农户金融需求变化与农村金融服务供给_对湖南省834户农户和56位县长的问卷调查

1、FINANCE & ECONOMY 金融经济农户金融需求变化与农村金融服务供给对湖南省834户农户和56位县长的问卷调查黄健一）坚持地方政府统一抓亲自管在地方政府中成立金融生态环境建设 领导小组，由地方行政首长任组长，办公室设在地方政府金融办公室。各级政府统一制定金融生态环境建设规划和实施意见，并建立上下级政府以及当地政府与直属各 部门之间的金融生态环境建设目标管理。如地方政府加强对人民法院当年涉金融案 件立案率、结案率、以及胜诉案件执行率的 考核。上级政府加大对下级政府，本级政府加大对相关直属部门的金融生态环境建设 目标管理和考核力度。二）强化政府金融办公室的职能作用还没有设立金融办

2、公室的地方政府尽快组建，已设立地方金融办公室的将其从 政府办公室里分设出来，将主要工作任务和精力放在地方金融生态环境创建上面，负责日常组织、协调、监督。做到金融生态 创建有组织、有人员、有规划、有督促、有成 效。建议在县以上地方政府中设立专门的 金融办公室，人员至少保证在2人以上；市州）金融办公室人员至少4人以上。三）充分发挥正向激励的机制作用金融生态环境建设必须充分发挥奖优惩劣的正向激励机制，对诚实守信的客户 优惠贷款，在利率、手续、额度上进行倾斜 ； 对诚信度差的客户在银行融资方面实行高 门槛，对恶意逃废银行债务的客户进行联 合制裁，采取不贷款，媒体暴光等措施；在党政领导干部和公职人员中实

3、行诚信考核 机制，对确有不良信用纪录的公职人员实 行不晋升、不调动、不评先评优，促使党政 公职人员首先讲诚信、带头讲诚信。四）建立相关部门协作联动机制在政府牵头组织下，形成部门协作联 动机制。金融生态建设领导小组：具体负责 对金融生态建设的日常组织 、协调、检查、 指导和推动，不定期召开成员单位会议 ，解 决具体问题。金融办公室：负责贯彻落实上 级金融生态创建办公室和本级人民政府关 于金融生态创建工作的部署，负责具体落实金融生态建设领导小组形成的决议、政策。人民银行：负责落实信用创建工作相关 政策措施；加快征信体系建设；加强金融风 险的监测；引导金融机构优化信贷结构，增加有效投入，积极支持地方

4、经济发展。银监 部门：负责银行业监管，降低和控制经营风 险；抓好金融安全区创建和金融维权工作；强化金融风险的监测，防范金融案件；为信用创建提供有关信息和数据支持。各金融机构：负责落实信用创建政策；加强自身信用体系建设和信用社会创建，优化信贷结构，增加有效投入，积极支持地方经济发 展。法院：负责落实政府清积工作的相关政 策措施；打击各种金融犯罪，维护金融秩序 的稳定；及时开展金融涉讼的审理，加大执法力度，维护金融部门的合法权益。政府各 有关部门：负责贯彻落实政府信用创建领 导小组的相关政策措施，做好与本部门、本单位有关的工作。作者单位：中国人民银行湘西州中心 支行）湖南是农业省份 ，60%以上为

5、农村人口，2009年末达4000多万，农户是农村生产经营和消费的基本单位，为了帮助 农户扩大生产和消费，加快农村经济发展，金融机构责任重大。为了弄清当前县域农户金融需求与农村金融服务情况，2010年3月我们对湖南省834户农户 其中：种养户466户、经商户145户、经营户143 户、打工者74户、其它6户）和56位县长进行了问卷调查。一、县域农村金融服务情况及特征问卷调查表明，近几年来，随着农村经济不断发展，农民收入稳步增加，农户金融需求迅速增长，对传统的柜台存取款业务需求发展到刷卡存取和消费，对银行一些中间业务也有需求，随着农村城镇化加快，农户的金融需求进一步增长，给农村金 融服务提出新的更

