消费金融论文范文-分析后金融危机时代消费金融创新与风险管理协调发展的逻辑路径word

1、消费金融论文范文:分析后金融危机时代消费金融创新与风险管理协调发展的逻辑路径word版下载后金融危机时代消费金融创新与风险管理协调发展的逻辑路径论文【摘要】消费金融公司作为消费金融的创新模式对推动我国经济增 长向消费主导转型和扩大内需战略的实施具有重要的推动作用。面对 信贷风险、同业竞争、市场需求风险和经营管理经验不足等理由。消 费金融公司必须实现创新与风险管理的协同。文章从个人征信体系与 信贷法律建设、金融产品和业务创新、金融消费者合法权益保护等角 度探讨了消费金融公司创新与风险管理的融合发展理由。【关键词】后金融危机时代；消费金融公司；风险管理；协调 发展1004-4434 (2013)

2、06-0152-05投资主导型、出口主导型转向消费主导型是后金融危机时代我 国经济发展战略的重要特征，为此。我国在“十二五”规划提出要 “坚持扩大内需战略，保持经济平稳较快发展”，其中把扩大以居民 消费为重点的消费作为扩大内需的重点。这既为金融消费发展带来了 良好契机，又要求必须推进消费金融创新以促使其在未来的经济发展 中发挥更大作用。由金融监管失灵导致的在美国率先爆发的国际金融 危机无疑使世界各国深刻认识到了加强金融监管以降低金融风险的 重要性和紧迫感。我国消费金融发展新模式的消费金融公司正处于试 点阶段，必须在推进产品和服务创新的同时。深化风险管理，实现消 费金融创新与风险管理的协同发展。

3、一、我国经济发展战略和消费模式转型亟需消费金融的带动（一）消费金融：我国消费主导型经济发展战略转型的驱动力投资、出口和消费是拉动经济增长的三驾马车，但长期以来三 者在推动我国经济增长中的作用并不均衡，对投资和岀口的依赖性过 大，而消费相对不足。此种经济发展模式已经逐步暴露出其先天不足: 过度投资容易带来产能过剩等结构性理由，经济增长可持续性不强； 过度依赖出口提高了我国经济发展的对外依存度，容易受到世界性金 融危机的冲击，经济增长缺乏可控性（陈博闻，2012）o上述理由在 国际金融危机爆发以后体现得尤为突出。我国自2008年以来提出的 扩大国内需求特别是消费需求就是为了减轻国际金融危机的负面影

4、 响而实施的战略。是对我国以投资和出口为主导的经济发展模式的反 思。目的在于推动内需和外需的互补，探求新的经济驱动力以推动经 济平稳健康发展。在经济增长转向以消费为主导的后金融危机时代， 作为消费“助推器”的消费金融无疑将是刺激居民消费、扩大内需战 略的重要选择。消费金融又称“金融消费”，是指为满足个人或家庭 对最终商品和服务的消费需求由金融机构通过信贷形式提供的具有 贷款、储蓄、支付结算功能的金融服务，具有社会性、时代性、创新 性、经营性、全球性、延伸性等特点，在开发消费市场、拓宽消费渠 道等方面具有积极作用。其一。消费金融是刺激居民消费需求，扩大 消费市场的新引擎。目前，消费金融产品和服务

5、已经覆盖了住房及装 修、汽车、基金、股票、旅游、教育、家用电器和个人耐用品等领域。 其在满足居民因乞活水平提高而出现的多样化、个性化需求的优势非 常显著，有利于释放居民消费潜力，繁荣消费市场。其二，多样化的 支付工具和服务渠道有利于增强居民消费的便利性，催生新型消费市 场及业态。消费金融可以通过网上银行、第三方支付、银行卡收单、 atm、pos epos机、手机、电话等方式来实现消费，既方便居民消 费，乂在推动网络购物等新型消费市场发展的同时带动电子商务、物 流等行业的发展。正因为消费金融弥补了传统消费方式的缺陷，其已 经被成熟市场和新兴市场广泛应用，呈现出快速发展势头：2008年 全国各金融

