信用体系发展推动信用体系建设思考

1、信用体系发展推动信用体系建设思考受中央组织部、外国专家局的派遣，xx年8月至xx年1月，我在哈佛大学肯尼迪学院做访问学者。在那段时间里,我集中精力就美国信用体系进行了比较系统的考察与研究, 先后走访了美国国家信用联盟管理局、消费者数据产业协 会、三大征信机构之一的全联公司、信用卡业务排在前列 的花旗集团和弗吉尼亚伊利诺州政府；研读了不少文献, 浏览了相关网站；与肯尼迪学院的一些教授、学者和美国金融界的一些朋友进行了交流与讨论。我所撰写的关于美国信用体系的 研究与思考的结业论文，提交给了肯尼迪学院和中央组 织部、国家外专局，也发表在国务院发展研究中心主办的 管理世界杂志上。回国后这三年，我结合国

2、内情况和 工作实际，借鉴美国的一些经验和作法，在省委、省政府 主要领导的重视和支持下，积极推进*社会信用体系建设。一、学习的收获纵观美国信用体系发展的历史，给我五点启示:1、政府引导是信用体系建设的动力。从20世纪30年 代经济危机后，美国政府就开始高度重视金融风险管理， 明确规定所有从金融市场贷款和融资的企业、所有政府和 企业的债券，都必须事先进行资信评级。在20世纪60年 代至80年代，美国政府先后出台了以公平信用报告法 为核心的功能各异、综合配套的专项法律，现今生效的法 律近20部。通过政策引导和立法推动，美国的信用体系得 以不断发展、规范。2、征信评信是信用体系建设的核心。美国三大个人

3、征 信机构建立了包括几乎所有美国成年人的信用信息数据库, 2-3天对每份个人信用资料进行一次更新，每年提供的信 用报告达14亿份之多。企业评信机构邓白氏公司使用90 多种语言和180个货币种类产生面向全球的信用产品。个人 要贷款，必须要有征信机构出具的信用报告；企业要融资, 必须要进行信用评级；信用激励与惩戒互动，缺乏信用记 录和信用记录不佳，将直接影响企业和个人的生存与发展。3、依法监管是信用体系建设的保障。美国的信用法律 体系和执法监管体系相辅相成。其法律几乎涵盖了所有信 用关系、信用方式和信息交易的全过程。每一项法律都明 确t主要执法和辅助执法机构。多部专项法律和多个部门 联合监管，为维

4、护信用市场秩序提供了重要的制度保障。 此外，美国信用行业还有许多自律性组织，实现自律性管 理，与政府监管形成了微观与宏观管理职能上的互补和互 动。4、培育信用主体是信用体系建设的基础。美国最大的 信用消费主体是居民个人。银行、信用卡公司和商家等既 是信用主体，也是信用交易载体。在美国，公众消费观念、 信用意识、信用行为的高度融合，商业信用与金融信用的 高度融合，促进了信用主体的发育完善，带动了信用市场 的快速发展。5、健全中介服务是信用体系建设的桥梁。美国的信用 交易渗透整个商品市场、信贷市场和资本市场。因此，美 国信用中介服务机构众多，既包括了会计师事务所、律师 事务所、资产评估事务所、投资

5、银行等普通中介机构，还 发展了信用保险、信用保理、信用担保、商帐追收机构特 殊中介服务机构。信用中介作为交易双方的纽带，降低了 信用交易的风险、增强了信用交易的功能。但是，我在考察和研究中发现，美国的信用体系也存在一些突出问题：比如，庞大的、有利可图的消费信用交 易市场，刺激着银行和其他金融机构包括一些零售商纷纷 扩张消费信用业务。据统计，信用卡公司每年给客户发出 的消费信件就占美国邮件总量的10%；美国家庭户均拥有 的信用卡达4. 5张，户均信用卡欠债接近9000美元，信用 卡的坏帐率从过去的3%上升到5%0同时，在网上交易和 商家刷卡过程中，一些不法分子盗用他人的信用卡信息进 行犯罪活动，

6、给信用交易的安全性带来严重影响。最近爆 发的美国次贷危机，实际上是一种信用危机，里面既有信 用缺失的问题，也有信用泛滥的问题。美国高盛公司最新预测，由于次贷危机的拖累，信用卡的坏帐率将达到7.7%, 个中的原因、教训值得认真分析和汲取。二、成果的运用xx年初回国后，我在运用哈佛考察、研究成果的同时，注重学习兄弟省市的先进经验和作 法，积极推动我省社会信用体系建设。在省委、省政府的 高度重视和精心部署下，我省社会信用体系建设从xx年正式启动，经过三年来 的努力，形成了被喻为具有特色的“*模式”。这一模式 的特点可以概括为几句话：政府规划，规章先行，资源整 合，信息共享，舆论引导，理论研究，激励惩

7、戒，社会联 动。重点抓了六项工作：二是颁布了*省信用信息管理 办法。在全国性信用法律法规暂未出台的情况下，组织专 门班子，研读了 20部法律，广泛征求专家学者和社会各界 的意见，前后十易其稿，最后由省长签署省政府令，发布 了*省信用信息管理办法，通过政府规章对信用信息的 征集、披露、使用和监管做了明确规定。这一办法的一个 创新是，把企业和个人、公共征信机构和商业征信机构信 用信息的征集、披露和使用都统一在一个规章里。四是健 全了守信激励与失信惩戒机制。去年，省政府办公厅发出 了关于加快建立守信鼓励和失信惩戒机制有关事项的通 知，是全国第一个由省级政府专门就守信激励与失信惩戒 问题制定的政策性文

8、件。通知从7个方面提出了具体要 求。在实际应用中，也开始取得初步成效。金融机构将查 询信用信息数据库作为贷前审查的重要环节和贷后管理的 重要手段，目前月查询量达6万次。省工商部门对守信企 业，开辟办证办照绿色通道，给予年检免检等待遇；对失 信企业，采取限制登记、加强日常监管和专项检查等惩罚 措施。省公民信息管理局与人事、教育、社保部门合作， 利用身份证信息核查功能，查出了在各种考试中代考的 “枪手” 995人，发现了 78起冒领养老保险的事情，给予 了公开曝光和取消资格的惩罚。*、怀化等5市在评先评 优、干部考核等工作中开始查询信用信息数据库，长沙县1=1在人大、政协换届中查询候选人的信用记录

9、，取消了不良 记录的10个人的资格。汨罗市推荐后备干部，34名人选全 部提交了个人信用报告。六是出台了银行卡产业发展的文 件和规划。发展银行卡产业是实现传统现金交易向现代信 用交易转变的重要前提。我们把发展银行卡产业纳入社会 信用体系建设的重要内容，作为发展信用经济的重要举措, 出台了关于支持银行卡产业发展的政策性文件，制定了*省银行卡产业发展五年规划（xx-xx年）。全年，我省 银行卡发卡总量达到4900万张，增长38%；交易金额达到6 51亿，增长80%,占到全社会消费品零售总额19%；近 三年发卡量与交易额年均分别增长23%和90%,在全国同 业的综合排名由xx年底的第13名前移至去年的第7名。三、两点建议:1、关于社会信用体系建设的建议。严格地讲，一个区 域性地信用体系是不成熟、不完善的，功能和作用也是有 限的。地方制定的信用管理的政府规章，由于没有上位法 的支持，效力也受到限制。因此，必须建立期覆盖全国、 统一完备的信用体系。去年，国务院出台了关于加快社 会信用体