农村金融的意义、模式

1、农村金融的意义、模式农村金融就是农村中以农业为主，包括农村中小企业等其他非农生产经营活动在内 的领域，组织和调剂资金的活动。农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段筹集、 分配和管理农村货币资金的活动。农村金融的含义主要由如下几点：第一，金融活动是 在农村这个特定的环境、条件下进行的。第二，采用的手段是信用。第三，作用的实体 是资金。第四，表现的形态是货币。农村金融区别于普通金融的特点有：具有较强的关联风险；户均贷款和储蓄规模均 很小；缺乏传统的抵押物品；分散分割的市场；较强的季节性；补贴性的信贷支持；基 础设施很差。由此，农村金融涉及面广（涉及农业、工商业、涉及城乡），风险较高（涉及自然灾

2、害、经济风险、资金周转慢，流通速度慢），政策性强（政策性补贴多），管理较难（农业生产不稳定和资金需求不平衡，金融管理困难）。意义：农村金融是现代农村经济的核心。建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的 农村金融体系，有利于充分利用金融手段调配农村资源，促进农村经济和县域经济的全面可持续发展。在当前加快推进城乡一体化建设的新形势下，要建立现代农村金融制度， 推动县域经济又好又快发展，首要任务和着力点就是深化改革农村金融服务体系。县域经济作为我国国民经济最基本的运行单元，对带动农民增收、农村发展和农业增效起着重要

3、作用。近年来，我国农村金融改革发展取得了一定成就，但从总体上看，制约县域经济发展的根本矛盾依然存在，主要表现为金融供给不足与金融需求旺盛之间的内在矛盾。 如何根据县域经济发展的内在要求重构县域金融服务体系，以实现县域经济与县域金融的协调发展，成为一个亟待解决的现实课题。要建立农村多层次金融服务体系，首先要完善金融法律体系， 要加快制定和完善县域金融相关法律，明确各类县域金融机构的法律地位、监管责任和监管办法，加强法制教育，提高司法效率。明确界定县域金融的概念，对县域金融体系、县域金融机构支农义务、县域金融机构的监管及扶持、农业保险与再保险等建立明确的制度。要健全农村金融服务体系，引导不同性质、

4、不同功能的金融机构提供多层次金融服务。 商业银行应在解决农村金融供需矛盾中发挥积极作用。在法律允许和保护农户基本生产生活资料的情况下适度扩大农户抵押品范围；大力支持农村合作金融发展。 对发展初期的农村合作金融机构给予税收优惠和财政补充资本金等支持，以便将农民闲散的小额资金汇集起来， 更大程度上满足农民的贷款需求。要加快发展政策性农业保险。 政府通过进行引导和支持， 鼓励保险机构加大涉农保险力 度，强化政策性农业保险，建立农业再保险和巨灾风险分担机制，探索发展“小额参与、联 合投保”的农产品保险品种，同时防范金融风险。要重新构建信贷管理机制，在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方

5、式等方面要有所突破， 特别是要建立对基层银行和信贷人员的正向激励机制，要制定对县域信贷业务，特别是中小企业贷款鼓励、促进的业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调 查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制风险的前提下积极开展县域信贷业务。要建立规范的金融退出和准入机制。积极采取多种措施，着力发展区域性小额贷款公司和小型商业银行，并将其作为连接大银行和农户的纽带，发挥其提供融资服务的比较优势， 以逐步解决农村中小型企业和农户贷款难的问题。县域金融服务体系在支持城镇化建设过程中， 不仅要有战略眼光和全局观念， 大力增加 有效信贷供给， 而且要能准确把握好市场定位、经营策略、方法和原则，在支持城镇

6、化建设 中实现县域经济与金融的良性互动发展。模式作为现代经济的核心， 金融业在农村经济发展中扮演着重要角色。 在当前国际金融危机 和我国实体经济下行的情况下， 我国农村经济迫切需要更多金融支持和服务。 然而， 随着近 年来银行业机构整合和商业化进程的不断加快， 农村银行业金融服务中存在的问题开始显现。 几十年来政府主导构建的以农村信用社为主体、 以农业银行、 农业发展银行和邮政储蓄银行 等相互补充的农村金融体制运行效果与实际需要还有很大差距， 最根本的问题和最直接的表 现是农村金融服务充分性不足，农村经济可持续发展受资金投入不足的影响显著。世界经济发展经验表明， 大多数发展中国家在金融经济发展

7、之间存在一种恶性循环状态， 即金融抑制。一方面，金融市场不发达， 在政府规定的低利率水平下， 金融机构很难有效地 吸收各种闲散资金， 与此同时， 由于资金使用成本极低 （甚至为负数 ），形成旺盛的资金需求。 在资金供不应求的情况下，能获得贷款的多数是享有特权的国有企业和一些特殊关系企业， 贷款使用不讲效益。 这种资金集聚困难与使用浪费的状况， 严重阻碍了经济的发展。 另一方 面，经济发展滞后反过来又限制了资金的积累和对服务的需求， 制约着金融业的扩展， 形成 金融与经济发展互相挚肘的恶性循环。随着农村经济结构调整的不断深入， 农村资金需求呈现多元化增长， 迫切需要与之相适 应的金融服务。 以我

