保险产品销售合规要点解析

1、W rOSTAL SAVIN3S BANK OF CHINA保险产品销售合规要点解析个人金融部一、监管新政解析二、内控新政解析三、近期检查发现的主要违规行 为CiTf IM ANU «2llhA监管新政解析关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知（渝邮银业务201448号转发）2014年4月1日 起实施。2 0 00 STWrd 030*0.00 华 0.41S A 000 01? n*UB V 10) 蛊中08岬故借g咚吁匕 f “ “JIM xnaa监管新政解析银保新规制定保护措餌调整业务结构规范销售过程“销粤误导” 变保单” 受益NOBAMIB* AADVANCES仁制

2、定保护措施一将合适的产品销售给合适的 人1. 先分析需求和评估风险承受能力，后推荐产品。2. 特定人群（低收入、高龄），原则上销售保单 利益确定的产品，交由保险公司核保出单。3. 逐单填写投保声明1制定保护措施一影响:销售流程复杂性增加。:低收入和老年客户群体流失风险增大。I 对蚁乡化攻入层孔、恥人年矩越迫）3用岁现I蹒滋枚趣厶务槪创160用岁的.甸其销備的产 恶瞬1莫够的普通”坯主，不将 輕辭氨左如险公司通泳工烦灿 亠一花皇网，-X：】XK>1U NE72.业务结构调整一商业银行应加大力度发 展风险保障型和长期储蓄型保险产品2.业务结构调整:商业银行的每个网点在同一会计年度内不 得与超

3、过3家保险公司（以单独法人机构为计 算单位）开展保险业务合作。3.规范销售行为应当销售行为所有保险销隹人员必须持有保险销售从业人员 资格证书并佩戴.保险销售从业人员执业证书 上岗。双证不齐全者不得营销保险业务。根据保监載新通知， 2015年5月12日起停止 按受保险销售从业人员 资格考试报名，但新办 法出台前仍扶原规定执3.规范销售行为一范对外宣传银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保 险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售 辅助品O网点应当以纸质或电子形式对外公示代理保险 产品清单，并张贴人身保险投保提示书基准内 容O吁销隹人员应按照分行或市公司的授权销售保险产 品，不得销售未经授

4、权的保险产品或私自销售保险 产品。（分行改新授权文件：关于分配2015年自营网点、 合作保险公司的通知（渝邮银发2015251号）3.规范销售行为应当销售行为从容户利益出发进行风险告知，按照保险条款提 示客户保险贵任、責任免除、退保费用、保单现金 价值、缴费期限.犹豫期等重要亨项，并向客户提 供投保提示书和产晶说明书。正确引导投保人填写投保单内容，确保保险合同 等投保资料由投保人亲笔签名确认。销售人员应在保险单上亲笔填写本人姓名.营销 员号（营销员号必須与系统记录一致）。3.规范销售行为禁止销售行为不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产晶等混 淆；不得将保险产品的利益与银行存款利益、国债收益等进

5、行片面类比;不得向客户提供片面、虚假的产品信息； 不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益；不得虚假宣传产品期限;吁3.规范销售行为禁止销售行为不得强制搭售保险产晶；不得以中奖、抽奖.送实物、送保险、产晶停售 等方式进行误导或诱导销售。吁保监会:加大查处力度发挥保险功能内控新政解析中国邮政储蓄银行重庆分行代理保险 业务销售行为管理办法实施细则（2014年 版）（渝邮银发2014776号）吁营业机构行为准则内控新政解析营业机构行为准则销售人员行为准则责任追究营业机构行为准则、准入标准： 1具备有效的保险兼业代理业务许 可证 2 联入代理保险系统的硬件条件 3.至少配备一名持有有效保

6、险销售 从业人员资格证书的销售人员； 4 保险单证管理能力二、营业要求:仁在显著位置公示：金融业务许可 证、保险兼业代理业务许可证 、人身保险投保提示书和代销产品清 单。2. 不得允许保险公司人员驻点销售3应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域。营业机构行为准则4. 应当使用保险公司总公司或经总公 司授权的保险公司一级分支机构统一 印制的保险产品宣传资料，不得擅自 印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。销售人员行为准则 1 双证齐全，并佩戴执业证。 2 客户风险测评 3 宣传资料合规 4 以书面形式向投保人提供保险监管 部门要求的保险条款、投保提示书和 产

7、品说明书销售人员行为准则5. 引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息,并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄 录有关声明、代投保人或被保险人签名。6. 确保将完整准确的客户信息录入代 理保险大集中系统，不得篡改客户投 保信息，不得以网点电话、销售及相 关人员电话冒充客户联系电话。7.全面客观介绍保险产品8不得进行误导销售、诱导销售或错 误销售9.不得私自销售非本行准入的保险产品。10.应当通过代理保险大集中系统销 售保险产品，不得通过非法手段套取 客户保费。责任追究机构问责(-)不符合代理保险业务准入标准 的，给予关停保险业务吁责任追究(-)下列情形之一，给予限期整改 ,情节严

8、重或后果严重的，给予通报 批评的处罚:1未按规定公示“两证一提示一清 单"2. 未积极开拓专门销售区域责任追究(三)下列情形之一的，给予限期整 改并暂停保险业务3个月的处罚=1. 允许保险公司人员驻点销售;2. 宣传资料不规范；3媒体负面报道，情况属实且情节严重的;4. 存在误导销售和错误销售等行为 ,受到监管处罚或造成社会严重不良 影响的。人员问责(-)下列情形之一的，给予告诫或 通报批评处理，情节严重或后果严重 的，给予警告至降级处分：1. 未根据监管部门要求按时参加 培训；2. 未以书面形式向投保人提供保 险监管部门要求的投保提示书；责任追究3.未对客户或代客户进行风险承受能力

9、测试的，未按要求对客户进行风险4未全面客观介绍保险产品，代替客 户抄录有关声明，或代替客户签名的5擅自设计、印制产品宣传资料或变 更资料内容的； 6存在误导销售、错误销售或诱导销 售行为的； 7.未持有效的保险销售从业人员资 I格证书。KBaNIl Q责任追究(-)下列情形之一的，给予警告 至降级处分，情节严重或后果严重的 ,给予撤职至开除处分，或者解除劳 动合同：责任追究非真实的联系电话;2.在系统中录入非投保人真实联 系电话；3 代替客户接受保险公司电话访。痒中&岬政站轉吁IAV IKa.S BANMA责任追究（三）下列情形之一的，给予撤职至留用察看处分，情节严重或后果 严重的，给

10、予开除处分，或者解除劳 动合同:责任追究仁私自代理销售非本行准入产品 的；2.未通过代理保险大集中系统办 理保险产品销售的；3. 通过非法手段套取客户保费的近期检查发现的主要违规行为人员重大违规行为仁私自代理销售非本行准入产品 的一不看授权文件2.未通过代理保险大集中系统办 理保险产品销售财险非实时录入近期检查发现的主要违规行为人员较重违规行为在系统中录入非投保人真实联系 电话一差错或故意近期检查发现的主要违规行为人员一般违规行为1. 未对客户进行风险承受能力测 试，或未按要求对客户进行风险揭示 流程不熟2. 未全面客观介绍保险产品 产品不熟或故意隐瞒3代替客户抄录有关声明，或代 替客户签名为客户省事，为自己 添堵痔中08岬政彷轉行近期检查发现的主要违规行为4存在误导销售、错误销售或诱导 销售行为一存款变保单、混淆理财 、片面类比、虚假宣传、送礼5. 未持有效的保险销售从业人员 资格证书或执业证一无证销