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1、1 第八章第八章 工程保险工程保险 一、工程保险概述一、工程保险概述二、工程保险单二、工程保险单三、工程物质损失保险三、工程物质损失保险四、第三者责任险和延期利润损失险四、第三者责任险和延期利润损失险五、工程质量责任保险五、工程质量责任保险六、工程保险的附加条款六、工程保险的附加条款 2一、工程保险概述1 1 、工程保险概念、工程保险概念 工程保险是指以各种工程为主要承保对象的保险。工程保险是指以各种工程为主要承保对象的保险。 (1)(1)工程参与方工程参与方 业主业主 承包商承包商 勘察设计单位勘察设计单位 贷款方贷款方 还有政府部门、监理单位、法律顾问、保险顾问等还有政府部门、监理单位、法

2、律顾问、保险顾问等 (2)(2)工程项目进行的阶段工程项目进行的阶段 决策阶段：初步可行性研究、可行性研究决策阶段：初步可行性研究、可行性研究 实施阶段：初步设计、施工、竣工实施阶段：初步设计、施工、竣工 使用阶段：项目从投入使用至报废使用阶段：项目从投入使用至报废 工程保险主要承保工程实施阶段的风险工程保险主要承保工程实施阶段的风险3 一、工程保险概述 2 2、工程施工期间的风险及其影响：、工程施工期间的风险及其影响： （1 1）投机风险投机风险：如建筑材料价格上涨等：如建筑材料价格上涨等 纯粹风险：纯粹风险： 自然灾害：地震、雷电、台风、暴雨、洪水、冰雹、地自然灾害：地震、雷电、台风、暴雨

3、、洪水、冰雹、地 崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉等崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉等 意外事故：火灾、爆炸；意外事故：火灾、爆炸； 设计缺陷引发的事故；设计缺陷引发的事故； 施工人员操作不慎引发的事故等施工人员操作不慎引发的事故等4一、工程保险概述（2 2）施工期间遭遇纯粹风险时的可能后果）施工期间遭遇纯粹风险时的可能后果 1 1）施工现场的建筑物、机器设备、人员等财产损失和人身伤）施工现场的建筑物、机器设备、人员等财产损失和人身伤 害；害； 2 2）施工被迫中断；）施工被迫中断； 3 3）地基严重损坏而导致必须改变厂址；）地基严重损坏而导致必须改变厂址； 4 4）其他的间接损失

4、：如工程延期引起的利润损失等，重点工）其他的间接损失：如工程延期引起的利润损失等，重点工 程延期引起的社会影响，项目失败或费用的大量增加。程延期引起的社会影响，项目失败或费用的大量增加。5 (3)风险对工程各方的影响风险对工程各方的影响 业主：业主：工程造价提高、重新融资的较高费用、工程延期工程造价提高、重新融资的较高费用、工程延期造成未来现金流减少，项目利润少于预期利润、项目偿还贷款困造成未来现金流减少，项目利润少于预期利润、项目偿还贷款困难；难； 承包商：承包商：施工机具损失、施工人员受到伤害、工程费用增施工机具损失、施工人员受到伤害、工程费用增加、工程延期造成施工利润减低、形象受损、索赔

5、费用等；加、工程延期造成施工利润减低、形象受损、索赔费用等； 勘察设计单位：勘察设计单位：若事故原因是勘察设计单位的设计疏忽或若事故原因是勘察设计单位的设计疏忽或地质勘察疏忽而造成的，勘察设计单位面临被高额索赔的危险，地质勘察疏忽而造成的，勘察设计单位面临被高额索赔的危险，金额巨大时可能会使勘察设计单位倒闭；金额巨大时可能会使勘察设计单位倒闭； 贷款方：贷款方：面临不能按时收回贷款的危险。面临不能按时收回贷款的危险。一、工程保险概述6 3 3、工程保险的分类、工程保险的分类 建筑工程一切险建筑工程一切险 安装工程一切险安装工程一切险 科技工程保险（海洋石油开发保险、卫星保险、核科技工程保险（海

6、洋石油开发保险、卫星保险、核 电站保险等）电站保险等） 第三者责任险第三者责任险 勘察设计责任险勘察设计责任险 工程质量责任险工程质量责任险 以及设备运输保险、机器故障险、原材料损失利润以及设备运输保险、机器故障险、原材料损失利润 损失险等损失险等 一、工程保险概述7一、工程保险概述 4 4、工程保险的特点、工程保险的特点 （1 1）普通财产保险通常有固定的保险费率，而建筑工程保险）普通财产保险通常有固定的保险费率，而建筑工程保险无无 固定的保险费率；固定的保险费率； （2 2）普通财产保险的保费按年计算，而建筑工程险）普通财产保险的保费按年计算，而建筑工程险保费按工保费按工 程施工期计算；程