8、国粮食主产区为例。 上世纪 90 年代后期以来， 粮食种植效益普遍较低， 曾经出现“增产多、增收少” ，“增产不增收”的现象，农村居民收入增长滞缓。于是，各级 政府积极鼓励农民发展种植、 养殖、 农产品加工业以及利用当地资源发展特色产业。农村产业多元化对银行业金融服务提出了更多要求， 生产规模的扩大和技术更新都需要解决资金问 题。目前我国农村地区银行业机构网点覆盖率低，仍有 2868 个镇（乡）未设任何银行业机 构营业网点，拥有一家营业网点的乡镇有 8901 个。在西部山区，农民要翻山越岭几十公里 才能到达最近的银行网点， 这与我国农村对金融服务的需求而言， 差距非常遥远。 不仅如此， 县及县

9、以下的金融机构网点中，能够提供除存、贷、汇以外业务的不足20%，绝大部分行政村网点不能提供基本贷款业务， 特别是农民和农村微小企业 “贷款难” 问题还未从根本上缓 解。农村企业和农户的金融服务需求难以满足， 农村地区金融服务 “边缘化” 现象日渐严重。农村潜在资金需求难以实现市场失灵是指通过市场价值规律这个 “看不见的手” 无法实 现资源最佳配置的情况。 表现为即使当商品或服务的边际社会收益超过边际社会成本时， 市 场也无法或不愿意提供该类产品或服务。 作为导致市场失灵的主要原因之一， 信息不对称使 交易双方不能进行有效的沟通， 结果造成价格扭曲或者交易难以达成。 对于农户来讲， 银行 难以得

10、到其“标准化”的商业信息，再加上农业生产受自然影响较大，风险较高，农户生产 经营随意性大， 信贷风险难以控制， 资金安全得不到保障。 对于农村企业来讲， 由于规模小， 财务管理缺失， 造成经营管理信息不透明，使得银行无法了解其真实的财务状况。 另外，农 村企业经常使用现金结算， 银行难以及时掌握其经营变化。 结果造成农村企业与银行之间存 在严重的信息不对称。 信息不对称使潜在的资金供给不能转变为现实， 加剧了农村资金供求 失衡。作为一种政府主导型的制度安排， 当前农村金融制度的不完善主要表现为： 一是缺乏竞 争性。近年来， 我国大部分乡镇只有农村信用社从事贷款业务， 而农村信用社目前的经营机

11、制和服务模式难以满足农村多元化金融需求。同时， 缺乏竞争对手也使得农村信用社没有动力去开发新的信贷产品以及进一步提高服务效率； 二是缺乏农村资金回流机制。 对于从农村 吸存资金的机构， 缺乏相应的制度机制， 要求其承担一定的回馈义务； 三是缺乏农村信用评 价体系和信贷担保机制。 而农户赖以生存的土地与房屋又不适合作为抵押品， 再加上缺乏信 用担保机构，导致金融机构不敢加大贷款投入。近年来， 农村金融体制改革加快， 银行业金融机构在完善公司治理的同时， 加强了对各 类风险的管控。 为降低经营风险， 银行业金融机构普遍建立了严格的贷款审批制度和贷款抵 押制度。由于手续繁杂和缺少抵 （质）押品而不能

12、从银行业金融机构获取贷款，影响农户贷 款最大的因素是手续繁杂，而影响农村企业贷款最大的因素是缺少抵（质）押品。 农户资金需求金额较小， 面对银行苛刻的贷款条件和繁杂的贷款手续， 一般农户反而更愿意通过民间 借贷获得资金。 而对于农村企业， 如果无法向银行提供有效的担保或抵押， 就只能放弃贷款 申请。近年来，随着金融体制改革的深化， 农村银行业金融机构网点供给不断减少。 首先，在 商业化改革过程中， 国有商业银行从成本收益的角度出发大量撤并农村地区机构网点， 大部 分乡镇仅有农信社一家提供信贷服务。 其次， 作为政策性银行的农业发展银行主要从事粮棉 油购销贷款的供应和管理，贷款对象主要是国有粮棉

13、油储备及购销企业。 2006 年银监会已 同意农发行扩大贷款业务对象， 职能有所扩展， 但由于受资金来源、 机构网点与人员等限制， 其商业性贷款业务发展缓慢。第三，作为农村金融主力军的农村信用社由于历史包袱沉重， 资产质量不高， 其品牌业务小额农贷及农户贷款逾期率高， 加之小额农贷业务成本较高， 影 响了农村信用社发放小额农贷的积极性。经济决定金融， 现阶段我国农村经济发展的多层次性决定了农村金融服务需求的多层次 性，每一层次的金融需求又具有多元化特征。 目前，农村商业性、 政策性和合作性金融机构 选择类似的客户、 提供同质化产品和服务的现状制约了农村金融服务充分性的提高和金融机 构长期发展的

