。工程施工中不确定因素很多，工程建设自然和社会环境复杂多样，总会产生各种各样风险，而且施工过程和周期往往很长，发生风险的频率很高。那么为了把风险转移，施工单位只要支付一定的保险费，就能够在发生风险

12、遭到损失后，能够通过工程保险得到合理的经济补偿，从而减轻损失，增强施工单位抗风险能力，增强企业的竞争能力和生存能力。想想到你缺钱的时候，忽然有了一笔赔付收入，可以补漏，是一件多么惬意的事情啊！3.2 工程保险为企业参与国际市场竞争提供保障工程保险最初由中国人民保险公司于1980年正式开办，主要承保对外工程。1945年，国际咨询师联合会（fidic）将工程保险列为合同条件，认为保险是工程项目风险管理中重要的一部分，也就是国外工程保险是强制性的。因此，施工企业要想发展海外业务，工程保险必不可少。4  应对措施对于施工单位来说，应对风险问题要从和保险公司签合同之前开始，走一系列的流程，了解

13、和熟悉工程保险有关专业知识，安排专业人员负责保险事务，可以有效避免部分保险陷井，达到理赔顺利的效果。4.1 找一家了解工程保險、帮助理赔的经纪公司一家好的、了解工程保险的保险合同、帮助理赔的经纪公司非常重要，我们可称之为“协赔公司”。签保险合同之前，施工单位应派专人与协赔公司进行接洽，就保险公司给出的合同条款详细阅读理解，存在什么问题，需要增加哪些条款，就哪些问题和保险公司进行磋商，特别是一些关键性条款和指标，必须在合同中得到明确和清晰的界定，这至关重要。签定合同以后，施工单位和保险公司发生了某些方面的歧义，经纪公司还可以在中间充当和事佬进行协商，这非常有用。以渭武高速公路7标为例，协赔公司为

14、诚合保险经纪有限公司甘肃分公司。诚合保险经纪有限公司成立于2009年11月，是中国铁建股份有限公司旗下的全资子公司。经纪公司每条建设线会派遣一个人专门负责本条线的理赔情况，公司安排专人每年基本三次到工地现场了解情况，投保的工程单位平常有什么问题都可以找经纪公司咨询，包括发生险情后怎么报案对单位有利，保险勘察人员到工地后怎么应对，资料怎样填报都会向施工单位做详细说明。例如：由于大雨致使弃渣场土向下滑动，淹没了当地百姓土地及农作物，报案时得说：由于大雨导致泥土滑落至百姓受损，而不能说弃渣场土滑移至百姓农作物受损。又比如申报报损资料的时候，很多施工单位报损清单内都不会有风险事件的清理费用，保险经纪公

15、司都会提醒施工单位注意这方面的问题。经纪公司会随时关注案子的进展情况，经纪公司负责人一般两个月时间会通过电话询问案子的理赔过程中存在的问题及时统计汇总，以便和保险公司当面洽谈解决问题。4.2 指定专人负责保险事宜从签定合同前至理赔结束，施工单位应由项目经理及领导下的保险事务专业人员（一般由项目部的工程经济方面的人员担任）专项负责保险事宜。前期合同谈判中，笔者所在的渭武高速公路某项目中，由于项目经理的据理力争，施工机械设备赔偿限额由300万元增至800万元（增加含自有设备和租赁设备），为后面的施工机械赔偿垫定基础。在签定合同后，施工单位应组织人员进行风险识别，根据风险识别的重要性进行分析评价，根

16、据风险重要程度制定风险管理办法及措施，在施工过程中对风险管理实施效果进行监督和反馈。在发生险情后，项目保险事务专业人员在保险合同规定的时间内按照对施工单位有利的方面报案，记录过程照片、资料，就现场情况做统计，根据受损情况罗列受损清单，有清单单价的直接套用清单价格，无清单价的可以套用相似单价或邻近标段清单价，这些都没有的，根据现场情况做新增预算单价。总之，按照对施工单位有利的方面进行资料收集整理。4.3 施工企业应重视保险专业人才的培养中国中铁旗下有46家子公司，其中有25家施工企业，子公司下设很多个三级子公司。目前中国中铁旗下经纪公司叫中铁惠达保险经纪公司。由于中国中铁旗下的公司和子公司众多，具体情况也是千差万别，因此中铁惠达目前还不能保证把保险经纪服务覆盖到每家子公司，所以施工企业应有自己单位的保险专业人才，以应对现在复杂的保险事务管理。在培养工程保险专业人才的过程中，要注重综合和工程专业学科的学习，既要学习保险方面的知识，也要具备施工企业应有的专业技术知识，这样才有使企业长足发展！5  结论当今施工领域越来越多、施工工艺技术精度和施工管理要求越来越高，各种风险也越来越多，施工企业对风险的把控越全面，应对风险的制度越健全，才能使企业越稳定，承受风险的能力越强！工程保险是施工企业转移工程风险最直接、最有效的