7、施工期计算； （3 3）普通财产保险可每年续保，而建筑工程险在工程完毕交）普通财产保险可每年续保，而建筑工程险在工程完毕交 付使用后结束；付使用后结束； （4 4）普通财产保险在一年可能受损的最大金额不变，而建筑）普通财产保险在一年可能受损的最大金额不变，而建筑 工程险工程险可能受损的最大金额随工程保险的进展逐渐增加；可能受损的最大金额随工程保险的进展逐渐增加； 8一、工程保险概述（5 5）涉及较多的利益关系人涉及较多的利益关系人 凡在工程进行期间，对该项工程承担一定风险的有关各凡在工程进行期间，对该项工程承担一定风险的有关各 方，如业主、承包人、分包人、技术顾问和贷款银行等，均方，如业主、承

8、包人、分包人、技术顾问和贷款银行等，均 对保险标的具有可保利益，可作为被保险人之一。对保险标的具有可保利益，可作为被保险人之一。 （6 6）共保交叉责任条款共保交叉责任条款 根据这一条款，每个被保险人如同各自有一张单独的保单。各根据这一条款，每个被保险人如同各自有一张单独的保单。各个被保险人之间发生相互的责任事故，每个负有责任的被保险人个被保险人之间发生相互的责任事故，每个负有责任的被保险人可以在保单项下得到保障，这些损失由保险人负责赔偿，不须根可以在保单项下得到保障，这些损失由保险人负责赔偿，不须根据各自的责任相互追偿。据各自的责任相互追偿。 9 5 5、国内外工程保险状况、国内外工程保险状

9、况 欧、美发达国家工程投保率在欧、美发达国家工程投保率在90%90%以上；我国工程项目投以上；我国工程项目投保率在保率在10%10%左右，且大部分集中在世行、亚行贷款项目和外商左右，且大部分集中在世行、亚行贷款项目和外商直接投资项目上；直接投资项目上； 原因分析：原因分析： （1 1）发达国家市场经济完善，工程各方都是独立的企业，他发达国家市场经济完善，工程各方都是独立的企业，他们为了自己的生存，有相当的积极性去化解和转移风险；们为了自己的生存，有相当的积极性去化解和转移风险； 国内多数大型重点工程都是由国家投资建设的，承包方、设计国内多数大型重点工程都是由国家投资建设的，承包方、设计单位、贷

10、款银行、保险公司大都是国企：单位、贷款银行、保险公司大都是国企： a.a.参与方可能是因接受行政命令而参与工程（银行）参与方可能是因接受行政命令而参与工程（银行）; ; b. b.国企化解转移风险的积极性较差，风险转来转去还在国国企化解转移风险的积极性较差，风险转来转去还在国家这个大家里；家这个大家里； d.d.业主不想让事故曝光，以免影响重点工程和当地政府的业主不想让事故曝光，以免影响重点工程和当地政府的形象；形象；一、工程保险概述10（2 2）国外有许多强制保险，美、日、德国法律规定，凡是公共工）国外有许多强制保险，美、日、德国法律规定，凡是公共工程必须投保工程险；通过金融机构融资的工程项

11、目也必须投保程必须投保工程险；通过金融机构融资的工程项目也必须投保工程保险，否则金融机构不予贷款；工程保险，否则金融机构不予贷款； 国内目前只有建筑职工意外伤害险是强制保险。国内目前只有建筑职工意外伤害险是强制保险。（3 3）中国建筑工程市场是买方市场，施工单位普遍僧多粥少，大）中国建筑工程市场是买方市场，施工单位普遍僧多粥少，大家在投标时竞相压价，不敢再将保险费加入工程费中增加造价，家在投标时竞相压价，不敢再将保险费加入工程费中增加造价，降低自己的竞争力。降低自己的竞争力。（4 4）工程保险是一种技术性较强的险种，其方案的制定需要经过）工程保险是一种技术性较强的险种，其方案的制定需要经过风险

