银行金融论文范文-试析房地产行业金融风险与防范word版下载

1、银行金融论文范文:试析房地产行业金融风险与防范word版下载房地产行业金融风险与防范论文导读：本论文是一篇关于房地产行业 金融风险与防范的优秀论文范文,对正在写有关于银行论文的写作者 有一定的参考和指导作用，论文片段：【摘要】房地产行业投资规模大、产品周期长和商品价值高的特点 决定了在其开发和销售的过程中需要金融部门强有力的支持。因此， 房地产金融成为了在房地产行业发展中所不可替代的重耍支持和保 障因素。另一方面，房地产行业的特点也蕴含了其所具有的巨大商业 风险，给金融部门带来的则是包含信贷风险在内的各种金融风险。【关键词】房地产金融风险防控随着房地产行业的不断发展以及房价的一路飘升，与房地产

2、行 业密切相关的房地产金融也渐渐成为了人们关注的焦点。特别是2007 年，美国“次债危机”更是掀起了全球金融市场的混乱。这场由房 地产行业所引发的金融风险提醒我们，越是在行业繁荣时期，越应该 加强风险制约和行业监管，同时要采取多种措施稳定市场，保持房地 产行业有序健康发展。防范房地产行业金融风险，不仅是房地产业和 房地产金融业稳定、发展的需要，对整个金融业和国民经济的稳定和 发展也起着至关重要的作用。一、基本理论房地产金融是指在房地产开发、建设、流通、经营、消费过程 中，通过货币流通和信用渠道所进行的筹资、融资及相关金融服务的 一系列金融活动的总称。房地产金融的内容主要包括吸收房地产业存 款，

3、开办住房储蓄，办理房地产贷款，从事房地产投资、信托、保险、 典当和货币结算以及代理房地产有价证券的发行与交易等。房地产金融风险作为金融风险的一种，所指的是在房地产资金 融通过程中，经营房地产金融业务的金融机构，由于各种现实中无法 确定的因素，使金融系统特别是银行实际收益与预期收益发生了一定 偏差，从而蒙受损失或获得额外收益的机会和可能性。二、风险分析1、房产贷款总量大近几年由于中国银行业的行业转型，普遍把房产贷款看作优质 资产，高盈利资产，从而不遗余力地发展此项业务，导致我国在个人 房产贷款的发放额度迅速提升。在激烈的市场竞争下，一些银行过度 迎合客户需求，放松业务办理条件，不仅贷前审查流于形

4、式，贷中向 客户提供违规便利，而且贷后疏于跟踪管理，种种违规行为为不良贷 款的增长埋下隐患。2、信贷结构不合理由于长期受我国福利分房制度和金融机构传统经营模式的影 响，金融机构对房地产行业的投资中，造成建设贷款与消费贷款的比 重严重失调，形成重生产、轻消费的投资格局，加上银行的投资取向 一直偏重于房地产的开发建设，使开发商的住房建设贷款额度远远大 于贷给个人购房的住房消费的额度。3、银行信贷依存度高我国房地产开发商普遍规模较小、资质偏低、权益性资本不足。 房地产金融与房地产业相互依存，两者的风险具有共牛性，我国的房 地产业对银行涪贷的高度依赖性使这种共生特征愈加突出。限制房地 产业发展的宏观调

5、控政策频出，银行将会因客户的大量违约而陷入资 金流动性困境。4、金融机构操作风险房地产业近几年的持续高增长速度和高额的收益，吸引了银行 信贷资金的大量进入，而有些房地产企业的恶意拖欠，又使得银行不 惜违规操作或放松信贷条件，从而进入恶性循环。另外，还存在银行 贷前审经办人员风险意识不到位，审查流于形式，客户资料不能全面 而连续，使商业银行缺少相关的风险预警机制。三、理由剖析1、房产价格持续走高最新资料显示，中国房价仍然呈现持续走高的态势，相应引起 银行以房地产为标的的抵押资产价值逐步攀升。但一旦诸如人民币升 值、美元贬值预期等国内外因素导致房地产市场出现拐点，房价出现 大幅下调，银行的信贷资产