6、高要求。1、以原有农村金融网点保持稳定为主，但出现了村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构。虽然一些商业银行在农村的网点和业务逐步收缩，有的商业银行根本就不涉足农村，但传统的农村金融机构侬村信用社、农业银行、农业发展银行）网点基本保持了稳定 ，据调查2007009年，上述三家机构在湖南县域 的网点达5511个.5384个、5334个，满足了农村居民基本的金融 需求，其中农村信用社网点减少了166家，农行网点基本稳定。2007年3月邮储银行成立 ，凭借其近 70%的汇兑网点在农村，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道，截止2009年末，全省邮储银行的基层网点达到227家，为城乡居民 提供基础金融服

7、务，同时有6家村镇银行和 6家小额贷款公司先后设立，扩大了 三农”金融服务的覆盖面 。表1湖南县域农村金融服务网点情况单位：个机构名称2007 年2008 年2009 年机构网点总数551153845334农村信用社325231413086农业银行588576581农发行787878邮储银行227村镇银行26小额贷款公司62、以传统的存取款和汇兑基础服务为主，但农户金融需求 呈现多样化。随着收入的增加，农民的消费能力不仅增强，同时对金融的需求也日趋增大，近90%的样本农户消费能力较前几年获得明显或一定提高，70%以上农户消费意愿获得明显或一 定增强，同时农户的金融消费行为增加，有34%的样本农

8、户希望44覽，§94剖I竝仁h iliah(lc增加刷卡消费商户，67.6%的农户希望增加ATM机取代原有的 柜台存取款，据调查，从2007-2009年金融机构累计向全省县域发放银行卡5414万张，其中信用卡170万张，农户非现金支付 增加，还有30%以上农户希望通过网上银行和电话银行由银行代缴电费、话费等日常生活费用，甚至有2.5 %的农户希望参与 农产品期货交易 。图1湖南县域农户金融需求情况农户对保险的需求也日趋增加，有80%以上农户购买了医疗保险，健康意识增强，35.6%的农户购买了人寿险，16.9%的农户购买了农业险，9%的购买了财产险，愿意参保的农户逐年增加。据调查统计，

9、截止2009年，保险机构在全省县域的保费收入达130多亿元，比2007年增长了近70%，理赔支出36.2亿元，下降 36%,其中农业保险费收入11.8亿元，理赔支出5.6亿元。3、以小额信用贷款为主要融资方式，但满足农业产业化发展需要新的信贷产品。据调查，农户借款需求较强，2009年末，有77.6%的样本农户需要银行贷款，到2010年该比例将上升10个百分点，目前银行针对农户融资主要发放小额信用贷款一般金额在1万元以下，最高不超过 2万元），在申请借款的农户中， 33.5%的农户贷款需求得到全额满足，48.2 %的农户得到部分满 足，基本确保了从事各种生产经营的农户资金需要，有30%的农户认为

10、容易获得银行贷款，农户融资难有所改善。表2湖南县域农户贷款申请满足情况单位：%合计种养户打工户经营户经商户完全满足率33.53237.540.929.3部分满足率48.251.530.444.348.9未满足率18.218.832.114.821.7由于农户生产经营逐步转向专业化、规模化和产业化，有13.7%的农户从事订单生产，小额信用农贷已不能较好满足农户融资需要，银行推出了凭订单申请贷款，有34.2%的农户提出申 请，满足率为19.3%, 29%的农户有打算申请该贷款，但不打算申请的农户也达20%以上，银行应推出更加适合农户需要的信贷产品。4、以金额小、期限短为主要贷款品种，但满足农业生产

11、特点要求向大额中长期转变。农业生产季节性强、生产经营周期长，只 有当农产品收获并出售后才能归还贷款，小额农贷不能满足农业生产资金需要，有60%以上农户认为小额信用贷款额度偏小、期限过短”，13.5%的农户 认为 额度偏小”，10.9%的认为 期限过 短”说明小额信用贷款已不能满足大部分农户的融资需要。从农户贷款需求看，80%以上农户资金需求量在1-10万以上不等，其中1-3万元需求的农户有20.4%，3-5万.5-10万、0万以上等需求的农户均有19%以上，说明农户资金需求水平普遍在万元以上，而10万元以上需求者主要是创业经营户比例达38.5%，其次是近30%的规模种养户资金需求大。图2湖南县

