大学生征信与相关金融知识讲座

1、珍爱信用记录享受幸福人生珍爱信用记录享受幸福人生大学生征信与相关金融知识讲座大学生征信与相关金融知识讲座中国人民银行征信管理局中国人民银行征信管理局 王晓蕾王晓蕾二二OO五年六月五日五年六月五日中国人民大学中国人民大学第一篇第一篇征信概述征信概述1.1 何为征信何为征信1.2 两种现象之比较两种现象之比较申请信用卡申请信用卡中国：至少中国：至少2 2周周美国：即时或预发美国：即时或预发申请房贷申请房贷中国：中国：2 2周周4 4周周美国：美国：3 3天天1.3 1.3 个人消费个人消费GDPGDP(2003(2003年，资料来年，资料来源：世界银行源：世界银行世界发展指标世界发展指标20052

2、005）01020304050607080中国中国美国美国德国德国日本日本印度印度菲律宾菲律宾印尼印尼泰国泰国世界平均水平世界平均水平国别百分比1.3.11.3.1个人消费个人消费GDPGDP据测算，年期间，我国增加增加GDP增加百分点增加百分点投资投资0.22消费消费0.87.中国最庞大的数据库下载1.3.21.3.2消费率低的影响消费率低的影响经济增长潜力无法得到充分应用：经济增长潜力无法得到充分应用：供大于求，开工不足，失业和下供大于求，开工不足，失业和下岗问题严重岗问题严重加剧经济波动加剧经济波动影响人民群众生活水平的提高影响人民群众生活水平的提高1.4 1.4 消费信贷消费信贷/ /

3、个人可支配个人可支配收入收入(2003(2003年，资料来源：年，资料来源： Joanne Robinson&Associates)Joanne Robinson&Associates)020406080100120140美国美国英国英国澳大利亚澳大利亚德国德国意大利意大利西班牙西班牙印度印度中国中国新加坡新加坡香港香港1.5 1.5 商业银行贷款不良率商业银行贷款不良率美国美国中国（主要商业银行）中国（主要商业银行）0.86%13.71%1.6 1.6 数据差别说明什么数据差别说明什么美国：速度快、数据大、质量高、美国：速度快、数据大、质量高、不良率低、对经济增长的贡献大不良

4、率低、对经济增长的贡献大中国：速度慢、数量小、质量低、中国：速度慢、数量小、质量低、不良率高、对经济增长的贡献小不良率高、对经济增长的贡献小1.7 1.7 原因？原因？ 征信体系缺位！征信体系缺位！1.8 1.8 何为征信何为征信信用信息服务信用信息服务专业化的第三方机构专业化的第三方机构信用信息共享信用信息共享1.9 1.9 何为信用何为信用经济学：借贷经济学：借贷社会学：诚实信任社会学：诚实信任1.10 1.10 何为信用信息何为信用信息关于信用活动情况的客观记载关于信用活动情况的客观记载1.11 1.11 何为信用记录何为信用记录一定时间内按时间顺序积累起来一定时间内按时间顺序积累起来的

5、信用信息的信用信息1.12 1.12 何为信用风险何为信用风险简单地说就是借钱不还的风险简单地说就是借钱不还的风险1.13 1.13 征信的目的征信的目的解决信贷市场信息不对称问题解决信贷市场信息不对称问题为个人积累信誉财富为个人积累信誉财富促进全社会诚信水平的提高促进全社会诚信水平的提高1.14 1.14 何为征信体系何为征信体系法律规章法律规章组织机构组织机构市场管理市场管理文化建设文化建设宣传教育宣传教育1.15 1.15 征信法规征信法规保护数据主体的利益保护数据主体的利益隐私保护与信息共享的平衡隐私保护与信息共享的平衡个人利益与公众利益的平衡个人利益与公众利益的平衡1.16 1.16