12、识别、风险分析与评估、选择哪些风险适合采用保险来转风险识别、风险分析与评估、选择哪些风险适合采用保险来转移，确定费率，最终编制工程保险方案。这样的过程需要工程移，确定费率，最终编制工程保险方案。这样的过程需要工程专家、保险专家、法律专家的密切配合。而国内工程保险方面专家、保险专家、法律专家的密切配合。而国内工程保险方面的人才很少。的人才很少。一、工程保险概述11二、工程保险单1 1、工程保险单的类型、工程保险单的类型 国际上采用较多的有国际上采用较多的有项目保险单项目保险单和和年度保险单年度保险单两种两种2 2、工程保险单的结构、工程保险单的结构 通常包括明细表、导言、释义、操作性条款、保障责

13、通常包括明细表、导言、释义、操作性条款、保障责任、总除外责任、免赔额、保证和条件及总则任、总除外责任、免赔额、保证和条件及总则12 三、工程物质损失保险1 1、建筑工程一切险、建筑工程一切险 （1 1）投保人：）投保人： 业主业主 承包商承包商 勘察设计单位勘察设计单位 （2 2）保险项目）保险项目： 建筑工程项目：建筑工程项目：主体工程、装修设备、配套水电道路桥梁；主体工程、装修设备、配套水电道路桥梁； 安装工程项目：安装工程项目：主体内发电、取暖、空调等机械设备；主体内发电、取暖、空调等机械设备； 施工机具设备：施工机具设备：起重机、铲车、传送装置、脚手架等；起重机、铲车、传送装置、脚手架

14、等； 工地内已有的建筑物：工地内已有的建筑物：不属工程承包范围但由承包商保管；不属工程承包范围但由承包商保管； 业主或承包商在工地上的其他财产。业主或承包商在工地上的其他财产。13 （3 3）保险责任）保险责任 对下述自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，以及对下述自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，以及因这些损失所产生的相关费用，保险公司负责赔偿：因这些损失所产生的相关费用，保险公司负责赔偿： 自然灾害：自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、山崩、地崩、雪崩、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、山崩

15、、地崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。自然现象。 意外事故：意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。 1、建筑工程一切险14 1、建筑工程一切险 （4 4）除外责任）除外责任 与其他财产保险相同的除外责任：与其他财产保险相同的除外责任： 被保险人的故意行为或重大过失引起的损失、费用和责任；被保险人的故意行为或重大过失引起的损失、费用和责任； 战争、武装冲突，政府

16、没收、征用；罢工、暴动等所引起战争、武装冲突，政府没收、征用；罢工、暴动等所引起的损失；的损失； 核反应、辐射或放射性污染引起的损失、费用和责任；核反应、辐射或放射性污染引起的损失、费用和责任； 自然磨损、正常的锈蚀、虫咬、氧化等引起的物质损失；自然磨损、正常的锈蚀、虫咬、氧化等引起的物质损失； 档案、文件、票据、现金、证券等的损失；档案、文件、票据、现金、证券等的损失； 间接损失如停工损失等也列为除外责任。间接损失如停工损失等也列为除外责任。 建筑工程险特有的除外责任建筑工程险特有的除外责任 设计错误引起的损失和费用；设计错误引起的损失和费用； ( (问题问题: :该风险如何转移该风险如何转

17、移?)?) 原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失；原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失； 全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任。全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任。15 1、建筑工程一切险（5 5）保险期限）保险期限 自被保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工自被保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接受该部分或书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准

18、全部工程之时终止，以先发生者为准” 。（6 6）保险金额）保险金额 所有保险项目保险金额的总数；所有保险项目保险金额的总数； 或以或以 “建筑工程完工时的总价值建筑工程完工时的总价值+ +施工用机器、装置、设备的施工用机器、装置、设备的 价值价值+ +其他双方商定的保险项目价值其他双方商定的保险项目价值” 作为保险金额；作为保险金额； 另外：保险期限内工程造价的调整也要及时反映在保险金额中。另外：保险期限内工程造价的调整也要及时反映在保险金额中。 161、建筑工程一切险 （7 7）确定保险费率需要考虑的因素）确定保险费率需要考虑的因素 a. a. 承保责任范围的大小；承保责任范围的大小； b.

