尽职免责暂行规定

1、尽职免责暂行规定邳州市农村信用合作联社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定第一章总则第一条 为了充分体现贷款“三查”制度的彻底分离， 信贷管理实行"前、中、后台分离，相互制衡"的管理模 式，达到“职责分明、环环相扣，做细做实、尽职免责” 之目的，依据中华人民共和国商业银行法、中华人民 共和国担保法、中华人民共和国银行业监督管理法贷款通则等法律法规和本行相关信贷管理要求，特制 定本规定第二章前、中、后台定义第二条前台是指通过采信、授信方式对"授信对象、 授信额度、授信期限”的调查、论证、确认过程。第三条 中台是指贷款发放严格按照规定的程序、方 式、手续，在前台所确定的“

2、授信对象、授信额度、授信 期限”内受理客户用信业务。第四条 后台是指贷后的回访和管护，及时发现和处 置问题，力保贷款用得好、周转灵、效益高。第三章尽职免责第五条 前、中、后台工作人员（授信组成员、信用 社主任、贷款记账员、档案管理员）在实施各自工作中， 能够严格按照规定程序、规定内容、规定方式、规定手续 实施规范化操作，严格履行工作职责，并有尽职尽责客观 检查依据，在事后监督、组织检查验收中未发现有失职、 不尽责行为的，一律不予追究其一切责任。第六条联社对各岗位工作责任人的尽职尽责情况 实行百分制积分办法考核。第四章前台工作流程第七条前台工作总体流程：采信-调查（论证）- 授信调整（调增、调减

3、、取消授信）。第八条 农户家庭贷款采取“逐村连片阳光信贷”方 式，其前台工作流程是：（一）采信。对服务区域内的每个农户家庭基本信息进行采集。（二）问卷调查。1、成立问卷调查组。组长由联社部室经理担任，副组长为信用社主任，组员由联社抽调人员构成。2、问卷调查。（1）确定问卷对象。问卷对象由问卷组长和副组长 共同选定。（2）问卷方式。由问卷组成员逐村分别向被选定的 5 个以上知情人实施不低于5份“背靠背”式问卷调查。（3 ）问卷要求。问卷前向问卷对象说明问卷本意和 答卷要求，形成共识；问卷中首先将“游手好闲、信用观 念差、欠债较多、丧失劳动能力、长期不在家、有前科、 服刑、赌博、放高利贷”等15种

4、类型人员的家庭列为待 授信对象，其次，对可授信的每个农户家庭现有的经营项 目、家庭总资产、年总收入、外出务工、可授信额度进行 问卷，真实记载随机问卷调查表，不得有随意性。（三）形成问卷调查汇总表。1、确定拟授信对象：农户家庭在五份问卷调查表中 只要有一份是“待授信”的，则不作为第一批拟授信对象。2、确定拟授信额度。农户家庭拟授信额度取五份问卷调查表的拟授信额度算术平均值，即：去掉1个最高额，去掉1个最低额，然后取剩余额度的平均值，最低 授信额为1万元。（四）比对1、通过比对，现有不良贷款的农户家庭（含其家庭 成员，或担保贷款逾期未还），暂不作为授信对象。2、通过比对，借款有3次以上不良记录的农

5、户家庭 （含其家庭成员），暂不作为授信对象。3、通过比对，筛选出近三年借款无不良记录的信用 户，形成优秀信用户评选名单。（五）较大“拟授信”额度的再认定。信用社主任对权限内农户家庭的拟授信，应组织人员 实地调查、认定，并填写农户家庭授信认定表。如授 信额度需要调减的，信用社先调后报联社授信部备案。如 授信额度需要调增的，按相应贷款审批权限上报批准后执 行。（六）农户家庭拟授信额度超出基层社权限的， 按相 应贷款审批权限，报联社授信部审批。（七）成立村评议小组。组长：镇包村干部副组长：村书记、信用社主任成员：村委成员、问卷小组人员（八）村评议小组评议。将比对后的拟授信对象及额度结果表，提交村评议

