我国银行信用卡的信用风险与对策

1、我国银行信用卡的信用风险与对策扌商要作为银行系统发行最为广泛的一种卡型信用卡，从诞生至今，半个世纪的历史演变, 已经渗透到人们生活的方方面面。信用卡的出现，实实在在地为人们带来了诸多好处。同时 借助于信用卡，人们拥有了满足疯狂欲望的能力，但若突破了人类的自控能力，就无异于与 魔鬼签订了一份协约。人们恶意使用信用卡，产生的信用不良，违约拒付等信用风险。发卡 行和监管机构应该及时对信用卡的信用风险进行加强管制并颁布相应对策。对信用卡的信用 风险有效管理对整个社会经济发展具有促进作用。持卡人应该更科学的发卡模式，更客观冷 静的理财观念，以及更富有技巧的理财手段，使信用卡的推广和使用大方异彩，能做到真

2、正 的受益。关键字信用卡 信用风险 对策reflection on brand with personality and crm at the age of informationabstract as the bank system issued a card type is the most widely 一 credit card, from birth to now, the historical evolution of the half a century, has penetrated into every aspect of people's life. the eme

3、rge nee of credit card actually has brought many benefits for people by using a credit card at the same time, people have the ability to meet the crazy desire, but if it broke through the human self-control, would be signed a con tract with the devil people malicious use credit card, bad credit and

4、refuse to pay such as credit risk of default banks and regulators should be timely to strengthen control the credit risk of credit card and promulgate the corresponding countermeasures. for the effective management of credit risk of credit card has a promoting effect on the whole social and economic

5、 development. the cardholder should be more scientific mode of hairpin, more objective and calm financial management concepts, and more skilled financial means, make credit card promotion and use of natural splendor, can achieve the real ben efit.key word credit card credit card verture policy目录引言1一

6、、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险1（一）信用卡的一般理论和信用风险管理现状错误!未定义书签。1. 信用卡的概念、特点12. 信用卡的功能和用途13 信用卡风险管理现状2（-）信用卡发展中存在的风险2二、信用卡业务风险的成因4三、信用卡风险防范与控制5（-）信用卡风险管理的作用和意义5（二）信用卡风险防范的措施错误!未定义书签。结论7致谢语8参考文献9引言随着金融系统科技水平的发展，使用纸币交易的时代己经与我们渐行渐远，取而代之的 是刷卡消费时代的兴起。信用卡，已经与我们的生活息息相关，在日常消费中，或许都可以 看到信用卡的身影。如此便利的信用卡使用，背后所隐藏的风险，应该及时加强管理并采

7、取 相应的对策。一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险在人类文明的发展过程中，或许再也没有什么能像信用卡这样，在短短的半个世纪，能 如此迅速影响和改变人们的生活。信用卡的出现，实实在在地为人们带来了诸多好处，同时 也会衍生出一些潜在的风险（一）信用卡的一般理论和信用分先管理状态1. 信用卡的概念、特点信用卡又叫贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是微型信贷业务，是银行系统发行 最为广泛的一种卡型。信用卡即先消费后还款的业务，客户按选定的期限归还该笔款项。也可分期付款业务， 是指持卡人向银行提出申请后，银行将一定金额的款项转入持卡人在该银行开户的非信用卡 账户内，有客户自由支配，客户按选定的期

8、限分期归还该笔款项。信用卡最早期并不是银行发行，而是一些百货商店、餐饮娱乐业和汽油公司，为了招探 商品，顾客可以赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1952年，加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发型了银行信用卡。有银 行发布信用卡更加有保障性。到了 20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢 迎，并得到迅速发展。2. 信用卡的功能和用途信用卡，这个在改革开放之初大多数人还很陌牛的物品，如今早己随着中国经济的快速 发展飞入了寻常百姓家。中国信用卡的发展速度十分惊人，截止2013年7刀末，共有21家 发卡银行累积发行信用卡1789款。信用卡涉及到生活方方面面。信用卡最大的

9、功能就是信用卡分期付款，已逐渐成为了一种购物潮流，对于资金比较短缺的 持卡人来说，选择信用卡提前消费后还款，也可以选择分期还款。现在如今，不论是网购， 还是商家组织的团购，都提供了信用卡分期付款的购物功能。信用卡的节省费用功能也是显而易见。如银行经常举办的购物刷卡赠送礼品活动，也能 让持卡人省一笔钱。特别是重大节假h,许多银行都会与一些大型商场和超市联手举办刷卡 送礼的活动。网上银行开通后，信用卡在网上支付还能获得返利等。信用卡发卡行不定期地退出一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖换购，刷卡消费累 计换奖等活动，。有些银行信用卡会再一些特定的消费情况下提供多倍积分服务。现如今，家电，买车等大件

