浅析商业银行如何规避普惠金融带来的风险

1、    浅析商业银行如何规避普惠金融带来的风险    摘要：自普惠金融理念传入中国，十几年来普惠金融理念经历了火热到风险密集，商业银行的普惠金融服务逐步精准化、数据化、自动化、智能化并实现业务发展的商业可持续性，但面临管理体系未成熟、风控模式需创新以及信用、法律合规、操作风险等，规避普惠金融带来的风险应借助大数据和云计算，探索出新的“闭环”风控机制，确保业务的高质量发展。普惠金融中涵盖了很多组成部分，其中小额信贷就是商业银行在普惠金融体系下的最基础也是最核心的发展业务，我们应该将小额信贷作为重点加以研究，把握发展机遇，规避风险。关键词：普惠金融;商业银行

2、;风险控制普惠金融仍是新兴业务，而且风险相对未知，挑战不光会带来机遇，同样也会打来未知的风险，如果商业银行没有先关风险管理的措施，一旦出现风险将会无法控制，客户量增多信息增多的同时也带了大量的风险隐患，由于普惠金融下客户分散，出现信用风险时无法第一时间进行监管控制，将会给商业银行带来损失，所以在信息化发展风险密集的今天，商业银行要搜集潜在客户时要结合信息化手段，提升信息化能力，将小额信贷业务结合互联网途径、大数据途径等。同时开拓功能，使得大部分能线上办理，弥补传统经营模式下的局限性，商业银行要构建完整的金融体系才可以把握机会，规避风险。一、普惠金融下商业银行的风险（一）道德风险。普惠金融尤其是

3、小额信贷背景下，商业银行跟客户建立契约，在开始双方的交易之前双方要按照相关的合同进行交易，如此才能保护好双方的利益。但实际中，这种交易道德风险会造成很大的影响，与信用风险带来的影响类似，这与客户群的特殊性有非常大的关系，商业银行在开展普惠金融时间，由于各种原因往往不能获得无暇的客户信息，造成信贷活动不能透明，商业银行每次向外贷出资金就会承担相应的资金风险，尤其是普惠金融受众广大，长此以往这种风险会越来越大。由于客观原因，小微企业的经营情况以及金融信息大都处于隐秘状态，商业银行获取到的不一定就是正确的，如果普惠金融没有约束，商业银行面临的道德风险会加大。（二）操作风险。这种风险主要体现着操作人员

4、的错误操作行为或者不规范操作行为，由于操作人员的风险意识不足，导致借贷审核错误、风险评估不到位还有信用评价出错，尤其是现时期普惠金融趋向于线上服务，相关的操作人员只能根据借款人员线上提供的信息（三）信用风险。在普惠金融开展中，借款人员需要跟商业银行签订相关协议，对还款时间以及抵押物品进行明确规定，借款人员需要在规定的时间如约还款，一旦借款人发生违约，信用风险随之产生。其实加以分析便能发现其中根源所在，第一：由于普惠金融的服务客户本身经济水平低下，不一定具有能够符合其贷款金额的抵押物，在实际情况中，商业银行会放宽相关要求，采用信用贷款策略，这种流程下没有抵押物，借款人不存在制约，商业银行只能依靠

5、道德来约束借款人员。第二，普惠金融服务的大多是经济一般的普通百姓跟小微企业，这些客户群的信息无法完整的从数据库跟信息网络获得，商业银行凭借这些信息无法准确判断借款人的真实情况，事实上商业银行也无法实时监控借款人员，所以借款人一旦出现违约行为无法及时被商业银行发现。二、普惠金融背景下商业银行如何做好风险防范（一）全面获取客户信息，分析客户信用状况。无论是小额贷款还是其他普惠金融背景下的金融业务，商业银行都应该组织相关人员落实借款人员信息采集，以及后续的整理分析工作。在信息采集中，一定要保证信息的真实性以及借贷工作的透明与公开，一定要保证相关信息完整可靠。其次一定要规范线上工作方式，如果全线采用实

