浅谈互联网金融对传统商业银行的冲击

1、浅谈互联网金融对传统商业银行的冲击摘要：随着改革开放的逐步加深，国民经济水平逐日提高，互联网技术日益强大。 曾经在人们脑海中毫无干系的互联网与金融如今已经结合在了一起，而且其来势凶猛，对于传统的商业银行形成了巨大的冲击。 本文通过探寻互联网金融发展历 程，举例分析互联网金融具体形式，反应互联网金融对于商业银行的冲击何在。关键字：互联网金融 商业银行 发展历程 具体形式 冲击一、互联网金融互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金 融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、 移动等网络技术水平上，被用户

2、熟悉接受后（尤其是对电子商务的接 受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金 融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 互联网金融与传统金融的区 别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同， 更重要的在于金融参与者 深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动 互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协 作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用， 都应该是互联网金融，包括但是 不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中 介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第 三方支

3、付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、 资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹 配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一 类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对 应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长 有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪 酬。二、互联网金融对商业银行的挑战借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展，互联网金融迅速崛起，并以成本、时间上的巨大优势，向商业银行发起 了猛烈的冲击。尤其在近几年，互联网金融

4、已经开始慢慢侵蚀银行的 传统核心业务，给商业银行带来了强烈的生存危机感。1、商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支付等 金融业务,承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是媒介资金的 融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台 等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。1、互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银 行融资中介服务需求在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介， 商业银行 一直作为资金供求的信息汇集中心而存在， 并在长期经营中形成了信 息收集和

5、处理的规模经济效应。互联网技术的发展，尤其是脸谱类社 交网络的出现，改变了信息的传递方式和传播途径， 为金融交易储备 了大量的信息基础。脸谱与Len di ng Club合作成功的根本在于，社交网络与 P2P交易 平台的协作完美破解了融资过程中的信息不对称和成本高的难题， 即 社交网络平台解决了信息不对称问题，P2P交易平台极大降低了交易 成本。目前，脸谱的活跃用户数达到 10亿人，已经发行了自己的货币， 用户之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过 网络处理， 同时保留了完整的信用违约记录。 脸谱可依靠其底层的海 量数据，通过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息， Le

6、n di ng Club则为资金的供求双方提供了交易平台，完成资金供求信 息的传递，不需要借助中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。 此种金融模式， 可以实现小额借款或贷款， 由于跳过了银行这个中间 环节，借款利息会比银行存款利息高， 或者贷款利息会比直接向银行 贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。 2、互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位 商业银行作为支付服务的中介， 主要是依赖于在债权债务的清偿 活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。 互联网技术的发展， 打破了时间与空间的限制， 在相当程度上冲击着商业银行的支付中介 地位。随着互联网技术的发展和网络购物的兴

7、起， 电子商务获得了蓬勃 发展。艾瑞咨询统计数据显示，中国电子商务市场交易规模由 2008 年的2.9万亿元增长至 2011年的7.0万亿元，增长了 1.4倍，预计 2015 年将达到 26.5 万亿元。电子商务的发展离不开相应的网络支付系统的 支持，面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店， 支付渠道 由银联或银行的P0终端转为网络支付，以物理网点和网银为主要渠 道的传统商业银行支付显得力不从心。 第三方支付和移动支付借助具 有互联网特色的灵活经营模式， 为用户提供了良好的支付体验， 对商 业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。 一方面，第三方支付 和移动支付降低了支付业务对银行分支

8、网络的依赖 , 更多的时候只是 涉及信息的传递， 任何一台可以上网的电脑或移动终端均可随时替代 银行物理网点完成支付 . 另一方面，第三方支付和移动支付冲击了银 行电子银行端。 2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了 各自的快捷支付产品， 通过快捷支付用户无须开通网银， 可以直接输 入卡面信息快速完成支付， 整个支付链条绕开了银行网上银行的交易 限额限制。三、商业银行应对互联网金融的策略 虽然互联网金融发展的如火如荼， 大有逼宫商业银行之势， 但在 目前互联网金融还不是大众进行金融业务的主渠道， 只是金融业的一 个补充。细数互联网金融的发展史，我们不难发现，无论是第三方支 付企业还

9、是P2P网络借贷平台，它们的兴起均是抓住了银行限于自身 条件和限制无法及时顾及的市场需求当互联网产生大规模支付 需求，成就了支付宝等第三方支付企业； 当小企业利用网络进行销售 成为主流， 阿里小贷等企业有了用武之地。 在互联网金融已经成为行 业发展的新趋势的情况下，银行要高度重视互联网对金融格局改变， 不断提升和改变自己，以便更好、更快地融入到互联网大潮中。相较互联网企业，商业银行缺乏的是“互联网基因” 。如果用互 联网基因重组行业，想必凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用 体系和完善的安全机制，商业银行将成为互联网金融时代的最大赢家。（一）以客户为中心，打造智慧银行客户资源是银行务的一切根

10、本。互联网技术突破了时间与空间的 限制，改变了客户的消费习惯和消费结构， 催生了新的产品和服务需 求，传统的以账户为中心的金融服务已无法满足客户日益增加的多样 化、个性化需求。银行应该顺应时代潮流，加快转型，充分利用互联 网技术和银行经营管理经验，打造智慧银行，重塑业务流程，高效配 置资源，敏锐洞察引领客户需求，不断提升客户体验，为客户提供随 时、随地、随心的金融服务。（二）掘金大数据，进军电商平台在浩大的电子商务交易中，银行的角色正在弱化，处在支付结算 的最末端，与消费者的沟通仅限于在消费者付款的时候， 银行最需要 的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使银行更加远离交易核心。在大数据时代，谁能 掌握数据谁就能抢占制高点。因此，银行要在互联网金融方面大展拳 脚，必须掌握数据通道来源，建立自己的电商平台，通过商务流掌握 信息流，最终形成大数据。（三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台互联网金融是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网 产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强