信贷风险控制管理办法

1、信贷风险控制管理办法 信贷风险控制管理办法之相关制度和职责，防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重,是保证小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括:经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律. 防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重,是保证小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括:经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体状况,特制定本信贷风险控制管理办法。 一、明确分工,执行流程控制 信贷业务操作流程分为:贷前、贷中、贷

2、后三大互相独立的阶段,十六个环节进行全程控制,防范风险。执行审贷分开责任制,建立审贷、发放、检查职能分开,岗位分开,互相制约机制,落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程,建立法律审查制度。部门之间严格分工,岗位之间互相协作,实现业务流程的高效运转和互相制衡。 二、把好准入关,执行贷前调查审查控制 对借款人进行贷前调查,对提供的资料审核分析,确定准入底线和进行风险评估。 ? 资料名称 调查审查内容准入底线 风险评估 1.身份证复印件(借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件) 借款

3、人25-60周岁;具有完全民事行为能力的自然人,资料真实有效。核实其他有关状况。 高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷? 2.工作证实 工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、把持行业、优质行业. 低风险 3.收入证实 银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定. 高风险.、无偿还能力不贷 4.信用报告 借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信用记录、未列入黑名单. 高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚假资料不贷。 5.居住证实 有固定的住所和经营场所。合法经营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证 高风险

4、无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。 6.个人财产清单 核实后有一定资产、有变现能力,没有纠纷,可执行、可变更权利、评估后价值>抵贷额。 高风险 无资产者不贷。 7.还款承诺书 本人签名盖章(手印),同意个人承当个人无限偿还责任,用个人其他财产、债权等,偿还本次借款本息。 高风险 不签署者不贷 8.个人信用报告查询委托书 同意并签署 同上 9.贷款用途购销合同 用途合法合规,合同真实有效、交易商品变现能力强。 高风险 用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不贷。 10.抵质押物清单 银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现能力强、无纠纷可执

5、行,评估后可办理他项权利证书、评估值的50%>借款额。 高风险 不够值、不完整、不易变现,有法律纠纷不贷。 11.借款人经营者品德 面访、暗访。思想正派,没有不良嗜好。25-60周岁。身体健康;道德品质好、合格职业、从业经验丰富。 有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。 高风险 12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证 按时年检 高风险 不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。 13.经销、经营状态 主营业务有优良的成长性;未被工商、质检等部门处罚 低风险 少贷或不贷 14.财务报表 提供近期和上年末报表,现金流量为正数 高风险 依据借款人的收入水平,个人负债额度,商品流通周转期,个

6、人资产状况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。 不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。 借款合同必须与借款人当面签字,加盖公章或手印。 借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。 法律审查。对所有贷款项目及合同文本,经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。 三、贷款额度、风险系数控制 风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一,也称信用转换系数 1.贷款系数为100%的资产:银行承兑汇票;信用贷款透支额;其他金融性机构担保;等额保证金担保。 2.贷款系数为50%的资产:土地、房屋、有价证券。 3.贷款系数为20%的资产:债权。 四、贷款检查预警控制 建立一套完整有效的风险预警机

7、制,执行贷后检查,运用定期或不定期监控,现场与非现场检查,明查与暗访相结合的方法手段,对收集的信息进行定量分析,识别风险的类别、程度、原因及变化趋势,显示重大贷款风险,遏制潜在风险,早期做出针对性的处理看法,以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。 贷后检查项目及内容 检查项目 检查内容及结果 预警提示处理 借款人提供的资料 真实性、有效性 贷款使用状况 按原定用途,合法性、贷款? 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。 人民银行征信系统查询 信用记录、是否列入黑名单、负债变化状况。 保险状态 是否正常,受益人是否小贷公司,受益额度变化。连续性、合法性、执行性 抵质押品 权属变动,控制

8、状态,价值变动。合法性。 经营状况 合同执行状况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员及财务状况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳状况。可继续经营能力。国家政策影响。猜测将来。 贷款档案 齐全 借款人违法违纪行为 法办、判刑、制裁、罚款等 检查期限 优质客户1年1次。合格客户半年1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。 对以上八项检查;经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的,依据风险点,马上采用相应措施,控制风险。 措施: 预警通告提醒改正。 跟踪关注。 加罚利息,提前收贷,终止贷款合同。 变更合同,转化。 制止违约行为。 法律诉讼,马上申请查封冻结银行账户

9、、银行卡及个人资产等。 五、到期追踪,法律控制 借款人未申请展期,或申请展期未获批准,从贷款到期后的第一天起,将贷款转入逾期贷款账户进行管理,为逾期贷款,并按规定加收罚息,同时,对不良贷款采用积极有效措施,进行催收。 1.向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执,以坚持有效的诉讼时效,法律效力。 核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、。 核实贷款材料、还款承诺书(承当无限偿还责任)、保险单的有效性和一致性。 按生效法律文书,在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行。对显失公平的判决,及时进行上诉申诉。 2.贷款展期或借新还旧,分散贷款。 3.变更业务种类贷款方式,

10、变更债务主体或保证、抵质押物条款。 4.以资抵债(动产、不动产、土地使用权及其他权利)。 5.频繁通知其家人、所有关系人,促其主动还款。 6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。 7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全,同时冻结账户,申请强制执行。 转化,延期。 抵质押品变现,以资抵债。 风险转移,转移给保险公司。 拍卖、处置债权。 强制执行借款人其它资产、权利等(评估后70%为准)。 六、岗位责任控制 为强化贷款管理,保证信贷资金安全,执行岗位责任控制。 信贷调查岗责任:未按贷款三查规定操作,导致所放贷款出现风险损失的,信贷调查岗负全责。 责任人员限期收回全部贷款本息; 不能按期收回或部分收

11、回的,承当部分贷款本息赔偿责任; 对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除; 对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 免责:信贷调查岗,认为条件较差,不符合贷款条件,不同意贷款,但信贷有权审批人同意并保持发放的贷款,出现风险损失的,信贷调查人员不承当责任。 2.风控部经理、总经理责任:风控部经理、总经理是信贷业务的主要组织者和管理者之一,对公司信贷资产质量负责,出现以下状况之一的,负领导责任。 贷前调查报告的内容不真实,借款人不具备借款资格,借款用途不合理,无偿还能力等应该审核发现而未审核发现,使贷款出现风险的; 对借款合同等法律文本审查不严,导致贷款出现风险的; 贷后未能及时组织人员,定期或不定期的对借款人进行贷后检查,对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止,而使贷款出现风险的。 出现上述状况的,风控部经理、总经理与信贷人员共同承当清收或部分赔偿责任。 对调查人员不同意贷款,而经理、总经理保持放贷造成贷款风险损失的,负主要责任,责令限期收回全部贷款本息,不能按期