10、商品也可以通过刷信用卡进行分期购物。目前银行推出的信用卡 购物分期付款业务品种，多数为不收取利息，但要一次性收取3%-10%不等的手续费。有些 发卡银行和汽车企业合作开展的促销车款，甚至免收手续费。信用卡可以是一种很好的理财方式，也可以在急需用钱解燃眉z急，通过良好的用卡行 为，可以提升持卡人的信用形象，同时还可以提高持卡人在银行的贷款额度。3. 信用卡风险管理现状.信用卡风险管理是受法律保护的，信用卡账户法律关系，是持卡人与开户银行之间因信 用卡账户的开设而产生的法律关系。持卡人与开户银行之间的信用卡账户法律关系在是一种 合同关系。申请人向发卡银行申请开设信用卡账户，必须向发卡银行提交申请表

11、，并在申请 表中承诺遵守信用卡章程，这一过程就是订立合同的要约过程。在持卡人与发卡银行的信用 卡合同关系中，持卡人享有取得并使用信用卡的权利，挂失和撤销挂失的权利、注册信用卡 的权利、申办附属卡的权利、咨询和投诉的权利、善意透支的权利，紧急止付的权利；同时 负有遵守信用卡章程、提供完整真实资料的义务、及时归还透支款本息的义务、支付各种费 用的义务、妥善保管信用卡的义务以及不得出租转借信用卡账户的义务。发卡银行根据合同 妥善管理信用卡风险。（-）信用卡发展中存在的风险国内信用卡市场面临的风险形式日益严峻，信用卡套现、伪卡欺诈、支付资金诈骗等案 件h益增加，银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业

12、化、规模化法杖，案件实施过程 更为隐蔽，手法不断翻新，这都会银行和持卡人的资金安全构成威胁，成为制约信用卡产业 长期健康法杖的重要因素。首先列举常见的信用卡诈骗风险：1.手机短信诈骗：很多持卡人会收到诈骗短信，说你的信用卡消费了多少金额，若有疑 问请速与某个电话联系。一旦持卡人心急拨打短信屮所留的电话，便上当受骗，后被骗取存 款。信用卡在中请环节也会给银行带来风险。欺诈分子往往通过套取他人的身份信息，然后 盗用他人的身份证件，以他人的名义申请信用卡，进行欺诈行为。因此，持卡人需要掌握安全用卡的基本常识，平时多留意各发卡银行或银联的咨询电话、 客户服务号，了解清楚atm实际的转账操作步骤，若收发

13、类似的短信，多加留意，不能轻易 提供卡片上的信息以防上当受骗。2.假冒网上银行网站：有些不法分子往往会利用电子邮件、网络黑客软件及终端设备， 引诱持卡人登陆到假冒的网上银行网络，盗取持卡人的银行卡卡号，密码等账号信息后，制 作伪卡进行消费、转账。所以要在正规的银行网站进行，不要在网吧等公共上网唱错操作网 上银行或进行网上交易。其次信用卡中请环节的风险，欺诈分子往往通过盗取他人的身份信息，然后以盗取的他 人身份信息或伪造的他人身份证件，以他人的名义中请信用卡，进行欺诈使用。常见就是经 常可以看到商店门口以银行名义设立的流动摊位让消费者填写信用卡申请表，填完的信用卡 会作为原件，被疯狂复制到其他银

14、行的信用卡申请中，这样会给人们的账户安全带来隐患。 现在很多信用卡办卡摊位都不是银行的正规工作人员，而是信用卡屮介公司推销人员。银行 通常也很乐意从信用卡中介公司手里购买客户资源。这种方式可能使持卡人的信息被广泛盗 用，持卡人个人信用账户陷入风险之中。另外网购迅速发展的今天，网上套现的风险也同样存在：一是依托于实体店，通过pos 机刷卡套现；二是通过网上虚拟交易实现套现。由于很多网关服务商申请门槛比较低，就给 了套现者可乘z机。套现者只要建立一个自己的网站，并申请到支付平台，就可以顺理成章 地通过商品的虚假自买自卖实现信用卡套现。但是其实网络套现存在金融风险，现在很多人 用这种方式进行资金循环

15、流动，一旦信用卡无法及时还款，将要面临高息偿还的风险。同时 也是一种违法行为。银行针对这一情况有自己的预警机制，用户每次刷卡都会保留记录；如 果同一时期发现频繁交易取现，预警系统会自动报警。冻结客户资金，客户会上信用黑名单, 对以后的贷款，融资造成影响。最后持卡人经常使用的信用卡分期付款，也存在的风险。信用卡分期付款，是指银行先 帮持卡人垫付了消费金额，持卡人再将钱分月还给银行，如果不按时还款，逾期将收取相应 利息，而且他们的信用等级会受到影响。信用卡分期还款成本低，但分期付款免息并不是免 费的，而且分期期数越长，所缴纳的费用也就越多。分期还款计划屮一般规定，持卡人即使 提前偿还欠款，手续费扔