19、 b. 承保工程本身的危险程度：承保工程本身的危险程度： 工程性质工程性质 施工方法施工方法 工地和邻近地区的自然地理条件工地和邻近地区的自然地理条件 工地现场的安全管理情况工地现场的安全管理情况 c. c. 承包商及其他工程关系方的资信情况、经营管理水平、同类承包商及其他工程关系方的资信情况、经营管理水平、同类工程施工经验、损失纪录等；工程施工经验、损失纪录等； d. d. 保险公司以往承保同类业务的赔付纪录；保险公司以往承保同类业务的赔付纪录； e. e. 免赔额的高低（一般为保险金额的免赔额的高低（一般为保险金额的0.5% - 2%)0.5% - 2%)。17 2、安装工程一切险 安装工

20、程一切险与建筑工程一切险类似，不同点：安装工程一切险与建筑工程一切险类似，不同点： (1(1）建筑工程和安装工程是分不开的，一项工程往往兼而有之：）建筑工程和安装工程是分不开的，一项工程往往兼而有之： - - 若安装部分的比重小于总保险金额的若安装部分的比重小于总保险金额的20%20%，单独投保建筑工程一切险；，单独投保建筑工程一切险； - - 若安装部分的比重占总保险金额的若安装部分的比重占总保险金额的20%20%50%50%，应分别投保；，应分别投保； - - 若安装部分的比重超过总保险金额的若安装部分的比重超过总保险金额的50%50%，单独投保安装工程一切险。，单独投保安装工程一切险。

21、( (2 2）建筑工程险的标的从开工以后逐步增加，风险责任也随之增加，）建筑工程险的标的从开工以后逐步增加，风险责任也随之增加，而安装工程险保险标的变化不大。而安装工程险保险标的变化不大。 (3(3）建筑工程险标的多处于暴露状态，遭受自然灾害损失的可能性较）建筑工程险标的多处于暴露状态，遭受自然灾害损失的可能性较大，而安装工程险标的多在建筑物内，安装技术性较强，遭受人为事大，而安装工程险标的多在建筑物内，安装技术性较强，遭受人为事故损失的可能性大。故损失的可能性大。 (4(4）建筑工程不存在试车风险，而安装工程交接前的试车十分重要，试）建筑工程不存在试车风险，而安装工程交接前的试车十分重要，试

22、车时发生损失的可能性最大，试车期费率占到整个工期费率的车时发生损失的可能性最大，试车期费率占到整个工期费率的25%-33%25%-33%。183、科技工程保险（1 1）海洋石油开发保险海洋石油开发保险 承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险。承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险。一般被分为四个阶段：普查勘探阶段、钻探阶段、建一般被分为四个阶段：普查勘探阶段、钻探阶段、建设阶段、生产阶段，每一阶段均有若干具体险种供投设阶段、生产阶段，每一阶段均有若干具体险种供投保人选择。主要险种有勘探作业工具保险、责任保险、保人选择。主要险种有勘探作业工具保险、责任保险、建筑安装工程保险等。建筑安装工

23、程保险等。（2 2）卫星保险卫星保险 包括发射前保险、发射保险和寿命保险。包括发射前保险、发射保险和寿命保险。（3 3）核电站保险核电站保险 以核电站及其责任风险为保险对象，是对其他各以核电站及其责任风险为保险对象，是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充。主要险种种保险均将核子风险除外不保的一种补充。主要险种有财产损毁保险、核责任保险、核电站安装工程保险、有财产损毁保险、核责任保险、核电站安装工程保险、核原料运输保险等。核原料运输保险等。19四、第三者责任险和延期利润损失 一般作为建筑（安装）工程一切险中可以选择一般作为建筑（安装）工程一切险中可以选择投保的两个保障部分。投保的两个保障

24、部分。第三者责任保险对保险责任第三者责任保险对保险责任范围内应承担的民事损害法律责任提供保障；工程范围内应承担的民事损害法律责任提供保障；工程延期利润损失险则为项目完工延迟而造成的业务财延期利润损失险则为项目完工延迟而造成的业务财务损失提供保障。务损失提供保障。 1 1、第三者责任险、第三者责任险（1 1）保险责任：）保险责任： 在保险期内，因发生意外事故造成的工地及邻近在保险期内，因发生意外事故造成的工地及邻近地区第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险地区第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人负责的，可由保险公司负责赔偿。人负责的，可由保险公司负责赔偿。 第三者指保险人和被保险人以外的

25、单位及个人。第三者指保险人和被保险人以外的单位及个人。20四、第三者责任险和延期利润损失（2 2）除外责任：）除外责任： 被保险人和其他承包人在现场从事工程有关被保险人和其他承包人在现场从事工程有关工作的职工的人身伤亡和疾病；工作的职工的人身伤亡和疾病； 被保险人和其他承包人或他们的职工所有的被保险人和其他承包人或他们的职工所有的或由其照管、控制的财产的损失；或由其照管、控制的财产的损失； 由于震动、移动或减弱支撑而造成的其他财由于震动、移动或减弱支撑而造成的其他财产、土地、房屋的损失，或由于上述原因造成的人身产、土地、房屋的损失，或由于上述原因造成的人身伤亡和财产损失。伤亡和财产损失。 21

