商业银行金融论文范文-探索论商业银行应对余额宝等互联网金融冲击的策略论文

1、商业银行金融论文范文:探索论商业银行应对余额宝等互联网金融冲击的策略论文论商业银行应对余额宝等互联网金融冲击的策略论文摘要：我国电子商务的蓬勃发展，催生越来越多的金融需求，一些 电商企业发现商机，开始频繁涉足金融市场，以致银行的主营业务受 到一定的冲击。与此同时，随着利率市场化和存贷差越来越小，与银 行抢夺资金和收益的竞争也愈来愈越激烈。拓展新客户、透过互联网 金融创造新的利润增长点是银行亟待破解的难题。关键词：商业银行；互联网金融；策略；发展方向一、引言近年来，以云计算、大数据、社交网络、微信金融等为代表的 新一代互联网技术，已经以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。 第-:方支付、阿里贷、

2、p2p、线上融资、网络保险、移动支付等新名 词层出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化。作为孕育互联网 金融的土壤，国内电了商务市场呈现出蓬勃发展。二、余额宝等互联网金融对商业银行的影响（-）对商业银行市场地位的影响。商业银行由于体制和政策 因素，长期处于金融服务机构的核心地位。多数金融主体业务和交易 主渠道被各大商业银行制约和垄断，在金融市场中明显处于强势地 位。一批以阿里、淘宝为代表的互联网企业，利用互联网对金融业逐 步渗透，加快金融业政策和制度的不断调整和创新，对商业银行传统 业务造成了显著冲击。（二）对商业银行存款的影响。尽管支付宝客户明确被告知“余 额宝”本质是一种理财模式，存在一

3、定的风险性，但支付宝客户对支 付宝的安全和信誉认同度并没有消弱，进而在主观上认可了 “余额 宝”与高息活期存款的同化，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝 概率很高。“余额宝”为客户的活期存款资产在保“活”的前提下， 提供了一条较低风险的增值渠道创造了机会，必定会无时无刻地分流 商业银行传统、固定的活期存款份额。（三）对商业银行理财产品的影响。商业银行发布的理财产品 在类型与“余额宝”相同，都属于非保本浮动收益型理财产品，但在 申购资金要求和申购赎回吋间方面，都比“余额宝”苛刻许多。因此, 有部分精明的商业银行超短期理财产品客户必定会转投“余额宝”, 这对商业银行超短期理财产品造成一定冲击。（四

4、）对商业银行基金代销的影响。我们看到，“余额宝”嵌 入电商平台的直销基金模式，是继第三方平台承销基金、证券投资基 金，以及销售机构利用第三方电子商务平台之后，在基金销售渠道多 元化的一个重大突破。“余额宝”模式无限地拓宽了基金销售渠道， 消弱了基金公司依托商业银行代销，分流了商业银行基金代销份额。 第三方平台获得销售基金牌照后，对银行的基金代销业务就已经造成 了强烈冲击。三、商业银行应对余额宝互联网冲击的策略“余额宝”以支付宝为基础通道，在支付宝和“余额宝”两者 之间建立资金划转桥梁，使支付宝大量沉淀资金提供了一个增值机 会，拓宽了百姓投资渠道，无形中赢得了一个金融工具大创新。互联 网金融线上

5、融资的发展趋势，则是基于“大数据、大集中”思维，凭 借对交易平台上众多客户的信息流、资金流、物流资讯（简称“三流” 信息），实施信息的广泛获取和精确分析，引入电子商务信用评级机 制，进而较为有效地“破解”困扰银行业多年的小额授信信用评级理 由，将游离于传统银行授信渠道之外的企业和个人融资困境成功化 解。而商业银行资金来源中最重要的是储蓄存款，特别是低成本的个 人活期存款。而“余额宝”正好卡在银行资金去向与来源的咽喉地 带，切断并截流银行个人活期存款去向和来源的渠道。因此，商业银 行有必要深思以下策略：1 加强同互联网科技企业的合作。互联网科技企业是对手，更 是合作伙伴，我国商业银行应该加强同它

6、们的合作。第一，应该加强 技术上的合作。互联网科技企业很大程度以科技立业，银行与这些企 业的科技合作，将有效开发更多适合本银行的软件系统。第二，加强 客户信息共享方面的合作。互联网科技企业拥有大量一手的网络客户 信息与交易信息，商业银行也有各个行业大型客户信息，在相互保障 客户信息安全基础上，二者客户信息资源完全可以做到优势互补、资 源共享，达成共赢，进而实现融资便利性。2高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式。互联网 金融的便捷性与大众性特点使得客户享受全新的良好体验，无疑带来 商业银行大量的客户流失，以至于存款流失。因此商业银行应高度重 视客户体验，打造以客户为中心的经营模式。我国商

7、业银行可以运用 统计学、概论等知识对业务操作流程的效率进行评估，剔除效率低的 环节或对多个环节合并处理，提升运转处理效率。充分利用社交网络、 即时通讯等新兴媒体技术进行网络营销，与客户进行开发交互式接 触，及时满足客户的要求。3重视复合型人才队伍建设。目前，我国商业银行人才结构主 要以金融、经济和管理专业人才为主，信息技术人才比重偏小，对信 息技术人才重视度偏低。因此，商业银行有必要提升内部信息技术部 门重要性，提高信息技术人才在集团内部的话语权，紧盯信息技术发 展的最前沿，开发更多与信息技术相结合的金融产品。四、银行在互联网金融领域未来的发展方向（一）进一步完善以线上信用评级为基础的风险制约

8、机制。目 前市于网络信用主体身份认定的不确定性，短期内无法完全与社会信 用体系形成有效的对接，未来电子商务信用评级机制的发展应强调线 下化、全网化和一体化的方向。（二）借发展互联网金融的契机加快银行转型发展步伐。随着 “三位一体”建设的全面推进，以及电商平台向客户个性化需求驱动“信贷平台”过渡，无疑使银行获取客户“三流”信息的渠道将更为 丰富，挖掘和分析信息的能力将更加有效强化。在此基础上，银行可 以逐步扮演“财务全能管家”和“金融服务集成商”的角色，以有利 于银行电商平台模式创新和信贷平台创新。（三）进一步研究建立引导互联网金融健康发展的风险防范机 制。互联网和金融业务的有机结合，为银行转型发展创造契机的同时, 也给银行带来新的风险点。政策层面，银行涉足互联网金融应遵循行 业规则和监管标准尚不成熟，监管体系尚在建立过程中，将对业务发 展产生负面影响；操作层面，当前银行与新金融势力的合作模式下， 合作方的信用状况、客户资源、管理状况会直接影响到合作的质量， 尤其是银行基于合作所投放信贷资金的质量也会有所担忧。五、结束语随着我国深化金融改革，国家大