城市商业银行对小微企业的金融支持研究

1、    城市商业银行对小微企业的金融支持研究    李军【摘要】城市商业银行从发展初期至今大多采用跟随型市场定位战略，业务发展与大银行存在同质同构现象，小微企业在与大型企业、城市商业银行在与中外大型商业银行的竞争夹缝中生存发展，具有一定的相似性。本文试图立足于两者在各自行业的比较优势，着眼于他们在共同的选择中获得双赢的共生局面。【关键词】城市商业银行 小微企业 金融支持基于互联网等方式的大众创业万众创新支撑平台快速发展，模式、新业态不断涌现，小微企业面临的融资难问题却成为制约其发展的极大障碍。国家鼓励金融机构在风险可控和商业可持续的前提下开展金融产品和服

2、务创新。同时城市商业银行在与中外大型商业银行的竞争夹缝中生存发展，具有一定的相似性。城市商业银行应该着眼小微金融服务，这种选择必然是一个共赢的选择。一、多元化的银行布局需要城市商业银行从金融体系来看，我国的银行体系需要多元化的银行布局。多样化的银行组织体系不仅能够满足不同的资金需求与供给，而且由于资金来源与运用渠道的不同，可以较好地分散来自经济与金融层面的冲击。城市商业银行无疑将分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的面向小微企业资金市场，从而为规避系统性金融风险创造条件。一家银行的规模大小并非银行盈利的最主要因素。据银行家杂志发布的中国商业银行竞争力报告指出，中国目前不缺

3、全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行，缺的是为非公服务的小银行。特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。与发达国家相比，中国银行体系不尽完善。进一步发展中小金融企业，解决小微企业融资难，是完善银行体系的关键。另外，作为一个发展中的农业大国，在城市化的进程中，尤其在推进市郊城镇化发展进程中，也迫切需要城市商业银行的有力支持。填补现有银行在这些地区的“金融服务真空”，满足小微企业、二线城市和市郊居民的基本金融消费需求。二、城市商業银行成长应该面向小微企业1、固有的资产规模决定了城市商业银行是小微企业理想的融资来源。近年来，随着小微企业融资问题的日益突出，国家开始重视小微企业的金融服务问题，

4、在政府的督促下各大银行都成立了小微企业贷款部，但实施效果甚微，究其原因主要是大银行对小微企业贷款风险大，成本高。由于金融业务的性质，贷款的交易成本中包含较多的固定成本，因此大银行在对量小频度高的小微企业贷款上存在着规模不经济的问题，即银行为小微企业比为大企业提供服务的单位成本高得多。所以，当银行规模大到足以为大企业提供服务时，银行就不愿为小微企业提供更多的服务。而城市商业银行扎根基层，具有明显的“草根性”，其经营机制灵活，贷款手续简便，规模小又不足以为大企业服务，这都决定了城市商业银行先天是小微企业理想的融资伙伴。2、信息上的优势决定了城市商业银行是小微企业理想的融资来源。多数中小金融机构与小

5、微企业具有地域上的直接依存关系，共处一个经济生态圈。城市商业银行能充分利用地方资源和信息，了解地方小微企业的资信状况，能以低成本来获得小微企业的信息，克服经营过程中的信息不对称问题，防范银行经营中的风险。相对于大型商业银行，城市商业银行在为小微企业提供金融服务方面拥有信息上的优势决定了其可以成为小微企业的理想融资伙伴。台州银座城市信用社有95%的贷款是贷给当地的小微企业，由于对所贷企业的资信情况非常了解，所以不论它的营运状况还是贷款规模、不良资产指标，都比国有银行要好得多。3、从关系贷款的角度看，城市商业银行是小微企业的最佳融资来源。城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务小微企业和

6、服务城市居民”的市场定位。从目前的情况来看，国有银行基本上形成了网络广泛、与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发竞争优势；而城市商业银行在小微企业服务中，具有信息、服务本地化的比较优势，大多数城商行显然没有意识到这一点，而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络。三、加强我国城市商业银行对小微企业金融支持的思路对小微企业进行全方位的有效金融支持，是一个深层次的世界性命题，这涉及到宏观政策层面和微观企业层面的系统工程，针对小微企业和城市商业银行的现状，我们从金融生态到银行的内部治理，从宏微观方面提出一些有建设性的思路。1、改善金融生态。金融结构

7、指一个国家股市直接融资和银行间接融资、间接融资内大银行和小银行融资等比重关系。金融体系的基本功能是动员和配置资金。一个国家的金融体系是否有效率决定于是否能够把动员起来的资金配置到在国内国际市场上最有竞争力部门里最有效率的企业。如每一生产期中以已经动员起来的资金创造出最多剩余。因而资金就会有最高回报，每一期创造出来的剩余中就会有最大比例用于下一期的积累；这又使得这个金融体系获得更大资金动员能力，从而通过周而复始高效运行推动经济又好又快增长。由于资金用于在国内国际市场上最有竞争力产业部门里最有效率企业，金融体系内部系统风险也会趋于最小化。因此我国应该建立大、中、小型银行协调发展的结构，各类银行市场

