关于万能险信息的调研

1、万能险信息调研目录一、二、三、四、五、六、七、八、一、1万能险的定义：应文称“UNIVERSERAL LIFE INSURANCE”，是全能的、可变的寿险产品、非传统寿险的一种。为了满足那些要求保费支出较低、投保方式灵活的寿险消费者的需求而设计的一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的人寿保险。”2万能险特点：交费自由、保额可调、费用透明、保证收益、领取方便。² 交费自由：相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性，在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。² 保额可

2、调：打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户能根据人生不同阶段的保障需求，在保险公司投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。² 费用透明：相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。² 保证收益：扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同，比如目前银行保险的保证收益为每年2.5（短期险），个人寿险的保证收益为1.75（终身险），当然，最终收益还是

3、取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。² 领取方便：随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自由向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。二、1.在投保计划中增加“追加保费”，修改后保险计划栏如下图：三、【保监寿险2007335号】1期交保险费形式的万能保险的保险费由基本保险费和额外保险费构成。基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元。此处保险金额是指保单签发时的死亡保险金额。2保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张同一产品的万能保单的，所有有效保单的基本保险费之和不得高于人民币6000元。3期交保险费高于基本保险费的

4、部分为额外保险费。四、1严格管理宣传材料：各公司应切实加强对万能保险产品说明书、保单利益测算书、宣传折页、宣传海报等宣传材料的管理。各类宣传材料应由各总公司或其授权的省级分公司统一印发和管理，严禁分支机构、代理网点或销售人员擅自印制宣传材料或变更其内容。2规范宣传材料的内容：各公司在制定万能保险宣传材料时，应从方便消费者全面准确理解产品特点的角度出发，将该产品的重要信息印在明显位置，语言通俗易懂，描述准确。在产品说明书、宣传折页的显著位置中，应采用正文内容的最大号字体重点提示以下内容:² 该万能保险产品的保险责任和责任免除。² 该万能保险产品的初始费用、保单管理费、部分领取

5、手续费以及退保费用等费用扣除的详细情况，包括具体的费用扣除比例（或金额）、扣除时间等，并以示例的方式详细说明风险保险费的收取标准。² 该万能保险产品保单账户价值的详细计算方法。² 该万能保险产品的最低保证利率。² 犹豫期的起止时间以及犹豫期内投保人的权利。² 犹豫期后，投保人在保险期间任一时刻退保可得到退保金的计算方法。3科学选取演示利率：在利益演示中，各公司应根据过去的经验和目前的市场状况，保守地确定低、中、高三档演示利率。其中，低档演示利率为该产品目前的最低保证利率。在利益演示下的显著位置，各公司应用比正文大一号的黑体字说明“该演示纯粹是描述性的，最

6、低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期”。4全面正确介绍万能保险产品：各公司的销售人员在向消费者介绍万能保险产品时，应提供该产品的条款及产品说明书等材料，进行讲解和答疑，主动对产品说明书中的重点提示内容逐一进行特别说明，帮助消费者正确理解该产品。5加强对销售行为的管理：² 各公司应加强内部培训和管理，统一制定培训材料，建立严格的考核制度，确保讲师及销售人员全面、准确理解万能保险产品。² 各公司应采取犹豫期内对投保人进行100客户回访方式，了解投保人是否阅读了条款及产品说明书，是否正确理解了以下内容：保险责任和责任免除、各项费用扣除情况、保单账户价值的计算

7、方法及犹豫期内自身的权利等。² 各公司应加强对万能保险销售行为的监控，密切跟踪万能保险销售管理情况，高度关注销售过程中出现的异常情况，及时查找原因，对于发现的问题要迅速采取解决措施，并及时向当地保监局报告。² 各公司应对现有的万能保险产品宣传材料立即进行清理，对于不符合规定的宣传材料，应在本通知发文之日起一个月内完成清理工作。6加强对万能保险的监管：² 各公司分支机构应每季度向当地保监局报送万能保险产品销售报告，销售报告应包括每一个万能保险产品当期保费收入、退保金、给付、消费者投诉和解决情况以及新开办产品的风险管控措施等。² 各保监局应密切关注各公司分支