12、域农户资金需求额度情况5、以满足生产经营为主要借款需求，但用于住房消费的农户有所增加。随着农村经济发展，农户借款目的发生新变化，从以前借款主要用于生活领域转向农业生产经营、扩大发展规模等现代农业生产领域。调查发现，近80%农户借款是为了生产经营，其中70%以上的规模种养户和创业经营户借款是为了扩大生产经营,有66.3%的农户认为打工后回家创业的情况增加，加大了对资金需求。在生活消费领域，农户看重的是改善住房这一基本生活需 要，有20 %以上农户贷款用于住房消费，比2008年大幅上 升，这、当前农村金融服务存在的主要问题农村金融服务不到位 ，不适应农村经济发展特点和要求，集 中表现在农村金融服务

13、供给不适应农户金融需求变化，具体反映在服务网点少 ，信贷投入少，金融品种少，农户贷款 难等 三少 一难”。一是农村金融服务网点少。随着银行改制上市，4家大型商业银行网点陆续从县域撤并，其它股份制商 业银行根本不涉足农村，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白，农户获得的金融服务不足。据银监会统计，到2009年6月末，湖南金融机构空白乡镇达138个，农村信 用社作为农村金融服务的主要承担机构2009年末全省网点为 3086个，比2007年减少166个，本次调查中，有10%以上农户反 映机构网点少、离家远”，在向农户征求改善金融服务意见时，有44.8%的农户提出需

14、要增加机构网点，调查56位县长，在问及 对金融服务诸多不满”的选项中 最多选2项）仍有2位选择 网点太少”且有5位县长认为迫切需要增加金融机构种类”以补充机构不足，尽管县长一般居住在县城，而居住在乡村的农户获得最基础的金融服务较为困难。二是农村信贷投入少。据统计2009年末，全省农林牧渔业贷款余额仅占全部行业贷款余额的8.5%，增量占比也不足10%，农村信用社作为服务三农”的主力军，农村信贷市场的主要供给 者，但对三农的信贷投入仍显不足，在全省940多亿元农业贷款余额中，对农户的贷款221亿元）仅占20%左右，信贷供给严重 不足；问及样本县长对金融投入是否满意”时，有30%的县长表示不满意，认

15、为投入力度不够，在调查制约本县经济发展诸多因 素”时，占比最高达60%以上35位）县长认为是信贷投入不足， 其中特色产业资源大县的县长90 %认为金融投入不足，说明资金投入不足已经成为严重影响农村经济发展的瓶颈障碍。三是农村金融品种少。目前农村金融服务品种单一问题依然 突出，在向农户了解金融服务品种时，90%的农户知道存取款业务，70%以上知道汇兑业务，除此之外的金融服务较少向农户提 供，因此有近70%的农户表示银行没有提供ATM机服务，80%的农户表示没有刷卡商店，样本县长也同感，有5位县长认为金融服务种类和范围太窄，26位认为金融产品不适应县域特色。至于农户急需的信贷服务，有20%以上农户

16、认为贷款品种过于单一，ecuri ill Lx resnkhTietFINANCE & ECONOMY 金融经济同时有10位县长认为政策性贷款品种少，信贷服务具体存在三个”不适应：即贷款期限短不适应农业生产需要。农业生产季节性强，生产经营周期长，只有当农产品收获卖掉后才能归还贷款。贷款条件不适应农户提供的抵押品。有50%以上农户认为银行过分强调抵押担保，近70%的农户因不能提供相应的抵押担保而得不 到贷款。贷款审批时间长不适应农业资金需求的时效性。有50%以上农户认为贷款审批时间长、手续繁琐，也有37位县长认为贷款手续繁琐，23位认为贷款额度小。保险服务对三农”作用重大，但目前除了开办

