我国国有商业银行不良贷款现状、成因分析及改善的对策研究【开题报告】

1、开题报告我国国有商业银行不良贷款现状、成因分析及改善的对策研究一、立论依据1 .研究意义、预期目标随着全球金融业的不断发展，无论是发达的市场经济国家，还是处于转型期的市场经济国家，均面临着不同程度的金融不良资产问题，这不仅会影响银行体系的流动性和经营效率，而且关系到国家的金融安全和社会稳定，因此分析银行不良资产的成因及制定相应的改善对策，一直是世界各国普遍关注的一个重要议题。我国国有商业银行在我国经济和社会发展中都具有举足轻重的作用。银行不良资产过多，会给我国带来许多已知或未知的金融风险。近年来，我国商业银行的不良贷款率都有所下降，但与国际上优秀商业银行相比，我国境内商业银行的不良贷款率还很高

2、，尤其是国有商业银行。因此分析我国国有商业银行不良贷款的成因以及对相应改善对策的研究尤为重要。本文就以四大国有商业银行为例，对我国银行不良贷款的现状、成因加以分析，并提出相应的改善对策，以促进国有商业银行的进一步发展。2 .国内外研究现状国外学者对不良贷款的研究中，国外学者对银行不良贷款的研究一般都是从金融脆弱性的角度来分析的，Minsky Hyman P.(1995)认为倒是金融脆弱性的原因主要是从以美国为代表的资本主义经济固有的周期性来解释的，即使是一个封闭的经济也存在金融脆弱性。Luizfernando R.De Paula,Antonio Jose AlvesJr.(2000浒人认为外

3、部金融脆弱性是指由于国际收支失衡、汇率高估等原因可能导致汇率贬值，从而可能引发货币、银行危机的一种金融状态。BernardoMaggi Marco Guida (2009)从商业银行体系的成本结构模型对不良贷款的影响中认为不良贷款的增加可以通过研究成本函数的变化后果来计算出维持一个不良贷款的失效概率，并评估银行的不良贷款是否具有相应的风险倾向，还强调了传统的成本效益指标不适合，而根据相关的密度函数，提出了有效计算方法和措施。对于不良贷款现状分析的国内研究中，尹路(2008)认为，正确认识和分析我国国有商业银行不良贷款的现状和成因, 并采取有效化解处理措施, 对促进我国的经济体制改革, 规范我国

4、金融秩序, 社会信用秩序, 推动现代银行制度的建立 , 丰富和发展我国的金融理论, 维护和巩固社会的安定, 繁荣昌盛 , 建立社会主义市场经济体制将产生重大而深远的影响。邓少春(2009)认为，目前，我国金融改革或银行改革举步维艰的重要原因是银行的“资产池”中拥有大量的不良贷款，它不只是一段时期以来我国银行信贷风险控制不力的结果，它还将进一步影响下一阶段我国银行体系信贷风险管理体系的效果；同时，不良贷款的处置方法不同也会影响商业银行的损益，因此，深入探讨分析不良贷款的成因，缩小与国外银行的差距，提高我国国有商业银行在未来金融市场中的竞争力具有十分重要的意义。对于不良贷款成因的分析，舍鹭莎(20

5、08)从内外因分析了银行不良贷款形成的原因，认为银行内部违规操作，银行间竞争无序，银行信贷管理制度不健全，银行违约风险管理水平落后是内因；而外因从体制方面看，不良贷款是由历史和体制问题造成的，从政府方面看，政府的干预手段和形式很多，从企业方面看，有些国有企业经营机制尚未真正建立，从法律方面看，目前我国法律制度不健全，使套取银行信用、逃废银行债务行为不能得到有效控制，引起国有商业银行不良贷款产生。李华(2009)认为，我国国有商业银行不良贷款比率普遍较高的法律成因主要包括：国有商业银行的权益保障不力而导致债权实现困难；不良贷款处置不力加剧银行信贷风险；我国国有商业银行内部治理结构混乱，削弱了国有

6、商业银行的竞争力，使商业银行制度创新和管理创新成为难题与发展瓶颈。杨汉国(2010)认为，不良贷款形成的重要原因是国有商业银行自身经营机制不健全, 有效的防范风险和内控机制未能及时跟进, 政府有加以干预，法律保障的力度不够；而要从根本上解决长期困扰银行过高比例的不良资产问题, 唯一的出路就是深化企业体制和金融体制改革, 消除产生不良资产的体制基础, 这需要靠完善的法律制度来实现。在不良贷款改善对策的研究中，李宏瑾(2008) 认为，无论是理论分析，还是对金融业管制历史的考察，都可以明确得到这样的结论，即问题的关键还是在于放松管制，只有这样才能进一步提高经济的效率，并提高制度质量，减少经济增长中