6、 组织机构组织机构信用信息登记机构信用信息登记机构信用调查（咨询）机构信用调查（咨询）机构信用评级机构信用评级机构1.17 1.17 市场管理市场管理保护数据主体的利益保护数据主体的利益市场准入市场准入机构业务监管机构业务监管1.18 1.18 文化建设文化建设现代信用文化现代信用文化尊重法律尊重法律尊重合同尊重合同尊重规则尊重规则1.19 1.19 宣传教育宣传教育了解征信了解征信了解信用活动了解信用活动建立信用记录，积累信誉财富建立信用记录，积累信誉财富1.20 1.20 国外经验国外经验美国：百年历史，私营为主美国：百年历史，私营为主欧洲：公私结合欧洲：公私结合其他：借鉴欧美经验，建立适

7、合其他：借鉴欧美经验，建立适合国情的征信体系国情的征信体系1.20.1 1.20.1 美国征信业的发展美国征信业的发展年销售亿美元年销售亿美元就业人口万人就业人口万人日均查询万次日均查询万次每月更新信息亿条每月更新信息亿条覆盖亿人口覆盖亿人口1.20.21.20.2欧洲经验欧洲经验年德国第一家公共征信年德国第一家公共征信系统系统一定金额以上的贷款一定金额以上的贷款强制性强制性为监管和商业银行风险控制服务为监管和商业银行风险控制服务第二篇第二篇征信与个人利益征信与个人利益2.1 2.1 信用记录信用记录第二张身份证第二张身份证2.11 2.11 第二张身份征第二张身份征2.12 2.12 第二张

8、身份证第二张身份证2.2 信用记录信用记录建立建立保持保持关心关心2.3 信用报告的内容信用报告的内容基本信息基本信息当前借款信息当前借款信息借款历史信息借款历史信息特殊信息特殊信息查询信息查询信息2.4 2.4 信用报告的使用信用报告的使用本人授权本人授权许可目的许可目的本人授权本人授权+ +许可目的许可目的2.5 2.5 信用报告主体的权力信用报告主体的权力知情权知情权异议权异议权纠错权纠错权司法救济权司法救济权改过自新的权力改过自新的权力我国征信体系的建设我国征信体系的建设个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库2.6 历史历史中国征信所中国征信所计划经济阶段计划经济阶段社会主义市场

9、经济阶段社会主义市场经济阶段2.72.7必要性必要性防范信用风险防范信用风险提高信贷市场效率提高信贷市场效率让更多的人得到融资服务让更多的人得到融资服务促进全社会诚信水平的提高促进全社会诚信水平的提高2.8 2.8 依据依据中国人民银行法中国人民银行法的规定的规定党中央国务院领导的多次批示党中央国务院领导的多次批示2.2. 企业征信系统企业征信系统始于始于1998年年在防范风险中发挥重要作用在防范风险中发挥重要作用升级升级2.9.1 2.9.1 企业征信系统企业征信系统到到20042004年底年底借款企业借款企业435435万户万户人民币贷款余额人民币贷款余额15.315.3万亿元万亿元占全国

10、金融机构贷款余额的占全国金融机构贷款余额的83%83%系统月均查询量系统月均查询量150150万次。万次。 2.10 2.10 个人征信系统个人征信系统2004年年12月试运行月试运行2005年底全国联网运行年底全国联网运行2.11 2.11 个人系统概况个人系统概况 信息种类信息种类信用报告的使用信用报告的使用个人如何查询个人如何查询2.12 2.12 信息种类信息种类基本信息基本信息贷款、贷记卡、准贷记卡、担保贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用信息等信用信息结算账户信息结算账户信息其他信息其他信息2.132.13信用报告的使用信用报告的使用许可目的：许可目的：贷款、信用卡、担保贷款、信用卡、担保贷后管理贷后管理个人书面同意个人书面同意2.142.14个人如何查询个人如何查询目前：试运行地区目前：试运行地区未来：征信服务中心未来：征信服务中心2.15 2.15 未来：原则未来：原则完善法规完善法规特许经营特许经营商业运作商业运作专业服务专业服务2.16 2.16 未来：主要任务未来：主要任务加快立法加快立法加快基础数据库建