6、地考察的方式耗时耗力，不仅不科学，还耽误时间。商业银行应该跟政府一起构建全民征信体系构建，是银行拥有最大征信数据库，这样借贷客户相关的信用风险以及道德风险便会降低很多。在分析借款人信用情况时，商业银行还可以借鉴其他方面提供的客户信息，信息越是丰富，风险低。（二）做好贷前审核工作。所有的普惠金融业务开始之前，一定要做好相关的审核工作，审核工作一定要做到严格，审核人员要对业务内容以及借款人员的信用情况进行评估，审核的相关流程一定要规范而且标准，在借贷的实际情况中，相关人员要结合实际情况，在保证风险隐患全部消除的基础上落实好审核工作。（三）增强操作人员的业务水平。在普惠金融浪潮下，商业银行要为此项工

7、作配齐足够数量的操作人才，让这些操作人员能够在信贷业务的风险评估以及信息获取中发挥重要作用。这些人员需要定期进行考核，让这些操作人员积累良好的金融素质跟准确的道德规范，防止出现操作风险。（四）提高普惠金融开展中的监管能力。普惠金融潮流下的风险防范需要精细化、动态化、完整化。这需要商业银行建立健全完善的金融业务防范监管体系，有关的哦你工作人员要对业务开展的整的过程包括后期的发展进行长远的追踪防控，一旦发现相关借款人员有违约的态式出现，便要果断的采取相应的应急措施，使得商业银行面对的风险降低。（五）强化落实各种普惠金融保障体系。普惠金融面对的风险种类很多，商业银行需要强化落实各种保障措施以防万一，

8、借以保障业务的顺利开展。这些机制包括相关的风险审核评估机制、相对应的监管机制以及对操作人员的激励机制等。政府要配合银行分担普惠金融带来的风险，宣传普惠金融机制，是社会各阶层人员都可以享受服务的权利，所以政府也必须鼓励各大商业银行，为商业银行开展普惠金融业务保驾护航，也可以通过财政贴息以及优惠税收等方面来促进商业银行普惠金融业务开展。（六）建立健全的普惠金融生态体系。这里的生态体系主要是指商业银行征信体系以及融资服务体系，前者主要是服务于广大商业银行，后者主要服务于广大小微企业，使得其融资方便。商业银行还需要针对三农领域开展信用评级工作，服务三农。使得社会信用体系更加完善。在融资服务体系上面，主

9、要是建立健全的信贷产品体系，使得商业银行面对的风险降至最低。（七）建立健全的风险分担模式。为了避免普惠金融的风险造成的损失，应该健全完善的风险分担模式，政府牵头引导跟鼓励融资担保机构，金融机构要加大对小微企业以及三农的融资风险分担机制，担保机构、合作银行。市级别财政三方分比例共同承担本金代偿责任，或者设立小额信贷担保基金，以担保基金的五到十倍向外借款，一旦不良贷款比例达到10%，政府便停止担保基金，这样可以缓解了借款客户在实际中遇到的借款那问题也更好的分担了商业银行的风险。（八）建立金融知识长效机制。由于普惠金融受众的特殊性，决定了商业银行在进行金融知识的宣传过程中要注重时效，建立、完善正向传导的长效机制，商业银行可以通过广泛通过网络、电视、报刊等有效方式进行宣传，或者组织开展金融知识下基层活动，向基层群众普及金融知识，提高客户的金融知识，在一方面对商业银行来说降低了信用风险。从小额信贷入手，研究普惠金融背景下给山歌与银行带来的风险，并且分析如何进行有效规避，有助于商业银行的相关人员可以全面了解普惠金融业务，正确的规避所带来的风险，可以抓住普惠金融带来的机遇。在新时期，普惠金融业务开展过程中总会遇到各种各样的问题与风险，相关人员还需要不断优化完善风险防范体系，使得更多更完善的风险防范策略应用在普惠金融业务中。参考文献：1&