银行保险论文范文-试析银行机构的风险类型与保险产品word版下载

1、银行保险论文范文:试析银行机构的风险类型与保险产品word版下载银行机构的风险类型与保险产品论文导读：本论文是一篇关于银行机 构的风险类型与保险产品的优秀论文范文，对正在写有关于银行论文 的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：摘要：本文结合保险市场中银行机构保险产品的种类，对中国银行 机构风险类型转移的保险需求和相应的保险产品供给进行了分析。突 出了在全面实施巴塞尔新资本协议过程中，银行机构特殊保险产品对 降低银行机构资本准备金，缓解银行机构的资本压力，提高银行机构 的资本运作效率方面的重大作用。关键词：银行机构；风险类别；保险产品；需求与供给10077685(2011) 12-0103-

2、04一、银行机构保险的种类银行机构的保险指银行机构本身面对诸多外部环境风险，银行 机构的运营同时存在诸多内部风险，而保险公司可以为银行机构提高 保险保障、分散风险。保险的内涵是用汇集起来的保险费建立保险基金，对被保险人 因自然灾害、意外事故造成的损害给予补偿，或因人身伤亡、健康等 理由给予保障的经济法律制度。风险依据损失发生的理由可分为自然 危险、经济危险和社会危险，而保险的保障范围主要是针对自然危险 和社会危险，一般不承保经济危险。但随着对保险原理的进一步解读 和中国保险业的发展，银行机构风险中自然危险、社会危险和一部分 经济危险都能够有相应的险种提供保障，并且已经有多种保险产品可 供银行机

3、构选择。银行机构保险的种类根据需求程度可分为银行机构 的一般保险和银行机构的特殊保险。银行机构的一般保险主要包括财 产基本险、财产综合险、现金保险、财产一切险、营业中断险、汽车 保险、公众责任险、产品责任保险、雇主责任险、人身意外伤害保险、 健康保险、信用卡保险等。银行机构的特殊保险主要包括董事和高管 责任保险、员工忠诚保险、银行职员职业责任保险、银行机构综合犯 罪保险、保证和赔偿保险、信用/政治保险、建设期延迟完工利润损 失保险、信息系统机损险、存款保险、信用保证保险、短期出口信用 保险、中长期出口信用保险、告知和保证保险、税收评价或税收补偿 保险、流标保险和损失减轻保险等。二、银行操作风险

4、的保险需求与供给在不断加强操作风险的量化与管理的实践中，无论是国有银行 还是股份制银行，在制定制度与规则、优化业务流程和风险管理模式、 加强内外部审计等方面，国内银行机构的操作风险仍然十分严重。(-)银行操作风险的保险需求银行机构的操作风险指由不完善或有理由的内部程序、人员及 系统或外部事件造成直接或间接损失的风险，包括法律及监管合规风 险。银行操作风险的保险需求表现为三方面。1银行机构本身的保险需求。一是体现在财务价值方而，当发 生意外事故和自然灾害时，银行机构的经济损失能得到合理的补偿； 二是体现在管理效率方面，银行机构购买保险后，减轻了后顾之忧， 可提高工作效率和工作质量；三是源于银行机

5、构操作风险的客观存在 和银行机构对操作风险所致经济损失承受能力的有限性。2银行机构的监管需求。商业银行操作风险管理指引第二十 一条规定：商业银行可购买保险以及与笫三方签订合同，并将其作为 缓释操作风险的一种策略。实际上长期以来，在国际活跃银行的操作 风险管理中，保险一直作为商业银行操作风险管理的重要工具。3.降低银行机构准备金提取的操作需求。巴塞尔新资本协议作 为一个完整的银行业资本充足率监管框架，由三大支柱组成：一是最 低资本要求。二是监管当局对资本充足率的监督检查。-二是银行业 必须满足的信息披露要求。银行第一次被要求为操作风险单独提取规 范准备金（第一支柱），其风险管理将面对专门而严格的

6、监管（第二支 柱），它还被要求披露操作风险所对应的资本以及所应用的信息披露 技术（第三支柱）。按照巴塞尔新资本协议，银行机构为抵御操作风 险的损失必须安排资本准备金，满足资本充足率的规定。最低资本要 求对操作风险的计量策略有基本指标法、标准化法、内部衡量法和损 失分布法，其中内部衡量法和损失分布法属于高级计量法。按照基本 指标法的要求，银行机构的操作风险资本准备金计量值是银行前三年 总收入平均值的15%,但如果使用高级计量法，该比例可能进一步 减少到9%左右。在2004年的新协议中明确提出：“高级计量法允 许银行出于计算最低资本的需要，在接受操作风险时认可保险的风险 缓释作用。”保险的缓释作用