8、机构万能保险产品的销售和管理情况，采取必要措施防止和打击万能保险销售误导行为，保护消费者权益。五、5.1非传统险一般规则 ² 销售区域规则： 总公司定期根据客户群定位及机构管理水平，确定及调整非传统险的销售区域。 ² 限制投保人群：l 以下人群不得做投保人：无固定职业者； l 以下人群不得做被保险人：从事五级及以上职业者。5.2万能险分险种投保规则：5.2.1平安智盈人生终身寿险（810） ² 投保人收入要求：年收入不得低于2万元。 ² 同一投保人为同一被保人投保本险种仅限一件。 ² 交费要求：期交保费-约定每年支付的期交保险费不得低于4000

9、元，超过4000元时，超过的部分必须为500元的整数倍；追加保费-约定期交保险费6000元（含6000元）以上，方可追加保险费。主险期交保费2万元以上（含2万元）时，每个保单年度累计追加保险费可超过期交保险费的10倍。 ² 保额要求：最高基本保险金额与期交保费的倍数关系见附件；期交保险费小于6000元时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的20倍；期交保险费大于6000元（含6000元）时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的5倍，且不得低于12万元。 5.2.2平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险（811） ² 仅可以附加于平安智盈人生终身寿险（810），且不得超过对应主

10、险的基本保险金额； ² 首期扣除初始费用后的保险费（包括年交保险费和追加保险费）须满足以下要求： 年交方式下，扣除初始费用后的保险费大于等于按照投保时危险保额和年龄计算的主附险17个月的保障成本； 5.3投保资料：投保单、产品计划书、人身险投保提示。六、6.1万能险投保规则6.1.1泰康卓越人生终身寿险（万能型）投保规则 ² 本险种被保险人投保年龄为0岁（出生且出院满30天）至55周岁（含）,投保人年龄不可超过65周岁； ² 如果被保险人为未成年人，投保时保险金额累计既往身故保险金额不得超出当地保险监督机构规定限额（北京、上海、广州、深圳四城市10万元，其他地区5

11、万元），且投保人限为被保险人的父亲或母亲；如确有需求，可适当放宽投保额度，但被保险人累计人身险风险保额不得超过未成年人相关规定，同时在本次投保时须作如下特约：“经双方协商约定，在保险合同有效期间内，若被保险人一八周岁前身故，本公司除退还被保险人身故之日的本合同保单账户价值外，另累计给付死亡保险金额不超过5万元；被保险人一八周岁（含）后，按保单所列明的身故保险金承担保险责任。” （对于北京、上海、广州、深圳四城市，上述特约内容中“另累计给付死亡保险金额”为不超过10万元） ² 同一被保险人不能同时拥有两份有效的该险种保单；同一投保人为多个被保险人投保本险种，各保单期交保险费累计不得超过

12、6000元； ² 最低投保保险金额为所设定期交保险费额度的20倍，保单生效满一年可申请调整保险金额； ² 本险种以投保保险金额的1倍计入被保险人寿险风险保额和体检额度； ² 本险种的保险期间为终身，期交保险费的交费期间为终身； ² 本险种保险费分为两部分：期交保险费及追加保险费。如被保险人年龄在0至17周岁，期交保险费最低2500元；如被保险人年龄在一八至49周岁，期交保险费最低3000元；如被保险人年龄在50周岁及以上，期交保险费最低5000元；期交保险费最高6000元，且期交保险费不得高于投保时保险金额的1/20，期交保险费一旦约定不能变更；投保人在

13、期交保险费交纳后可以根据需要增加追加保险费；追加保险费的金额必须为500元的倍数，且每次最低为2000元，最高不限； ² 本险种可以附加泰康附加卓越人生提前给付型重大疾病保险、泰康附加安心无忧意外伤害保险、泰康附加意外伤害医疗保险；投保以上各附加险时应符合其相应的投保规定，包括投保年龄、同主险的比例等；除泰康附加卓越人生提前给付型重大疾病保险外，其他附加险在主险期交保险费缴纳之后，才能交纳保险费，附加险保险费单独收取； ² 投保本险种时，被保险人额外死亡率300时拒保；同时，本险种的次标准体加费仅针对风险保险费部分；同时，健康加费采取特别约定的形式，具体约定如下：“经双方协