16、需要按原计划扌ii除。如果持卡人到还款口还欠款，就不能享受免息 期待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天0.05%的标准收取透支利息，一直到还清欠款 为止。二'信用卡业务风险成因信用卡风险形成的成因有哪些？缺乏良好的社会信用体系，没有全面、系统、细致的法 律、法规，欺诈成本低廉，信用卡受理点工作人员业务素质不高，持卡人缺少安全用卡的基 本常识的认知等等。良好的信用是市场秩序的根本保障，也是信用卡业务发展的重要灵魂。 一方面银行是讲究信用的，另一方面也要求持卡人都必须讲究信用，还需要掌握安全用卡的 基木常识。但是有成千上万向银行中领信用卡的公民是否都具有信用呢？社会上缺乏一个良 好的社会

17、信用体系，述没有一个类似控制个人资信状况的咨询机构可供银行选择，银行在发 展持卡人的过程中，仅能依凭证件或向申领人单位、派岀所咨询，而冒领人单位和公安机关 的派出所对个人的资信情况也不甚了解。在这样的情况下，发卡银行在发卡过程中，不能不 带有一定的盲目性，应从完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部信 息通畅等几个具体环节入手，加强把控中请信用卡环节，以有效保证成功中请信用卡，从而 不给居心不良者以可乘之机这是其原因之一另外除一些大宾馆、大商场的少数专业收银人员具有较好的受理业务能力外，大部分特 约商户的收银人员对信用卡支付业务比较生疏，他们往往连正常的信用卡受理程序都不熟悉,

18、 更不必说如何识别假冒、伪造信用卡。这些收银员对受卡业务之所以比较生疏，一是因为我 国人民币信用卡种类多，操作上各不相同，收银人员难以熟记；二是不少特约商户收银员调 动频繁，新手多，银行培训跟不上；三是当前信用卡的市场覆盖率低、用卡量小，一些中小 商户每天仅几笔，甚至几天一笔业务，收银人员得不到实习锻炼的机会。和特约商户一样， 银行受理网点也不同程度地存在类似的问题。造成信用卡风险的主要原因信用卡风险是一种普遍的客观现象，无处不在，无吋不有， 不以人的意志为转移。因此，发卡银行再发卡，应该更加严格进行审核并批准。三、信用卡风险防范与控制信用卡的使用涉及持卡人、发卡银行以及众多商家，对每一方当事

19、人來说，信用卡的使 用都有可能带来风险。信用卡结算存在着风险，是指因信用卡的使用、结算而给发卡银行可 能形成的财产或声誉损失的危险。识别和防控这些风险的发牛，对于提高银行经营效益具有 重要意义。（一）信用卡风险管理的作用和意义信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风 险管理对发卡行具有重要作用。不论是在信用卡风险发生前还是再风险发生后，加强信用卡 风险管理都很有必要。首先，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。发卡行自身操作上的漏 洞为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致风险的发生。加强信用卡风险管理，能有效 地促进发卡行业务人员依法经营，防止

20、违法违规想象的出现；提高发卡行从业人员的业务水 平和维护发卡行权力的能力；能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡 行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行。其实，加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。风险的发生大大增加银行 经营的成本，从而影响银行利润的增加。如果能对信用卡风险进行有效的管理，银行就能在 科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险。从而将风险损失降 到最低，以至实现发卡机构收益的稳定增长。然后加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最 佳社会效益。风险发生率地的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务

21、量的同时 也为广大民众着实提供了不少方便。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加 以及现代科学技术的釆用等等都增强持卡人用卡的数量和安全感，整个社会的用卡环境也就 会明显改善。最后加强信用卡风险管理也是维护特约商户及持卡人利益的需要。信用卡风险发生的另 一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大量以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成 的。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传用卡常识, 这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。（二）、信用卡风险防范的措施防范信用卡结算中的风险是一项系统工程，需要宏观层面法制环境健全和信用坏境的建 立

22、相配合，如加快信用卡运行规则的立法、对各种新型信用卡犯罪的打击以及社会信用体制 的建立与健全等，就结算银行对信用卡风险的微观防控而言，应当采取相应的措施：a）完善内控监督信用卡计算风险产生根本原因在于操作不规范，风险管理技术手段落后。首先，完善标 准话的业务流程，严格制度操作。其次，建立多级控制体质。在落实岗位责任、完善信用卡 风险管理体质的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖 惩力度，严格内部管理。使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防 止见错不纠。最后，建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对中请人的收入状况 的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。发卡银行要对申请持卡人 进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途，最长期限、最高额度 和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度。而且各个持卡人的透支 额度可以因职