26、四、第三者责任险和延期利润损失（3 3） 赔偿限额赔偿限额 赔偿限额是保险人与被保险人约定的保险事故发生时，赔偿限额是保险人与被保险人约定的保险事故发生时，保险人所承担的最高赔偿限额。保险人所承担的最高赔偿限额。（4 4） 第三者责任险的交叉责任扩展条款第三者责任险的交叉责任扩展条款 主要包括交叉责任保险条款，震动、移动或减弱支撑主要包括交叉责任保险条款，震动、移动或减弱支撑扩展条款和契约责任扩展条款。扩展条款和契约责任扩展条款。22四、第三者责任险和延期利润损失2 2、工程延期利润损失险、工程延期利润损失险（1 1） 赔偿范围赔偿范围 毛利润损失和营业费用增加毛利润损失和营业费用增加（2 2

27、）特别除外责任）特别除外责任 1）地震、火山爆发和海啸，但经保险人书面特别同意时除外；地震、火山爆发和海啸，但经保险人书面特别同意时除外； 2 2）通过批单承保的保单物质损失险部分的损失或损坏，）通过批单承保的保单物质损失险部分的损失或损坏，但经保但经保险人书面特别同意时除外；险人书面特别同意时除外； 3 3）由于罚款或违约、订单的延迟或未完成及其他任何性质的惩由于罚款或违约、订单的延迟或未完成及其他任何性质的惩罚造成的损失；罚造成的损失； 4 4）任何承包商有义务赔偿被保险人的误期违约赔偿金等任何承包商有义务赔偿被保险人的误期违约赔偿金等3 3、 其他条款规定其他条款规定 延展期、理赔依据、

28、保险费退还、如实告知、被保险人的义务等延展期、理赔依据、保险费退还、如实告知、被保险人的义务等23五、工程质量责任保险 工程质量责任保险承保由于被保险财产结构部分的工程质量责任保险承保由于被保险财产结构部分的内在缺陷引起的未来突然坍塌的物质损坏风险。内在缺陷引起的未来突然坍塌的物质损坏风险。1 1、工程质量缺陷的起因、工程质量缺陷的起因 可以归结为两类：设计错误和施工错误。可以归结为两类：设计错误和施工错误。2 2、投保人和被保险人、投保人和被保险人 投保人通常是对工程内在缺陷负有责任的承包商投保人通常是对工程内在缺陷负有责任的承包商或设计单位；或设计单位； 被保险人是对内在缺陷有经济利益关系

29、的一方或被保险人是对内在缺陷有经济利益关系的一方或数方。数方。24五、工程质量责任保险3 3、责任范围和保险期限、责任范围和保险期限 保单通常承保引起损坏或即将引起倒塌的内在缺陷。保单通常承保引起损坏或即将引起倒塌的内在缺陷。赔偿的损失通常包括：由结构工程的内在缺陷引起的财赔偿的损失通常包括：由结构工程的内在缺陷引起的财产破坏、物质损失或即将到来的倒塌威胁而引起的修复、产破坏、物质损失或即将到来的倒塌威胁而引起的修复、重置或加固费用，还包括残渣清理、法律费用、专业费重置或加固费用，还包括残渣清理、法律费用、专业费用、因遵守修订的建筑法律法规而承担的额外费用。用、因遵守修订的建筑法律法规而承担的

30、额外费用。 保险期限保险期限通常为通常为1010年，从工程实际完工之日起。年，从工程实际完工之日起。25五、工程质量责任保险4 4、其他、其他 国内还未开展，国外常作为对承包商的强制性义务，国内还未开展，国外常作为对承包商的强制性义务，承保商在工程验收前必须向业主国政府指定的保险公承保商在工程验收前必须向业主国政府指定的保险公司投保，否则工程不予验收。司投保，否则工程不予验收。 承包商应对建筑物主体部分自验收之日起十年内承包商应对建筑物主体部分自验收之日起十年内出现的因建筑缺陷或隐患而造成的损失负赔偿责任；出现的因建筑缺陷或隐患而造成的损失负赔偿责任； 工程缺陷或隐患很可能在一年保修期结束后才发工程缺陷或隐患很