6、组 评议（原则上只调减、不调增），优秀信用户评选名单交 村评议组评定，不高于10户。（九）公示。将村评议组评议结果，在村部张榜公示不少于 3天。（十）授信调整。1、调增。写的 原因 集中 审核,按相应贷款（1）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填 代码仅是“ 7 长期不在家” 一项，无其他“待授信” 的，现该户申请授信，由各信用社组织人员在权限内 授信，并填报农户授信调增审批表 权限，报经联社授信部审批后生效。原因栏，填 无其他“待写的授信信用户授（2）被问卷户问卷调查表中“待授信” 代码仅是“ 11 户主年龄大” 一项，”原因的，但该户其他成员符合授信条件又未授信的， 社可在授信权限内，

7、组织人员集中授信，并填报农 信调增审批表，按相应贷款审核权限，报经联社授 信部审批后生效（3）农户因户口未迁入现住地，在“阳光信贷”中 未授信的，在户口所在镇“阳光信贷”问卷调查，该户待 授信原因除填写代码“ 7长期不在家”外、无其他待授 信原因；该户在现居住地达两年以上，有固定自有住所或 门市，有正常经营需要的。若满足以上条件，信用社在权 限内组织人员集中授信，并填报农户授信调增审批表， 按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。（4 ）受信户的受信额度小于其在本社现有借款额 度，但其需要调增又符合调增条件的，待其现有借款到期 履约后，信用社在权限内组织人员集中授信， 并填报农 户授信调

8、增审批表，按相应贷款审核权限，报经联社授 信部审批后生效。（5 ）信用社组织的集中授信，必须按本规定中前台 工作流程的各条款办理。2、调减。根据中、后台工作运行中反馈的信息和建议，信用社 形成会办意见后，可对违反信贷管理规定受信户的受信额 度进行调减，直至取消。（十一）符合盘活重组条件的存量贷款，按照原有贷 款审核程序上报审批。（十二）工作资料整理、归档保管。1、授信结束时，信用社主任负责将书面、电子问卷 调查表、电子比对表上报联社授信部 1份，留存1份， 作为信贷档案长期存档。2、纸质问卷调查表加标准圭寸面、按村装订（一份一 册），封面内容填注、签字齐全，由信用社主任负责集中 向联社授信部履

9、行存档手续。3、授信结果公示表、优秀信用户评选结果表（评议 小组成员签字齐全）、授信调整表，由信用社主任在授信 结束时向联社授信部履行存档手续。4、授信结果公示表、优秀信用户评选结果表、授信 调整表等书面资料，由信用社主任在授信结束时，上报联 社授信部1份，备份1份作信贷档案长期留存。（十三）信息反馈及处理。受理中、后台反馈的信息，按信贷管理相关规定及时 采取相应处理措施。（十四）信息传递授信结束时，各岗位要准确互通信息，将授信对象、 额度、优秀信用户名单信息共享，及时提供给中台外勤、 贷款记账员。第五章中台工作流程第九条 中台工作总体流程：补登信息-签订借款合 同宀受理用信。要求严格按照贷款

10、发放的规定程序、规定 方式、规定手续，在前台所确定的“授信对象、授信额度、 授信信用金有向本要求产负债、期限”内办理客户用信业务。第十条 农户家庭贷款中台工作流程：（一）宣传。在公示“授信对象、授信额度、优秀信用户”的同时, 社中台人员应及时采取多种形式广泛宣传， 凡是有资 效需求并已授信的农户家庭，可在公示的授信额度内 乡镇信用社签约用信。（二）补登客户信息。客户签约、用信时，按照阳光信贷电子档案项目内容，补齐客户有关信息，如：联系电话、经营项目、资 承包土地亩数等内容。等。固定资产包括房产、农用机械、车辆、机器设备23产品流动资产包括现金、有价证券、对外投资、库存 （商品）、树木、家电等。

11、3、家庭总资产=固定资产+流动资产。4、家庭总负债包括银行贷款、私人借贷及其他外欠 款等。5、家庭净资产=家庭总资产-家庭总负债。6、家庭年净收入=家庭年收入-家庭年支出。（三）签约。1、签订农户贷款联保合同时，应告知：授信额度、授信期限、联保小组成员义务，联保小组成员中最高 1 户授信额不得大于其余成员授信额之和等要求，并发放联 保宣传单。2、家庭授信代表人因特殊情况暂未在家的，可由其 配偶凭居住地村委会出具的“夫妻关系、家庭和睦证明” 代理签约，合同录入或用信时，填报转授信审批表， 按贷款审核程序，报联社授信部批准后执行。3、农户家庭受信代表人签约与其存量贷款的对接。 一是授信前有联保方式