6、质量就会恶化。2、行业市场监管不力（1）无序竞争。银行之间竞相压低住房抵押门槛，形成无序竞 争，既加大了银行的经营成本，也给银行带来极大的信用风险。不仅 包括房地产相关利益者串谋，高估房价、虚构交易，套取、骗取银行 房贷资金，还有用假收入证明等虚假文件到银行进行虚假住房抵押、 套贷、骗贷等现象。(2) 投机行为。由于近几年房地产投资的迅速发展，房地产投 资成为了一个能够带来巨大利润的行业，很多开发商乘机进行投资， 或者说是“投机”，加快了投资的迅速发展，市场泡沫严重，加大了 房地产金融的风险。3、金融市场信息不对称房地产项目经营周期长、技术要求高且市场变化快，加重了信 息的不对称。信息传递机制

7、不完善和个人诚信制度的缺乏使得银行在 与房地产开发商和购房者之间的信息博弈中处于劣势，银行无法对房 地产投资项日的预期效益和潜在风险进行全面评估。贷款人在进行信 贷过程中为了追求利益，采取隐瞒信息、挪用贷款资金等现象时有发 生，也很大程度上导致银行不能充分掌握贷款人的信息，不能合理估 计其偿还能力及贷款的风险，导致房地产金融风险的加大。4、金融机构违规操作房地产业是国民经济的支柱行业，近几年的持续高温和高额利 润吸引了银行信贷资金的大量进入。恶性竞争使得各商业银行不惜违 规操作或放松信贷条件发放房地产贷款，在一定程度上助长了房地产 投资中的不良倾向，也促使了金融腐败的滋生，而各种违规操作和金

8、融腐败导致房地产贷款质量下降，随时都有发生灾难的可能。四、防范措施1、拓展融资渠道，优化贷款结构拓宽房地产企业融资渠道的关键在于发展市场化的直接融资， 即是让投资者直接承担产业风险的市场化融资，将过度集中在银行系 统的风险分散给全社会共同承担。为此，应发展完善适合我国的房地 产融资方式。将目前集中的银行贷款融资转化到银行贷款、房地产信 托、住房资产证券化等多种融资渠道模式，这是化解房地产金融风险 的必由之路。2、完善业务监管机制，加强金融监管力度首先，要建立起比较系统的房地产行业风险监控、评价、分析 机制及报告制度。其次，要定期或不定期地对房地产市场进行调查， 及时了解与行业相关的信息。如果发

9、现了可能影响房产经营的政策变 化、土地政策调政、市场动向、市政建设、城市发展战略动向，应该 及时地加以分析，适时调整自己的发展战略。3、健全法律法规体系，防范制度风险企业必须确定房地产经营的法律意识，积极学习各法律法规条 文中新增有关开办房地产金融业务的法律条例，用法规的方式约束规 范企业自身与银行的金融行为。要重视政府的监督职能，主动配合政 府在房地产市场中的宏观调控职能，以更加积极的姿态维护企业自身 和国家的利益。4、规范流程审批手续，防范操作风险加强内控机制建设，要规范金融机构内部的经营管理，强化其 内部的约束机制，进一步把贷款风险、贷款效益和贷款责任人的切身 利益联系起来，明确各级房地

10、产信贷人员的权利和责任，使其各司其 职、各负其责，加强信贷管理，尤其在审批环节要严格把关，杜绝各 种人情贷款、关系贷款的发生。通过建章立制规范业务人员的行为， 强化对信贷业务人员的业务政策与操作培训，岗位责任与敬业精神培 训，风险意识教育，职业道德教育等，不断提高其综合素质，减少主 观放纵风险的可能。中国房地产金融的发展尚在初级阶段，出现一些风险和隐患是 必定的，要客观看待这一情况，积极寻求解决策略。当前，防范和制 约中国房地产金融风险，关键在于建立适应中国当前社会经济发展和 房地产业目前状况的新型房地产金融体系，使房地产金融的发展跟得 上房地产业发展的步伐。因此，要加强相关法律法规的建设，积极探 索新的融资渠道，寻求一条适合中国的房地产发展之路。参考文献1 吴浩.中国房地产金融风险