7、甚至可占到操作风险资本要求的20%。 因此，由于保险的介入，银行机构可大大降低资本准备金和监管资本, 缓解了银行机构的资本压力，扩大银行机构的经营规模和资本运作的 空间，提高银行机构的资本运作效牢，提升银行机构的风险管理水平, 增强银行机构对操作风险的“免疫”能力。（二）银行操作风险的保险供给银行操作风险的保险供给指保险公司通过保险市场对银行机构 提供保险产品，gp全社会的所有保险公司对银行机构的操作风险所担 负的危险责任的总量，也就是说所有承保的保险金额的总和。影响保 险供给的因素主要有保险资本量、保险供给者的数量和素质、承保能 力、保险价格、保险成本、保险承保技术水平和经营管理水平、保险

8、市场竞争、其他保险替代品的价格以及政府的政策支持。保险产品的 开发需要依据风险的类别，因此，按照巴塞尔新资本协议统一资本 计量和资本标准的国际协议：修订框架中的“附录7：损失事件分 类详表”的内容，将银行机构操作风险的损失事件类型划分如下：一 是内部欺诈事件。指故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公 司政策导致的损失事件，此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视 及差别待遇事件。应对该风险，可选择员工忠诚保险。二是外部欺诈 事件。是指第三方故意骗取、盗用、抢劫财产、伪造要件、攻击银行 机构信息科技系统或逃避法律监管导致的损失事件。可以综合犯罪保 险、电脑犯罪保险进行风险转移。三是就业制度和工

9、作场所安全事件。 指违反就业、健康或安全方而的法律或协议，个人工伤赔付或因歧视 及差别待遇导致的损失事件。可采用雇主责任保险进行风险转移。四 是客户、产品和业务活动事件。指因未按有关规定造成未对特定客户 履行份内义务（如诚信责任和适当性要求）或产品性质或设计缺陷导 致的损失事件。可采用职业责任保险、产品责任保险进行风险转移。 五是实物资产的损坏。指因自然灾害或其他事件（如恐怖袭击）导致实 物资产丢失或毁坏的损失事件。可用财产险进行风险转移。六是信息 科技系统事件。指因信息科技系统生产运转、应用开发、安全管理以 及市于软件产品、硬件设备、服务提供商等第三方因素，造成系统无 法正常办理业务或系统速

10、度异常所导致的损失事件。可以营业中断 险、信息系统机损险进行风险转移。七是执行、交割和流程管理事件。 指因交易处理或流程管理失败，以及与交易对手方、外部供应商及销 售商发生纠纷导致的损失事件。可由职业责任险、信用卡保险来进行 风险转移。银行机构的上述七大操作风险，在目前国内保险市场上都 有相应的保险产品可以供给，基本上能满足银行机构的风险保障需 求。三、承保操作风险的特殊保险产品操作风险转移的诸多保险产品中，很多是市场上已销售多年的 成熟产品，针对银行机构的保险产品主要有：银行机构责任险、银行 机构综合犯罪保险和银行机构职业责任保险。这些保险产品是由不同 的保险公司开发的，因此所承保的操作风险

11、不完全相同，银行机构可 根据白身的特点选择合适的保险产品。（一）银行机构责任险银行机构责任险主要承保银行机构的员工或雇员在业务操作过 程中出现的疏忽或错误操作导致的损失或责任风险。主要承保的风险 如下：重要凭证或有价单证被窃、遗失、火灾和水浸风险；员工因伪 造的票据及有价单证券付款而造成的损失；因按照伪造、变造、过期 和失效的有效证件办理个人业务而遭受的损失；员工在处理电子验 印、支付密码、票据影像、电子数据、银行卡制卡过程中，因系统或 人为差错所导致的损失；员工在办理所有银行经营范围内的业务过程 中，如工作结算、出纳、储蓄、汇兑等业务操作时，因工作疏忽造成 的损失；员工或雇员因疏忽收受伪造、

12、变造的本外币而遭受的损失， 短钞损失以及有价票据丢失、损坏造成的直接损失；员工因错误计算 或考执行利率、汇率、费率而造成的损失；挂失责任；员工因错误操 作电脑造成的损失；处理电子银行类业务、销售理财产品或提供理财 服务，办理各项代理业务过程中因系统或人为差错导致的损失；推出 的电了渠道非注册类小额业务，因客户理由（如账号密码被盗）发生的 损失，经核实且由于社会责任或涉及自身品牌形象而可能需要承担的 赔偿；银行机构发行的银行卡传递过程中因遗失、被盗或客户冒领而 遭受的损失；员工因疏忽或错误操作造成外卡收单被拒付或pos机设 置错误造成的损失；其他业务差错，比如由于网络、系统、自助设备、 通信线路