7、的系统性风险，从而降低不良贷款。郎春兰、 郎春娜、 连剑平 (2008)认为结合新制度经济学的理论，有效增加银行不良贷款的流动性是合乎改革的重要途径。他们认为应当从解决银行不良贷款流动性的角度分析问题，建立一个持续进行银行不良贷款交易的平台，并借助这个市场建立起银行不良贷款的所有权流动及相关信息流动的系统。王雷军，刘胜题(2010)提出了处理不良贷款的建议与措施：国有银行要全力做好新增不良贷款控制工作，加强监管，防范处置中的风险；商业银行积极探索提高不良贷款处置和消化能力；建立健全国有商业银行的内控、监管机制。综上所述，我们可以看出国外学者在研究商业银行不良贷款时，都主要从金融脆弱性角度来研究

8、，他们注重对不良贷款的实证模型分析，通过实证分析得出的结果来进行说明和探讨。然而我国的学者在研究银行不良贷款问题时，主要有以下几个角度来分析：一是从银行不良贷款产生的内、外因来分别研究，二是从法律不健全的角度来研究，三是从银行和客户之间的信息不对称的角度来研究。学者们所研究的对策，也主要是加强银行内部的管理；健全完善相关法律法规；建立银行客户信息系统一体化等。本文主要是从对四大国有商业银行之间不良贷款的横、纵向比较来分析国有银行不良贷款形成的主要原因，并由此提出相应的改善对策。3 .参考文献1 杨汉国浅谈国有商业银行不良贷款及其法律救济J 江西金融职工大学学报，2010(10)2 王雷军，刘胜

9、题. 国有商业银行不良贷款变动分析J 金融经济，2010 (8)3 陈璐 我国商业银行不良贷款影响因素及管理策略研究D 南京： 南京理工大学，20104 孙妙娟论我国国有商业银行不良贷款的成因及对策J 现代商业，2010 (15) 5 邓少春商业银行不良贷款的形成原因及处理对策J 时代金融，2009 (02)6李华.论我国国有商业银行不良贷款的法律治理J.河南科技学院学报，2009 (3).7 谢冰商业银行不良贷款的宏观经济影响因素分析J 财经理论与实践，2009 (06) 8 屠德俊中国商业银行不良贷款的成因与对策J 世界经济情况，2009(02) 9 李宏瑾经济增长_经济自由与不良贷款D

10、北京：中国人民大学，200810尹璐 . 国有商业银行不良贷款的成因及其处理对策的统计研究J 时代金融，2008 (4)11舍鹭莎国有商业银行不良贷款的成因及应对策略研究J 华商，2008(18) 12 郎春兰，郎春娜，连剑平我国银行不良贷款价值实现最大化研究J 现代商业，2008(23):21 一213Bernardo MaggiMa rco Guida. Modelling non-performing loans probability in thecommercial banking system: efficiency and effectiveness related to cre

11、dit risk in Italy, 1 July 2009.14Luizfernando R.De Paula,Antonio Jose Alves Jr.External Financial Fragility and the 1998-1999 Brazilian Currency Crisis,Journal of Post Keynesian Economics,Summer2000 v22 i4,p389.15Minsky,Hyman P.Longer Waves in Financial Relations:Financial Factors in the More Severe

12、 DepressionsJournal of Economic Issues v29 (Mar.1995),pp83-96.二、研究方案1 .主要研究内容(或预期章节安排)1 不良贷款的界定、分类标准及形成机理分析1.1 不良贷款的界定1.2 不良贷款的分类标准1.3 不良贷款的一般形成机理分析2 国有商业银行的发展历程2.1 中国工商银行的发展历程2.2 中国农业银行的发展历程2.3 中国银行的发展历程2.4 中国建设银行的发展历程3 国有商业银行不良贷款的规模、结构以及变动趋势相关分析3.1 四大行不良贷款的规模分析3.2 四大行不良贷款的结构分析3.3 四大行不良贷款的变动趋势分析4 国

13、有商业银行不良贷款的形成原因分析5 国有商业银行改善不良贷款的对策结论2 .实施方案和进度计划实施方案：文献研究的重点是我国国有商业银行不良贷款现状、成因及改善的对策相关问题，主要将通过中国期刊网、维普、学位论文数据库及学校图书馆等途径查找相关文献资料；关于历年国有商业银行不良贷款率的数据等，将通过统计年鉴、相关银行网站获得。进度计划:第 6 学期第 19-20 周至第 7 学期第 1-5 周：在指导教师的指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，做好写作毕业论文的准备工作。第7 学期第6-12周：在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。第 7 学期第 13-14 周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结