14、空间。 为了满足农村多元化金融服务需求， 必须构建与之对应的农村金融服务 体系， 即构建错位式农村金融服务体系： 不同类型农村金融机构应以市场为导向， 以客户为 目标， 根据自身经济实力、 规模实施市场补缺竞争策略， 选择某一层次的金融需求作为目标 市场，有效发挥比较优势，提供差别化金融产品和服务。2006 年，农业银行提出面向农村、服务三农的战略布局，把服务三农、开拓农村市场 作为今后的重要战略目标和市场定位。 但是， 农村金融市场已经今非昔比， 农村信用社规模 的壮大和农村金融市场的放开加快了农村金融市场多元化竞争格局的形成， 农业银行在业务 开展中面临的竞争和挑战将会更加激烈。 尽管如此

15、， 农业银行拥有的人力、 资金和机构网络 资源及其在有效缓解城乡二元经济割裂和金融产品层次低等问题上的能力是其它农村金融 机构不能比拟的： 农业银行同时在城市和农村具有庞大的机构和服务网络， 能够在城市和农 村吸收资金并实现城乡之间的通存通兑； 农业银行具有大量长期从事商业银行业务的人力资 源，对新产品开发和新业务的开展具有智力优势。根据资源优势和农村金融需求结构， 农业银行在农村金融体系中的着力点还在于发挥其 商业性金融主渠道作用。 因此， 农业银行应科学制定市场策略，优化业务流程，充分发挥自 身优势， 在为农村经济服务的同时实现自身跨越式发展。 一是明确市场定位。 农村金融市场 不仅地域广

16、阔，而且市场需求差异性大。要根据不同机构所在地域的资源和经济发展程度， 允许分支机构采取不同的业务模式， 合理确定业务发展重点， 实施不同的营销策略。 二是增 强经营机制弹性。 在充分考虑地区经济发展水平的前提下， 有针对性的放宽基层行的贷款权 限；调整全国统一的信用评级标准，适当提高“软信息”对贷款信用评级结果的影响；在信 贷管理上注重激励和约束的对称性，激发信贷人员信贷营销的主动性。三是注重产品创新。 要根据农村资金需求特点， 主动走向市场， 有重点的设计开发产品和服务， 实施差异化营销 策略，扩大有效金融需求主体。制度经济学认为， 合理的市场边界有助于市场组织向目标客户提供服务， 从而减

17、少市场 交易成本， 提高资源配置效率。 根据构建多层次的农村金融服务体系的总体规划和农村金融 服务需求特点，农业发展银行的职能定位应体现以下四个方面的作用。一是政策导向作用， 贯彻执行国家相关产业政策和区域发展政策。二是市场补缺作用，缓解农村金融市场失灵。 三是示范引导作用， 通过对农业和农村相关产业提供资金支持， 体现政府支持意向， 并通过 前期资金投入， 改善投资环境， 引导后期资金进入。四是信用建设作用，通过扶持农村龙头 企业和为农村中小企业提供担保，为商业金融和合作金融进入创造信用环境。鉴于农村金融服务需求的多元化和多层次性， 结合邮政储蓄机构遍布乡村， 经常与农户 打交道的特点， 邮

18、政储蓄机构应该扬长避短， 充分发挥优势， 以分散的农户和农村企业为目 标客户，在服务“三农”的同时加快自身发展。从现实情况来看，农村大量资金是通过邮政 储蓄渠道流出的。 因此， 如何开辟更多渠道将邮政储蓄资金留在农村是促进农村经济金融良 性互动的关键。 鉴于尚不具备贷款风险识别和控制能力， 邮政储蓄机构缺乏全面开展贷款业 务的能力。 在资金安全性要求较高的前提下， 邮政储蓄银行机构的最优业务选择有两个： 一 是针对农村金融市场空白， 大力开展小额贷款， 通过将资金分散到广大农户， 从而降低经营 风险， 同时实现资金回流农村的目标； 二是利用遍布城乡的机构网络开展汇款、 代理等中间 业务。从安全的角度考虑， 我国农村目前农民工每年大量的收入转回农村必须通过银行网络， 这为邮政储蓄银行提供了很大的市场空间。为切实提高农村金融服务充分性和缓解目前农村金融机构网点的覆盖率低、 金融供给不 足、竞争不充分状况，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务 高效的银行业金融服务体系， 2006 年 12 月，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业 机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见 ，鼓励和支持发展适合农村需求 特点的多种所有制的金融组织， 允许农村设立村镇银行、 农村资金互助组织和农村贷款公