12、贷款的，暂不签订合同，待原合同 到期、贷款归还后，方可重新组成新的联保小组；二是原 有担保方式贷款未到期或为他人担保贷款未到期的， 可按 公示的授信额度自由组合签订联保合同。（四）用信1、农户家庭受信代表人用信时出具的身份证应是 18 位号码（若是15位的，经核对户口簿无误后以18位号码办理）2、中台人员必须将用信客户相关信息，与已授信电 子档案核对一致后，录入阳光信贷系统后发放，任何人不 得采用非授信方法直接调查发放，违者从严追究信用社主 任、经办信贷员和贷款记账员责任。3、授信大于存量的，可在授信与存量差额内用信； 授信小于存量的，不得用信，待原合同履约后，方可在签 约内用信。4、中台外勤

13、在客户首次用信时：对用信人进行身份 确认；审核相关证件无误；在信贷系统中核对并补登 用信人基本信息（家庭资产、收入、支出、负债等），不 得漏项；将借款合同、首次借款信息录入信贷系统，同 时在为用信人办理“易贷通”卡后，打印相关资料给用信 人到柜面办理后续业务。5、贷款记账员审查客户提供在中台外勤处办理的用 信资料，确认客户身份（核对身份证），核对无误后，为 客户办理第一次借款手续。6、客户非首次用信，可凭“一证一卡”（身份证、“易 贷通”卡）直接到柜面贷款记账员处办理循环用信。7、客户循环用信时：中台贷款记账员在核实用信客户“一证一卡”（身份证、“易贷通”卡），在用信客户的 借款合同期限、可用

14、信额度内为客户办理用信手续。8、中台工作人员根据前台授信对象、额度、期限， 经对 时向授信对象核对无误后签订借款合同，如有异议，应及 前台反馈，必要时应报经联社裁定。（五）工作资料整理、归档保管1、中台贷款记账员负责保管借款借据、借款合 逾期贷款催收通知书回执、贷款诉讼原件。2、中台贷款记账员将借款借据第 5联、借款 复印件移交档案管理员存档。（六）向前、后台及时反馈应反馈的信息。第六章后台工作流程第一条后台工作总体流程：回访T管护。依据中 发放的“借款借据”，按村组建立贷款回访登记薄， 实施贷后回访、管护工作，及时发现问题、处理问题、台所逐笔反映问题，确保贷款用得好、周转灵、效益好。第十二条

15、贷后回访（一）建立回访登记簿。根据用信电子档案，按村组建立贷款回访登记簿。（二）回访及要求。1、回访频率：客户每次用信不论金额大小，后台必须在次日起15日内完成首次回访；首次回访后，用信额 度在5万元（含）以下的，每半年回访一次；5-10万元（含）的，每季度回访一次；10万元以上的，每月回 访一次。有必要的，应随时回访。2、回访方式：询问用信人、查询用信人相关业务经 营资料、实地考察，侧面了解、业务关联部门查证等。3、回访质量：依据电子档案，逐笔实施贷后回访、 管护工作，既要对前台授信对象、授信额度的准确度进行 再考查，又要对客户所用贷款的真实运行状况进行跟踪检 查、测评贷款风险度；每次回访情

16、况，必须全面、真实记 载贷款回访登记薄，对所发现的问题应向用信人下达 限期整改通知书，并验收整改结果，对未能按要求落实整 改的用信客户，应及时将相关情况录入该户电子档， 必要 时应以书面形式向前、中台反馈客户用信中存在的问题， 便于及时调整授信、控制用信。4、回访登记：每次回访必须认真填制以联社统一印 制的贷款回访登记薄、用信客户（或其配偶、家庭成 年成员）签字确认为依据。（三）贷款五级分类。依据贷款回访登记簿所反映的 真实情况，按月填制贷款五级分类认定表，每月 25日将 五级分类情况通过内网上报风险审查部， 待审查后，在信 贷系统中进行分类。分类结果原则上不得超越可容忍的偏 离度。（四）到期