8、定位体现差异性，各自发挥最大效率。通过适当的税费减免政策，对优质小企业进行重点扶植，为银行开展小企业金融服务培养优质客户，从而改善小企业金融服务的政策环境。改善小企业金融服务的信用环境，要通过建立和完善“诚信奖励、失信惩戒”制度，增加守信回报，加大失信成本。营造良好的外部氛围，郭田勇、姚力建议将关于企业不良信用记录的信息由各金融机构共享，增大企业逃废贷款所要付出的成本；加强社会征信系统建设。根据小微企业的特点建立专门的小微企业信用评分系统，广泛收集企业各类信息，定量分析和定性分析相结合，综合全面地评估小微企业的信用状况。建立一套有别于大中企业的小微企业信贷登记咨询系统，建立个人消费信用信息系统

9、，实现信用信息共享。通过政策扶植、资金支持等方式对担保机构进行支持。改善小企业金融服务的担保环境。银行贷款担保“尺度”应该拓展：不再局限于企业资产抵押，而是日趋多样化。2、明确市场定位1）客户定位中小客户。定位中小客户群体对城市商业银行提高资产质量是有帮助的。欧洲复兴信贷银行在东欧及全世界很多国家和地区开展了微小企业贷款。事实证明，中小客户的贷款偿付率很高，超过了98%（在转型经济国家高达99.8%）。同时，中小客户能承受较高的利率水平，有助于银行收益水平的提高。对美国银行业与小微企业信贷关系的大量研究表明，小规模的银行，具有大的、全国性的商业银行所不具备的弹性和灵活性，他们可以通过与本地的小

10、微企业建立起良好的关系，从而灵活制定信贷契约。为小微企业提供灵活多样的金融信贷服务。而大的商业银行并不适合于为小微企业提供信贷服务，美国完全市场化运作背景下的金融实践充分说明了这一点。城市商业银行的优势在于能灵活地、近距离地收集小微企业的各种经营信息，并进行分析，从而确定最适当的信贷条款，而小微企业在发展初期也需要这些小规模的商业银行的信贷支持。因此。城市商业银行应该定位于面向小微企业。2）区域定位当地化经营。区域经济与区域金融的互动性，决定着区域经济一体化中的区域金融必然走向一体化。区域经济内部的城市商业银行应努力转型为区域性股份制商业银行。？一是要发挥地方金融的作用和优势，在政府的支持和幫

11、助下逐步扩大经营规模和地域覆盖范围。有选择地填补国有银行机构收缩形成的金融缺位，形成区域内比较完善的网络构架，以适应地方经济计划和扩散。二是要更深入地支持地方经济的发展，尤其是县域经济发展的迫切要求；要把握地方小微企业的金融需求，形成有效地授信特色体制。三是要通过规模的扩大、经营集约化的提高、区域内的科学布局，逐步扩大市场影响力，形成区域性金融平台，与地方经济形成良性循环。城市商业银行在成立之初实际上是担当“草根金融”的角色，“草根金融”的组织架构、管理模式都是根据所要满足的金融需要而定的。从城市商业银行十多年的发展历程来看，我认为城市商业银行从“草根金融”跃升为“现代金融”以后，还需要保持草

12、根性，这是培养城市商业银行竞争能力的一个方面。与其他金融群体相比，城市商行有着地缘、效率、机制和企业文化等方面的特色与优势。“城市商行是当地人自己的银行”这样的观念在许多城市已经深入人心，这其实就是城市商行一笔巨大的无形资产。要通过对城市商业银行地方一级银行法人、地缘优势突出、运行机制灵活、决策效率高等优势，突出地依托地方经济，以服务小微企业、服务社区、推进零售业务发展为基础。努力发挥自身核心竞争资源。3）业务定位社区零售金融服务。城市商业银行应逐步转向以零售业务为主。近一二十年来西方许多国家的银行业务都开始向零售业务方面转移，有的已占到整个业务的50%，甚至70%。零售业务虽然零碎，每宗的收

13、入可能较小，但它的风险小，利润率高。我国现在这方面比较薄弱，大有发展余地。城市商业银行原来就是从零售业务起家的，在这方面有优势。从这种意义上讲，城市商业银行应该履行社区银行的职能。社区银行的设立不同于传统银行设置的一个营业网点，而是社区居民获得“便捷、实惠”金融服务的有效载体。比如，要在业务经营的制度设计和流程规范中维护特色。如为小微企业客户设立专门的客户授信、信贷审批机制，形成区别于传统授信管理的制度方法，强化竞争能力。帮助居民掌握各种金融产品的使用方法和技巧，开展差异化、个性化的金融服务；解决居民对教育、医疗、居住等多种金融服务的需求；对社区老人、残疾人、妇女开展上门服务，对下岗职工的再就业进行贷款扶持；将社区银行卡的各种金融理财功能附加到社区ic止上，使居民入户