6、机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；2009年全国消 费信贷余额达5. 5万亿元，约为2001年的7倍。消费信贷占贷款余 额比重由2001年的6. 2%增长到2009年的12. 9%,个人住房贷款余额 达4.4万亿元，占消费信贷的比例达80%,信用卡发卡总量为1.86 亿张。显而易见。消费金融在刺激消费、扩大内需方面的潜力和作用 是巨大的，而且这种作用在未来的经济发展中将会呈现出越来越大的 优势。我国要实现通过扩大内需的方式来推动经济的平稳健康发展， 消费金融将是重要选择和新的驱动力量。（二）消费金融公司：推动金融消费发展的新力量消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华 人民

7、共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为 中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，其业 务范围涵盖个人消费贷款、同业拆借、信贷资产转让、发行金融债券 等，核心业务是为消费者提供一般用途个人消费贷款和个人耐用消费 品贷款。与银行金融机构相比，消费金融公司的优势主要体现在单笔 授信额度小、审批速度快、服务方式灵活、贷款周期短、无须抵押担 保等方面。从消费金融公司的定位和功能来看，它虽然承担着和银行 金融机构一样的激发居民消费及扩大消费市场的功能，但其核心业务 主要集中于银行金融机构较为薄弱的包括教育、装修、婚庆、旅游等 在内的一般用途个人消费贷款和以家用电器、手机、

8、电脑、家具等为 主的个人耐用消费品贷款等领域，比银行金融机构更专业、更便捷和 更能满足居民消费的个性化需求。从这个角度来说，消费金融公司的 设立是对银行金融机构功能缺陷的补充和完善，可以形成一种推动消 费金融发展进而刺激居民消费、推动我国向消费主导转型的新的驱动 力。一方面，消费金融公司有稳定收入的中低端个人客户的冃标定位, 可以进一步挖掘该群体的消费潜力和欲望。扩大消费群体。另一方面, 消费金融公司可以转变因商业银行和汽车金融公司以住房、汽车贷款 和信用卡为主要业务而在居民耐用商品消费及一般用途个人消费等 方面信贷金融服务分散、专业化程度低和审批程序复杂的局面，形成 高端消费、日常消费和个性

9、消费为一体的金融消费格局，增强消费便 捷性，扩大消费领域，提高消费在经济增长中的贡献率。二、消费金融公司应处理好创新与风险管理的协同发展理由（一）消费金融创新与风险管理的关系社会进步、民族振兴和国家富强必须依靠创新，走自主创新的 道路。同样，消费金融也必须坚持创新作为永恒主题。把深化消费金 融创新作为消费金融实现途径和可持续发展的重耍战略。事实上，消 费金融发展的本质也就是消费金融创新，其发展和创新是一个同步发 展和相互融合的过程。消费金融创新能力的提高有利于增强其抗风险 能力。为此，在金融一体化不断深化和市场竞争愈发激烈的后金融危 机时代，推进消费金融创新的重要性和紧迫性体现得更为明显。然而, 消费金融创新并不是没有前提的，通过消费金融创新来降低、化解风 险的实现也会因条件的变化而转变。经济发展实践证明，创新既可以 为消费金融发展带来机遇，又可以使其而对着新的不可控因素。这是 因为金融业和经济社会的发展必定会带来市场竞争环境、监管政策和 消费者需求的变化，而且变化的速度越来越快。由此可见，过度的、 超越风险可控范围内的创新很可能会导致消费金融与相关监管体制 的失衡，使其面对新的更大的风险，此次国际金融危机爆发的个理 由就是金融创新过度，导致金融监管难以顾及和制约。因此，消费金 融创新必须处理好其与风险的关系，遵循科学的消费金融创新规