17、前催收。在贷款到期10天前，额度在5 万元（含）以下的，以书面或电话等方式向客户催收（留 记录备查）；额度在5万元（不含）以上的，必须书面催 收（留催收回执备查）。（五）贷款展期。在回访、贷款到期前催收中，若发 现借款人确因客观原因不能按期还款且符合展期条件的，由借款人申请、担保人同意，信用社集体会办同意后按权 限审批。（六）逾期贷款处置。1、冻结用信。后台人员应于贷款逾期次日，在信贷 系统中对借款人（联保人、担保人）用信额度进行冻结。2、逾期催收。贷款逾期5日内，后台人员必须上门 以书面形式同时向借款人、担保人催收，并书面落实还款 计划，催收回执原件作借款借据附件。3、借力催收。在对农户逾期

18、贷款实施书面催收的同时，向镇、村领导提供逾期清单以求协助清收。4、依法诉讼。贷款逾期三个月仍未收回的，按联社 规定提起诉讼清收。诉讼费用：不良贷款经认定前、中、 后台工作都尽职尽责的，诉讼费用由单位垫支。5、呆账核销。凡符合核销条件的贷款，按相关规定 执行。（七）资料整理归档保管。1、5万元（含）以内的贷款回访登记簿，由后台 外勤自行保管备查，按年度整理，于次年1月10日内履 行上存联社手续。2、5-10万元（含）的大额贷款回访登记簿，第 二联于季后三日内按村组整理、装订后履行上存联社手续。3、10万元以上的大额贷款回访登记簿，第二联 于月后三日内按村组整理、装订后履行上存联社手续。4、逾期贷

19、款催收通知书回执原件，于贷款逾期 6日 内交贷款记账员作借款借据附件保管、复印件向档案管理 员履行入档保管手续。5、贷款诉讼法律文书原件，于接收日交贷款记账员 作借款借据附件保管，复印件自留一份备查用、履行存档手续一份6、限期整改意见书、风险贷款处置通知书、风险贷款处理建议书原件，备份后于次日履行入档手续，备份件 留作查用。7、将5万元以上大额贷款客户五级分类工作底稿、 认定报告、认定表、贷后检查等资料，以及农户小额贷款 五级分类台账履行存档保管手续。第七章工作职责第十三条基层主持工作负责人工作职责：（一）严格按照联社关于农户家庭采信、授信工作各 相关规定，认真组织实施，不得有任何随意性；（二

20、）严格按照本规定实施信贷管理，做到前、中、 后台人员定岗明确、职责明确、服务区域明确、服务对象 明确；（三）工作扎实、表率作用好，善于发现问题、解决 问题，及时汇报问题；（四）在联社授权范围内，履职尽责，对本单位前、 中、后台工作，按本规定要求正常有序运行负总责。第十四条前台工作职责：必须坚持按采信、授信工 作的工作流程、工作方式、工作内容规范化操作的原则； 必须坚持对农户家庭授信问卷调查表等第一手数据信 息资料的真实性负责的原则；必须坚持采信、授信客观性、 公平公正性的原则；必须坚持档案资料完整性的原则。第十五条 中台工作职责：必须坚持“客户不得超授 信额度、超授信期限”用信的原则；必须坚持

21、贷款发放严 格按照规定程序、规定方式、规定手续办理的原则；必须 坚持借款合同、联保贷款合同的内容填注合规、合 法的原则。第十六条后台工作职责：必须坚持贷款回访次数、 回访质量符合规定要求的原则；必须坚持实地调查，善于 发现问题、及时反映问题、切实解决问题的原则；必须坚 持保证贷款诉讼时效的原则。第十七条档案管理员职责：（一）必须坚持档案资料入档登记制度，确保入档档 案资料的完整性。（二）必须坚持档案调阅经信用社主任书面审批、阅 档人签字、管档人当场的原则，严禁将档案资料带出档案 室的原则（联社特殊要求除外）。（三）档案资料入档后，不得短缺、被篡改、被替换。（四）前、中、后台工作人员不得擅自查阅存档资料。（五）因信贷检查、责任认定、诉讼等查阅、复印资 料的，必须执行登