17、农业保险的机 构少之外，险种也太少，限于水稻、棉花、牲猪等传统农 业品种保 险，而且政府保险的理赔额较低，难以有效覆盖风险。加上农业保险回报率低，缺乏必要的政策支持和法律依据，保险公司并不愿意办理农业保险，已有的农业保险业务也出现萎缩。四是农户贷款难依然存在。本次调查有 60%以上样本农户回答贷款比较难和很难”不到30%的农户回答贷款容易，而农户贷款难的主要原因是缺乏有效的抵押和担保，这部分农户占 68.8%，农户除了自身房屋、农具及农产品外，基本没有能 用作抵押的有效物品，况且上述物品价值较低且在风险处置时很难 落实，而担保机构也难助力，我们调查到 2009年末全省县域担保机构为52家，担保

18、贷款总额42.9亿元，基本是为企业提供担保，很少为农户担保。贷款难的第二原因是有26.2%的农户认为贷款审查太严” 25.6%的农户因 没有熟人关系”而未获贷款，18.3%的 农户因信用问题未获贷款，22%的农户是因银行方面问题而未获贷款。 ftrfaiHlW-sr图4湖南县域农户贷款得不到满足的情况三、改善农村金融服务的主要政策建议金融危机之后，加快农村经济发展对国家实现增长方式转变 显得尤为重要和迫切，金融如何适应和满足农户金融需求，支持农村经济发展责任重大，农户希望金融机构从增加服务网点、扩大抵押品范围、提高服务效率和上门服务与农户沟通等方面改善 金融服务，金融机构应合理满足农户需求，努

19、力缓解 农户融资难矛盾。1、 合理布局机构网点，提供基础金融服务。农村金融机构网点 的最优布局是在满足农户需求的同时，实现网点的可存活、可持续发展，而满足农户最基本的金融服务应成为金融部门义不容辞的责任。金融部门首先应解决服务盲区的农户金融需求问题，可以通过新设或恢复的办法解决，也可以争设小额贷款公司、农村资金互助社、村镇银行等新型农村金融机构来解决。对于处于保本点以下、生存环境恶劣的农村金融网点，政府财政应有相关补贴补偿和激励机制。对于处于盈亏临界点边缘、经营困难的农村网点，在争取政策扶持的同时，要加强内部管理、整合资源，增强自身发展能 力。此外，农村金融网点布局要缩小城乡差距，进一步推行网

20、上银行、电话银行以及 ATM机的运用，替代有形服务网点。2、 合理加大信贷投入，拓宽直接融资渠道。国家要出台针对三农”信贷投入的扶持政策，有50%以上县长认为财政要给予贴息、奖励等优惠政策；政策性金融机构应加大对农业大省或粮食主产区的信贷投入，呼声最多有 25位县长认为改善金融服务迫 切希望多增加政策性贷款，金融机构要把支持农业和粮食生产作为信贷工作重点，明显提高农业信贷比重，允许农村 信用社贷款规划与资金相互调剂使用，增强信贷能力；同时国家要发挥和鼓励民间资本投资 三农”的作用，9位县长认为解决经济发展的 资金需要首先靠银行贷款，贷款需求较大，其次有21位县长认为还要招商引资，而认为靠财政拨

21、款的只有5位县长。在问及采取什么措施增加信贷投入时，几乎所有的被访问县长认为应该改善金融生态环境 ” 60%以上县长认为要以项目拉动贷款；对达到一定规模的农业企业，有6位县长认为可以积极上市融资。3、 加快金融服务创新，增强金融服务功能。金融部门要加快产品创新以适应农户需求变化，除了传统的存取汇兑服务外，农户还希望发展代收代付、投资理财、技术咨询、金融委托等中间业务，甚至有的需要农产品期货交易，可以通过试点设 立期货 投资基金，研究引入期货市场的QFII制度，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。而县长对增加投入考虑较多，有30%以上县长提出要增加一些有针对性的创新信贷产品，满足县域经济发展需要。金融部门要根据农户投资和消费特点创新金 融产品，使城市已有的金融产品同样覆盖农村。保险方面，要发展以农业订单为依据的农业保险，对参保信用保证保险的农户，在其保险额度内可按照信用贷款进行管理，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场 。4、 发展和规范抵押担保，缓解农户贷款难。调查表明，农户贷 款难，难就难在抵押担保，金融部门要进一步扩大抵押品范围，增加新的抵押担保形式，凡法律法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类资产都可允许其作为贷款的抵（质）押物。对应收账款、仓单、林权、