14、商约定，投保人同意本公司根据被保险人的健康状况及泰康卓越人生终身寿险（万能型）条款第5.3条的内容，按照泰康卓越人生终身寿险（万能型）风险保险费表中所载明标准费率的X收取每期风险保费。”，其中，X表示对客户风险保险费的收取标准；² 投保本险种的被保险人职业类别限为一至四类职业； ² 本险种在投保时需同时提供投保人亲笔签名的保单账户价值演示表、人身保险投保提示书、泰康卓越人生终身寿险（万能型）产品说明书； ² 本险种不在爱家之约中销售； ² 本险种规范简称【卓越人生】； ² 本险种的体检规则及其他未尽事宜遵循个人寿险投保规则（2008年6月版）；

15、 6.1.2泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险投保规则 ² 本险种仅可附加于泰康卓越人生终身寿险（万能型）； ² 本险种被保险人投保年龄为0岁（出生且出院满30天）至55周岁（含）； ² 本险种最低投保保险金额为40000元； ² 本险种投保保险金额不得高于主险保险金额； ² 本险种保险期间同主险； ² 本险种以投保保险金额的1倍计入被保险人重大疾病风险保额； ² 被保险人累计重大疾病风险保额须小于或等于80万元； ² 投保本险种时，被保险人额外死亡率大于一五0%时拒保； ² 本险种次标准体加费仅针对风

16、险保险费部分，同时，健康加费采取特别约定的形式，具体约定如下：“经双方协商约定，投保人同意本公司根据被保险人的健康状况及泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险条款第4.1条的内容，按照泰康附加卓越人生提前给付重大疾病保险风险保险费表中所载明标准费率的Y%收取每期风险保险费。”，其中，Y%表示对客户风险保险费的收取标准； ² 本险种规范简称【附卓越人生重疾】； ² 本险种的体检规则及其他未尽事宜遵循个人寿险投保规则（2008年6月版）。 6.1.3泰康致富理财终身寿险（万能型）投保规则² 投保年龄：凡零周岁（出院且出生满30 天）以上65 周岁（含）以下，身体健康的人

17、均可作为被保险人参加本保险。² 如被保险人为未成年人，投保人必须为其父亲或母亲，且其死亡保险金额不得超过中国保监会规定的限额。（注：保监会规定，在北京市、上海市、广州市和深圳市投保的未成年人人身保险的死亡保险金额最高限额为10万元，其他地区为5万元。）² 本险种按份数购买(份数为整数)，每份1000 元，在投保单填写时须填写购买份数。所缴保费不得低于1000元且不得高于50000元，同一被保险人累计所缴保费最高不得超过50万元。² 缴费方式及保险期间：本险种的缴费方式为一次性缴，保险期间为终身。² 初始费用：收取所缴保险费的9。² 本险种不计入

18、被保险人的寿险风险保额，以所缴保险费的一倍计入被保险人的意外险风险保额。² 特别限制规定：l 职业分类表中四类职业（含）以上者不能作为被保险人参 加本保险。l 如未成年人为被保险人时，分公司应与投保人进行特别约定：“在保险有效期间，若被保险人周岁前因意外身故，本公司累计给付的意外身故保险金最高以按疾病身故给付的保险金5（或10）万元为限；被保险人周岁（含）后，本公司承担条款中所列明的保险责任”。l 本险种暂不可以附加其他附加险。6.1.4泰康卓越财富B款终身寿险（万能型）投保规则² 本险种被保险人投保年龄为0 岁（出生且出院满30 天）至60周岁（含）；² 如果被

19、保险人为未成年人，投保人限为被保险人的父亲或母亲；² 如被保险人为未成年人，投保时保险金额累计既往有效身故保险金额不超出当地保险监督机构规定限额（北京、上海、广州、深圳四城市10 万元，其他地区5 万元）；如确有需求，可适当放宽投保额度，但被保险人累计人身险风险保额不得超过既往相关规定，同时在本次投保时须作如下特约：“经双方协商约定，在保险合同有效期间内，如被保险人一八 周岁前身故，且本合同风险保额（见本合同条款3.19 释义）与被保险人既往有效身故保险金额之和超过5万元时，本公司累计最高给付身故保险金5万元，同时退还被保险人身故之日的本合同保单账户价值；被保险人一八周岁（含）后，按