13、理由造成的损失。（二）银行机构综银行机构的风险类型与保险产品论文导读：本论文是一篇关于银行 机构的风险类型与保险产品的优秀论文范文，对正在写有关于银行论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：巴塞尔新资本协 议。由于银行机构在执行巴塞尔协议的过程中，风险认识水平不断 提高，风险防范措施不断加强，特殊保险产品的市场交易量增长较快, 特别是一线城市和沿海发达地区，大部分银行机构开始重视并采购银 行责任险、董事和高管责任保险、职业责任险、信用卡保险、银行机 构综合犯罪保险、信用保证保险。巾国银监会对银合犯罪保险银行机构综合犯罪保险保障银行机构的风险范围很广泛，主要 内容包括：员工的不诚实、欺诈、

14、恶意的行为，无论是独立行动或与 他人联手所造成的损失；电脑犯罪所造成的直接损失；在公司营业场 所因盗窃偷取、抢劫、破坏、恶意的恶作剧、伪冒、不明理由的消失 等理由造成的财产损失；伪造支票、交换票据、有价证券、本票等文 书造成的损失；在员工监管下失却或损坏的财产，或是由专业保全运 送车在运送途中失却或损坏的财产；在诚信基础上收到的任何国家伪 钞；因为员工、董事或其家人受到人身威胁而交出的财产，或未经授 权的电汇款项；银行未妥善处理客户支付要求导致的法律责任；由于 存放在银行机构为客户提供的保险箱或为客户保管的财产丢失、损坏 造成的损失（有部分保险公司不承保保险箱损失）；有些保单还承保包 括聘请外

15、界会计师或律师准备索赔的成本费用。（三）银行机构职业责任保险银行机构职业责任保险的承保范围略少一些，主要承保：银行 机构或员工个人在提供职业服务的过程中，由于违背专业责任义务而 导致的客户，或第三者的财务损失，包括银行机构过去、现在和未来 的董事、合伙人、负责人、业主和员工；专业服务过程中的过失、错 误或疏忽行为所造成的损失；违反了保密或隐私责任所造成的损失 （比如泄漏了客户或第三者的机密商业信息、信用卡信息或医疗信息 等）；违反了诸如版权、商标等知识产权所造成的损失；网络责任（比 如网站上触犯了版权、商标、专利和意外的散布了病毒等责任）；因 书面赔偿要求、民事诉讼、仲裁、行政或监管调查而依法

16、承担的损失 或费用。四、我国银行机构的保险冃前状况及未来趋势中国的银行机 构通常会购买传统的一般保险，对适合其风险转移的特殊保险购买的 较少。主要理由是针对银行机构的创新保险产品在供求关系上衔接不 紧，保险公司对新的保险产品宣传不到位，使银行机构对新产品所承 保的风险不了解、在风险制约中认识不建全面，执行不到位。但随着 金融市场的全面开放，我国银监会正式启动了实施巴塞尔新资本协 议的工程，根据银监会规定，在其他国家或地区（含我国香港和澳 门等）设有业务活跃的经营性机构、国际业务占相当比重的大型商业 银行，自2010年底开始实施，但最迟不得迟于2013年底实施巴塞 尔新资本协议，以达到中国银监会

17、规定的最低要求。而其他商业银 行可以自2011年起自愿申请实施巴塞尔新资本协议。由于银行机 构在执行巴塞尔协议的过程中，风险认识水平不断提高，风险防范措 施不断加强，特殊保险产品的市场交易量增长较快，特别是一线城市 和沿海发达地区，大部分银行机构开始重视并釆购银行责任险、董事 和高管责任保险、职业责任险、信用卡保险、银行机构综合犯罪保险、 信用保证保险。巾国银监会对银行机构操作风险的保险运作模式十分重视，成 立了专项课题组，组织人员研究操作风险发生的概率、出险时财务价 值的损失程度、风险转移最合理的峰值，以及风险转移的体制机制和 运作模式，量身定做银行机构的保险需求方案。相对来说，中国保监 会在这方面的组织和投人力度不够，对银行机构操作风险的保险运作 模式和监督措施研究较少。全世界的金融发展趋势是保险业、银行业 和证券业间的不断交叉经营、逐步融合的过程，为应对保险业、银行 业和金融业融合带来的竞争威胁，保险公司越来越有兴趣将其资本资 相关范文由写源和知识杠杠化来进入传统上由银行和金融业提供服 务的市场。中国保险业c经有不少有市场影响力的大公司和一些有