20、保单所列明的身故保险金承担保险责任。”（对于北京、上海、广州、深圳四城市，上述特约内容中“5万元”处应替换为“10万元”）² 同一被保险人不能同时拥有两份有效的该险种保单；同一投保人为多个被保险人投保本险种，各保单基本保险费累计不得超过6000元；² 如被保险人为一八 周岁（不含）以下，最低投保保险金额50000元，一八 周岁（含）以上最低投保保险金额60000 元，保单生效满一年可申请调整保险金额；² 本险种以投保保险金额的1 倍计入被保险人寿险风险保额和体检额度；² 本险种的保险期间为终身，缴费方式为年缴，基本保险费的缴费年期为10 年；²

21、 本险种保险费分为两部分：基本保险费及追加保险费。对于基本保险费，如被保险人为一八 周岁（不含）以下，最低2500 元，一八 周岁（含）以上最低3000 元；基本保险费最高6000 元，且基本保险费不得高于投保时保险金额的1/20，基本保险费一旦约定不能变更；投保人在基本保险费缴纳后可以根据需要增加追加保险费；追加保险费的金额必须为500 元的倍数，且每次最低为2000 元，最高不限；² 本险种可以附加泰康附加提前给付型B 款重大疾病保险、泰康附加安心无忧意外伤害保险、泰康附加意外伤害医疗保险；投保以上各附加险时应符合其相应的投保规定，包括投保年龄、同主险的比例等；除泰康附加提前给付

22、型B 款重大疾病保险外，其他附加险在主险基本保险费缴纳之后，才能缴纳保险费，附加险保险费单独收取；² 投保本险种时，被保险人额外死亡率300时拒保；同时，本险种的次标准体加费仅针对风险保险费部分；同时，健康加费采取特别约定的形式，具体约定如下：“经双方协商约定，投保人同意本公司根据被保险人的健康状况及泰康卓越财富B 款终身寿险（万能型）条款第2.9 条的内容，按照泰康卓越财富B 款终身寿险（万能型）风险保险费表中所载明标准费率的X收取每期风险保险费。”，其中，X表示对客户风险保险费的收取标准；² 投保本险种的被保险人职业类别限为一至四类职业；² 本险种在投保时需同

23、时提供投保人亲笔签名的个人账户价值演示表、万能型人身保险投保提示、泰康卓越财富B 款终身寿险（万能型）投保确认书；² 本险种不在爱家之约中销售；² 本险种规范简称【卓越财富B 款】；² 本险种体检规则遵循个人寿险投保规则（2004 年4 月版）及关于调整部分年龄段体检规则的通知（运发【2007】第006 号）。6.1.5泰康附加提前给付型B 款重大疾病保险投保规则² 本险种仅能附加于泰康卓越财富B 款终身寿险（万能型）；² 本险种被保险人投保年龄为0 岁（出生满30 天且出院）至55周岁（含）；² 本险种投保保险金额必须与主险保险金额

24、保持一致；² 本险种保险期间同主险；² 本险种以投保保险金额的1 倍计入被保险人重大疾病风险保额及体检额度；² 被保险人累计重大疾病风险保额须小于或等于80 万元；² 投保本险种时，被保险人额外死亡率大于一五0%时拒保；² 本险种的次标准体加费仅针对风险保险费部分，同时，本险种健康加费采取特别约定的形式，具体约定如下：“经双方协商约定，投保人同意本公司根据被保险人的健康状况及泰康附加提前给付型B 款重大疾病保险条款第4.2.1 条的内容，按照泰康附加提前给付型B 款重大疾病保险风险保险费表中所载明标准费率的Y%收取每期风险保险费。”，其中，Y%表示对客户风险保险费的收取标准；² 本险种规范简称“附提前给付重疾B 款”；² 本险种的体检规则及其他未尽事宜遵循个人寿险投保规则（2004 年4 月版）及关于调整部分年龄段体检规则的通知（运发200